技術(shù)+品牌+開放“三管齊下”
——京東金融勾勒出消費(fèi)金融藍(lán)海

文/本刊記者 陳 杰

技術(shù)+品牌+開放“三管齊下”
——京東金融勾勒出消費(fèi)金融藍(lán)海

文/本刊記者 陳 杰

2016年3月，“白條”獨(dú)立域名baitiao.com發(fā)布；現(xiàn)金借貸產(chǎn)品“金條”上線；第一張Visa版小白卡問世。

2016年5月，“白條”升級(jí)銀行合作模式，從產(chǎn)品合作邁向用戶共享。

2016年9月，“白條閃付”上線，“白條”在線下消費(fèi)功能延伸至800多萬家商戶。

2016年11月，與Zestfinance共同發(fā)起的數(shù)據(jù)技術(shù)公司Zrobot開業(yè)；“白條”時(shí)光雜貨店登陸京東商城。

……

2016年，“白條”從消費(fèi)金融快消品到逐步實(shí)現(xiàn)品牌化，依托著數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控驅(qū)動(dòng)一次又一次創(chuàng)新、迭代。在京東金融副總裁許凌看來，“白條”實(shí)現(xiàn)品牌化之后，將更多地從產(chǎn)品變成技術(shù)能力，這種技術(shù)能力是對(duì)外輸出和連接金融市場(chǎng)參與者的橋梁，“我們不和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)搶生意，而是做他們做起來成本高或者做不了的事。消費(fèi)金融歸根結(jié)底是用戶需求驅(qū)動(dòng)的，我們將和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一起，讓消費(fèi)金融變得有溫度，把金融交易轉(zhuǎn)化為用戶可以帶走的消費(fèi)服務(wù)，讓他們獲得更好的消費(fèi)體驗(yàn)。”

技術(shù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)迭代

事實(shí)上，在2016年之前，消費(fèi)者對(duì)“白條”的印象依然停留于京東商城消費(fèi)，然而，早在2015年初，“白條”就開始了線下場(chǎng)景的布局，包括租房、旅游等生活消費(fèi)領(lǐng)域，在這些低頻、大額的消費(fèi)中，“白條”提供信用貸款服務(wù)，同樣可以分期，并根據(jù)個(gè)人不同的信用狀況給予差異化授信和定價(jià)。

2016年，“白條”線下信用貸款進(jìn)一步拓展場(chǎng)景，已全面覆蓋了七大主流消費(fèi)領(lǐng)域，即租房、旅游、教育、裝修、汽車、婚慶、醫(yī)美。

不僅如此，“白條”還不斷實(shí)踐著產(chǎn)品迭代和功能延伸。2016年3月，京東金融邀請(qǐng)有小額現(xiàn)金貸款需求且優(yōu)質(zhì)的“白條”用戶開通“金條”，體驗(yàn)現(xiàn)金借貸服務(wù)，“金條”正是在“白條”風(fēng)控技術(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)了在場(chǎng)景和功能上的延伸。2016年9月，“白條”又與銀行合作推出了“白條閃付”，這項(xiàng)功能前期同樣是對(duì)優(yōu)質(zhì)的“白條”用戶開放，7秒申請(qǐng)“白條閃付”賬戶，通過綁定ApplePay、小米錢包里的小米Pay、華為Pay，就能夠?qū)崿F(xiàn)在銀聯(lián)閃付POS機(jī)上用手機(jī)打“白條”消費(fèi)了。

這一切創(chuàng)新實(shí)踐都是建立在數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控不斷積累的前提下。與此同時(shí)，京東金融在數(shù)據(jù)技術(shù)方面持續(xù)投入，2016年11月，與Zestfinance共同發(fā)起的合資公司Zrobot正式開業(yè)，這家獨(dú)立運(yùn)營(yíng)的數(shù)據(jù)技術(shù)公司將提供包括數(shù)據(jù)建模、信用評(píng)分、資產(chǎn)定價(jià)、欺詐識(shí)別、精準(zhǔn)營(yíng)銷等能力在內(nèi)的數(shù)據(jù)增值與技術(shù)應(yīng)用服務(wù)。

業(yè)內(nèi)分析人士指出，新技術(shù)促使金融服務(wù)模式發(fā)生著改變，而數(shù)據(jù)技術(shù)推動(dòng)了服務(wù)效率的提升。許凌認(rèn)為，“我們很多機(jī)構(gòu)提供了很多種消費(fèi)金融的產(chǎn)品，但最終是否能讓消費(fèi)者和消費(fèi)場(chǎng)景通過金融服務(wù)提升消費(fèi)閉環(huán)的效率，這很重要。未來在消費(fèi)金融里，一定是以數(shù)據(jù)和技術(shù)為驅(qū)動(dòng)，通過高度的集約化、自動(dòng)化來實(shí)現(xiàn)規(guī)模化。”

實(shí)踐品牌化引領(lǐng)創(chuàng)新

這幾年，“白條”已經(jīng)積累了大量的活躍用戶，他們70%以上是85后，收入在5000元以上的占比超過50%，一群奮斗的年輕人喜歡打“白條”消費(fèi)正是因?yàn)樗麄兦嗖A“白條”品牌。“這些年輕人中很多在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)沒有獲得金融服務(wù)的能力，但我們通過多維度的數(shù)據(jù)模型對(duì)他們進(jìn)行信用評(píng)估，幫助他們建立人生中的第一筆信用，這些對(duì)他們來說是非常有價(jià)值的。”許凌說。

“白條”幫助用戶提升消費(fèi)能力、生活品質(zhì)，同時(shí)也迎合著年輕消費(fèi)者的需求，并傳遞個(gè)性、積極的消費(fèi)觀。

在2016年中，“白條”在北、上、廣、深舉辦了多場(chǎng)用戶體驗(yàn)活動(dòng)，傳遞敢于追求夢(mèng)想的正能量和理性消費(fèi)的價(jià)值觀，并且與《時(shí)尚男士健康》合作，推出限量版白T恤；與潮流平臺(tái)OG合作打“白條”。“白條”時(shí)光雜貨店在京東商城上線，用戶可以享受到限量版獨(dú)立設(shè)計(jì)好物，無論是WUU的“心機(jī)水泥”BEE格蜂巢水泥收納，還是來自dotcom丹麥設(shè)計(jì)師限量手表，亦或是獲得了2016年德國(guó)紅點(diǎn)設(shè)計(jì)大獎(jiǎng)的創(chuàng)意周邊“tea罩杯”茶具，都受到了大批年輕人的追捧。

無論是線上還是線下，“白條”一直不斷地拓展消費(fèi)場(chǎng)景，因?yàn)閳?chǎng)景能夠感染人，許凌認(rèn)為，場(chǎng)景就是人心，能夠迅速轉(zhuǎn)化交易，提高獲客效率，但更重要的是，每一筆金融服務(wù)的背后，用戶實(shí)際上感受到的都是服務(wù)，因此，“‘白條’不是冷冰冰的金融產(chǎn)品，也不是高高在上的金融服務(wù)，而是每時(shí)每刻都要去連接年輕人的夢(mèng)想，陪伴他們成長(zhǎng)。”許凌說。

做大消費(fèi)市場(chǎng)蛋糕

目前，白條、金條、白條+（即白條信貸）共同形成了京東金融的消費(fèi)服務(wù)類產(chǎn)品構(gòu)架及資產(chǎn)，而小白信用、鋼镚和小白卡則是京東金融消費(fèi)者金融在用戶運(yùn)用方面的布局。

2015年5月，京東金融推出積分資產(chǎn)管理產(chǎn)品“鋼镚”，2016年，“鋼镚”的合作商戶多大20余家，包括中國(guó)電信、北京移動(dòng)、中石油、途牛旅行網(wǎng)、太平洋保險(xiǎn)、中信銀行、光大銀行、北京銀行、上海銀行等，在這些商戶或機(jī)構(gòu)消費(fèi)的積分都可以兌換成“鋼镚”。1鋼镚可抵扣1元錢，在京東商城消費(fèi)時(shí)直接抵現(xiàn)，除此之外，“鋼镚”也可以兌換成東方航空公司的里程積分。

同樣，“小白卡”已逐步成為信用卡圈內(nèi)的熱點(diǎn)IP，從2015年8月與中信銀行合作，到2016年3月與光大銀行合作，從銀聯(lián)版到Visa版，消費(fèi)領(lǐng)域也從境內(nèi)拓展到了境外，成為具備全球消費(fèi)功能的“互聯(lián)網(wǎng)+”聯(lián)名信用卡。截至目前，“小白卡”申請(qǐng)人數(shù)多達(dá)400多萬，這在傳統(tǒng)金融服務(wù)模式下是不可想象的，京東金融通過風(fēng)控技術(shù)、產(chǎn)品能力的開放，讓“小白卡”用戶成為了與銀行共同的財(cái)富。

還有“金條”的資產(chǎn)端能力也逐步對(duì)外開放，2016年6月，與上海銀行合作共同為“金條”用戶提供信用現(xiàn)金貸款服務(wù)。

許凌表示：“做消費(fèi)金融需要有開放的心態(tài)，我們?cè)趯?shí)踐中開發(fā)出了一些成功的消費(fèi)金融產(chǎn)品，之后愿意開放給銀行，將產(chǎn)品、數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、用戶運(yùn)營(yíng)和場(chǎng)景能力輸出，讓這些產(chǎn)品和銀行做連接，讓傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)‘+互聯(lián)網(wǎng)’的能力，一起去服務(wù)用戶，帶動(dòng)金融市場(chǎng)效率提升，促使交易成本降低，把整個(gè)消費(fèi)金融行業(yè)蛋糕做大。”