產業化視角下福建農業保險經營模式優化

鄒 茵

(福州職業技術學院 經濟與管理系，福建 福州 350000)

產業化視角下福建農業保險經營模式優化

鄒 茵

(福州職業技術學院 經濟與管理系，福建 福州 350000)

農業保險發展的成功，關鍵在其經營模式的正確選擇。福建農業保險原有模式的缺陷與不足隨著農業產業化的發展逐漸凸顯，究其原因，主要在于農業保險原有模式未能與農業產業化發展趨勢及不斷發展的省情、農情相適應。因此，構建科學合理的農業保險模式成為推動農業保險發展的關鍵。必須從農業產業化發展視角，在均衡農業保險相關利益主體、優化農業保險供給主體，建立省域農業保險制度等方面對農業保險經營模式進一步優化與完善，探索出更適合福建農業產業化及農業保險發展的經營模式。

福建；農業產業化；農業保險；模式優化

一、國內外農業保險模式綜述

農業保險主要是針對農業生產(包括種植和養殖業)的保險，指保險人對被保險人在從事種植業和養殖業生產過程中因遭受自然災害或意外事故所受到的經濟損失提供經濟補償的財產保險。盡管國內外學者在農業保險領域進行了大量研究，可至今農業保險仍然沒有一個穩定可循的發展模式和經營規律。如何設計有效的適合農業生產發展的農業保險模式，一直是各國學者們研究的重心。我國農業保險在恢復發展了20多年之后，經過多年的探索與實踐，已形成一批具有代表性的農業保險模式，主要有上海“安信模式”、江蘇“淮安”模式、浙江“共保體模式”以及黑龍江陽光的“相互制保險經營模式。這些模式都離不開政府的介入，各模式之間的區別主要在于政府財力支持的多寡。

海外農業保險模式比較成熟，大多采用“政府與市場”相結合的方法，最具代表性的主要有：美國“雙軌制”模式，即以國家專業保險機構為主導，同時又積極鼓勵國營、私營保險公司經營農業保險的雙軌經營模式；日本“相互保險模式”，這種模式的政策性很強，國家對主要農作物實行強制保險，其他則實行自愿保險；西歐“政策優惠模式”，即政府不直接參與農業保險的經營，而是提供很多政策支持，如給農業保險以稅收、貼息貸款等政策優惠；以及菲律賓的“政府重點選擇性扶植”模式。國外農業保險的這些模式也都離不開政府的介入。

可見，國內外的農業保險經營模式離不開政府行為的介入，目前，還沒有一個國家的農業保險能真正離開政府直接或間接的支持。因此，福建省農業保險發展模式也離不開政府介入和持續的政策與財政支持。

二、農業保險發展模式優化與創新的必要性

(一)農業產業化發展客觀上要求優化和創新農業保險模式

當前，福建省農業產業結構不斷優化，產業化經營發展勢頭良好，福建農業發展已進入了產業升級的新階段，形成了茶業生產的“五大茶區”、水果生產的“五帶一區”及食用菌生產的“優勢區”(木生和糞草生食用菌)；還形成了三條特色農業產業帶(臨海藍色產業帶、閩西北綠色產業帶和閩東南高優農業產業帶)，農業產業化格局已形成。截至2016年末，福建省農業產業化經營已形成12 大產業集群，農業產業化重點龍頭企業近千家，其中國家級龍頭企業49 個，農頭企業發展及農業生產方式的轉變使得農業風險不但涵蓋整個農業生產過程，還擴展至加工、儲運、服務等部門，整個“生產鏈”均成為農業風險承擔主體，農業風險變得多元、集中與復雜，新型規模經營的農業生產主體對農業風險的感受和對農業保險的需求也與傳統個人經營主體有很大不同，對農業保險有著更多的依賴和需求，對農業保險的經營方式和經營內容也有了新要求，因此，農業保險模式亟待修正與完善，才能適應農業產業化發展的需求。

(二)新型農業經營主體及經營模式需要創新農業保險模式

當前，福建省龍頭企業不斷發展壯大，農業合作組織大量涌現，福建農業經營主體已由過去單一的“農戶”轉變為龍頭企業、農業合作組織、專業市場、科教組織等多種形態，截止2016年底，全省農民合作社達2萬多家；省級以上重點農業產業化龍頭企業428家，市級以上龍頭企業1426家，形成了多層次、廣覆蓋、強帶動的龍頭企業群。農民合作社和龍頭企業的發展，促進了農村生產要素優化組合，農戶生產經營已由分散的“農戶市場”模式轉為有組織的“龍頭企業帶動”(即龍頭企業利益訂單、合同、契約等方式聯結農戶，為其提供產前、產中、產后的各種服務，并在利潤分配上對農戶給予利益傾向，有利于擴大農業保險的有效需求)及“中介組織聯動”(即借助中介組織平臺，通過“企業+中介組織+農戶”模式，協調農戶和企業的關系，達到共贏目的。)等多樣化經營模式。[1]新型農業經營主體與新型的農業生產經營模式需要創新農業保險服務，以傳統農業為基礎的農業保險服務已不能滿足現代農業發展的要求，農業保險應針對新型主體需求，提供多層次、高保障的保險服務，為此，農業保險原有模式必須依據農業生產方式的變化進行修正與完善，才能促進農業產供銷的統一，促進農業產業化和農業保險的發展。

三、農業保險經營模式的構建

(一)構建相關主體利益均衡模式

農業保險相關主體間利益均衡是農業保險可持續性發展的關鍵因素。博弈理論認為，由于不同的利益主體間利益最大化目標的差異性，其互動博弈關系必然直接影響農業保險的有效運作，農戶是否愿意投保，承保公司是否愿意經營，政府是否愿意扶持，都取決于在付出一定成本的前提下，農業保險能給各主體帶來多大的福利，只有參與方都能獲取相應的利益，他們才可能各自履行相應的責任與義務。[2]因此，要實現農業保險相關主體之間的利益均衡，必須構建利益誘導機制及利益相關主體的聯動機制，即政府通過利益誘導，將參與農業保險與其他農業優惠政策相聯系，解決自愿投保條件下農戶參保率不高的問題，提高農業保險的有效需求，同時政府還能調動相關部門，如，財政、稅務、金融、協會等各方力量參與農業保險，從而保障農業保險的供給充足；而通過相關利益主體的聯動，能有效形成良好的利益鏈接機制、監督機制和服務機制，有效解決農業保險“供需雙冷”的尷尬局面，實現農民獲得實惠、保險公司贏得發展和政府公信力提升的“多贏”局面，促進農業保險發展和社會效益的提升。例如，龍頭企業、農村信用社及中介機構的參與可以較有效地形成利益聯接機制，既能降低投保農戶道德風險的發生機率，又能避免基層政府與投保農戶聯合起來“吃”保險的局面。

(二)構建主體多元的經營模式

由于農業在風險損失、生產布局和發展水平等方面都具有明顯的區域差異，這決定了不同的農業產品應采用不同的方式經營，而不同的經營方式客觀上要求有不同的農業保險供給，因此，應充分發揮政府及各相關農業組織機構的力量，構建多方參與機制，提高農業保險供給水平，增強農業保險市場的競爭力。一是，構建“多層級”組織架構。隨著農業產業化和組織化程度不斷提高，“單一”的農業保險模式難以有所作為，也是不可持續的。世界各國大都采用由政策性農業保險機構為主、商業保險機構、互助會和合作社共同發展的多層次互補模式，基于福建農業產業化及農業保險發展的實際，福建亦可借鑒發達國家農業保險的經驗，將“政策支持”與“市場競爭”相結合，發揮二者的協同優勢。在組織框架上，可設立農業保險管理機構，統籌保險發展；可設立政策性農業保險組織，主辦再保險業務；可組建農業“合作性組織+專業性組織+商業性組織+中介性組織”等經營農業保險業務，即政府可通過政策來引導保險公司、合作社、中介組織等來承保實施，構建以政策性農業保險為主、商業性保險公司代辦、專業性農業保險公司經營、農村互助合作和農業保險中介機構為補充發展的多渠道參與的“多層級”組織架構。二是，構建多樣化的組織形式。農業保險的組織形式選擇既要依靠政府推動，又要尊重農民的意愿，因此必須進行組織制度創新，建立低運作成本的農業保險組織制度。目前，福建省農業保險經營組織主要是政府代辦農業保險的商業保險公司和符合條件的行業協會，組織形式單一，因此，可增設政府機構包括國有獨資與國有控股；[3]其他機構的組織形式可以多樣化發展，如，股份制或互助制或合作制等“多元”組織形式。三是，構建立體交叉的經營模式。農業經營主體、農業產品及農業保險供給形式的不同，決定了農業保險的實施機制和發展經營模式的不同。例如，對高收益高風險的水產、養殖等產品，可選擇政府委托代辦或“聯合”共保模式；對深加工類產品，可選擇“政府補貼+龍頭企業補貼保費”的互助模式；對地方特色農業和經濟作物險種則可推行“必保(統保或強制險)+選保(商業險)”模式；對專業農戶，可選擇“市場帶動”模式，即依靠各地區主導農業或特色農業，通過搭建專業批發市場，讓農戶直接走向市場，農戶節省了流通環節等中間成本，從而帶動農產品市場的發展；對農業經營農戶，可選擇“科技組織帶動”模式，即“科技組織+農戶”模式，科技組織通過向農民提供種子、技術、機作和銷售等服務，幫助農戶解決生產經營難題，促使農科教的一體化。因此，農業保險經營必須多種模式齊頭并進，才能有效推動農業保險的發展。

[1] 王宏.福建農業產業化中農戶和龍頭企業聯結機制研究[D].福州：福建師范大學，2013：21.

[2] 楊新華.農業保險的利益主體聯動及其運行機制[J].重慶社會科學，2010(6):57.

[3] 郭高峰.類城鎮化向城鎮化的過渡：“微型經濟體”作用研究[J].淮北職業技術學院學報，2017(2):120.

責任編輯：何玉付

Optimization of the Business Model of Agricultural Insurance in Fujian under the Perspective of Industrialization

ZOU Yin

The key to the success of the development of agricultural insurance lies in the correct choice of its business model. The flaw and deficiency of the original model of Fujian agricultural insurance have gradually become prominent with the development of agriculture industrialization. The main reason therein is that the original model of agricultural insurance does not fit in with the development trend of agriculture industrialization and the continuously developing situation of the province and its agriculture. Therefore,the crux for boosting the development of agricultural insurance is to construct a scientific and reasonable agricultural insurance mode. The article,based on the perspective of agricultural industrialization development,further optimizes and perfects the business model of agricultural insurance from the aspects of balancing the relevant interest subjects of agricultural insurance,optimizing the supply bodies of agricultural insurance and establishing a province-wide system of agricultural insurance,in the hope of exploring a business model that better fits the agriculture industrialization and the development of agricultural insurance in Fujian province.

Fujian; agriculture industrialization; agricultural insurance; model optimization

2017-04-07

本文系福建省社科課題“福建省農業保險發展模式創新研究”(編號：MBX 132712)研究成果。

鄒茵(1964—),女，福州人，副教授，保險學科帶頭人,研究方向：保險。

F323.89

A

1671-8275(2017)04-0095-03