銀行卡防盜刷攻略

闞田夏

2015年12月29日，尤女士的表姐收到一條短信，稱“您有一條交通違章被攝像頭記錄，請查看完整罰單……”短信中的姓名和車牌號都準確無誤，表姐的孩子當時正拿著手機，沒有多想，就點擊了短信中的鏈接。可是出現的頁面并非罰單，表姐的孩子隨即退出頁面，也沒將這事放在心上。

過了3天，表姐用銀行卡取錢，卻發現被盜刷了2.1萬余元。事后，尤女士與表姐復盤整個過程，才發現一絲端倪——在這3天內，表姐的手機沒有收到過銀行的任何通知短信。點擊那個鏈接后，“或許黑客就已經侵入手機套取了銀行卡信息，同時攔截了銀行的短信。”尤女士回憶稱。

尤女士表姐遇到的情況并非孤例。據公安部的統計，2015年1月至8月，全國公安機關共立案電信詐騙案件31.7萬起，群眾損失近百億元。

刷卡留憑條

“一般來說，銀行卡盜刷分兩種情況，有卡交易和無卡交易（電子化交易）。有卡交易又分為真卡盜刷和偽卡盜刷。”國浩律師（天津）事務所曹會杰說。

簡單來說，真卡盜刷就是持卡人把銀行卡和密碼丟了，有人直接利用原卡在ATM機上取現。而不法分子利用偷竊、監控、信息采集或買賣等方式獲取持卡人的銀行卡賬號和密碼，然后復制一張銀行卡并進行盜刷，則為偽卡盜刷。

發現銀行卡被盜刷，第一步要做的是：立即打電話給銀行客服掛失。“掛失之后，不法分子還能轉賬或者取款，還有損失，那肯定完全是銀行的責任了。”北京盈科律師事務所高級合伙人、律師易勝華說。

考慮到掛失手續比較復雜，速度慢，持卡人可以先帶著被盜刷的銀行卡到最近的發卡行網點或ATM機進行存取款、查詢等交易。“要保存好憑條，它能夠證明你取款的時間和地點，以證明‘卡未離身。”

“證明‘卡未離身意味著，異地盜刷不是持卡人的行為，原銀行卡沒有丟失或被盜。”易勝華解釋稱，若是持卡人此后起訴銀行并要求其賠償損失，“這是一個非常非常關鍵、影響成敗的證據”。

破案率低，也要報案

2015年9月，北京市西城區法院在“涉銀行卡案件”新聞發布會上通報，此類刑事案件的“偵破難度較大，偵破比率極低”。但報警依舊是一個必不可少的環節。

若是持卡人此后需要進入訴訟程序，報警這一行為會起到至關重要的作用。曹會杰律師舉了個例子：如果有受害者半夜12點收到短信，發現一筆異地的銀行卡交易，而該銀行卡就在受害者身邊，那么要馬上出門報案。比如12點10分，公安系統里面就已經有記錄了，“要是交易發生在廣州，從北京到廣州10分鐘以內不可能趕到”，那么法官對于這起交易是否為偽卡交易的推斷，會變得較為清晰。

自主挽回損失，一定要快

“首先得報警，然后才能有備案，到時候讓警察出具一張讓銀行和其他機構配合的證明，他們才會搭理你。”這是尤女士的經驗之談。發現銀行卡被盜刷當天，尤女士和表姐就到當地公安局刑偵支隊報案。做完筆錄之后，警察建議她們回去等消息。

15天過去了，警方并未有進一步消息。尤女士和表姐遂找到銀行交涉，但得到的答復是“不會賠償（損失）”。在律師指導下，拿著警察出具的要求銀行配合的證明，尤女士再度來到銀行打印流水單，發現被盜刷的2.1萬元多通過財付通、支付寶、快錢、國美在線、同城轉賬等10多家第三方支付平臺轉出或消費。尤女士稱，她當時決定嘗試依靠自身力量追回損失。

最先追回的，是被不法分子轉到支付寶的9999元。材料提交后，支付寶調查發現，騙子從銀行轉了9999元到支付寶，試圖用支付寶進行消費。但僅嘗試了一次消費（411元），便觸發了系統的安全警報，支付寶隨后將賬戶進行了凍結。3天后，支付寶通過保險公司將這筆錢如數退回。

除了被人通過快錢、國美在線這兩家第三方平臺消費的錢款外，其余錢款在分別致電后的7天內悉數討回，共計1.7萬余元。

在采訪中，尤女士表示，如果她在第一時間就開啟自主維權之路，或許能全數追回盜刷款。尤女士聯系上國美時，距離事發已有近20天，貨品已簽收，國美無法為其退款；而若能在發貨到簽收這3天到5天的時間內反映被盜刷情況，貨款便可攔截。

如果窮盡了所有手段，仍然沒能得到解決，很多人才會根據現實情況，決定是否提起訴訟。

易勝華律師稱，銀行基本都會拿“先刑后民”作為抗辯、不承擔責任的理由，他們會認為，持卡人的損失為不法分子造成的，要等待刑事案件結束之后再說。不過，在2015年5月，立案登記制實施之后，只要到法院起訴，法院就必須受理，“立案已經不是問題了。”

不過易勝華認為，人們也不能無限加大銀行需要承擔的責任，“如果手機或者銀行卡丟了就是銀行的責任，就像把銀行當作保險柜，我鑰匙丟了無所謂。誰都不會認真去保管。”