基于核保的角度探析壽險經營風險管理

【摘 要】風險管理能力顯著影響保險公司的盈利水平，而核保管理方式作為一種最有效的風險控制辦法，是保險公司提高風險管理水平的主要手段之一?；诖?，本文主要分析從核保的角度，探究目前造成壽險經營風險的主要原因，并在此基礎之上分析有效對策，以提高風險管理的效果。

【關鍵詞】核保;壽險經營;風險管理

從目前壽險經營的實際情況可以看出，造成經營風險的原因主要有道德風險和逆選擇風險，主要原因是信息不對稱。在此基礎之上，對于保險公司內部的管理原則、管理規則、管理標準等方面進行有效控制，可以盡可能的將經營風險降低，提高管理的有效性。

一、從核銷角度看壽險經營風險

在保險實務當中，由于參加保險的被保險人各自所處的生活環境、經歷和具體的身體狀況有比較大的差異，因而在保險人和被保險人對保險標的充分了解之上，仍然存在一定的差異，這就造成逆選擇和道德風險的存在。進行壽險保險的過程當中，對于保險標的的風險進行全面的分析、審核、歸類，以確定最終的承保范圍、承保條件、采取何種過程來實現保費，被定義為保險過程當中的核保。通過有效的核保方式可以盡可能提高壽險經營管理的公平合理性，從而對于可銷售性產品進行合理的設置。在現代化的壽險經營管理過程當中，要從公平性、安全性、產品的可銷售性三個角度，來對壽險的經營風險進行綜合看待。

從目前的經營管理來看，壽險經營當中和保角度的風險主要源于被保險人的性別、年齡、職業、居住環境、生活習慣，尤其是嗜好，除此之外好友是否從事危險運動、被保險人的體格、體型、既往病史、目前病史、家族病史等等。對這些因素進行充分了解之后，核保可以決定壽險經營的標準體、附加條件、呈報加費項目、保險金削減方法、保險期限縮減方法，以及后續的是否縮減交費時間、交工險種以及除外責任等等。如被保險人存在拒保或延期的現象，還可以根據核保當中的具體條件對于后續的交費期限進行一定的調整[1]。

二、提高壽險和保經營管理效果的對策

（一）科學執行管理流程

首先，在進行壽險核保的過程當中，要進行第一次風險選擇。充分避免道德風險和逆選擇，不斷提高工作的效率，盡可能減少合同帶來的糾紛，通過面晤、觀察、詢問、填寫代理書，注重客戶選擇，嚴格執行被保險人相關管理規范要求等等，對經營風險進行有效規避。

其次，要注重體檢流程，對被保險人的身體特征進行全面的了解，觀察現有癥狀、既往病史、家族病史、個人嗜好以及生活習慣。例如，是否存在吸煙飲酒等不良嗜好等等，在身體檢查的過程當中，還要避免一些極特殊的身體情況，應引導被保險人如實對自己的情況進行告知。

再次，還要對保險人進行契約調查，通過合住核保等方式盡可能提高保費率的公平確定性。通過直接調查、側面調查、充分準備等方式，提高調查的真實性。

最后，在對備選保險人核保過程當中，還要進行危險選擇，對于被保險人的安全性、公平性、正義性、高效性進行全面的分析，并且最終確定投保書當中的保險人與被保險人的關系、收益人保險的期限、交險的方式等等。整合好體檢報告書、病歷、特別問卷、契約、調查報告、理賠資料以及從公司獲取的相關信息之后，最終完成核保的過程。

（二）進行有效的健康管理

壽險的經營管理單位還要對已承保的客戶進行有效的健康管理，這種管理辦法屬于一種事前管理，相對于被動的接受風險來說，這種辦法可以降低投保人的經濟負擔，避免保險公司制定的費率高于行業內其他公司的費率，而影響保險公司的綜合經營收益。

從目前的保險實際運行情況來看，健康風險是壽險公司進行風險管理的最重要問題，尤其是隨著我國進入老齡化社會，人們的生活方式以及生活習慣的改變。不良生活方式對于人們身體質量以及生活質量造成的危害是不斷增加的，通過這種事前管理方式，對保單承保后健康管理進行全面分析與控制。可以顯著提升風險控制的有效性。

例如附帶一份健康建議書、在寄送給客戶保險合同之后，向客戶進行全面健康教育、提供由醫學專業人士組成的特定回訪、定期為客戶寄送一些與健康宣傳有關的紙質材料視頻資料，或者在社群當中為用戶發放一些有關健康管理的小紅包、小禮品，定期舉辦專家講座，為用戶提供健康咨詢與指導，可以顯著提高健康管理的效果。這樣的方式也可以提升用戶對于保險公司服務的滿意程度。

（三）提高保險業務品質

（1）核保部門還有與營銷部門保持良好的關系，與業務部門進行充分全面的溝通，從而全面提高保險產品的品質，加強協同分析以及大數據控制方法，對于保險代理人進行全面差異化的管理，通過這樣的方式對于理賠數據進行全面的分析，可以盡可能提高核保的準確性。

（2）同時壽險經營單位還可以加強同業合作等等，獲取更廣泛的數據，利用目前的大數據分析技術、大數據挖掘技術，盡可能提高信息的對等程度。例如上海某保險公司就通過初級錄入——篩選——初級核?！匾Y料整理信息顯示——四標準專家核保系統——管理報告生成等綜合方式，來全面對保險流程以及核保流程進行重新分析。這樣的方式可以減少保險公司進行重復勞動的概率，盡可能的節約人力、物力以及財力，從而降低保險產品制定的成本，為用戶提供更高質量的服務。

（3）全面提高保險公司的市場競爭能力，對于核保判斷的偏差進行更加有效的控制，通過數據庫調查分析與管理等等，對于高危人群進行全面地引導，有效控制承保的風險，降低賠付率。經過該種業務方式調整之后，2018年該保險公司的風險評級降低了兩級，預估收入增加10%-25%[2]。

三、結論

綜上所述，風險控制是提高收撿經營管理效果的最重要方式之一，通過核保方式創新流程、提高技術水平，可以顯著降低經營管理風險。從本文的分析可知，研究核保角度下壽險經營管理的風險，有利于我們從發展的角度看待目前風險控制過程當中存在的不足，因而我們要不斷創新管理流程，提高技術水平，制定高質量發展戰略，提高風險控制的實際效果。

【參考文獻】

[1]祝紹雪.如何以財務分析手段控制壽險公司經營風險[J].現代商業，2017（17）：135-136.

[2]段曉華.大型壽險公司經營風險隱患研究[J].生產力研究，2016（06）：31-34+41.

作者簡介：柴麗麗（1974—），漢族，吉林人，單位：平安人壽深圳分公司。