我國互聯網保險發展現狀分析

汪 蕓

安邦保險集團

我國互聯網保險發展現狀分析

汪 蕓

安邦保險集團

近年來，互聯網保險產品得到了迅速的推廣。互聯網保險產品不僅能夠降低企業的運營成本，還能夠打破傳統保險產品時間地域的限制，具有廣闊的發展前景。為了更好的推廣互聯網保險產品，國家與相關行業應當加強法律制度的建設，強化網絡安全管理，為產品營造良好的市場環境，而保險公司也應該積極創新現有保險產品，迎合消費者需求。

保險；互聯網；網絡安全

1 引言

保險行業與人們的社會生活息息相關，對社會經濟活動的發展產生了很大的影響。隨著科學技術的日益更新，互聯網技術對保險行業有了深刻的影響，保險工作不再是依靠傳統的手工計算定價以及營銷推廣方式，保險從業人員擁有高性能的計算機以及智能化的精算軟件。雖然在技術上有了飛躍的革新，保險行業的工作有了嶄新的變化和特點，但是面對日益更新的技術以及不斷變化的市場需求，保險企業的發展還有很長一段路要走。

互聯網保險又稱為保險電子商務，保險公司或者保險中介公司以互聯網為中介基礎來進行產品的研發以及推廣。互聯網保險既包括保險產品的前期邀請客戶，中期投保、核保、承保流程以及后期的保險金額查詢、保險種類更改和保險理賠等一系列完善流程。另一方面，互聯網保險產品也能夠體現保險公司的現代化信息建設程度，包括保險公司工作人員的管理網絡化，客戶管理網絡化，產品管理網絡化等。

2 互聯網保險優勢

互聯網保險產品與傳統的保險產品相比，具有諸多的優勢。

第一，通過網絡渠道為消費者提供保險服務能夠節約58%-71%的中介費用，降低保險公司日常運營成本。互聯網產品打破了傳統保險銷售的地域限制，銷售人員不需要頻繁的飛往各個城市尋找潛在客戶，通過網絡客戶管理系統能夠有效識別潛在用戶并開展精準營銷，節約了大量的時間以及資金、人力成本，如公司房屋租金，水電費用，中介費用，印刷費用等。越來越廉價便捷的溝通形式為保險行業帶來了新的發展契機，降低溝通成本的同時意味著運營成本的降低。

第二，加快信息傳遞速度。互聯網保險產品要求保險公司搭建有效的網絡服務平臺，銷售人員與消費者可以通過平臺進行直接溝通聯系，一方面可以促進消費者積極向保險公司咨詢保險相關事宜，另一方面，網絡溝通形式減少了業務人員外出訪談的頻率，降低了市場需求信息的獲取成本，并通過及時傳播的途徑加快了信息流動的速度。消費者能夠以更加快速的方式直接與保險公司聯系，保險公司各個部門都能夠通過網絡平臺數據庫直接獲取所需要的信息。

第三，網絡保險打破了時間與空間的限制，拓寬了保險公司開展業務工作的時間與地點。傳統的保險公司開展業務往往依靠人工推銷，工作時間集中在工作日的早晨8點到下午6點，工作地點則僅限于保險公司所在地區，而互聯網保險則通過網頁的形式向消費者展示保險產品信息，提供24小時輪流值班答疑服務，消費者可以在一天內任意時間點前來咨詢下單。除此之外，由于網絡無區域限制，各個地區的消費者都能夠通過互聯網平臺購買其他地區的保險產品，對于保險行業來說，這是一個重大的突破。保險營銷人員的工作強度減輕，外出拜訪客戶、市場調研的任務量有所減少，但是工作效率卻能夠得到較為顯著的提升，與客戶的溝通程度不斷加強。

3 我國互聯網保險發展現狀

隨著互聯網向移動端發展，消費者隨時隨地可以通過手機等移動設備了解最新的網絡經濟理財保險咨詢，信息來源拓寬，信息量成倍增加。我國互聯網保險行業也在移動通訊的支持下，取得了迅速的發展。傳統的保險公司，如太平洋保險公司，中國人壽保險公司等紛紛推出了互聯網端產品，包括健康保險，意外保險，理財產品等；而新興的螞蟻金服等互聯網金融公司也在逐漸增加保險業務的比例，為消費者提供了更多的選擇。盡管我國的互聯網保險行業發展十分迅速，但是仍然處于不斷探索的階段，互聯網保險的發展仍然受到諸多因素的影響。

3.1 相關法律制度仍需要完善

2012 年以來，互聯網保險得到了飛速發展。隨著人們消費水平的提高以及對保險理財等知識的了解程度加強，越來越多的人意識到保險的重要性。移動端互聯網保險產品的推出，更是迅速吸引了一大批年輕消費者的注意力，擁有廣闊的市場前景。但是我國的互聯網保險發展較晚，而過于迅速的發展速度又使得相關的法律制度尚且不夠完善。如電子簽名制度，電子簽名能否代替手工簽名，電子合同的法律有效性以及認可范圍又應該如何確定，這些問題仍然有待解決。除此之外，我國目前暫且缺乏互聯網保險相關法律制度，盡管我國擁有完善的計算機、互聯網行業法律制度以及一整套的保險業務相關制度，但是尚未將兩者進行有機的結合。互聯網保險行業企業的合規性，合同的有效性，理賠的手段保障措施等各個方面仍然需要進一步規范。

3.2 網絡環境安全性有待提高

互聯網保險產品要求消費者利用手機或者電腦等電子設備，登錄官方網頁或APP完成保險產品的購買流程。如果消費者沒有開通網絡銀行，或者不會使用微信支付、支付寶等三方支付軟件，就無法完成購買過程，并且在支付過程中，財產的安全性受到了威脅。由于因特網的開放性，許多的黑客分子通過不法手段從不會使用網絡支付產品的消費者手中轉移財產，對消費者的財產安全造成了很大的侵害。我國的網絡交易平臺技術已經比較成熟了，但是網絡漏洞卻是難以避免，加上諸多的三方公司步伐倒賣消費者個人信息，對于不常使用互聯網的消費者來說，網絡支付的安全性仍然有待加強[1]。

3.3 企業內部相關制度、產品仍需創新

對于保險公司自身來說，公司的管理制度以及保險產品都需要進行一定程度的改進創新。傳統的保險行業將業務推廣的重點放在了中高端消費者人群，注重與高凈值客戶進行溝通與聯系，在人員安排與制度制定上有一定的傾向性。當時互聯網保險產品針對的消費市場更加廣闊，涵蓋了不同層次的消費者人群。因此，保險公司必須對原有的管理制度進行升級，分配更多的人參與市場答疑，客服服務工作，加強在網絡上與消費者的溝通。此外，隨著人們消費水平的升級，對于保險產品的需求也在不斷改進，近年來，熱門的手機碎屏保險；戀愛婚姻保險等創新性的保險層出不窮，也受到了消費者的歡迎，企業應當推出更多的創新產品。

4 完善我國互聯網保險行業建議

4.1 加強互聯網保險法律制度建設

法律制度是行業合規、健康發展的必要保證。針對我國互聯網保險行業目前法律制度不夠完善的問題，需要相關法制部門與保險行業企業共同合作，加快相關法律制度制定的步伐。互聯網保險法律的建設主要包括業務方面以及行業環境方面。業務方面要求新的法律制度能夠充分考慮到移動互聯網特點，互聯網保險與傳統保險的銷售方式存在的共同點與差異性等問題，建立符合新產品業務流程的制度。而環境法律方面則需要加強對整個互聯網行業的規范發展，對開啟互聯網保險業務的公司進行嚴格的篩選檢查，保證公司的合規性以及業務能力，通過完善的行業制度，保證整個網絡保險產品行業能夠健康、穩定的發展[2]。

4.2 提高網絡安全性建設

互聯網保險產品不僅吸引了許多年輕的消費者，中老年消費者也逐漸開始學習網絡理財支付產品，成為互聯網保險產品的潛在目標。然而，近年來網絡詐騙，互聯網金融犯罪現象層出不窮，使得諸多中老年消費者對網絡理財產品的安全性持有較大的懷疑。從宏觀上而言，國家相關部門需要加強網絡環境維護，堅決打擊網絡金融詐騙行為，嚴格懲罰私自售賣客戶信息的公司，保護公眾隱私以及信息安全；另一方面，保險公司也需要加強對網絡的管理，保證自身的技術能力合格，避免遭受黑客攻擊，保護客戶的私人信息，盡量對接第三方存管銀行，提高資金安全性。最后，通過加強網絡安全教育宣傳降低中老年人對于互聯網保險產品的抵觸性也十分有必要。

4.3 加強制度以及產品創新

對于保險公司來說，互聯網時代的保險業務更加靈活，不受時間、空間等因素的限制，產品的推銷對象也有了較大的改變。需要使用更新的管理制度來進行企業內部人員的調控安排。如加強客服人員的數量以及專業知識能力，強化客服隊伍的建設；消費者通過網絡或者移動APP前來公司咨詢保險產品，往往需要由相應的客服進行對接，提供講解介紹服務，因此客服人員的工作量以及工作重要性有了較大的提升，管理與監督制度也應該逐步完善。除此之外，隨著人們消費水平的升級，傳統的健康保險，理財保險，意外保險等已經無法滿足日益變化的消費者需求，保險公司應當推出更多創新產品[3]。

5 結論

互聯網保險的推出受到了市場廣泛歡迎。面對不斷更新的消費者需求，保險公司應當加強對保險產品的創新設計，強化企業內部管理能力；而國家與行業也應該完善相關法律政策，為互聯網保險的發展提供健康的市場環境。

[1]唐金成，韋紅鮮.中國互聯網保險發展研究[J].南方金融，2014(5)：84-88.

[2]羅艷君.互聯網保險的發展與監管[J].中國金融，2013(24)：49-50.

[3]李瓊，吳興剛.我國互聯網保險發展與監管研究[J].武漢金融，2015(4)：31-34.