電子銀行在商業銀行中的作用

陳曦瑩

(龍江銀行股份有限公司哈爾濱分行，哈爾濱 150001)

電子銀行在商業銀行中的作用

陳曦瑩

(龍江銀行股份有限公司哈爾濱分行，哈爾濱 150001)

通過分析銀行中電子銀行的發展現狀和發展趨勢，憧憬電子銀行的發展前景。其業務會不斷得到創新與進步，以適應時代發展的要求。相信在不久的將來，電子銀行業務將惠及越來越多的民眾。

電子銀行；商業銀行；發展策略；發展趨勢

1 電子銀行的發展背景

電子銀行的誕生是電子商業和銀行競爭的必然產物。如今，在大數據的基礎上，隨著網絡技術的迅猛發展，尤其是信息技術以及網絡應用的普及，使其網絡和電子更新的時間越來越短，使電子科技發展的速度成倍加快，并降低了電子產品的成本。因為依賴于技術支撐，電子技術的快速更新必然使電子銀行得到快速發展。從電子商業角度來看，目前國內的電子商務占據了商業交易的半壁江山，人們的消費也越來越多地轉向了電子消費。這種變化的實質是支付方式發生了變化。當電子商務加速了電子銀行的發展時，電子銀行也成就了消費趨勢的改變。從世界金融角度看，國際金融和經濟全球化相伴而行，二者發展速度不斷加快，使目前的銀行企業整體競爭加劇，銀行業的合并增多。在這種競爭形勢下，有些銀行通過開通電子銀行的方式提供多渠道服務，提高了自身的競爭優勢。這種競爭方式正是銀行業發展的風向標。

2 電子銀行的特點和優勢

2.1 方便快捷的服務

使用時不受時間和地域限制是電子銀行的一大特點。由于電子銀行不受時間和地點的限制，客戶擁有了更多的時間使用電子銀行處理業務。銀行也會根據客戶的要求為其制定個性化服務，方便了企業和個人理財，大大降低了經營成本，資金的周轉時間得到提高。電子銀行甚至可以提供網上購物、自動轉賬、家庭理財等傳統實體店無法提供的服務。

2.2 自主的操作模式

自主操作即客戶可以通過電子銀行自行操作完成所需業務，不需要銀行人員的參與，這項服務極大地減少了銀行柜臺人員的工作量。電子銀行最為人性化的服務當屬根據客戶的使用習慣，生成客戶喜歡的服務菜單，使客戶下次操作更為流暢，使用更便捷。

2.3 低廉的交易成本

交易成本低廉是電子銀行業務的另一大特點，電子銀行的應用實現了客戶、銀行成本的雙降。從銀行的一筆業務成本來看，手工交易需要1美元，ATM和電話交易僅需25美分，而互聯網交易費用低至1美分，僅為手工交易的1%，這使銀行運營成本大幅度縮減，同時，銀行也會與客戶共享節省下來的成本。通過提供結算費折扣、部分服務免費等方式，方便了客戶，達到了與客戶共享節約成本的目的，進而有了更多的機會去爭取更多的客戶和業務市場；同時，客戶在家或公司辦理銀行業務，節省下來人工、交通等費用。

2.4 高效安全

每個銀行都有數字證書，即動態密碼，是隨機生成的密碼組合，有效的規避了網絡操作帶來的風險，即便是金額較大的業務也能夠放心進行，金額較小的，通過口令卡等類似產品也能保證交易不被泄露。比較普遍的方式是，針對個體用戶，網銀綁定了用戶的個人手機號碼，采用短信驗證的方式為交易保密性加碼。因為電子加密技術的不斷發展，相信網銀在這方面也會越來越好，使交易更加安全可靠。

2.5 降低成本

電子銀行和傳統的銀行之間最大的區別在于傳統銀行需要更多辦公室，而電子銀行不需要更多的辦公用地及員工，房屋的租金、員工工資、各項福利獎項等也是銀行的眾多開銷之一。省卻了這兩方面的開支，自然就大大降低了成本。

2.6 虛擬的電子銀行

它的實時服務使它不受時間、空間的限制。給客戶帶來的最大的好處就是不用再去銀行排隊辦理業務，且操作流程和處理資料也隨之簡化。辦理業務的效率得到大幅度提升。

2.7 優惠折扣

使用網上銀行進行業務操作，有許多便利因素。網銀正在大力普及階段，許多活動也借網銀提供種種優惠。例如基金的申購贖回，在工行網銀辦理，手續費可以打八折；購買黃金理財產品，根據金額也能得到一定量的折扣。如果是高端客戶，擁有理財金賬戶，也可以享受折上折優惠。此外，相應的電子銀行還會定期舉行網銀抽獎活動，使用網銀用戶有機會得到獎品。網絡銀行是現在以及將來的普及趨勢，這種優惠折扣將成為網銀銷售金融產品的慣用方式，客戶也能通過這種銷售方式獲益并了解銀行最新的服務動態等。

3 電子銀行的發展策略

3.1 以客戶為中心，發展方向與發展目標一致

發展電子銀行要以網絡為依托，以為客戶提供更方便、更快捷、更優質的金融服務產品為導向，重視現代化信息技術，以客戶為中心，面對不同的客戶群提出不同的市場策略，并推行個性化服務，加強針對性，分步驟發展客戶群，這是未來電子銀行發展的趨勢。

3.2 傳統網點渠道和電子渠道有機整合，重點發展電子銀行

將傳統網點渠道和電子渠道有機整合，不僅可以降低網點的工作成本，同時可以提高資金的回報率。近幾年，是電子銀行業務發展的黃金時期，把握好這個機遇，依靠傳統銀行的固有資源，提高銀行效益，并在制定發展策略時處理好電子銀行業務和傳統銀行業務系統之間的整合。

3.3 加大風險防范意識的培養

在風險意識防范方面，不僅要普及電子銀行的業務知識，更要了解電子銀行風險的形成和如何防范。在思想上要形成一個人人參與、重視的氛圍，建立安全嚴密的防范體系，確保電子銀行運行的穩定性和安全性。

3.4 加強管理，保持交易暢通

近年來，銀行賬戶密碼被盜、信用卡被盜刷的現象層出不窮，讓人們對銀行業務的安全性產生了懷疑，導致部分客戶不敢去嘗試電子銀行業務下的網上銀行、手機銀行等業務，使電子銀行業務的拓展有很大的困難。如何進行防范，把危險系數和損失降到最低，已經成為銀行發展電子銀行業務不容忽略的問題。作為現代銀行必須具備電子銀行業務風險識別的能力，把電子銀行的業務風險控制在可接受的范圍內，及時發現、排查風險并對潛在的風險進行預估和分析，需要銀行在電子銀行實施前制定好相應的電子銀行風險管控策略，只有這樣，才能使銀行適應電子技術的快速發展及其他外部環境的變化。

3.5 加快電子技術人才的引進和培養，提升銀行的創新能力

從國外發達國家的發展經驗看，3%～5%的業務管理人才流失，對于任何一家銀行的經營業績都會產生不良的影響。我國銀行業在大力發展電子銀行業務的時期，更應加強對既懂金融業務知識又懂網絡技術的現代化人才的培訓，通過建立完善的人才引進和激勵制度，為電子銀行發展提供人才支持和智力支撐。

當前，盡管國內各家銀行決策者對電子銀行的發展給予了一定的重視，但也只是把電子銀行當作一項輔助業務，還未真正把它當作銀行業務的核心，在發展中還會遇到很多傳統柜臺業務和電子銀行業務整合不充分的現象。只有真正從發展趨勢上認識到電子銀行發展的重要性，才能真正實現電子銀行的跨越式發展。

4 發展趨勢

4.1 移動購物

2016年年底，全國手機用戶達到8億人，PC用戶為5.9億人，手機的用戶量增速遠大于電腦用戶量的增速，未來的電子商務將主要運用于移動設備端。隨著手機的普及，電子銀行金融業也將逐漸發展。

4.2 平臺化

目前，大電商已經開始擁有自己的平臺，將自己的商品和服務直接推廣，從而增加商品的知名度和銷量，使得效益最大化。有了平臺，商家就可以利用全社會的資源增加商品的豐富度，增加服務的地理覆蓋面。

[1] 林榮.農村商業銀行電子銀行營銷策略研究[J].財經界(學術版)，2016，(09)：90.

[2] 梁環忠.我國商業銀行電子銀行營銷攻略的幾點思考[J].河北金融，2016，(04)：17-20.

[3] 黃勇英.中小商業銀行營銷策略探析[J].成都大學學報(社會科學版)，2016，(02)：27-28，35.

Theroleofelectronicbankingincommercialbanks

CHEN Xi-ying

(Longjiang Bank Co., Ltd. Harbin Branch, Harbin 150001, China)

By analyzing the status quo and development trend of e-banking in the bank, we expect the prospect of e-banking. Its business will continue to be innovative and progressive in order to meet the requirements of the development of the times. I believe in the near future, e-banking will benefit more and more people.

Electronic bank; Commercial bank; Development strategy; Development trend

F832.4

B

1674-8646(2017)24-0148-02

2017-10-15