我國(guó)的住房公積金制度的探究

（山西財(cái)經(jīng)大學(xué)，山西 太原 030000）

摘要：目前，我國(guó)住房公積金制度已經(jīng)取得了顯著的成效，對(duì)推動(dòng)我國(guó)住房商品化改革和改善居民居住條件發(fā)揮了積極的作用。但是，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，住房公積金制度在繳存、使用、投資運(yùn)營(yíng)等方面顯現(xiàn)出一些問(wèn)題，須盡快的改革與完善。本文分析了住房公積金的主要問(wèn)題以及成因，并有針對(duì)性的提出了解決問(wèn)題的對(duì)策與建議。

關(guān)鍵詞：住房公積金制度；探究

中圖分類(lèi)號(hào)：C91 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-864X（2016）11-0074-01

一、引言

1991年，上海市借鑒新加坡公積金制度成功的經(jīng)驗(yàn)，率先創(chuàng)建了住房公積金制度。1994年，我國(guó)在總結(jié)各地試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)以及結(jié)合我國(guó)國(guó)情的基礎(chǔ)上在全國(guó)全面推行住房公積金制度，建立起了個(gè)人負(fù)擔(dān)、單位補(bǔ)貼和國(guó)家支持的住房新機(jī)制，推動(dòng)了住房從福利分配到商品化的體制轉(zhuǎn)軌。我國(guó)住房公積金制度已經(jīng)形成一項(xiàng)規(guī)范化、制度化的政策性住房保障制度，并且卓有成效。但隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，我國(guó)住房公積金制度的缺陷在實(shí)際運(yùn)行中逐漸暴露出來(lái)，不僅影響制度本身的運(yùn)行，還有損社會(huì)公平的推進(jìn)。甚至有專(zhuān)家提議取消公積金制度，我國(guó)的住房公積金制度的可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。

二、我國(guó)住房公積金制度存在的問(wèn)題

（一）住房公積金制度覆蓋率相對(duì)較低。2015年，全國(guó)住房公積金繳存總額為14549.46億元，機(jī)關(guān)事業(yè)單位、國(guó)企職工繳存的住房公積金比例占繳存總額的60.16%，遠(yuǎn)超總額的一半。而城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)繳納的住房公積金，僅占全年總額的19.07%。部分城鎮(zhèn)民營(yíng)企業(yè)、外資企業(yè)存在著住房公積金應(yīng)建未建、應(yīng)繳未繳的現(xiàn)象；同時(shí)，仍有大量個(gè)體戶(hù)、靈活從業(yè)人員、下崗職工、進(jìn)城務(wù)工人員未加入住房公積金制度，他們無(wú)法享受住房公積金政策帶來(lái)的優(yōu)惠。

（二）住房公積金保障作用不明顯，容易形成“馬太效應(yīng)”。住房公積金制度是為解決廣大工薪階層尤其是中低收入人群住房問(wèn)題的保障制度，然而現(xiàn)實(shí)生活中，多數(shù)低收入群體因工資收入沒(méi)有能力付規(guī)定比例的首付而放棄購(gòu)房，或因?yàn)椤吧倮U少貸”只能貸到很少，無(wú)法通過(guò)貸款來(lái)緩解住房支付壓力。相反，一些中高收入階層通過(guò)投資房產(chǎn)來(lái)抵消通貨膨脹帶來(lái)的資金貶值，將公積金購(gòu)房作為頭等選擇，充分利用了住房公積金制度所能帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)和便利。住房公積金制度無(wú)法起到保障中低收入群體的作用，反而推動(dòng)了“富的更富，窮的更窮”的馬太效應(yīng)的出現(xiàn)。

（三）住房公積金保值增值能力有待提高。2015年，住房公積金業(yè)務(wù)收入1598.36億元，其中，存款利息收入388.23億元，委托貸款利息收入1202.12億元，國(guó)債利息收入2.09億元，其他收入5.92億元。尤此看來(lái)，住房公積金的增值收益主要依靠貸款利息收入，銀行存款、國(guó)債利息等增值效果并不顯著。我國(guó)住房公積金管理中心注重資金的繳存和貸款的發(fā)放，而缺乏經(jīng)營(yíng)金融資產(chǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)的能力，所以在資金增值方面，投資渠道相對(duì)單一，投資利率較低，資金無(wú)法充分利用，嚴(yán)重影響了公積金的保值增值。

（四）各地區(qū)公積金使用情況不平衡，部分地區(qū)公積金使用率較低。2015年，天津市公積金個(gè)人貸款率101.46%，青海省個(gè)貸率僅41.45%。東西部地區(qū)的公積金使用情況呈現(xiàn)兩極分化，主要原因是經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，中西部地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后，住房公積金貸款業(yè)務(wù)較少，大量資金沉淀在銀行。目前，大部分地區(qū)公積金只能在地級(jí)市范圍使用，不能跨市融通，各地資金余缺不平衡，出現(xiàn)一些城市化水平高、人口老齡化程度高的發(fā)達(dá)城市公積金需求旺盛，而另一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、對(duì)住房需求不高的城市則資金結(jié)余過(guò)剩。

三、完善我國(guó)住房公積金制度的對(duì)策

（一）擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋面。政府應(yīng)針對(duì)中、低收入群體制定公積金繳存和貸款的優(yōu)惠和支持政策，大力宣傳制度的優(yōu)越性，加大個(gè)體工商戶(hù)、進(jìn)城務(wù)工人員、自由職業(yè)者等加入住房公積金制度的自覺(jué)性和積極性。同時(shí)，加強(qiáng)公積金執(zhí)法隊(duì)伍建設(shè)，各部門(mén)之間要積極的配合對(duì)公積金繳存情況進(jìn)行執(zhí)法檢查，督促未建立公積金制度的單位建立公積金制度，做到應(yīng)建盡建。對(duì)部分拖欠、不繳、少繳公積金的單位采取執(zhí)法行動(dòng)，以切實(shí)維護(hù)職工合法權(quán)益。

（二）住房公積金政策向低收入人群傾斜，促進(jìn)公平。政府應(yīng)在政策措施上向中低收入階層傾斜，重點(diǎn)改善其住房問(wèn)題。首先，對(duì)低收入人群或購(gòu)買(mǎi)政策性住房的人群適當(dāng)降低貸款利率和首付比例、提高貸款額度。其次，應(yīng)適當(dāng)提高公積金的存款利息，繳存年限越長(zhǎng)，存款利息越高，并對(duì)長(zhǎng)期未使用住房公積金的人群給與一定的利息補(bǔ)助。如：深圳市對(duì)繳存一年以上，未使用公積金的職工，在銷(xiāo)戶(hù)提取時(shí)可享受利息5%-12%的額外補(bǔ)貼。

（三）建立市場(chǎng)化的運(yùn)營(yíng)管理制度，實(shí)現(xiàn)資金保值增值。為維護(hù)廣大儲(chǔ)戶(hù)的切身利益，住房公積金管理中心在滿(mǎn)足繳存提取和貸款的需求外，應(yīng)對(duì)公積金進(jìn)行有效的市場(chǎng)化投資運(yùn)營(yíng)，來(lái)防止通貨膨脹等風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的資金貶值，有效保障資金安全。住房公積金可以借鑒全國(guó)社保基金和企業(yè)年金的成功經(jīng)驗(yàn)，交由專(zhuān)業(yè)的基金管理機(jī)構(gòu)投資運(yùn)營(yíng)，合理設(shè)置投資管理機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門(mén)檻，限定投資品種和投資范圍，完善托管配套制度，堅(jiān)持市場(chǎng)化、專(zhuān)業(yè)化、多元化運(yùn)營(yíng)原則，實(shí)現(xiàn)住房公積金保值增值。

（四）提高住房公積金使用效率，防止資金沉淀。提高部分地區(qū)住房公積金使用效率，要縮小中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)差距，積極推動(dòng)西部地區(qū)房地產(chǎn)市場(chǎng)繁榮。同時(shí)，要全面推進(jìn)異地貸款，實(shí)施住房公積金繳存異地互認(rèn)和轉(zhuǎn)移接續(xù)，進(jìn)一步支持異地住房消費(fèi)。政府還可提高住房公積金統(tǒng)籌層次，將住房公積金統(tǒng)籌至省一級(jí)，實(shí)現(xiàn)資金的統(tǒng)一管理，方便各地公積金調(diào)劑使用，提高資金利用效率，防止公積金沉淀或不足的情況發(fā)生。

四、結(jié)束語(yǔ)

針對(duì)我國(guó)住房公積金制度存在的一些問(wèn)題和缺陷，必須靈活的根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平、住房市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r以及人民購(gòu)房需求來(lái)更正和完善，不斷提高公積金管理水平，促進(jìn)住房公積金制度可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁國(guó)萍，張?jiān)弃Q.我國(guó)住房公積金制度現(xiàn)狀、問(wèn)題和改革方向[J].金融與經(jīng)濟(jì). 2014（12）

[2]潘海燕.我國(guó)住房公積金制度存在問(wèn)題及對(duì)策研究[J].經(jīng)貿(mào)實(shí)踐.2016（01）

[3]張佩佩.完善我國(guó)住房公積金制度的對(duì)策研究[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）.2016（11）

作者簡(jiǎn)介：霍俊儒（1992-），女，漢族，山西晉中人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生，社會(huì)保障專(zhuān)業(yè)。