互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制研究

張冬生 王 丹 許浩遠

北京匯通金財信息科技有限公司

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險種類

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型多種多樣，大體而言可以劃分成以下兩類：一是技術風險，二是業(yè)務風險。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融技術風險

1.1.1 系統(tǒng)性的安全風險。計算機技術和網(wǎng)絡科技是互聯(lián)網(wǎng)金融得以開展的主要依靠，如果計算機系統(tǒng)或者網(wǎng)絡環(huán)境出了問題，導致安全性下降，就很容易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融技術風險。因此，系統(tǒng)性安全風險是互聯(lián)網(wǎng)金融在技術方面的主要風險。網(wǎng)絡故障導致的信息傳遞受阻、黑客入侵導致網(wǎng)站信息泄漏以及電腦病毒對計算機系統(tǒng)的破壞等，都會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常開展。

1.1.2 技術選擇風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的設計過程中，選擇正確的技術方案對于互聯(lián)網(wǎng)金融的開展來說至關重要。此外，有的時候技術選擇風險的出現(xiàn)也與所使用的技術過于落后有關。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務風險

1.2.1 信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融各參與方，包括客戶、商戶、銀行和支付平臺，其中任何一方?jīng)]有按照合同履行義務，就會導致信用風險。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡開展業(yè)務的，交易雙方不需會面即可完成交易，這對于交易雙方的身份、信用以及業(yè)務合法性、真實性等信息的驗證都是十分不利的，容易造成交易雙方的信息不對等現(xiàn)象，導致信用風險的產(chǎn)生。

1.2.2 流動性風險。支付平臺的資金儲量不足以為客戶提供資金服務而引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融風險，被稱為流動性風險。對其進行測量的時候需要以支付平臺的電子貨幣余額及規(guī)模作為參考。電子貨幣的發(fā)行是以真實流通的貨幣作為基礎的，客戶通過網(wǎng)絡收款之后，支付活動并未徹底完成，只有當?shù)阮~的錢款進入客戶的現(xiàn)實銀行賬戶后，交易才算完成。因此，支付平臺必須擁有充足的資金作為電子支付的保障。

1.2.3 支付和結算風險。由于互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展迅速，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模也不斷擴大，交易人數(shù)和交易量不斷增加，同時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的地域范圍也從國內向國外擴展，業(yè)務量的急劇增長和業(yè)務環(huán)境的日趨開放，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在支付和結算方面面臨著新的風險。

1.2.4 法律風險。在互聯(lián)網(wǎng)金融進入高速發(fā)展的同時，與之相關的法律制度和監(jiān)督措施卻存在著一定的滯后性。從目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律法規(guī)仍然不夠完善，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融的開展缺乏必要的法律保障，容易產(chǎn)生合同糾紛等問題，從而加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的成本負擔，也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風險控制

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融技術性風險的控制方法

首先，要為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造良好的系統(tǒng)和網(wǎng)絡環(huán)境。不斷完善計算機安全系統(tǒng)，盡可能防止病毒和黑客的入侵。對于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的用戶登錄要加強驗證和權限管理，確保用戶賬號安全。一旦發(fā)現(xiàn)非法用戶，要堅決禁止其訪問互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站。

其次，重視互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的管理。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融體系的重要組成部分，因此對其數(shù)據(jù)的管理也要實現(xiàn)規(guī)范化，嚴格按照有關的技術標準進行。此外還要加強金融風險檢測力度，利用數(shù)字證書來保證參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務各主體的安全。

再次，開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權的信息技術。技術水平的提高，是互聯(lián)網(wǎng)金融得以順利進行的有力保障，也是實行互聯(lián)網(wǎng)金融風控，減少風險的重要途徑，因此在信息技術的開發(fā)，尤其是反入侵反病毒技術的開發(fā)上要投入更多的力量。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的控制方法

2.2.1 在大數(shù)據(jù)技術的幫助下建立征信平臺。大數(shù)據(jù)技術的發(fā)展和應用，為互聯(lián)網(wǎng)金融信用風險的控制提供了更加高效的手段。在大數(shù)據(jù)技術的支持下建立起征信平臺，可以在全社會范圍內收集信用信息，無論用戶履約能力還是資金交易記錄，都可以通過征信平臺，以數(shù)據(jù)的形式得以體現(xiàn)，從而通過征信平臺建立起全社會信用體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風險控制可以充分利用征信平臺的數(shù)據(jù)來作為評估的參考，從而有效地提升了信用風控的效果。

2.2.2 創(chuàng)新監(jiān)管體系。加強對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理，是降低信用風險，維護互聯(lián)網(wǎng)金融安全的關鍵所在。由于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有所不同，因此在監(jiān)管機制上也不能照搬傳統(tǒng)的金融監(jiān)管，而是要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點，在現(xiàn)有機制基礎上加以創(chuàng)新，建立起符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律的新型監(jiān)管體系。

2.2.3 提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息透明度。一方面，要讓用戶了解互聯(lián)網(wǎng)金融的財務數(shù)據(jù)以及金融風險的相關信息，維護用戶知情權，保護用戶的利益；另一方面，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳力度，讓用戶認識到互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，從而加強用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的防范意識。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律風險的控制方法

一，對于客戶信息的收集要按照有關法律法規(guī)進行，并采取有效措施防止客戶信息泄露。按照《信息安全等級保護管理辦法》的規(guī)定，信息系統(tǒng)根據(jù)安全重要程度劃分為五級，有關人員通過分級保護的方式對其進行管理，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務人員必須了解信息安全管理的有關規(guī)定，并嚴格按照規(guī)定進行操作。

二，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和變化的速度較快，從而使得相關法律法規(guī)不可避免地帶有一定的滯后性。因此，要充分發(fā)揮行業(yè)規(guī)章制度的作用，加強行業(yè)自律，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序。

三，正確處理加強監(jiān)管和鼓勵創(chuàng)新之間的關系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，既要加強管理，又不能管得過死，要留有一定的寬容度。從以往的情況來看，政策保護所導致的金融市場壟斷，造成了傳統(tǒng)金融暴利的局面，也使得很多私企和個人難以獲取到高質量的金融產(chǎn)品和服務。互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融更加具有普惠性，能夠讓更多人受益，因此有關部門在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的同時，也要支持合法競爭，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

結論：

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的迅速發(fā)展，為消費者提供了更加方便、快捷、高效、優(yōu)質的金融產(chǎn)品和服務，在金融創(chuàng)新方面起到了積極的作用。然而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也存在著很多風險，只有加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的控制，采取有效的風控措施來應對互聯(lián)網(wǎng)金融風險，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風控機制，才能更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的良性健康發(fā)展。

[1]李欣，馮娟，李敏.互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制[J].市場周刊(理論研究)，2015(7).

[2]孫淑萍.互聯(lián)網(wǎng)金融風險控制[J].金融理論與實踐，2014(11).