對隴南市金融機構承辦惠民信貸業務的調查與思考

田新榮

摘要：解決“三農”問題和扶持弱勢群體，是近年來國家高度關注的重要問題，尤其是為實現城鄉統籌協調發展，國家先后出臺了一系列金融惠民政策措施。在各級政府部門的積極推動和承辦金融機構的緊密配合下，這些惠民政策得到了較好地貫徹落實，為發展農村經濟，幫助特定群體創業發展發揮了積極作用。但各承辦金融機構在具體操作中還存在著許多困難，也影響了金融惠民政策的效用，亟待規范和改進。為此，筆者對隴南市金融機構承辦惠民信貸業務進行了專題調查，了解和反映當前金融機構在承辦此項業務中存在的問題，分析研究制約扶貧惠民金融信貸業務的因素，提出了政策建議。

關鍵詞：隴南市金融機構；承辦惠民信貸業務；調查與思考

中圖分類號：F830.6；F127 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）030-000-01

一、隴南市承辦金融機構開展惠民信貸業務的情況

隴南市自2002年開辦生源地助學貸款業務以來，10年多時間里先后又開辦了下崗失業人員小額擔保貸款、大學生“村官”創業貸款、2008年農民災后重建貸款、婦女小額擔保貸款、“雙聯”惠農貸款、大學生“電商平臺”貸款等多種惠民信貸業務，承辦金融機構也由原來的農村信用社一家擴大到農行、中行、郵儲銀行、村鎮銀行等，貸款規模和受惠人數不斷增加。截止2016年6底，全市助學貸款余額62萬元；下崗失業人員再就業小額擔保貸款余額4419億元；大學生“村官”創業富民貸款余額25萬元；婦女小額擔保貸款余額10.72億元，“雙聯”惠農貸款3.46億元，精準扶貧貸款62.09億元。這些惠民貸款累計為借款人減輕利息負擔2.5億元，有效支持了特定群體創業發展。各級財政實際補貼利息0.38億元，貼息到位率為24%。

二、金融機構實施惠民信貸業務的制約因素

（一）承辦主體對開展金融惠民貸款積極性不高。一是由于各類惠民貸款由各級財政部門貼息，貸款執行基準利率，貸款期限長，單筆金額小，涉及人數、筆數、環節多、管理成本高，收益率相對較低。二是各類惠民貸款未來收入難以估算、信用程度難以預測、貸款風險較大。三是我國個人資信系統尚未完全建立、貸款跟蹤管理難度加大。受上述因素影響，承辦金融機構對開展國家惠民信貸業務持謹慎態度，積極性不高，出現申請多、發放比例低、供需矛盾大的問題。

（二）管理部門多影響了惠民信貸政策的落實。由于金融惠民貸款工作涉及部門過多、程序過繁、環節過多，難免會出現協調、溝通、配合、支持不力甚至相互推諉、扯皮的問題，對開展惠民貸款工作中出現的問題不能得到及時解決，影響了國家金融惠民信貸政策的有效落實，也影響了貸款效率和責任追究。

（三）惠民信貸政策缺乏與之配套的技術扶持等措施。小額擔保貸款支持對象多為下崗失業人員、農村婦女、農戶等弱勢群體，他們在需要資金的同時也需要創業技術和必要的前期培訓，但由于各級政府部門和金融機構都重視了對創業者的資金供應，而忽視了對其創業技能培訓和指導，致使一些創業者因技能不佳而影響到創業結果，甚至造成信貸資金風險。

（四）財政貼息資金到位不及時，給借款人造成了信用損失。現行的惠民貸款利息補貼采取每年末由承辦金融機構統計上報，財政部門審核并逐級上報核實的做法。各級財政補貼的利息由于審查環節多、手續繁瑣、財政資金周轉困難等原因遲遲不能到位，絕大部分都超過3個月，有的甚至長達1年以上，造成該類貸款的借款人因逾期付息產生不良信用記錄，對借款人以后的經濟活動造成極大障礙。

（五）惠民貸款政策落實缺乏科學完善的管理體系和評價機制。一是惠民貸款政策落實缺乏相對獨立的監督機構。二是缺乏對惠民信貸政策落實效果的評價管理體系。惠民信貸政策出臺已歷時十多年，這些貸款支持的項目效果如何、貸款的安全性怎樣、貸后管理手段是否科學合理、貼息是否足額及時到位等等，這些問題都缺乏一整套科學完善的管理體系和評價機制，嚴重影響著惠民信貸政策的持續貫徹和信貸資金良性運行。

三、金融機構惠民信貸業務規范運行的政策建議

（一）開發惠民貸款管理系統，實現對該類貸款由承辦行、相關部門、財政共同進行動態管理。針對惠民貸款管理部門多，利息補貼審查時間過長的問題，組織專業人員認真研究，探索開發相關部門共享共用的惠民貸款管理系統，對每筆貸款的發放、每期利息計算、貸款到期歸還等情況詳細反映，實現數據在相關部門間的共享，從而減少審查時間，提高貸款管理水平和利息補貼效率。

（二）簡化程序，明確職責，切實提高惠民貸款發放效率。各類惠民貸款最終的供應者都是承辦金融機構，因此，貸款審查由承辦金融機構負責即可，而村委會、鄉鎮政府及相關部門可協助承辦金融機構做好對農戶的信用等級評定等工作，貸款的真實性由當地人民銀行機構負責檢查核實，財政部門根據人民銀行核實的貸款量審查應補貼利息額并及時予以補貼。這樣既可保證各部門各司其職，責任明確，又可提高貸款發放效率。

（三）整合各方力量，加強對創業人員的創業技能培訓和信息咨詢服務，切實提高創業者的創業能力，有效降低貸款風險。各級政府部門要把推動惠民信貸政策落實的目光和重點前移，結合當地實際進行項目調研論證，積極為有創業意愿者介紹和推薦合適項目。并組織專業人員對與當地發展條件相適應的產業型創業技術項目進行廣泛培訓，增強借款人的創業技能，減小和消除因技能不足導致創業失敗形成的貸款損失風險。

（四）改革現有貼息流程，消除借款人信用損失風險。可采取“先補貼、后審查”和“誰審查、誰負責”的辦法，加大貸款發放地財政部門的責任，不論是那一級財政應補貼的利息，統一由發放地財政部門先行審查墊付，待上級財政貼息資金到位后再予沖減，對因發放地財政部門審查不嚴造成多支付的補貼利息，由其自行承擔，以此強化當地財政部門的責任意識，加快補貼資金到位速度，消除借款人違約風險。

（五）明確責任，強化管理，嚴防違紀。制定和完善惠民貸款發放審查流程制度，規范貸款審批發放程序，明確劃分各部門應承擔的責任。建立由人民銀行、銀監局、地方紀委、組織人事等部門組成的惠民貸款監督管理體系，徹查在惠民貸款發放中冒名貸款、虛假貸款、甲貸乙用及貸新還舊等違規違紀行為，加大責任追究力度，切實保證各項惠民貸款真實見效。

（六）立科學合理的惠民政策績效評估機制。要改變惠民貸款重發放、輕管理的思想和作法，加大對貸款的貸后跟蹤檢查和風險評估，積極建立科學合理的惠民政策績效評估機制，準確分析評價各類貸款的效用及存在的問題，不斷完善管理體系，促進各項惠民政策深入持續落實。