簡述互聯網金融對商業銀行的沖擊及協同發展研究

孫元元

中國建設銀行業務處理中心

簡述互聯網金融對商業銀行的沖擊及協同發展研究

孫元元

中國建設銀行業務處理中心

互聯網技術的日新月異，使得我國的互聯網金融得到了快速發展，同時對傳統銀行業造成了一定沖擊，本文對互聯網金融和商業銀行進行了優勢比較，并對互聯網金融與商業銀行的協同發展進行了分析。

互聯網+；商業銀行；優勢比較

前言

隨著計算機和互聯網技術的快速發展，特別是云技術、社交網絡、大數據等計算機新技術的推廣和運用，互聯網金融正成為一種新的業態，并對商業銀行的傳統業務造成影響，產生沖擊。互聯網金融，一般是指利用互聯網技術，依托支付、云技術、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融是互聯網與傳統金融業務結合的產物，它是利用互聯網等現代信息技術實現資金融通等功能的一種新興服務模式。

1 互聯網金融與商業銀行的優勢比較

1.1 市場占有的比較

商業銀行歷史悠久，有著雄厚的市場積累和規模，互聯網金融起步的時間較晚，隨著2003年淘寶的支付寶業務部的成立，才正式拉開了互聯網金融發展的序幕。因此經營時間也相對較短，市場處于初始開展階段。互聯網金融在發展過程中還有很多不足的地方，如信用風險判斷的失誤，相關法律法規的缺失，網絡平臺病毒的侵蝕等。而銀行體系調節宏觀經濟政策的主要功能是不會變的，在貨幣創造功能和支付結算過程中受到法律保護，銀行的公信力，資金實力等方面是互聯網金融在現階段無法比擬的。商業銀行目前在市場中的主體地位還是很難撼動。

1.2 風險管理的比較

互聯網金融和商業銀行在風險管理方面的成熟度是不一樣的。商業銀行在信貸風險方面有著豐富的經驗，通過基礎信息、行內評級系統、央行征信系統、實地考察等一系列的程序，有著較為成熟的框架體系。而互聯網金融在這個新興的行業中缺乏一個擁有權威信用評級的機構，也沒有一個比較嚴格的評級標準，互聯網金融的信用評級較為混亂。

1.3 產品設計的比較

商業銀行在產品設計方面一般遵從以產品為中心的理念，因此很難滿足中青年多樣化的理財需求，無法為客戶提供更貼心的服務，而互聯網金融能夠根據客戶的個人需求設計出針對性的金融產品，因此更貼近客戶的投資目標。

2 互聯網金融對傳統銀行業務的沖擊

盡管傳統銀行具有其獨特的客戶基礎優勢、服務網絡優勢、資金供給優勢、風險管控優勢和產品組合優勢。但互聯網金融也有其比較優勢，必然對區域傳統商業銀行業務造成一定的沖擊。

2.1 對銀行存款業務造成較大沖擊

隨著我國金融體制市場化改革創新步伐的不斷推進和銀行利率市場化的深入，居民不但投資的選擇性增強，存款收益比較更加理性和現實，對存款收益的預期越來越高。目前，定期儲蓄的利率收益已難以滿足居民的投資收益需求，大量的居民在定期存款到期后轉而投向互聯網金融產品等收益較高的理財產品。

2.2 對銀行支付業務模式造成較大沖擊

近年來，第三方支付市場高速發展，雖然總交易額占支付總額的市場份額較小，但以互聯網技術為基礎的微信支付、二維碼支付等支付手段所分流的支付業務對銀行業務造成了一定沖擊。微信、支付寶等前端軟件龐大的客戶群，正以其獨特便捷的用戶體驗吸引越來越多用戶使用，悄然蠶食著銀行支付業務的市場，對商業銀行這一塊最早、最為基礎的功能和服務模式產生影響。

2.3 對商業銀行的服務模式造成較大沖擊

互聯網金融對商業銀行服務模式的沖擊主要體現在服務終端、服務渠道和服務對象三個方面。有關研究表明，互聯網金融促使商業銀行的服務終端由柜臺服務正在向終端服務轉變。金融服務門檻大大降低，客戶足不出戶即可享受到各種便捷的服務，“離柜化、去網點化”趨勢日益顯現。服務終端和服務渠道的變化帶來商業銀行服務對象的遷移。在金融服務供給者日益增多和市場競爭更為激烈的環境下，商業銀行的目標客戶勢必從大企業和高端零售客戶轉變為以互聯網與信息技術為紐帶匯聚起來的中小客戶群體。互聯網金融以其交互式的營銷策略、開放式的金融平臺和個性化的服務產品，悄然改變著人們對金融的理解，讓居民對銀行金融服務的要求更為細致與苛刻，個性化需求更加顯現。

3 互聯網與商業銀行協同發展對策

3.1 立足金融產業升級，確立兩者良性發展大方向

互聯網＋時代的到來，使商業銀行業務從傳統的線下模式延伸到線上，滿足了顧客支付習慣和主流商業模式的改變要求，國家需要進一步挖掘金融產業的需求，推動金融產業升級。互聯網金融更有助于協助政府實現利率市場化，P2P網貸的新金融市場出現，迫使官定利率的取消，加速完全利率市場，金融市場回歸均衡狀態。完全利率市場化的實現，商業銀行可以自主給資產定價，提高存款利率吸收更多的居民儲蓄，形成以商業銀行為主流，互聯網金融為輔的良好發展局勢。

3.2 借力商業銀行的風控保障體系，形成第三方支付良好環境

第三方支付的發展正在逐漸削弱商業銀行的金融中介功能，但是這兩者之間也是相互促進的。得益于互聯網金融業務的發展，商業銀行的網上業務也得到了相應的增加。截至2015年底，央行調查顯示通過第三方支付平臺登錄網上銀行的用戶大概有60%左右，直接接觸式交易減少了，降低了服務成本，提高了服務效率。第三方支付圈住了大量年輕客戶群體，又帶動了其他網銀業務的發展，但其規模迅速擴張的同時，風險和缺陷也日漸顯現和擴大，第三方支付業務只有依托銀行完善的風險控制和保障體系，才能更好地形成良好金融環境，保持業務健康穩定的增長。

3.3 加強網絡風險管理，強化網絡安全

在互聯網背景下，無論是互聯網金融模式還是商業銀行模式，網絡風險都是亟待解決的問題。首先，要制定完善的業務操作流程和計算機安全管理辦法；其次，充實內部技術保障力量，依靠專業的計算機、網絡，組成強大的網絡金融業務風險防范隊伍。再次，必須構建合理的網絡安全體系。努力加強客戶信息的安全，防止黑客入侵，做到技術上規范化和標準化，盡最大努力降低安全風險，確保網絡安全。

3.4 充分利用大數據分析，建立聯合征信系統

以大數據為技術基礎，采集海量數據，分析消費者的消費和交易習慣，挖掘和預報客戶可能的金融投資理念，采用先進機器學習的預測模型和集成學習的策略，將商業銀行以及社會中介機構的征信信息通過一個平臺鏈接起來，建立聯合征信系統，提高信用評估的決策效率，降低風險違約率。聯合征信系統是建設征信體系的最佳模式，具有非常廣泛的社會信用功能。在信用公示方面，能夠準確地記錄個人和企業信息、收入和資金水平、社會和行業信用等級以及存貸款信息等，資料更加準確、詳細，整理與統計更便捷。可以更好的服務和甄別客戶。

3.5 深度加強戰略合作，握手言和，共同出擊

在經歷十余年高速發展后，當前商業銀行傳統發展模式面臨空前挑戰，面對經濟下行壓力、經濟結構調整、金融脫媒、互聯網金融沖擊、利率市場化、監管升級、客戶需求多樣化等諸多因素，加快轉型發展，深度加強與互聯網金融企業的合作，強強聯合，成為中國傳統商業銀行發展的大勢所趨。2017年3月28日，建設銀行董事長王洪章、行長王祖繼、與馬云共同宣布：中國建設銀行和阿里巴巴、螞蟻金服達成戰略合作！這意味著：支付寶上將可直接購買建行理財產品；建行將通過螞蟻金服的技術能力，提供個性化、定制化產品和服務；馬云將協助建設銀行推進信用卡線上開卡業務；未來建行和支付寶的二維碼可以互相掃描；信用等于財富將加速到來。這是中國傳統商業銀行進行自我革命，加快創新，實現顛覆式發展的魄力和勇氣的體現，是互聯網宣布回歸金融，幫助傳統金融進步的正式開端。互聯網為傳統金融提供了新的思維和方案，推動著銀行業的創新發展。傳統商業銀行與互聯網金融的擁抱，加快了傳統金融業的轉型升級，標志著中國銀行業新的競爭格局的到來，打開了銀行業與互聯網金融合作模式的新篇章。

5 結語

綜上所述，互聯網金融對商業銀行的發展具有一定的沖擊，商業銀行必須認識到自身的不足與優勢，加強與互聯網金融的合作，并利用自身的優勢進行革新，順應時代的發展，唯有如此才能在互聯網的浪潮下穩步發展。

[1]劉英，羅明雄.互聯網金融模式及風險監管思考[J].中國市場，2013(43)：29-36.

[2]李耀東、李鈞：互聯網金融框架與實踐[M].電子工業出版社，2014.