供給側改革中商業銀行金融創新問題研究

楊銳

【摘要】目前我國商業銀行的競爭力日趨激烈，為了順應時代的潮流，各大中小型商業銀行改變了傳統的運營政策，采用供給側結構性改革方針，對商業銀行在金融創新方面提出了更高的要求。規定其在此次改革方針中要明確金融創新目標，制定具體的創新內容，并建立完善的管理機制、金融產品及風險防范體系，對于所產生的改革結果加以合理的判斷和分析，將其有效的運用到供給側改革中，避免出現經濟過剩導致的金融體系風險，結合實際的商業銀行運營狀況，從根本上采取相應的創新戰略，提高銀行的市場競爭能力及業務內發展能力，本文也會對供給側改革中商業銀行金融創新問題進行詳細的探討和研究。

【關鍵詞】供給側改革；商業銀行；金融創新問題

供給側改革的落實為各領域產業的結構調整和轉型升級提供了充足的金融資金渠道，而商業銀行就是最主要的金融支持體系，在供給側改革中也發揮著至關重要的作用。不僅為其提供有效的金融支持，而且對于供給側改革的服務質量提供了優質的保障。但是在當前的經濟環境中，商業銀行的經營管理模式已經無法適應激烈的市場需求，尤其是在金融投資方面，缺少一定的創新意識和防范金融風險的措施，因此提高自身管理水平、完善經營、管理制度、優化金融資源配置已經為當下商業銀行急需解決的重要難題，本文也會對這一社會經濟現象做進一步的闡述和分析。

一、金融創新對商業銀行在供給側改革中的意義

（一）金融創新是化解供需矛盾的有效手段

供給側改革政策是為了解決金融市場的資源配置供需問題，也就是所謂的金融資金供給不足問題。而商業銀行作為主要的金融供給渠道，并沒有真正把金融支持理念落實到各企業運作中，致使很多企業出現融資困難、融資資金較貴的現象發生。因此面對這種矛盾的局面，商業銀行體系進行了全面的金融創新模式，致力打造具有科技化、信息化的融資渠道和融資產品，為產業的創新和供需結構的改善提供了可靠的保障。

（二）金融創新有效的提高了供給側改質量和經濟效益

隨著全國兩會的順利召開，供給側改革也實行了“三去一降一補”政策，即去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板的任務。協調建立產業與資源之間的供需關系，使其達到標準化的平衡狀態，從實際出發解決產能過剩問題，提高資源配置的工作效率。目前我國金融產業過剩的現象對國家經濟發展狀況有著直接的影響，究其原因完全是產業結構的不合理所造成，因此通過金融創新的模式可以有效的解決產業過剩問題，激發側改政策的動力和權利，增強供給側改的質量和效益，完善金融產業結構，使其成為最可靠、最安全的金融供給途徑。

（三）金融創新是新時期商業銀行自身發展需求

盡管互聯網技術的應用為金融產業帶來了顯著的工作效率，但也同樣影響了銀行存款的利率問題，使其在銀行的擴展空間得不到良好的發揮，致使出現很大的存款流失現象。這些現象嚴重影響了商業銀行的運營和轉型，增加了較大的難度和壓力，而通過金融產業的創新途徑則可有效的解決這一轉型難題，以商業銀行的生存和發展為基礎，全面的落實創新政策，使其迅速的達到市場競爭需求，最大話提高供給政策的質量和效益。

二、商業銀行金融創新的具體內容及解決措施

為了更好的響應黨的正確改革領導方針，商業銀行體系走在改革發展的最前沿，對金融方面的融資問題，采用了供給側改革方法，實現了金融創新技術的可發展目標，也可以從以下幾方面分析側改的主要內容及相應對策，即去產能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板等任務。

（一）去產能、化風險

“去產能、化風險”主要是針對高耗能、高污染及產能過剩行業中的貸款問題，對其起到控制和分配的作用，可對中長期的貸款比重、資產重組、債轉股等任務制定相應的解決對策，有效的預防產能過剩所帶來的金融風暴現象。同時還要將高耗能、高污染及產能過剩等資金雄厚的生產企業進行有效的劃分，并為其建立類型檔案，采用風險監測模擬系統，準確的采集企業風險信息及評估資料，發現任何突發狀況，可以及時的調整針對策略，實行可行性較強的方案措施。另外還可以通過債轉股模式降低銀行的不良貸款行為，尤其像那些有較大市場份額和有一定競爭力的企業，其在銀行賬面的信息為關注或較大貸款份額，都可以采用這種有效的解決策略，從而進一步控制貸款所帶來的金融風險問題

（二）去庫存、調結構

“去庫存、調結構”主要是用來科學的調整個人信貸資源配置的整體結構，積極宣傳個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款等政策的好處，提升人們對個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款的意識，并通過金融資源的合理調控，充分體現金融融資好處，使其具備相應的流動性、靈活性和目標性。同時利用計算機網絡技術實現相關部門的工作對接，如：房產中介、房產交易中心、稅務等單位，建立專屬的線上網絡交易平臺，為廣大人民群眾及融資企業提供方便、快捷的貸款渠道和服務體系，支持一切線上交易活動，如：線上選房、線上交易、線上貸款等程序，實現信貸資源的優化配置目標，從加大個人住房消費貸款、個人汽車消費貸款的投放力度著手，進一步實現個人信貸的投放效率，擴大融資規模，使其形成高端、科技的現代化信貸服務體系，協調好盤活存量與用好增量的庫存差異，保持完美的產業結構，為供給側改革政策貢獻自己的力量。

（三）降成本、提效率

“降成本、提效率”主要是以商業銀行的金融支持為基礎，為其提供時效性和準確性并存的投資信息，疏導實體企業的融資渠道，對那些非金融企業的單位實行最低優惠利率，嚴格控制實體經濟企業的杠桿率，避免出現過度資金膨脹現象。通過加大城市設施建設，來拓寬金融支持，如：市政道路工程、軌道交通建設等，同時還要增強對中小型企業、三農等領域的信貸投放力度，從根本上解決實體經濟企業融資困難、融資利率過高等問題。

（四）補短板、促創新

“補短板、促創新”是經濟市場進入新時期以來的新型產物，隨著互聯網金融模式的大力發展，其在金融投放力度隨之加大，信貸利率也是每年呈遞漲趨勢。面對這種局勢，導致商業銀行經常出現存款流失、息差收窄的情況發生，使銀行資金運轉陷入僵局，嚴重干擾銀行的市場競爭能力。因此要加大對商業銀行的整體管理制度，優化所有業務流程，實施相對的解決策略。如：信貸融資、投資理財、公共事業繳費等業務。秉著考核機制創新、產品渠道創新、服務手段創新的三大創新原則，來實現商業銀行的可持續發展目標，提高其市場競爭能力。其次還要以全新的目光去發展其他業務，從整合網銀、互聯網金融、手機銀行等業務著手，提升兩大對公產品的覆蓋范圍，即移動端對公產品、投資理財對公產品，還要對企業核心產品進行全面的推廣和宣傳，創新多樣化的融資產品，如：現金管理類、貸款融資類、賬戶結算類等，加大與外商合作的機會，拓寬融資渠道，提高計算機網絡技術的應用水平，實行在線交易平臺，支持訂單支付、產品推送、公共事業繳費等工序。完善金融產業供應鏈，推出最新融資模式，即訂單融資、應收賬款融資、網絡融資等，大力推廣網絡投資理財產品。通過降低銀行利率、研發貨幣基金、外幣融資產品等業務來吸引大量的實體投資企業，并優化基金業務功能，利用擇優入選、在線交流等方式，提高商業銀行的網絡營銷水平和效益，提升在線服務能力，力爭把國債、企業債等債券功能引入到互聯網技術中，實現其在線營銷功能。

三、供給側改革中商業銀行金融創新的戰略構建

（一）建立金融創新協調管理委員會

為了更好的發展商業銀行的金融體系，實行供給側改革是各銀行勢在必行的工作趨勢。建立金融創新協調管理委員會，來體現政府的簡化職權力度。在金融創新戰略和協調發展過程中，創新協調管理委員會起著決定性的作用，嚴格執行管理權力，對金融創新戰略和協調發展規劃進行嚴厲的監督和審核，確保其實效性和可行性，還要承擔對其指導、聯系交流、信息反饋等功能，為金融資源提供可靠的保障，促進項目建設的發展，同時也增強了各相關單位的協作能力，使其在金融創新的道路上并肩戰斗、相互促進，共同為商業銀行的發展做出貢獻，此外也可以建立相應的管理制度，來制壓產業過剩現象，避免引起金融風險。如：聯席會制、進度通報制、責任人名單制等，為金融創新提供有效的管理途徑。

（二）建立金融創新公共服務平臺

目前金融市場的競爭力已經到了白熱化的程度，必須采取相應的創新策略才能穩住市場地位、滿足市場需求。而商業銀行在金融支持上的優勢要較其他銀行略勝一籌，因為其具備精湛的整合金融資源能力，有著先進的科技技術及合理的行業標準，是金融創新途徑中不可缺少的合作伙伴。因此建立金融創新公共服務平臺可以更好的使金融創新與商業銀行融合在一起，順應當下的金融市場需求，完全滿足金融創新戰略標準。此外還要建立完善的金融規范標準、業務原則、業務要求等制度。使其具有一定的科學性、約束性，可以確保網絡交易平臺的有效運行。

（三）優化金融工具和服務模式

商業銀行金融創新策略具有一定的復雜性和多樣性，在創新難度上也是給予了太多的要求，尤其作為關鍵因素的金融工具，規定其在虛擬性和復雜性方面創新力度不要太表面，應該從實際出發，站在市場投資者的角度。對市場發展存在的潛在風險點能夠做出正確的判斷，并依據風險大小采取相應的解決策略。通過引進先進的科學技術，研制風險評估模型，綜合多種因素來對潛在風險進行評估，如：客戶需求、風險程度、時間、地點、金額等因素。提高金融工具在經濟市場的重要性，加強快速反應能力，使其以“領跑者”的姿態迎接創新道路上的一切挑戰。在優化金融工具的同時還要提高金融服務體系的質量和模式。可以采取一些列對應措施，完善金融服務標準。即在加大新興技術和工具的應用力度上應該以資金流為核心、以產品為載體、以客戶需求和市場熱點為方向。還要加大各項整合制度，對網銀、手機銀行、自助機具等渠道進行綜合性的整合管理，開展多維服務模式，為客戶提供方便、快捷的服務渠道，使其在銀行的一切融資產品都有相應的參考標準，更好的體驗清晰、流暢的服務模式。

（四）加快資產證券化進程

供給側改革的主要任務是解決金融資源的產能過剩、增長空間狹窄等問題，并且為金融投資企業提供大量的資金、技術、人力，形成中高端的消費服務體系。為了順應金融創新的潮流，作為最大金融支持的商業銀行也實行了創新戰略，通過加快資產證券的進程，幫助企業消化盤活存量資產，同時通過基金的并購、杠桿的收購，還可以幫助企業引進高能資產，徹底改善資產負債現象，提高現金流量表的質量，從而加強高產融合力度。目前我國商業銀行之間的競爭力日趨激烈，已經從最初的金融支持發展到爭奪優質金融資源的程度，因此通過優化資產證券可以有效的幫助商業銀行抓住優質客戶和優質資產，大大提高了商業銀行的競爭能力和運營水平。然而當下我國資產證券的發展并不是很樂觀，究其原因，主要是因為證券類型單一，近一半的證券產品屬于銀行信貸資產，并且這類產品具有質量較高、回報較低的特點，相對的其市場發行率也比較緩慢，流動性太過狹窄。以上這些原因都給商業銀行的發展帶來了困擾，嚴重降低投資證券的積極性。所以為了合理的解決這些阻礙因素，商業銀行在供給側改革的影響下，實行了金融創新模式，實現有效供給和有效需求的對接，為我國商業銀行的金融市場發展奠定良好的基礎。

四、結束語

綜上所述，供給側改革制度為我國各領域產業的結構調整和轉型升級提供了充足的金融資金渠道。為了更好的壯大商業銀行的市場競爭力，在供給側改革的背景下推出了金融創新制度，增加了融資渠道，擴展了發展空間，使商業銀行的金融服務體系又上升到了一個更高的臺階，為廣大投資企業提供良好的交易平臺，并在不斷的實踐發展中，探索經驗、創新思維，創造更為顯著的金融途徑。