大數據在網絡個人信貸信用評估中的作用

趙倩

【摘要】網絡信貸作為一種互聯網金融創新，在全球范圍有著巨大市場發展潛力和空間。近年來，各類網絡貸款平臺快速發展為網絡貸款業務普及和推廣做出了很大貢獻，但由于相關法律、法規不完善，其產生的信用風險已受到社會各界的廣泛關注，而對借款者的信用評估問題是學界和業界一直探究的方向。

【關鍵詞】網絡信貸 大數據 信用評估 互聯網金融

一、P2P網絡信貸運營模式及網絡個人信貸信用風險分析

（一）典型P2P網絡信貸平臺運營模式分析

1.國際典型的P2P平臺，以Kiva平臺（美國）、Prosper平臺（美國）、Zopa（英國）為例，綜合對比如下表所示：

2.國內典型的P2P平臺，以陸金所、人人貸、拍拍貸、宜信、紅嶺創投國內典型的P2P網絡信貸平臺公司運營模式為例，綜合對比如下表所示：

（二）P2P網絡個人信貸信用風險分析

由上述表2-1和2-2反映的P2P平臺運營模式進行對比分析后不難得出，國內網絡個人信貸大多采用無抵押信用貸款，其業務風險點主要存在以下三個方面：借款人使用虛假身份信息；借款人違規使用貸款；借款人惡意拖延或拒絕還款。

二、大數據對網絡個人信貸進行信用評估

（一）針對借款人使用虛假身份信息風險

對借款人采用個體狀況分析可以很大程度上排除掉使用虛假身份的惡意騙款人，保證網絡信貸平臺的基本穩定與安全。P2P網絡信貸平臺可以通過公安部推出的全國公民身份證號碼查詢服務中心、教育部主辦的學信網、國家工商行政管理總局推出的全國企業信用信息公示系統、分智網和前程無憂等網絡平臺、房管和車管部門信息平臺對借款人身份、受教育、工作單位、個人收入、工作經歷、房產、汽車等信息進行驗證，還可以通過法院、銀行系統對其有無過往經濟糾紛、逾期貸款等信息進行核實。長遠來看隨著大數據技術和應用的不斷完善，包含交通、水、電、煤氣等各類的個體信息將接入互聯網，P2P網絡信貸平臺將有渠道獲得更多的信息對借款人進行信用審核與評估，而對于那些無法直接聯網獲取的信息，可通過查看銀行流水賬單或征求第三方機構獲取信用記錄評估其信用評級。

（二）針對借款人違規使用貸款風險

社交網絡行為分析可以通過分析借款人在微信、微博等社交應用的好友數量、發布內容、興趣范圍、消費關聯度等因素對其進行綜合評估。隨著多尺度語義分析和圖片識別等網絡技術的逐步成熟，越來越多的社交網絡信息可以被利用起來對一個人進行信用評估。此外通過借款人網絡購物行為評估其信用的價值要比其他網絡行為數據更準確，該方法很容易了解借款人電子賬戶資金流水、消費能力、資金狀況、資金使用范圍等關鍵信息。例如京東完全根據用戶以往的購物行為來授予信用額度的京東白條說明通過分析網絡購物行為進行授信可行。目前針對數據信息難以互通等數據孤島、數據低質和數據泄露等問題，行業已產生特定中介商，專業從事大數據交易，為數據下游需求者整合上游數據源，提供P2P網絡信貸平臺無法調用的網購等數據，保障了相關數據的獲取、質量和有效利用，使平臺能夠快速地對借款者進行信用評估。

（三）針對借款人惡意拖延或拒絕還款風險

以往P2P信貸平臺的借款人惡意拖延或拒絕還款時，平臺在催收無果時僅僅只能將借款人信息加入平臺黑名單或者在相關行業內進行公布共享，但此做法缺乏有效的威懾力，無法對相關借款人的其他社會信用產生實質影響，其失信成本遠遠低于違規成本。2014年國家信用體系建設工作領導小組已編制完成了《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020）》，并經國務院常務會議原則通過，國家層面社會信用體系建設的相關工作正式啟動實施，各階段的工作目標已經確定，針對公民個人誠信檔案建立工作也逐步展開。這將對網絡信貸發展起到重大促進作用，網絡信貸平臺在規范平臺自身運營的同時，要加強法律維權，將網絡個人貸款信貸記錄形成證據鏈，通過司法途徑對惡意拖延或拒絕還款進行起訴，并將依法維權和判決信息在在金融體系進行共享，并積極申請接入個人征信系統數據來源渠道，進一步提高失信借款人的違規成本，推動行業對違規失信借款人實施聯合懲戒，幫助P2P行業健康發展。

參考文獻：

[1]黃國平，伍旭川，胡志浩，王去非，黃余送，潘瑾健.中國網絡信貸行業發展報告（2014-2015）[R].2015.

[2]王紫薇，袁中華，鐘鑫.中國P2P網絡小額信貸運營模式研究[J].新金融，2012（2）.