“三權”抵押背景下金融支農服務模式設計

摘 要： 隨著“三權”抵押貸款在全國部分地區(qū)試點，在這一大背景下如何設計金融支農服務模式，充分盤活和利用農村資源， 切實提升金融支農的高效性和長效性。

關鍵詞：“三權” 金融支農 服務模式

中圖分類號：F320 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9082（2016）10-0080-01

一、“三權”抵押背景下金融支農存在的問題

農業(yè)作為一個受自然環(huán)境影響較大的行業(yè)，受資金回報率難以預期、貸款風險較其他行業(yè)更高和金融機構的趨利性的影響，導致了農業(yè)發(fā)展金融需求遠沒有得到滿足，金融支農工作存在很多問題與不足，主要體現在如下幾點：

1.農村金融生態(tài)環(huán)境惡劣

長期以來，我國農村地區(qū)的金融知識都比較匱乏，對信用的認識也了解較少，使得農村村民法律意識淡薄，信用意識普遍不強，存在惡意逃避金融債務的現象。同時，農業(yè)生產經營受自然災害、市場行情等因素，不能保證按時按量償還貸款本息，這就使得農村金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境一直比較惡劣。

2.農業(yè)經營主體發(fā)展不規(guī)范

雖然近年來我國家庭農場、專業(yè)合作社等新型農業(yè)經營主體得到了快速發(fā)展，但同其他產業(yè)經營主體相比，農業(yè)經營主體自身發(fā)展仍不規(guī)范，普遍存在經營證照不全現象，沒有辦理工商登記、稅務登記和法人登記等必要手續(xù)。

3.評估價值難以確定

“三權”抵押作為一種新近推出的抵押擔保方式，由于推出時間相對較短，導致具有專業(yè)評估資歷的從業(yè)人員和相應評估資質的評估機構相對缺少，加上評估機構“誰委托、誰付費、對誰負責”的行規(guī)業(yè)律，易造成估值偏離抵押資產真實值，評估結論可信度不足，難以得到相關金融機構的認可。

4.抵押資產處置難度大

隨之“三權”抵押方式的陸續(xù)試點，“三權”流轉交易平臺和“三權”交易中心缺失這一問題也日益凸顯，嚴重限制了“三權”資產的流轉，導致“三權”抵押物難以順利流轉，且抵押物處置成本相對較高。

二、“三權”抵押背景下金融支農服務模式設計

結合我國農村經濟發(fā)展實際和金融支農服務存在的問題，在三權抵押和市場利率化的大背景下，探索建立具有普遍適用性的金融支農模式，推動我國農業(yè)快速發(fā)展和實現農業(yè)現代化，具有非常重要的現實意義。

1.模式設計原則

為更好提升金融機構支農積極性和支農效率，我國金融支農服務模式設計應遵循以下原則。

2.充分發(fā)揮政府支農關鍵作用

從以上發(fā)達國家成功的金融支農模式來看，除去發(fā)達國家健全的社會信用體系的因素外，其金融支農模式和農業(yè)發(fā)展的成功，關鍵在于充分發(fā)揮政府機構的作用，對金融支農相關政策用法律和制度的形式予以了明確規(guī)定，充分利用財政資金財務杠桿作用和央行支農導向作用，引導涉農金融機構加大金融支農力度，進而推動了農業(yè)的快速發(fā)展。

3.全力解決農業(yè)貸款擔保問題

當前，我國農業(yè)正處于由分散化向現代化轉型的時期，農業(yè)生產經營規(guī)模普遍偏少，除農產品加工企業(yè)外，農業(yè)經營主體大都缺少符合金融機構的合格抵押物，而大都銀行機構推出的信用貸款和公務員擔保貸款金額偏低，也無法滿足現代農業(yè)發(fā)展的需要。

三、金融支農服務模式設計

根據“三權”抵押背景下我國金融支農存在的問題和現有模式的不足，本文提出建立政府主導型金融支農服務模式，以提供快捷高效的金融支農服務模式，進一步推動我國農業(yè)發(fā)展。

1.政府主導型金融支農服務模式簡介

該模式為政府主導型“1+3+1”金融支農服務模式（政府+銀行+擔保公司+保險公司+農戶），由政府主導設計和運行，將銀行、擔保公司和保險公司三個經濟主體組織起來，共同加大金融支農力度，提升金融支農效率。

在此模式中，國家政府運用法政策、金融機構契約等方式引導金融機構加大金融支農力度，并以法律和文件的形式對銀行和保險公司在農業(yè)貸款及保險方面給予的稅收優(yōu)惠、補貼等優(yōu)惠條件予以明確。加快推進農村資源的確權頒證工作，建立統(tǒng)一的農村抵押品信息登記系統(tǒng)和多層次的農村專業(yè)流轉市場，大力發(fā)展評估、信用增級和抵押品管理等中介機構，降低金融機構金融支農信貸經營風險和成本。

地方政府負責組建非贏利性擔保公司為大額農戶貸款、抵押不足等農戶提供補充性擔保，以及發(fā)揮村委會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府作用，在加快培育農場社會信用體系的基礎上，進一步收集匯總轄內專業(yè)大戶、家庭農場、農民合作社、農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)經營主體信息和當地特色農業(yè)信息，及時了解農業(yè)經營主體經營狀況和金融需求，并定期向轄內涉農金融予以通報，協(xié)調解決金融支農工作中貸款投向、不良資產處置等方面上存在的一些問題和難題。

銀行機構在政府部門給予的優(yōu)惠和補貼下，按照當地地方政府通報的轄內農業(yè)經營主體經營狀況和金融需求信息，有針對性的為當地農業(yè)經營主體提供低息或利息補貼貸款。而保險公司則要在政府部門的支持和引導下，建立和推出支持適合農業(yè)發(fā)展的多品種、低價位的農業(yè)保險品種，進一步提升農業(yè)經營主體參保率，有效降低農業(yè)經營風險。

2.模式運作流程

第一階段：政府相關部門制定明確相關涉農金融機構和農業(yè)經營主體政策支持，籌資建立政府控股的非盈利性擔保公司，收集匯總農業(yè)經營主體和特色農業(yè)金融需求信息通報轄內銀行機構，并促成銀行機構、擔保公司和保險公司之間達成戰(zhàn)略合作關系。

第二階段：銀行機構在政府部門的政策支持下，按照當地政府部門通報的農業(yè)經營主體金融需求信息，有針對性的為當地種養(yǎng)大戶、專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)等農業(yè)經營主體發(fā)放貸款。擔保公司則在農業(yè)經營主體與銀行達成貸款意向時，根據銀行推薦和農戶申請，依據合作協(xié)議與銀行機構共同參與抵押物不足農業(yè)經營主體貸前調查，了解生產經營狀況、資產負債情況、財務狀況和信用程度，確定擔保額度、貸款金額和期限。最后，保險公司則按照農戶申請及銀行和擔保公司要求為農業(yè)經營主體辦理相關農業(yè)保險，有效降低農業(yè)經營主體經營風險、銀行貸款風險和擔保公司擔保風險。

參考文獻

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作者簡介：黃新愛，女（1978.4-），漢族，籍貫 湖南邵東，碩士，講師，研究方向：保險、銀行和市場營銷。