金融電子化在農村金融基礎服務中的應用研究

朱瓊瑤

【摘要】農村金融基礎服務是金融電子化的重要構成部分，國家對農村地區的金融服務業越來越重視，日益激化的矛盾在很大程度上限制了消費市場的發展，這就需要尋找農村基礎金融服務建設的新路徑。迅速發展的信息技術開始大量應用在我國新農村建設中，金融行業也在不斷發展，農村的金融電子化建設正在興起，國家對農村的金融基礎服務的扶持力度也在增加。本文主要分析了金融電子化的含義及作用，找出農村金融基礎服務存在的問題，深度剖析并探尋其良好發展的優良路徑。

【關鍵詞】金融電子化；農村金融基礎服務；服務模式

一、導言

隨著經濟全球化時代的到來，中國的科技文化經濟等方面都有了全面的發展，金融電子化在我國金融行業也得到了巨大的發展，并在金融領域掀起了一場巨大的變革。而其中農村金融基礎服務是金融電子化的重要構成部分，國家對農村地區的金融服務業越來越重視，所以農村金融服務備受人們的關注。在國家的政策扶持下，我國農村地區根據當地的實際情況，因地制宜，采取適合自身的措施以實現城鄉統籌發展。

現階段，我國農村地區基礎金融服務嚴重不足，但是農村的需求卻日益增長。據相關統計顯示，我國農戶最需要的是基礎性金融業務的辦理，而這些基礎性服務在農村不能發揮很好的效率。所以日益激化的矛盾在很大程度上都限制了消費市場的發展，這就需要尋找農村基礎金融服務建設的新路徑。

二、金融電子化的含義及作用

（一）金融電子化的含義

20世紀70年代，隨著電子信息技術的飛速發展，它在金融行業的廣泛滲透，金融電子化產生了。它的出現讓金融業呈現出了新的面貌，擴大了金融業的服務品種，正改變著人們的經濟和社會生活方式。而21世紀的我們，不論是個人還是社會組織等團體，都能直接或間接地感受到金融電子化的存在，并且享受著其帶來的便捷化服務。它是指運用現代化通訊技術、信息技術、網絡技術等手段，改善傳統金融服務業的工作環境，降低運營成本，提高傳統金融服務業的工作效率，實現金融業務處理的便捷化、信息化等目標，做到科學管理決策金融服務，最終真正為人們提供高效、快速和便捷的金融服務，以提升市場競爭力的終極目標。

（二）金融電子化對農村金融服務發展的作用

電子化金融對農村金融發展的推動作用主要體現在：一是有利于加快農村金融的發展步伐；二是有利于擴大農村金融的服務范圍；三是有利于降低農村金融的交易成本；四是有利于提升“三農”的現代金融服務意識。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。

三、案例啟示

為了滿足農村金融基礎服務的需求，我國利用自身的科技信息優勢，創新金融服務模式，最終提出了惠民工程“惠農通”。它是指以惠農卡為載體，采用電子化的信息平臺，以服務農村為本質，以提升農村金融基礎服務質量為目標，全面推進農村金融基礎服務建設，最終為農村居民提供足不出村的便捷化服務。

作為完善農村金融基礎服務建設的重要舉措，“惠農通”這項工程所給農村居民帶來的便利甚大，同時具有社會價值和經濟價值，對資金的合理流動有著很重要的作用，改善了農村金融的生態環境，推動了農村金融基礎服務建設的協調發展。深入分析這一案例，有助于我們了解電子化金融服務建設對農村金融基礎服務的促進作用和統籌城鄉發展的重要意義。

首先，金融電子化對于完善農村金融基礎服務體系有著很重要的作用。依托這項工程，國家可以把對農民的補貼等便捷地發放到居民手里，減少資金的流通環節，降低風險損失，大大提高了政府的公共事業辦事效率，真正地把電子化金融用到農民身上去。

其次，金融電子化促進了農村消費市場的發展。實施這項工程，有效地整合了農村生活信息，用活了農民的資金，加快構建了農民金融基礎服務網絡，農民在村里就可以享受金融服務帶來的便利性。這對農村金融的發展有著很大的幫助，促進了農村金融基礎服務的建設。

最后，金融電子化推動了“鏈金融”模式的發展。農村居民日常生活中需要的商品都可以通過“惠農通”工程實現，這樣可以安全、快速地進行結算，大大地提升了交易效率，加速了農村資金的周轉，這有助于農村由農業化向工業化的改革，促進農村邁向現代城市化。

四、農村經濟發展中金融基礎服務存在的問題

雖然目前我國已經制定政策扶持農村地區的金融服務的發展，但是受多種因素的制約，仍然還存在著很多問題。

（一）金融服務缺失，農村金融組織存在的問題

我國農村金融組織雖然產生了較完善的機構，但是還是存在了很大的問題，各類機構在支持農村金融發展過程中未發揮出應有的效果。農村僅剩下農村社、農業發展銀行這些比較正規的金融機構，可是較為活躍的是農村非正規金融組織，但是這些金融組織又受到了政府的管制。另外，農村金融保險的短缺，以及民間借貸的不規范，這些造成了新農村金融系統形成的制度性問題，進而導致了農村金融服務質量不佳，很難滿足農村居民的生活需求。

（二）設備的投資成本回收困難

在農村地區，進行農村金融基礎服務的電子化建設是需要很大財力和人力的，不但需要大量的前期投入，而且后續資金也需要源源不斷的補充。另外，農村居民的文化水平普遍很低，所以他們對金融基礎服務的了解和接受程度也是很淺的，這樣下來，對農村金融電子設備的投入成本在短時間內無法回收，他們在農村建設的金融電子化設備的使用上比較少，不能達到金融行業的發展需求。最后，一些農村地區的政策不夠完善以及宣傳力度太小，不利于農村金融基礎服務工作的開展。目前，農村地區雖然“戶戶通”等便民設備已經得到普及，但是也只能滿足一部分用戶的個性需求，而網上銀行等金融業務在農村的發展受到了很多限制。

（三）設備的使用率低下，資源浪費嚴重

據相關統計資料顯示，農村居民大多數文化素質偏低，對于現代的金融基礎服務內容還不夠清楚，而且，在傳統思想的束縛下，很多人也習慣講資產存放在家中，即使他們也會存放到銀行，但是也只會辦理一些最簡單的業務，不敢去使用金融電子設備進行辦理。因此，很多農村地區進行金融電子設備的建設消耗了很多資金，但是因為上述情況的發生，導致了這些電子設備的使用效率大大降低，從而大量資源浪費。

（四）專業人員匱乏，信息資源紊亂

盡管我國投入了大量的人力財力進行信息化基礎設備的建設，在城鄉中國也發展到了一定的階段，然而因為農村地區大都處于偏僻地區，經濟發展比較落后，思想束縛也比較嚴重，相應地人才就比較稀少。所以即使金融電子化設備建設完善，也會因為設備折舊沒有專業人才去維修，使得資源浪費嚴重，同時各種信息的資源整合也不能高效進行，農村地區的金融電子化服務工作不能有序的進行。

（五）服務模式創新推廣遭遇瓶頸

隨著農村經濟的不斷發展，相關的金融服務模式也隨之產生。在農村鄉鎮區域，電子設備使用率低，運行維護的成本很高，很難實現可持續運營。盡管電子化方式很大程度降低了投入和運營成本，但是因為偏遠農村地區對電子化信息了解不夠，所以在進行推廣的過程中還存在很多障礙。另外，民間新型金融服務模式，對農村金融電子化建設有著重要的意義，不但能夠提升金融服務質量，還可以節約大量的成本，這為農村居民的生活帶來了很多便利。但是由于這種民間的創新形式對傳統的有著很大的沖擊，政府也沒有相關有力的政策來保障其順利進行，所以金融服務模式的創新推廣還有很大的困難。

五、發展農村金融電子化基礎服務的路徑

綜合以上分析，本文認為，發展農村金融電子化基礎服務的主要路徑如下。

（一）建立財稅支持政策系統

針對目前農村地區金融電子化服務存在的問題，當地政府應當制定相應的政策，保障金融服務的順利進行，還要鼓勵農村政府積極投入金融電子化設備，加大內需的拉動力度。與此同時，開發多樣化電子金融設備，提升農村電子金融的效率。加強對農村地區經濟發展的投入力度，這樣農村居民才會加強對金融服務的需求。此外，還要分析農村人群收入情況以及對待金融業務的觀念，拓展農村電子化金融服務的方式，促進農村地區的內源性投資的進行，從而推動農村經濟的發展。最后，還要積極進行稅制改革，深化電子化金融的發展，減少運營成本，促進其良性發展。

（二）加大對農村居民金融知識普及力度

農村居民的文化素質和金融觀念的落后也是農村金融電子化發展緩慢的一個原因。因此進行相關金融知識的普及和推廣是很重要的，銀行和政府要將金融知識有效地傳遞給農村居民，讓每個年齡段的人對這些都有一定的熟悉。政府可以組織專業的金融人員進行農村金融知識的講解，并配備相應的課本，定期舉辦金融知識的活動。總之，要推廣金融基礎服務電子化，就必須充分利用資源，將知識和技術進行推廣，提高農村居民對電子金融知識的熟悉度，這樣他們才能有效地利用電子金融設備。

（三）推廣金融服務創新模式

當前，適合農村的電子化金融服務主要有惠農卡、網上銀行和短信通等。這些方式對于構建農村金融電子化服務體系有很重要的作用。惠農卡是實現電子化金融服務的載體，能夠滿足農村居民對基礎金融服務的需求，所以讓惠農卡普及到農村地區是至關重要的。通過網上銀行等為有需要的農村居民提供差異化服務，這些功能可以滿足部分居民的個性化金融需求。另外，要有規劃地建立ATM機。由于ATM機的運行成本較高，所以必須進行合理地規劃布置，使大部分的居民都能實現最大化便利，減少成本，滿足他們的各種需求。

（四）拓展電子化金融渠道，實現功能多樣化

農村居民的收入構成，不僅有固定的收入，還包括國家對農村地區的補貼等，所以在進行農村金融電子化建設時，應該拓展金融渠道，增加電子化金融功能。將這些資金的結算納入到金融服務中去，讓農村居民既可以享受到小額貸款的發放服務，還可以享受到便利的國家補貼資金的結算服務。通過拓展電子化金融服務的渠道，可以節約政府支出，減少政府轉移資金，從而能夠促進農村金融基礎服務電子化的發展。

（五）進一步發揮大型銀行的作用

中農工建交這些大型的國有銀行，除了要做好本職服務外，也可以充當農村金融基礎服務的補充，承擔起社會責任，帶動起農村的金融服務。所以需要調整銀行的職能定位，恢復從農村搬出的國有商業銀行分支機構，并開展農村信貸業務。規定國有銀行縣域分支機構從農村得到的存款需要一部分投入到農村去。還有農，村的郵政儲蓄網點從農村得到的存款也應該一部分投入到農村，推動農村金融服務的發展。

六、結語

當前，我國農村地區的金融電子化服務面臨著很多大大小小的問題，比如金融電子化設備的使用效率低下、金融專業人員匱乏等。這些都對我國農村金融基礎服務的建設產生了很大的阻礙作用。但是國家相關配套政策的完善以及各級政府、銀行的不斷努力，一定會使得農村地區金融電子化服務發展得越來越好。

迅速發展的信息技術開始大量應用在我國新農村建設中，金融行業也在不斷發展，農村的金融電子化建設正在興起，國家對農村的金融基礎服務的扶持力度也在增加。隨著我國農村信息化進程和區域戰略調整的逐步推進，特別是十七屆五中全會提出的“三網融合”帶來的機遇，可以預見，未來我國農村電子化金融服務業務將具備更大的推廣潛力和發展空間。

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