規范有序 堅守定位 穩健發展

陳志清

一、廣東省村鎮銀行培育發展工作成效明顯

按照銀監會調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策要求，廣東省（不含深圳，下同）從2008年底開始試點培育發展了村鎮銀行。七年來，轄內村鎮銀行培育和監管工作取得了顯著成效：

（一）培育組建穩步推進。總體來看，廣東省村鎮銀行培育組建經歷了三個階段：一是探索試點階段，2008年底批復開業2家；二是全面推進階段，2010年至2012年共批復開業22家；三是批量化設立階段，2013年至2016年二季度末批復開業21家，已批復籌建尚未核準開業4家。截至2016年二季度末，轄內成功組建49家村鎮銀行，其中批復開業45家，批復籌建4家。已組建的村鎮銀行覆蓋全省18個地級市48個縣（區），下設了81家支行、35個分理處，擴大了農村金融服務覆蓋面。

（二）各項業務穩健發展。一是業務規模持續增長。截至2016年二季度末，廣東省村鎮銀行資產總額386.72億元，比年初增加6.51億元，比年初增長1.71%，其中各項貸款余額215.36億元，比年初增加6.38億元，比年初增長3.05%；負債總額314.92億元，比年初增加5.33億元，比年初增長1.72%，其中各項存款余額262.53億元，比年初減少5.42億元，比年初降低2.02%。1—6月廣東省村鎮銀行實現凈利潤1.55億元，同比增加0.12億元、增長8.72%。二是主要監管指標總體保持良好水平。截至2016年二季度末，廣東省村鎮銀行資本充足率30.34%，一級資本充足率和核心一級資本充足率均為29.41%。撥備覆蓋率199.84%，不良貸款率1.89%，流動性比例72.51%，單一客戶貸款集中度7.05%，各主要監管指標整體達標。

（三）支農支小力度不斷增強。截至2016年二季度末，廣東省村鎮銀行發放農戶貸款余額88.76億元、戶數13683戶，發放小微企業貸款余額166.86億元、戶數12719戶，農戶和小微企業貸款合計占比達90.69%，已成為當地的金融支農支小生力軍。同時，廣東省村鎮銀行持續加大鄉鎮及以下網點布設力度，豐富服務方式，持續完善普惠金融體系建設。目前，廣東省村鎮銀行已設立45個總行營業網點、81個分支機構和38個分理處，大部分村鎮銀行開通了網上銀行，開辦了銀行卡業務。

廣東省村鎮銀行的培育發展獲得了各級政府和社會各界的肯定。多家村鎮銀行獲得監管部門和各級政府的獎項。同時，廣東省村鎮銀行還結合當地農村經濟發展特點，積極開展產品和服務方式創新，著力滿足多元化農村金融需求，獲得了廣東衛視等主流媒體的多次專題報道。

二、正確認識當前存在的主要問題

在充分肯定成績的同時，我們也清醒地認識到村鎮銀行所面臨的嚴峻形勢。從國際國內經濟形勢來看，新興經濟體面臨困難增多，國內經濟運行“三期疊加”的挑戰突出，廣東省經濟下行壓力依然不小。從農村金融來看，農業銀行設立“三農”金融事業部，郵儲銀行采取設立“惠農服務站”等營銷模式，農村商業銀行和農村信用社長期扎根鄉鎮，在農村市場具有較強的比較優勢和競爭力，對村鎮銀行業務拓展形成競爭。從金融市場化改革來看，存款保險制度和利率市場化等金融改革，對村鎮銀行以存貸款利差為主要盈利來源的模式造成重大沖擊，進一步加大村鎮銀行吸收存款的難度。這些問題疊加在一起，對村鎮銀行進一步發展提出了巨大挑戰。

此外，由于村鎮銀行存在社會認可度不高、業務經營受限和社會責任壓力大等天生的弱勢性，在培育發展過程中仍面臨不少問題和風險。具體表現在：一是個別機構偏離市場定位。村鎮銀行市場定位的根本宗旨，就是為所在注冊地區域農民、農業、農村經濟及小微企業發展服務，任何時候都不應動搖。但隨著業務的快速發展，少數村鎮銀行發展求快、規模求大、盈利求高，經營理念偏差導致其逐漸偏離支農支小的基本定位，盲目追求大客戶。二是公司治理和內部控制亟待完善。由于主發起行外派村鎮銀行的高管儲備不足，董事長兼職的問題仍然存在，難以保證充分的履職時間和精力。一些村鎮銀行聘任的行長來自于大型商業銀行的分支機構，缺乏農村金融意識和法人管理經驗。同時，一些村鎮銀行的內控制度建設不完善，沿襲主發起行制度，未結合自身實際進行細化，可操作性差。一些村鎮銀行的績效考核不合理，只對存貸、不良和收入等主要指標考核，對主要監管指標和特色指標考核權重較低。三是風險管理能力不足。由于經濟下行、村鎮銀行的客戶群體風險大等原因，廣東省村鎮銀行與其他類型銀行業金融機構一樣，不良貸款余額和不良貸款率持續呈現“雙增”態勢，信用風險防范壓力大。同時，流動性風險、操作風險和信息科技風險也存在一定的隱患。四是核心競爭力欠缺。村鎮銀行的核心競爭力中最重要的部分就是核心產品和服務，對于城鎮化的支持就在于為新農民提供更符合需求的金融產品和金融服務。村鎮銀行作為縣域獨立法人，機制靈活，反應靈敏，應該快速開展服務和產品創新，設計符合當地小城鎮建設需求的金融服務產品。但從目前轄內村鎮銀行業務開展情況看，絕大多數機構服務和產品創新開發不夠，核心競爭力仍然有待培養和提升，品牌效應尚待建設。

三、強化服務，加強創新，規范有序發展

在當前嚴峻的經濟金融形勢下，廣東省村鎮銀行應當努力適應農村金融市場的新變化、新挑戰，主動作為、科學作為，不斷提升核心競爭力；持續加強法人治理、內部控制和風險管理，防范和化解發展中積累的風險。

（一）堅持強化金融風險管控，著力提升村鎮銀行整體健康度。村鎮銀行是接受審慎監管的銀行業金融機構，必須堅持將風險管控放在首要位置，守住不發生系統性、區域性風險底線。一是信用風險方面，要把維護存款人利益和保障存款安全放在突出位置，堅決落實貸款三查制度，把稀缺的信貸資金用到支持農業生產和小微企業經營上，把好貸款投向關、管理關、制度關，優化信貸結構，防范信貸風險。二是流動性風險方面，要配備流動性管理的專職人員，主動加強流動性管理，設置流動性風險觸發比率和風險限額，實現流動性管理的主動性、前瞻性，確保流動性指標持續達標，守住不發生流動性風險事件的底線。三是操作和信息科技風險方面，要嚴格執行防范操作風險的有關要求，風險排查不能走過場，有漏洞及時補上。同時，要高度重視IT系統建設，制定IT系統的操作規程，充分滿足信息科技風險管理的各項要求。四是聲譽風險方面，各村鎮銀行對聲譽風險隨時都要小心翼翼，村鎮銀行是一個群體，在聲譽風險上具有極強的傳染性，牽一發動全身。每家行都要管好自己的人，做好自己的事，不給同行添麻煩。

（二）堅持立足“三農”和小微企業，著力提升村鎮銀行創新服務能力。一是要深刻理解村鎮銀行培育發展的主要目的。設立村鎮銀行，其目的就是要解決我國現有農村地區銀行業金融機構覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分、金融服務缺位等“金融抑制”問題。潛力巨大、前景廣闊的農村市場正是村鎮銀行實現商業可持續的基礎。村鎮銀行要牢固樹立以農為本的經營理念，努力開拓農村金融市場“藍海”，在服務空白領域創新求生存，把滿足農戶、個體工商戶和小微企業的有效需求作為各項業務的出發點和落腳點。二是要堅持差異化、特色化業務發展模式。村鎮銀行要按照原銀監會周慕冰副主席提出的“本地化、有特色、不做大、沉下去、能賺錢、可持續”六大核心要點，緊緊圍繞縣域農村實際金融需求制定差異化發展戰略，對傳統農村金融的經營模式、貸款技術進行創新，堅持走差異化、特色化發展道路，努力把村鎮銀行辦成支農支小的專業銀行。

（三）堅持強化法人治理架構，著力提升村鎮銀行科學發展能力。一是完善公司治理。村鎮銀行要根據自身規模小，業務簡單的特點，實行簡潔、靈活的公司治理，建立公正透明、科學合理和有吸引力的薪酬制度和績效管理辦法。二是健全內控制度。堅持制度先行，在借鑒主發起行制度的基礎上，根據實際業務特點和風險控制需要對相關制度進行修訂和完善，配備合格的風控人員和合規人員，提高制度的執行力。三是主發起行要與村鎮銀行形成戰略協同效應。村鎮銀行成立時間短，規模很小，社會認知度不高，抗風險能力弱。主發起行要在資金、技術、人才和管理經驗方面對村鎮銀行提供支持，在信貸、會計、風控、信息科技、審計等方面進行專業輔導，必要時要提供流動性支持，幫助村鎮銀行從組建伊始就獲得一個好的起步。與此同時，村鎮銀行也是自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束的新型農村金融機構。作為主發起行，既要通過行使出資人權利、履行大股東職責，來保證所投資村鎮銀行實現既定戰略目標，又要尊重其他股東的關切，滿足他們的合理利益訴求。

展望未來，在監管部門和各級政府的正確領導下，在社會各界的關心支持下，廣東省村鎮銀行將本著對發起行負責、對股東負責、對城鄉社區居民負責的態度，不斷創新服務方式，轉變經營觀念，為統籌城鄉戰略的實施和社會主義新農村建設作出新的更大的貢獻。