農村商業養老保險存在的問題及對策研究

劉茜茜

鄭州大學數學與統計學院

農村商業養老保險存在的問題及對策研究

劉茜茜

鄭州大學數學與統計學院

農民養老問題，關系到超過我國70%人口的人民的生活質量，而農村養老保險對農民養老起著越來越重要的作用。本文對農村商業養老保險進行研究，首先介紹了農村養老保險制度的發展歷程及現狀，然后分析了農村商業養老保險存在的問題及問題產生原因，最后針對存在的問題提出相應對策。

農村商業養老保險；對策

引言

中國作為農業大國，農業人口超過70%，且生活水平差、質量低，與城市居民差距較大，農村社會保障體系尚不健全。因此，進一步完善農村社會養老保險體系，成為政府和社會迫切需要解決的重大問題。

中共中央關于社會主義市場經濟體制若干問題的決定指出：建立多層次的社會保障體制要大力發展商業保險。這實際上提供了一種解決農村養老問題的途徑，指出了商業保險與農村養老的關系，也就是說在國家建立的社會養老保險基礎上，建立以商業養老保險為主的農村養老保障制度，二者相輔相成，共同發揮作用。

一、農村養老保險制度的發展歷程及現狀

隨著社會主義市場經濟的不斷發展，農民的生活水平有了相應提高，農村建設也有了相應發展，但農村社會保障體系一直不健全。目前，我國農民對保險的知曉程度達90%左右，其購買的保險種類依次是醫療、養老、交通工具和家庭財產，實際投保率為2%左右。農村養老保險市場供給嚴重不足，并以政府主導的基本社會養老保險為主，市場化程度極低。改革開放以來，我國農村養老保險制度經歷了探索期(改革開放-1990)、試點推廣期(1991-1997)、停止整頓期(1998-2002)和改革創新期(2003--至今)四個階段，基本形成了以“?；?、廣覆蓋、有彈性、可持續”為主要特點的新型社會養老保障制度。

二、農村商業養老保險存在的問題

1、商業保險在農村社會保障體系占比太低

我國農村現在仍以政府主導的基本社會養老保險為主，市場化程度較低與經濟發展方式不匹配。衡量這一問題的指標是基本養老保險和補充養老保險的累計替代率，在大多數國家這一替代率為70%左右。以德國為例，超過80%的居民擁有商業性養老保險，1980-1995年，商業保險所占的比重提高了10%。然而，我國上海2007年的商業養老保險參保率只有4.7%，不發達地區更低。

2、商業保險城鄉差距較大

自改革開放恢復保險業務以來，我國商業保險保費逐年增長，發展迅速，可是貢獻主要在城市，而不在農村。目前，在農村服務的主要是中國人壽、泰康人壽，而其他公司很少有針對農民的業務。并且，這些公司對農民設計的商業保險并不是農民真正所需的，所針對的人群具有特殊性，如農民工、失地農民。此外，農民在養老上更傾向子女贍養。問卷調查表明，在農村養老的安排方式上，48.8%的人選擇兒女贍養，28.3%的人選擇個人儲蓄，而選擇商業保險的只有16.5%。

3、農村商業養老保險與農民經濟社會發展不協調

2015年，我國農民純收入為11422元，同期人均壽險保費為701元，農民要低于這個水平。大多數農民對收入進行分配時，除正常生活所需外，習慣把收入存入銀行而不是購買商業保險。另外，由于年輕人大量外出打工，農村老年人口比例事實上遠高于城市。2015年，67%城市老年人有養老金，而在農村這一比例只有4.6%。然而，城市老人在業率為5%，農村43%的老年人仍在勞動。

三、問題產生原因

1、商業養老保險在農村養老保障體系中的定位不清晰

國家對構建農村養老保障體系到現在沒有統一的總體規劃，相關的法律法規未制定，商業養老保險能否以及如何參與農村養老保障體系建設的規定不明確，缺乏具體措施。雖然中央提出要發揮商業養老保險在社會保障體系中的作用，但其在構建農村養老保障體系中的具體定位是什么，與社會養老保險的關系如何，如何實現兩者的良性互動等問題，在理論和政策上都還沒有得到很好的解決。

2、保險公司對農村商業養老保險市場的重要性認識不夠

大多數壽險公司的發展以城市為中心，經營農村商業養老保險業務的公司較少。就產品設計而言，面向農村銷售的保險產品僅僅是城市產品的簡單復制，沒有顧及農民的收入狀況，不適應農民的實際需求，缺乏針對性。在營銷方面，忽略農村實際情況，照搬城市經驗，以推銷為主，導致業務銷售成本高、渠道窄。在農村網點建設方面，保險業務、法律法規和道德誠信等方面的培訓跟不上，營銷隊伍整體素質偏低，導致部分農民對商業保險存在抵觸，影響了商業保險在農村的開展。

3、大部分農民對保險的認知程度不足

我國廣大農村尤其是中西部偏遠地區交通不便，信息不暢，文化水平落后，加上保險宣傳的深度和力度不夠，農民保險意識淡薄，對保險缺乏正確認識，購險意愿不強。

四、針對存在的問題提出的一些對策及建議

1、政府制定相應的政策及相關法律支持農村商業養老保險發展

當前目標是增加農村養老保險投保人，降低費率，但農村市場利潤空間小，追求利潤最大化的商業公司不愿去。針對這一現狀可采取政府扶持與商業運作相結合的農村養老保險模式，如對保險公司補貼、稅收減免，建立合理的利益誘導機制，在一定程度減輕保險公司的經營壓力，鼓勵其在農村地區開展業務。

2、規范商業保險公司對農村市場的營銷服務

針對目前農村商業養老保險市場的現狀，保險公司應從三個方面轉換經營理念，規范和完善服務：一是加快農村養老保險產品研發。開發新產品，滿足農民低保費、低保障、廣覆蓋的保險需求。二是加強農村保險機構網絡建設。合理調整農村保險機構的布局，增強對農村養老保險市場的輻射和帶動作用。三是強化農村營銷隊伍培訓和管理。營銷人員是體現保險公司形象、開展對外宣傳的窗口，把好營銷關口，提高經營績效。

3、加強商業養老保險宣傳力度，提高農民商業養老保險意識

針對農民保險意識較薄弱，政府和保險公司應深入廣泛地開展宣傳工作，比如利用多媒體進行商業養老保險宣傳，組織業務員深入農村召開產品說明會，幫助農民樹立風險保障意識，讓農民認識并接受商業養老保險。

[1]周子.我國農村商業養老保險現狀分析及對策研究[J].經濟管理著，2015(10).

[2]陳立，李林.中國農村商業保險發展現狀分析[J].中國漁業經濟，2011(02).