商業銀行中小額信用貸款全流程外包研究

周頻　張祥

摘要：中小企業融資難是我國經濟發展所面臨的一個亟待解決的難題。文章通過對商業銀行中小額信用貸款全流程外包所帶來的社會效益分析提出信貸外包是解決我國中小企業貸款困境的有效途徑，并以深圳××金融服務有限公司實踐為案例，分析商業銀行中小額信用貸款全流程外包的可行性和現實意義。

關鍵詞：中小企業；信用貸款；服務外包；全流程

一、信貸外包是解決我國中小額信用貸款困境的有效途徑

（一）我國商業銀行中小額信用貸款現狀：需求與供給不平衡

1. 中小企業信貸實際需求大

截至2015年9月我國工商注冊的個體工商戶、私營企業超過了7000萬家，吸納了2.73億人，吸納全國就業人口的三分之一以上，吸納城鎮就業人口四成以上。中小企業在我國占據著重要的經濟地位，其發展與擴張需要注入持續的資金量，但中小企業本身規模比較小，盈利能力相對有限，資金自身積累相對緩慢，內融資金能力更加薄弱，因此，外融性的銀行信貸資金是其主要的資金來源。

2. 商業銀行信貸有效供給小

商業銀行信貸業務的最基本原則是安全性、流動性和效益性。中小額信用貸款一般額度都比較低，貸款對象一般為小型私營企業、個體工商戶或以家庭為單位的生產或加工作坊等，行業地位低，科技創新能力差，缺乏健全的財務制度、管理制度和內控制度，因此，商業銀行想要精準的了解小微企業的經營管理信息特別是財務信息是非常困難的，開展中小額信用貸款成本高、風險大，加之小微企業一般生命周期比較短、持續盈利能力相對較差，大多數小微企業淡旺季收入差異明顯，所以商業銀行開展中小額信用貸款更多的是一種社會責任的體現，從而導致商業銀行對待小微企業的貸款時采取相對保守、謹慎的態度。

（二）信貸外包是解決商業銀行中小額信用貸款困境的一種創新思路

1. 信貸外包的特征與優勢

信貸外包作為商業銀行的核心業務的外包，是通過專業的信貸外包服務商對商業銀行信貸業務流程的再造，實現中小微企業信用貸款業務的集中銷售、集中運營、集中審批、集中風控、集中服務、集中貸后管理，從而降低商業銀行經營成本，并有效地控制和管理經營風險，解決商業銀行開展中小額信用貸款業務的后顧之憂，從而推動商業銀行成為推動、支持中小微企業發展的堅實后盾。信貸外包模式的開展，實現了商業銀行、信貸外包服務商、中小微企業的多贏目標，從根本上解決中小微企業的融資難問題。

2. 我國開展商業銀行中小額信貸外包的機遇

隨著我國持續扶持中小微型企業融資的展開，中小額信貸行業面臨巨大的市場需求和良好的政策環境。商業銀行作為信貸市場最重要的主力軍，有著巨大的業務市場發展空間。中國銀監會于2015年3月6日發布了《關于2015年小微企業金融服務工作的指導意見》（銀監發〔2015〕8號文），就小微企業金融服務工作明確工作目標，努力實現“三個不低于”，從增速、戶數、申貸獲得率三個維度更加全面地考查小微企業貸款增長情況。

商業銀行在無法控制小額信貸潛在風險且開展中小額信貸業務的經驗不足的現狀下，與專業的信貸外包服務商進行合作，既可以分享到中小額信貸市場的發展成果，降低商業銀行的經營風險，增加中間業務收入，又解決了中小微企業融資難的困境。多方的共贏，為商業銀行中小額信貸外包業務的廣泛開展帶來了機遇。

3. 我國開展商業銀行中小額信貸外包的挑戰

在我國信貸外包業務還屬于起步階段，商業銀行中小額信貸的外包還存在很大的挑戰。一方面，在我國對于信貸外包的相關法律、制度性規定不夠健全，大型商業銀行開展信貸外包業務一般采取比較謹慎的態度，而中小型商業銀行雖然有意愿從事信貸外包業務，但畢竟作為一種新型創新業務存在一定的風險，因而商業銀行在與專業信貸外包機構合作的初期給予的信貸授信額度比較有限；另一方面成熟的外包金融服務機構在我國較少，可借鑒經驗少。特別是中小額信用貸款的全流程外包業務，對于外包金融機構的銷售能力、運營能力、產品開發能力、風控能力、內部管理能力以及公司抗風險能力等要求都更加嚴格。

二、商業銀行中小信用貸款外包的社會效益分析

（一）對于商業銀行而言，可降低成本、穩定收益、降低風險、享受政策紅利

首先，商業銀行通過中小額信用貸款外包業務，可以降低商業銀行的運營成本，穩定了商業銀行的收益。大型商業銀行無力推動中小額信用貸款的原因之一是：向中小微企業放貸特別是發放中小額信用貸款的成本高。大型商業銀行在固定資產的成本、職工工資福利的成本、運營經營成本等都高于中小型商業銀行或金融機構，給中小微企業發放中小額信用貸款的收益很難彌補其高成本，而通過將中小額信用貸款流程中的那些非核心業務流程、附加值低、需要大量人力物力投入的操作性環節外包給專業信貸外包服務商，即使扣除相關外包費用，大型商業銀行也可以有效地降低成本。

其次，商業銀行通過中小額信用貸款外包業務，可以降低商業銀行的風險。特別是全流程的中小額信用貸款外包業務，將大大降低商業銀行的風險，同時提升商業銀行的服務質效和擴大商業銀行的服務覆蓋面，使銀行業信貸資源惠及更多的中小微企業，普惠金融政策得以發展落實。

最后，商業銀行，特別是區域性中小商業銀行，通過與專業外包機構合作，開展中小額信用貸款業務，不僅可以享受到小微貸款開展的政策紅利，還可以獲得經營細分市場的信貸工廠技術。無擔保中小額信用貸款業務的壁壘高，包括歷史數據經驗、信貸工廠的設計和運營能力、批量獲客的高效銷售管理能力、評分卡等基于數據的風險管理能力等，獨立探索整個商業模式具有較大不確定性，通過與專業貸款外包機構的合作，可以快速掌握技術，減少銀行的試錯成本和時間。

（二）對于外包機構而言，可專注中小額信貸領域，產生規模化效應，提升信貸效率

商業銀行中小額信用貸款的在一些流程環節上外包已經不算是新鮮事物了，在我國不同類型的第三方機構，有的專注于商業銀行信貸流程中的某一個環節，有的同時涵蓋了多個環節，它們的出現，或者從不同角度解決了商業銀行在流程再造過程和中小企業信貸業務中遭遇的困境，或者協助商業銀行提高了其信貸業務效率。而中小額信用貸款的全流程外包則是一個更大的創新和未來發展的必然趨勢。

專業的中小額信貸外包機構可花更多的時間、精力來深耕細作中小額信貸市場，形成規劃化經營，實現信貸工廠的模式。在這種全流程的信貸外包模式下，一方面可以讓眾多通過傳統銀行信貸業務無法獲得貸款的小微企業和消費者獲得正規金融機構價格合理的資金，另一方面則為商業銀行獲得高收益、高質量的信貸資產。以深圳××金融服務有限公司為例，作為商業銀行中小額信用貸款的全流程服務商，運作近二年的時間信貸資產規模已經達到70億以上。

（三）對于中小微企業而言，可豐富融資渠道，解決燃眉之急

第三方外包金融機構的興起，將豐富中小微企業的融資渠道，大大降低中小微企業的融資成本，打破信息不對稱的壁壘，使中小微企業能夠獲得為企業進一步發展的急用錢，使中小微企業快捷的獲得企業發展所需要的資金，為中小微企業雪中送炭。

三、深圳××金融服務有限公司中小額信用貸款全流程外包分析

隨著專業化分工的不斷深入和發展，一家商業銀行不可能在其開展的所有環節業務流程中都占據優勢，將那些高附加值、最能體現銀行競爭優勢的業務留下來自營，而將那些非核心業務和最后優勢的業務程序承包給外包服務商，這樣銀行就可以利用服務外包，集中自身有限的資源，建立自己的核心競爭力。利用外包模式，銀行還可以與合作伙伴分擔風險，從而降低經營風險。商業銀行中小額信用貸款全流程外包業務作為今年才興起的創新業務，也正是這種專業化分工模式下催生的新產物，而深圳××金融服務有限公司就是這個創新領域的踐行者。

（一）數據化信貸工廠業務模式

2014年年底開始正式運營的深圳××金融服務有限公司，定位于全國性的專業化信貸工廠，采用第三代小微信貸數據化風控技術，通過管理團隊獨創的評分卡客戶篩選技術，生產標準化貸款金額在20萬左右的個人信用貸款產品，通過批量化銷售模式有效提升銷售效率，拓寬銷售渠道，運用流程化運營模式實現標準化征信查詢-風險初評-政策篩選-面談面簽-二次評分-集中征信-專人調查-集中審批-銀行批量放款的專業化新貸工廠流程，為商業銀行等金融機構提供全流程新貸外包服務。一頭是符合資質的中小信用貸款客戶，以微型企業主，個體工商戶、經營業主等為主，另一頭是各類金融機構，以商業銀行為主。截至2016年11月份深圳××金融服務有限公司已經3萬多中小微企業主提供了無擔保貸款服務，與近20家銀行開展業務合作，為合作商業銀行提供全流程無擔保貸款業務，公司實際上是一家B2B的無擔保信用貸款生產平臺。

深圳××金融服務有限公司在合規的前提下通過全流程新貸外包服務，協助合作銀行做好無擔保貸款發放的全流程服務，包括但不限于獲客、面簽、征信、實地調查、審批、貸后管理、質量監控等全業務流程，合作銀行在關鍵節點做好監督工作保證合規性。對于合作銀行來說可以獲得基準利率上浮70%左右的高收益貸款，無風險、基本無作業成本；深圳××金融服務有限公司在合作銀行開立保證金賬戶和一般戶，保證金賬戶余額為助貸金額的6%，為相關推薦業務提供擔保服務；一般戶用于日常回購，對于連續逾期85天以上的新貸資產全額回購，或者是購買當期逾期本息，并在連續逾期150天時全額回購。

（二）閉環式風險管理與控制系統

商業銀行中小額信用貸款外包業務，給商業銀行帶來服務外包收益的同時也會帶來相應的風險。這些風險歸納起來主要有信譽風險、合規風險、信息安全風險、戰略風險、選擇失誤風險、金融風險、信息溝通風險、系統及退出風險、合同風險等。只有清楚地認識到這些風險，并對其進行有效的管理和控制中小額信用貸款服務外包才能獲得成功。銀行機構需要選擇職業道德良好、專業素質和能力過硬、行業經驗豐富的中小額信用貸款外包服務商；需要關注外包服務商是否在信息安全設施方面投入巨大，是否有成熟的風險控制模型，是否有保證的外包服務賠償機制。另外，商業銀行與外包服務商建立互利互信的關系也非常重要，這將有利于促進溝通，降低交易成本。

深圳××金融服務有限公司作為國內較為成熟的中小額信用貸款全流程外包機構，核心管理團隊均來自有些十年以上的直接新貸經驗的商業銀行，公司股東背景實力雄厚。在風險控制方面采用第三位小微貸款技術評分卡技術，利用數據化的風控方法，基于數據的整套風險管理模型、工具和報表，具有專用數據存儲、清洗和分析平臺，將風險政策拆解為若干條可衡量、可識別的規則，減少人工審核的差異和差錯，形成前、中、后臺各崗位的SOP；在內部管理中實行前、中、后臺隔離，各崗位嚴格依據規則對客戶進行評價和判斷，避免人為尺度松緊不一；在客戶實地調查環節基于IPC的快速交叉檢驗調查技術采用專人專崗調查。該公司利用龐大的后臺服務系統，對風險指標進行全流程、全方位、實時的監測，從數十個維度進行分析監控，并根據不同維度分析出來的資產質量表現不斷地調整政策—策略部署—逾期分析—不斷優化，從而形成閉環式風險控制工具。

（三）經驗與啟示

全面推廣商業銀行中小額信貸全流程外包業務，從深圳××金融服務有限公司業務開展流程來看主要參與主體有二個：提供資金支持的商業銀行，具有成熟經驗的信貸外包服務商。

從商業銀行角度來看，其最終關注的是如何做好風險防范工作，控制銀行經營風險等，使商業銀行獲得穩定的無風險收益，同時大力推動普惠金融的發展，為中小微企業發展提供所需資金支持，使中小額信用貸款全流程外包業務得到持續良好的發展。從外包服務商角度來看，建立健全全流程的中小額信貸產品體系、銷售體系、運營體系、風險控制體系、貸后管理體系以及外部合作機構擴展體系等是商業銀行中小額信用貸款全流程外包業務得以大范圍推廣的基礎。

此外，在商業銀行中小額信貸全流程外包中引入具有風險承受能力的大型擔保機構或保險公司為信貸外包服務商進行擔保或附加履約保證保險從而為外包服務商增質，解決商業銀行的后顧之憂勢在必行。因此，隨著商業銀行中小額信貸全流程外包業務的不斷深入和擴展，未來參與主體應主要有商業銀行、外部擔保機構（保險公司）、信貸外包服務商。

四、結束語

商業銀行中小額信用貸款外包業務，特別是全流程外包業務，在國內還是新鮮的產物，需要政府、商業銀行、外部擔保機構（保險公司）和信貸外包服務商共同努力。政府需要出臺相應的政策法規，為中小額信用貸款外包業務提供更多的政策支持和法律規范，保障商業銀行的金融服務外包的順利進行；商業銀行要勇于進行金融創新，控制外包風險，為中小額信用貸款外包業務提供資金支持；外部擔保機構（保險公司）對外包服務商提供擔保、保險增質，對外包服務商進行業務流程合規性監控；外包服務商需做好內部控制，建立健全的風險管理體系、貸后管理體系和不良貸款賠付機制等保障中小額信用貸款外包的可持續性。通過多方共同努力，不斷促進商業銀行中小額信用貸款全流程外包的發展，從而進一步解決中小企業融資難這一歷史性難題。

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（作者單位：湖北工業大學經濟與管理學院）