互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制研究

張冬生 王 丹 許浩遠(yuǎn)

北京匯通金財(cái)信息科技有限公司

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險種類

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的類型多種多樣，大體而言可以劃分成以下兩類：一是技術(shù)風(fēng)險，二是業(yè)務(wù)風(fēng)險。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險

1.1.1 系統(tǒng)性的安全風(fēng)險。計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)科技是互聯(lián)網(wǎng)金融得以開展的主要依靠，如果計(jì)算機(jī)系統(tǒng)或者網(wǎng)絡(luò)環(huán)境出了問題，導(dǎo)致安全性下降，就很容易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)風(fēng)險。因此，系統(tǒng)性安全風(fēng)險是互聯(lián)網(wǎng)金融在技術(shù)方面的主要風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)故障導(dǎo)致的信息傳遞受阻、黑客入侵導(dǎo)致網(wǎng)站信息泄漏以及電腦病毒對計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的破壞等，都會影響互聯(lián)網(wǎng)金融的正常開展。

1.1.2 技術(shù)選擇風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的設(shè)計(jì)過程中，選擇正確的技術(shù)方案對于互聯(lián)網(wǎng)金融的開展來說至關(guān)重要。此外，有的時候技術(shù)選擇風(fēng)險的出現(xiàn)也與所使用的技術(shù)過于落后有關(guān)。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險

1.2.1 信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融各參與方，包括客戶、商戶、銀行和支付平臺，其中任何一方?jīng)]有按照合同履行義務(wù)，就會導(dǎo)致信用風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡(luò)開展業(yè)務(wù)的，交易雙方不需會面即可完成交易，這對于交易雙方的身份、信用以及業(yè)務(wù)合法性、真實(shí)性等信息的驗(yàn)證都是十分不利的，容易造成交易雙方的信息不對等現(xiàn)象，導(dǎo)致信用風(fēng)險的產(chǎn)生。

1.2.2 流動性風(fēng)險。支付平臺的資金儲量不足以為客戶提供資金服務(wù)而引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，被稱為流動性風(fēng)險。對其進(jìn)行測量的時候需要以支付平臺的電子貨幣余額及規(guī)模作為參考。電子貨幣的發(fā)行是以真實(shí)流通的貨幣作為基礎(chǔ)的，客戶通過網(wǎng)絡(luò)收款之后，支付活動并未徹底完成，只有當(dāng)?shù)阮~的錢款進(jìn)入客戶的現(xiàn)實(shí)銀行賬戶后，交易才算完成。因此，支付平臺必須擁有充足的資金作為電子支付的保障。

1.2.3 支付和結(jié)算風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展迅速，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)模也不斷擴(kuò)大，交易人數(shù)和交易量不斷增加，同時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的地域范圍也從國內(nèi)向國外擴(kuò)展，業(yè)務(wù)量的急劇增長和業(yè)務(wù)環(huán)境的日趨開放，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在支付和結(jié)算方面面臨著新的風(fēng)險。

1.2.4 法律風(fēng)險。在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入高速發(fā)展的同時，與之相關(guān)的法律制度和監(jiān)督措施卻存在著一定的滯后性。從目前的情況來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的配套法律法規(guī)仍然不夠完善，從而使得互聯(lián)網(wǎng)金融的開展缺乏必要的法律保障，容易產(chǎn)生合同糾紛等問題，從而加大了互聯(lián)網(wǎng)金融的成本負(fù)擔(dān)，也不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險控制

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)性風(fēng)險的控制方法

首先，要為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造良好的系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。不斷完善計(jì)算機(jī)安全系統(tǒng)，盡可能防止病毒和黑客的入侵。對于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的用戶登錄要加強(qiáng)驗(yàn)證和權(quán)限管理，確保用戶賬號安全。一旦發(fā)現(xiàn)非法用戶，要堅(jiān)決禁止其訪問互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)站。

其次，重視互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)的管理。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融體系的重要組成部分，因此對其數(shù)據(jù)的管理也要實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，嚴(yán)格按照有關(guān)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行。此外還要加強(qiáng)金融風(fēng)險檢測力度，利用數(shù)字證書來保證參與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)各主體的安全。

再次，開發(fā)具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)。技術(shù)水平的提高，是互聯(lián)網(wǎng)金融得以順利進(jìn)行的有力保障，也是實(shí)行互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控，減少風(fēng)險的重要途徑，因此在信息技術(shù)的開發(fā)，尤其是反入侵反病毒技術(shù)的開發(fā)上要投入更多的力量。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的控制方法

2.2.1 在大數(shù)據(jù)技術(shù)的幫助下建立征信平臺。大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，為互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險的控制提供了更加高效的手段。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下建立起征信平臺，可以在全社會范圍內(nèi)收集信用信息，無論用戶履約能力還是資金交易記錄，都可以通過征信平臺，以數(shù)據(jù)的形式得以體現(xiàn)，從而通過征信平臺建立起全社會信用體系，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險控制可以充分利用征信平臺的數(shù)據(jù)來作為評估的參考，從而有效地提升了信用風(fēng)控的效果。

2.2.2 創(chuàng)新監(jiān)管體系。加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督和管理，是降低信用風(fēng)險，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融安全的關(guān)鍵所在。由于互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有所不同，因此在監(jiān)管機(jī)制上也不能照搬傳統(tǒng)的金融監(jiān)管，而是要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融自身的特點(diǎn)，在現(xiàn)有機(jī)制基礎(chǔ)上加以創(chuàng)新，建立起符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律的新型監(jiān)管體系。

2.2.3 提高互聯(lián)網(wǎng)金融信息透明度。一方面，要讓用戶了解互聯(lián)網(wǎng)金融的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及金融風(fēng)險的相關(guān)信息，維護(hù)用戶知情權(quán)，保護(hù)用戶的利益；另一方面，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識的宣傳力度，讓用戶認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，從而加強(qiáng)用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的防范意識。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律風(fēng)險的控制方法

一，對于客戶信息的收集要按照有關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行，并采取有效措施防止客戶信息泄露。按照《信息安全等級保護(hù)管理辦法》的規(guī)定，信息系統(tǒng)根據(jù)安全重要程度劃分為五級，有關(guān)人員通過分級保護(hù)的方式對其進(jìn)行管理，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)人員必須了解信息安全管理的有關(guān)規(guī)定，并嚴(yán)格按照規(guī)定進(jìn)行操作。

二，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范性。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展和變化的速度較快，從而使得相關(guān)法律法規(guī)不可避免地帶有一定的滯后性。因此，要充分發(fā)揮行業(yè)規(guī)章制度的作用，加強(qiáng)行業(yè)自律，以規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的秩序。

三，正確處理加強(qiáng)監(jiān)管和鼓勵創(chuàng)新之間的關(guān)系。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，既要加強(qiáng)管理，又不能管得過死，要留有一定的寬容度。從以往的情況來看，政策保護(hù)所導(dǎo)致的金融市場壟斷，造成了傳統(tǒng)金融暴利的局面，也使得很多私企和個人難以獲取到高質(zhì)量的金融產(chǎn)品和服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融更加具有普惠性，能夠讓更多人受益，因此有關(guān)部門在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的同時，也要支持合法競爭，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

結(jié)論：

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，為消費(fèi)者提供了更加方便、快捷、高效、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，在金融創(chuàng)新方面起到了積極的作用。然而互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中也存在著很多風(fēng)險，只有加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的控制，采取有效的風(fēng)控措施來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控機(jī)制，才能更好地發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的作用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性健康發(fā)展。

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