我國商業銀行個人外匯產品創新策略分析

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【摘 要】當前我國是世界排名第一的外匯儲備國，而且近幾年的外匯儲備仍然在持續增長，這樣持續增長的趨勢必然會對我國的經濟發展造成很大的壓力，在這種情況下，商業銀行如何對個人外匯產品進行創新，如何讓人民幫助國家分擔這些龐大的外匯儲備，成為了當前商業銀行外匯交易部門亟待解決的問題。筆者在高中時期就對商業銀行的個人外匯產品十分感興趣，因此參加了成都外國語學校《外金融社首屆模擬外匯交易》大賽并取得了比賽第三名，在文章中也對我國商業銀行個人外匯產品的創新策略進行了分析。

【關鍵詞】商業銀行；個人外匯產品；創新策略

由于當前我國外匯儲備量過大，并且外匯儲備金額還在連年增長，我國在個人外匯產品上也在不斷的豐富，截止2008年我國個人外匯產品已經高達4000多種。因此，我國的商業銀行紛紛推出各種金融產品，“理財風暴”迅速襲來，這對商業銀行個人外匯產品來說既是機遇也是挑戰。2008年金融危機之后，我國的經濟漸漸回暖，國內的經濟建設也呈現出較好的局面，國民物質生活水平提高了，資金充足了，又為外匯產品的推廣帶來了契機。因此，我國商業銀行必須要在個人外匯產品上進行創新，活躍個人外匯產品的市場。

一、推動我國商業銀行個人外匯產品創新的因素

（一）吸收外匯貸款資源

當前我國商業銀行的主要利潤來源是貸款利息，隨著我國經濟的發展，企業、個人的貸款需求也在不斷的增多，據調查，我國幾個大型商業銀行每年貸款收入都在增多。因此，商業銀行為了獲得更多的利益，推出了很多的金融產品，以此來吸收貸款資源，其中個人外匯產品就是一個很明顯的例子。個人外匯產品與普通的金融產品存在一定的差距，主要是其具有不同期限，這就可以滿足不同的外匯貸款需求，從而為商業銀行吸收更多的外匯貸款信息，增加銀行的經濟效益，這也是商業銀行個人外匯產品創新的主要原因。

（二）為銀行的發展創造新的利潤

批發型公司的銀行業務是商業銀行主要的業務之一，但是受當前國際銀行利潤增長趨勢以及外資銀行個人零售業務的影響，我國的商業銀行也逐漸會將個人零售義務發展為銀行新的利潤增長點。基于商業銀行在發展中將要創造新的利潤增長點，銀行必然會對自身的金融產品重新進行調整，外匯產品作為當前商業銀行中重要的金融產品，只有進行適應時代的創新，才能不被市場淘汰。

（三）滿足企業的融資需求

企業的發展尤其是大型企業的發展，離不開商業銀行的貸款，也可以說商業銀行是企業貸款融資的主要途徑。當前商業銀行在人民幣與美元的貸款利率上存在很大的差異，美元的利率相對低很多。所以說從企業的角度出發，為了節約企業的成本，在進行貸款融資時，貸入美元的機會很大，而且企業融資的需求量較大。但是當前美元利率持續下降，這就導致銀行的外匯減少，無法更好的滿足企業的融資需求。因此，銀行必然會以創新個人外匯產品的方式來增加自身的外匯儲備，從而滿足企業的融資需求。

（四）滿足個人存款增值需求

隨著我國經濟的發展，老百姓的物質生活水平在不斷的提高，存入銀行的錢也越來越多。隨著人民幣、美元、歐元利率的不斷變動，投資者的存款形式也在不斷的變化，逐漸由外匯存款轉向人民幣存款。由此可見，在利率水平波動較大的情況下，投資者的投資方向也在發生著改變，這就為商業銀行個人外匯產品提供了機會。因此，銀行要不斷的創新和完善個人外匯產品，使其能夠滿足投資者的需求。

二、我國商業銀行個人外匯產品的創新策略

（一）結合客戶群，著力推出新穎的產品

當前我國商業銀行個人外匯產品的幣種上較為單一，仍然以美元認購為主，這種單一的幣種模式，不能夠滿足不同客戶群體的需求，尤其是世界經濟一體化的發展，當前我國經濟的大環境也在發生著改變，銀行想要吸引住客戶，想要獲得更多的利益，就要結合客戶群體的需求，為客戶打造適合又新穎的產品。主要表現在以下幾個方面。

第一，銀行要對不同客戶群體的需求進行了解，然后再結合不同的市場環境，積極主動、深入的對不同的市場環境進行研究，得出在這種市場環境下，這一類客戶群體到底需求何種產品，打造最適合客戶的個人外匯產品

第二，確定產品之后保證產品線的完善。具有穩定的產品線，才能顯示出產品的價值，才能具有市場競爭力。

（二）培養人才，加大研發力度

商業銀行產品的創新離不開資本和人才的投入，只有投入足夠多的資本，才能夠在人才的作用下，研發出符合客戶需求的產品。因此，銀行必須要注重人才的培養和技術的研發。

第一，從業人員必須要具備高素質和高能力，這樣才能夠將產品的市場開發好。在這方面，主要針對技術人員和銷售人員進行培訓，保證從業人員的素質，將人才的引進和培養結合起來，完善用人機制。

第二，銀行要完善自身的考核制度和績效機制。這兩種制度，具有制約和激勵員工的作用。這樣才能保證員工的工作效率，從而為產品的創新服務。同時，銀行還要加大自身的研發力度，在研發技術和設備上進行資金投入，可以與國內外大學建立研發關系，這樣才能夠為產品的創新提供保證。

（三）提高自主創新能力，注重個性化服務

商業銀行在個人外匯產品的創新上必須要具有自己的品牌，不能只是照搬以前的模式，當前是一個創新型的社會，各行各業的發展都離不開創新，尤其是在金融行業競爭日趨激烈的今天，商業銀行必須要進行自主創新，為客戶提供個性化的服務，這樣才能在成千上萬的金融產品中脫穎而出。因此，商業銀行個人外匯產品的創新就應該在提高自主創新能力，保證產品的增值空間的基礎上，注重推出個性化服務，這樣才能夠滿足現代投資者的物質和精神追求。以下進行簡單的介紹。

第一，銀行在產品的創新上要結合客戶的年齡、性別、職業、收入、性格等等作為創新的標準，這樣才能夠為不同類型的客戶提供不同的產品，才能夠使自己的產品與眾不同。

第二，在個性化服務上，銀行要根據產品的差異性提供差異化的服務，充分的滿足不同客戶的需求，并且在產品購買之后要做好后期的維護，不僅能夠完善自身的服務，同時也能夠為產品的再創新尋找思路。

（四）結合現代科技，建立電子交易網絡

隨著我國信息技術的發展，計算機技術、互聯網技術已經被應用到了社會生活的多個領域當中，我國商業銀行近年來也利用信息技術開發了很多的金融產品，如：網上銀行。網上銀行產品的發展為我國居民帶來了極大的便利，同時隨著網上銀行的發展，我國商業銀行也在不斷的完善自身的業務，逐漸的為客戶建立起安全、高效的網絡服務平臺。因此，商業銀行個人外匯產品創新也應該與現代信息技術結合起來，建立電子交易網絡，實施跨地區的線上交易，這樣就能為個人外匯產品的創新發展提供更多的機會。

三、結束語

綜上所述，我國商業銀行個人外匯產品的創新是銀行、企業和個人的需求，也是當前市場大環境的需求。因此，銀行在產品的創新過程中要做好客戶群的開發和調研，為客戶打造最合適的產品，大力培養人才，發展科研，為產品的創新提供保證，結合現代信息技術建立電子交易網絡，提高自主創新能力，為客戶提供差異化的產品和個性化的服務，推動商業銀行個人外匯產品的創新發展。

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