基于互聯網金融沖擊下我國商業銀行金融業務發展現狀

張 佳

(中國建設銀行天津分行，天津 300457)

基于互聯網金融沖擊下我國商業銀行金融業務發展現狀

張 佳

(中國建設銀行天津分行，天津 300457)

互聯網金融的迅猛發展，給我國商業的金融業務發展帶來了巨大的沖擊。為了順應時代發展步伐，必須創新與完善商業銀行的金融業務。結合個人的實踐工作經驗與相關參考文獻，從多個角度入手，對互聯網金融沖擊下的商業銀行金融業務發展現狀及其對策展開粗淺的探討，以供廣大同行參考借鑒。

互聯網；金融沖擊；商業銀行；金融業務

Abstract: The rapid development of Internet finance has brought great impact to the development of commercial business in our country. In order to conform to the pace of development of the times, we must innovate and improve the financial business of commercial banks. Combined with personal practical work experience and related references, it discusses the impact of the financial crisis of commercial banks under the financial business development status and puts forward countermeasures for reference.

Keywords: Internet; Financial shock; Commercial bank; Financial business

1 對互聯網金融發展現狀的分析

云計算技術及移動支付技術等諸多技術的出現，給傳統金融模式帶來了巨大的改變。特別是互聯網技術、第三方支付技術、網絡信貸技術在金融業中的運用，不僅大大促進了互聯網金融的快速發展，也進一步降低了金融交易時間和金融交易成本，強化了互聯網產業與金融產業之間的關系。如果依據互聯網時代下金融模式的發展特征對其進行分析，則可以將其稱之為互聯網直接金融市場。

商業銀行作為自負盈虧的需盈利型機構，其本質目標是追求利益的最大化，所以商業銀行往往在選擇客戶時都會優先選擇那些貢獻度較大的大中型客戶，缺乏對中小型客戶提供的金融業務產品服務。這是因為集團型的大客戶能夠在確保銀行收入不變的前提下，最大限度地降低商業銀行的實際運營風險與運營成本。所以，大中型企業客戶很容易獲得商業銀行的支持，而一些中小企業因其自身信用等級不夠高，融資也就較為困難。結合阿里巴巴對金融業的不完全調查數據可知，89%以上的企業都需要融資，且53.7%的企業有著無抵押貸款需求，在這些企業中絕大多數都是中小企業。因此，當這部分中小企業無法從商業銀行獲得融資時，就必須依靠民間的金融機構，大大推動了互聯網金融行業的快速發展。第三方支付、眾籌、P2P網絡貸款是如今最為常見的互聯網金融模式。

2 互聯網金融對我國商業銀行金融業務帶來的沖擊

第一，給商業銀行的支付中介帶來了巨大沖擊?；ヂ摼W金融的出現改變了商業銀行獨占資金支付中介的霸主局面，并降低了人們對商業銀行網點的依賴程度。這是因為隨著社會經濟的快速發展，物質財富的創造能力也得到了進一步加強，并且因為經濟生活中的交易規模越來越大，現金儼然已經無法滿足基本的交易需求。所以，商業銀行大量吸收存款的同時，也開放了貸款業務，并利用信用創造這一項功能，有效降低了交易成本，加快了社會經濟的發展步伐。然而自進入互聯網時代以來，互聯網金融的出現及第三方支付平臺支付功能的不斷強化，儼然已經從原有1%的市場份額率發展成為現如今的20%以上。特別是網上銀行、手機銀行、支付寶、財付通、微信的出現，以及以阿里巴巴、騰訊為代表的互聯網金融機構的出現，進一步推動了快捷支付的發展，使人們不再依賴商業銀行的柜臺支付渠道，因此給傳統的商業銀行帶來了十分巨大的沖擊。

第二，大大分流了經濟市場對商業銀行貸款業務的需求。商業銀行遭受到的互聯網金融沖擊主要體現在存款業務的分流上，特別是自2013年開始，阿里巴巴與天弘基金攜手合作后，更是跨入到了傳統的非銀行金融機構難以步入的傳統存款業務領域中，越來越多的金融產品如雨后春筍一般大量出現。短期存款收益遠遠高于銀行利息，更是使大量民間資金紛紛流出銀行轉而投入到阿里巴巴的互聯網金融產品中，對銀行的存款業務造成了巨大沖擊。

3 我國商業銀行金融業務應對互聯網金融沖擊的具體對策

第一，創新商業銀行的金融業務服務。面對互聯網金融給商業銀行金融業務所帶來的沖擊，單單依靠央行的保護政策難以持久奏效，長久以往下去會造成部分傳統銀行面臨倒閉的問題。所以，要想更好地應對互聯網金融沖擊浪潮，商業銀行高管必須要給予互聯網金融足夠的重視，始終保持清醒的頭腦與市場嗅覺，積極應對互聯網金融沖擊，重新定位金融業務，從商業銀行金融業務自身入手，以客戶為中心，提高對金融業務的服務質量，不斷創新與完善業務產品及其服務。商業銀行必須要基于互聯網背景下社會經濟發展的實際需求，狠抓商業銀行的改革措施，以客戶的實際需求為基準設計金融業務產品，提高商業銀行的金融業務水平。例如，建設銀行利用自身結算優勢，進一步開拓電子商務平臺，推出了善融商務，招商銀行則根據人們的喜好，充分利用手機銀行的業務支付功能，推出了微信銀行業務。

第二，開拓互聯網領域的金融業務。商業銀行要想在互聯網背景下得以再次發展，就必須要進一步提高自身的征信手段，創新中小企業的融資模式。因為對于商業銀行而言，傳統的征信手段過于單一，且對于中小企業而言傳統的征信標準也實在過高。所以商業銀行必須創新征信模式，并要緊密結合當前市場經濟的實際發展現狀，不斷創新與完善商業銀行現有的風險防范機制，進而打造一個嶄新的、更加符合市場發展需求的融資征信模式。例如，商業銀行可以聯合多家機構，構建一個信息健全的資源共享平臺，共享所采集的企業信息資料，還可以對稅務發票信息系統實施共享，按照預先制定的規則，實施統一的評定，將企業最真實的活動狀態、經營水平都展示出來，為商業銀行決策提供有力依據。

第三，構建一站式的金融服務融資平臺。一站式服務最先是由歐美國家提出的商業服務理念，而將其應用到我國商業銀行中，可以為中小企業搭建一個融資平臺，對幫助商業銀行搶占市場份額而言有著至關重要的作用。一站式金融服務融資平臺借助于互聯網信息技術，解決當前中小企業融資難這一問題，這也是商業銀行順應時代發展需求，獲得再次發展的根本所在。一站式的金融服務融資平臺是基于客戶的基本需求建立的，客戶進入到某一個站點后，就能更為妥善地解決客戶需求，更好地服務于中小企業。

第四，要不斷加強對互聯網金融風險的控制。雖然互聯網金融業務普遍具有收益效率較高、運營成本較低、客戶范圍較廣的特點，但互聯網金融業務也存在著較為致命的風險，那就是互聯網金融業務的前期投入巨大且模式不固定，市場與技術變化又較快，這就決定了必須要對互聯網金融業務提出更高的標準，商業銀行更應該結合自身實際發展及經營管理特點，謹慎確定金融業務產品與業務發展模式，最大限度規避金融風險，降低失誤的出現。

4 結語

互聯網背景下不僅金融市場發生了變化，也極大沖擊了商業銀行的金融業務。商業銀行必須創新金融業務服務，這是商業銀行發展的重中之重。為此，本文闡述了互聯網金融發展現狀，分析并探討了互聯網金融對我國商業銀行金融業務所帶來的沖擊及應對策略，旨在實現互聯網背景下商業銀行金融業務的再次發展，希望能為廣大同行提供有益的研究經驗。

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ThedevelopmentoffinancialbusinessofcommercialbanksinChinabasedontheimpactofInternetfinance

ZHANG Jia

(China Construction Bank Tianjin Branch, Tianjin 300457, China)

F274

B

1674-8646(2017)17-0030-02

2017-06-13

張佳(1988-)，男，本科，助理經濟師。