美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸及破解策略

李金美

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美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸及破解策略

李金美

（湖南信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院 教務(wù)處，湖南 長沙 410000）

隨著美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的深入展開，農(nóng)村金融市場發(fā)展迅速，金融體系日益完善。但也面臨了一系列發(fā)展瓶頸，農(nóng)村金融供給型抑制嚴(yán)重，金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新，金融市場缺乏管理等，這些問題制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸的主因是農(nóng)村金融市場經(jīng)營風(fēng)險大、信息不對稱等。要破解農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸，就需要從培育完善的農(nóng)村金融體系、構(gòu)建財稅扶持機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險體系、積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變革等方面著手。

美麗鄉(xiāng)村建設(shè)；農(nóng)村金融；困境；對策

最近幾年，我國金融體制改革不斷深化，尤其是美麗鄉(xiāng)村建設(shè)開展以來，農(nóng)村金融體制建設(shè)成效顯著，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，農(nóng)村金融體系已初步形成。但與此同時，農(nóng)村金融也面臨著嚴(yán)重的發(fā)展瓶頸。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，農(nóng)村金融的發(fā)展程度直接影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要處理好農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問題，重中之重就要解決好農(nóng)村金融的發(fā)展問題。 

一　美麗鄉(xiāng)村語境下農(nóng)村金融發(fā)展的瓶頸

在美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的背景下，農(nóng)村金融發(fā)展勢頭良好，但也出現(xiàn)了一系列發(fā)展瓶頸，主要是農(nóng)村金融供給型抑制嚴(yán)重、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新、農(nóng)村金融市場缺乏管理。

（一）農(nóng)村金融供給型抑制嚴(yán)重

美麗鄉(xiāng)村建設(shè)以來，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到了重要發(fā)展，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)逐漸完善，農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)對農(nóng)村金融的需求也相應(yīng)增加，然而需求與金融供給并不一致，“相對于需求抑制，農(nóng)村金融的問題體現(xiàn)在供給型抑制”[1]。長期以來，國家對農(nóng)村的金融發(fā)展采限制性態(tài)度，加之農(nóng)村本身具有的弱質(zhì)性特征，農(nóng)村金融供給型抑制嚴(yán)重。無論是農(nóng)戶還是農(nóng)企，都在不同程度上面臨資金不足問題，越是隨著美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的深入，這種供需之間的非均衡形勢越是明顯。隨著銀行業(yè)的商業(yè)化改革，傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退出了農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等“只存不貸”或“多存少貸”，逐漸成為農(nóng)村資本的抽水機(jī)。而且由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的邊際效用低下，農(nóng)村的剩余資本大多被轉(zhuǎn)移到了城市。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不但不能發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的支農(nóng)作用，反而惡化了農(nóng)村的金融環(huán)境。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏創(chuàng)新

我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在著明顯的城鄉(xiāng)差異和地區(qū)性差異。在農(nóng)村金融發(fā)展中，地區(qū)性差異是必須進(jìn)行考量的首要因素。不同地區(qū)乃至于同一地區(qū)的不同群體、不同產(chǎn)業(yè)的金融需求可能有著較大差異。農(nóng)村金融需求的多樣差異性，決定農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新之必要。然而當(dāng)前我國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)單一，“農(nóng)村金融缺乏新產(chǎn)品開發(fā)，金融產(chǎn)品復(fù)制嚴(yán)重，不適合農(nóng)村地區(qū)的金融需要”[2]。農(nóng)戶與農(nóng)村企業(yè)金融需求的多樣性與農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的單一性，形成越來越明顯的對比。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)主要在于存貸業(yè)務(wù)，甚至有些地區(qū)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺位，即使有正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，其基本業(yè)務(wù)也只是存款。農(nóng)戶要到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)辦理貸款，程序繁瑣，難度較大，這使得產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新原本就不足的農(nóng)村金融業(yè)更為單一。貸款業(yè)務(wù)尚且不足，更毋論保險、期貨、證券、基金等金融服務(wù)了。由于農(nóng)村金融市場存在較大經(jīng)營風(fēng)險，農(nóng)業(yè)缺乏有效的抗風(fēng)險能力，農(nóng)村的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制又尚未建立，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不愿把更多精力投入到金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新中來。

（三）農(nóng)村金融市場管理缺位

我國長期以來對農(nóng)村金融發(fā)展持約束和限制政策，農(nóng)村金融市場發(fā)育緩慢。農(nóng)村金融具有鮮明的內(nèi)生性特征，它是從民間借貸和地下錢莊等非正規(guī)金融形式中孕育，“其歷史影響并沒有隨著現(xiàn)代社會的發(fā)展和金融市場的深入而徹底從農(nóng)村消失”[3]。以民間借貸為主的非正規(guī)金融在農(nóng)村金融市場備受歡迎，它具有速度快、程序簡單等優(yōu)勢。相比較而言，正規(guī)金融程序繁復(fù)、要求苛刻，對于缺乏金融知識的農(nóng)戶們來說，非正規(guī)金融更具吸引力。有60%農(nóng)戶的70%借款都來自于非正規(guī)金融。民間借貸具有非組織性和非體系化的特征，政府和金融管理部門難以進(jìn)行有效管理。加之地方金融管理部門人員配備不足，有效監(jiān)管更無從談起，農(nóng)村地區(qū)金融糾紛時有發(fā)生。

國家對農(nóng)村金融向持抑制態(tài)度，雖然美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中逐步加大對農(nóng)村金融的建設(shè)力度，但長期形成的政策慣性難免扭轉(zhuǎn)失靈，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在商業(yè)化改革中背離“支農(nóng)”路線，導(dǎo)致亂象叢生。“中國農(nóng)村正規(guī)金融從來就是外生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的”[4]，面對高投入、低收益的農(nóng)村金融市場，不少外生于農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村市場，它們不愿意在農(nóng)村市場過多消耗，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場的管理中是缺位的。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸納農(nóng)村存款轉(zhuǎn)流到城市，大量投入到城市企業(yè)部門，這本身違背了其角色職能的定位，但在城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)法律制度不健全的情況下，政府并未進(jìn)行過多干涉和監(jiān)管。

二 美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中金融發(fā)展的制約因素

農(nóng)村金融的良性發(fā)展，能夠?yàn)槊利愢l(xiāng)村建設(shè)提供金融支持。但是在美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中，也存在一些制約農(nóng)村金融發(fā)展的因素，其中經(jīng)營風(fēng)險大、信息不對稱是主因。

（一）農(nóng)村金融市場經(jīng)營風(fēng)險大

與城市工業(yè)企業(yè)相比，農(nóng)業(yè)是典型的弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，仍屬于“靠天吃飯”的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，自然因素具有太多的未知和不可測性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性明顯，農(nóng)民收入單薄而又不穩(wěn)定，貸款償還能力缺乏保障。由于農(nóng)村長期以來屬于金融弱勢地區(qū)，信用評估體系和金融中介都尚未完善，同時“未建立相關(guān)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制，農(nóng)業(yè)的抗風(fēng)險能力弱，農(nóng)業(yè)保險體系發(fā)展滯后”[5]。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不確定性成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要制約。

美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中，國家著力發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的政策性金融，但政策性金融并未發(fā)揮應(yīng)有的作用，農(nóng)村的商業(yè)銀行政策性和商業(yè)性兼而有之，政策性金融支撐不足，單靠商業(yè)性難以在農(nóng)村金融市場立足。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)吸納存款，轉(zhuǎn)移到城市經(jīng)濟(jì)部門開拓市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融業(yè)務(wù)蕭條，金融供給抑制惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的受限更加劇了農(nóng)村金融市場的經(jīng)營風(fēng)險。農(nóng)戶收入低，單筆存貸款額度小，最主要地是缺乏必要的抵押擔(dān)保品，這些都使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨較大的經(jīng)營風(fēng)險。

（二）農(nóng)村金融市場信息不對稱

信息不對稱制約了農(nóng)村金融的發(fā)展。在美麗鄉(xiāng)村建設(shè)過程中，國家重點(diǎn)致力于農(nóng)村金融市場建設(shè)，總的來說農(nóng)村金融市場大致形成，到2015年“全國共組建1226家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（含籌建和開業(yè)），其中包括1153家村鎮(zhèn)銀行、24家貨款公司和49家農(nóng)村資金互助社”[6]，成績不可謂不顯著，但有部分農(nóng)村地區(qū)仍處于金融空缺狀態(tài)。農(nóng)村金融市場信貸服務(wù)發(fā)展緩慢，主因即是信息的不對稱，農(nóng)村地區(qū)的信用評估體系尚未建立，農(nóng)戶居住呈分散狀態(tài)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以在短期內(nèi)獲得農(nóng)戶和農(nóng)企的財資信息。農(nóng)戶缺乏抵押擔(dān)保品，基本的財資狀況又無法有效獲得，極大阻礙了農(nóng)村金融的發(fā)展。

長期以來農(nóng)戶文化水平有限，缺乏金融知識，也并未形成現(xiàn)代意義上的經(jīng)濟(jì)信用意識，加之國家對農(nóng)戶金融知識和信用意識的宣傳教育上不足，導(dǎo)致農(nóng)戶對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)泛泛認(rèn)知，甚至不知為何。由于信息的不對稱，農(nóng)村金融信貸在申請、審批以及償還上存在逆向選擇等風(fēng)險，加大了經(jīng)濟(jì)和道德成本。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)越難發(fā)揮作用，越滋生了非正規(guī)金融的增長，民間借貸的繁榮惡化了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的生存環(huán)境，久而久之弊端叢生。

三 破解美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中金融發(fā)展瓶頸的策略

當(dāng)前我國農(nóng)村金融在整個金融體系中處于劣勢地位，當(dāng)前農(nóng)村金融體系基本形成，但存在機(jī)構(gòu)設(shè)置不足、職能定位模糊、業(yè)務(wù)范圍狹窄等問題。在美麗鄉(xiāng)村建設(shè)中，培育完善的農(nóng)村金融體系是破解農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸的重要一著。構(gòu)建財稅扶持機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險體系，能夠有效提高金融機(jī)構(gòu)參與美麗鄉(xiāng)村建設(shè)的積極性。積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變革，提高農(nóng)民收入，則為美麗鄉(xiāng)村建設(shè)提供基礎(chǔ)性性力量。[7]。

寄生蟲寄生初期，由于臨床癥狀不明顯，養(yǎng)殖戶通常觀察不到明顯的臨床癥狀，常錯過最佳治療時機(jī)，出現(xiàn)典型臨床癥狀后，發(fā)病羊表現(xiàn)為采食量逐漸下降，跟不上放牧節(jié)奏，身體逐漸消瘦、臥地不起、極度貧血。該疾病主要表現(xiàn)為慢性經(jīng)過，患病羊身體逐漸消瘦，精神逐漸萎靡不振，隨著病情的進(jìn)一步發(fā)展，患病羊不愿意出圈舍，單獨(dú)蜷縮在一個地方臥地不起，下頜間隙及頭部出現(xiàn)水腫。患病羊呼吸急促，脈搏跳動加快，體重逐漸下降，飲水欲望增加。有的患病羊腹瀉交替出現(xiàn)，也有的患病羊出現(xiàn)頑固性腹瀉，2只成年羊和3只羔羊在發(fā)病2周后相繼死亡。

（一）培育完善的農(nóng)村金融體系

完善農(nóng)村金融體系是解決農(nóng)村金融發(fā)展困境的重要途徑。農(nóng)村金融體系的完善指的是“商業(yè)性金融、合作性金融和政策性金融三位一體的農(nóng)村金融體系的建立”[7]。從農(nóng)村的歷史和實(shí)際來看，當(dāng)前農(nóng)村金融體系須以合作性金融和政策性金融為主，商業(yè)性金融輔之。

政策性金融在農(nóng)村金融發(fā)展中扮演著重要角色，能在很大程度上彌補(bǔ)市場的失靈。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施匱乏，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平長期低下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的邊際效用較低，在市場的杠桿下商業(yè)銀行難以發(fā)揮培育農(nóng)村金融的重任，政策性金融通過政策優(yōu)惠等方式，在農(nóng)村金融市場的發(fā)展中起到至關(guān)重要的作用[8]。合作性金融在農(nóng)村金融體系的建立中不容忽視，要建立農(nóng)村合作性金融，就需降低農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻，激活民間資本，設(shè)定合理的貸款利率，引導(dǎo)民間非正規(guī)金融進(jìn)入合作金融中來。如大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社，其是“以服務(wù)于三農(nóng)為宗旨的新型金融機(jī)構(gòu)，與商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)有著明顯差異”[9]，發(fā)展農(nóng)村資金互助社能有效盤活民間資本，進(jìn)而建立多層次和多元化的合作金融組織。

農(nóng)村金融以合作性金融和政策性金融為主，但也應(yīng)該引導(dǎo)商業(yè)金融進(jìn)入農(nóng)村金融市場。商業(yè)銀行以市場為杠桿，追求規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，農(nóng)村金融市場的分散性和風(fēng)險性使得商業(yè)銀行不愿過多投入。因此國家需要以政策進(jìn)行引導(dǎo)，如以政策誘導(dǎo)商業(yè)銀行扶持農(nóng)村龍頭企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)調(diào)整等。

（二）構(gòu)建財稅扶持機(jī)制和農(nóng)業(yè)保險體系

農(nóng)村金融市場的經(jīng)營風(fēng)險是農(nóng)村金融發(fā)展的重要制約因素。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制又尚未建立，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場中難以支撐也在情理之中，既要實(shí)現(xiàn)支農(nóng)，又要盈利性增長，必須依托于政府的財稅扶持，通過財稅政策與農(nóng)村金融政策的有效配合，采取政策引導(dǎo)與利益驅(qū)動相結(jié)合的有效方法，充分調(diào)動金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村金融建設(shè)的積極性和主動性。

國家要建立穩(wěn)定的財稅政策，形成長期的對農(nóng)村金融發(fā)展的財稅扶持機(jī)制。加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，建立行之有效的財政補(bǔ)貼和績效監(jiān)督機(jī)制，在補(bǔ)貼中尤其要加大監(jiān)管力度，確保財政的補(bǔ)貼真正為民所用，真正服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)。此外對農(nóng)村資金互助社等新起的農(nóng)村金融組織也應(yīng)進(jìn)行財稅支持，如免收營業(yè)稅，增加稅收補(bǔ)貼，以保證其具有更寬廣的運(yùn)營操作空間。同時還可以擴(kuò)大農(nóng)村存款保險制度機(jī)構(gòu)覆蓋面。通過這些方式，既可以扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，也加大了對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管。

農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)瓶頸一個重要導(dǎo)因即是農(nóng)業(yè)的不穩(wěn)定性和高風(fēng)險性，因而建立農(nóng)業(yè)保險體系是處理好農(nóng)村金融發(fā)展困境的重要步驟。農(nóng)業(yè)保險能夠保障農(nóng)民持續(xù)增收，防范農(nóng)村金融風(fēng)險。美麗鄉(xiāng)村建設(shè)應(yīng)著力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，建立多元化的農(nóng)業(yè)保險體系。國家要在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險知識的普及和教育，提高農(nóng)民參保意識。與此同時，要堅持政策性農(nóng)保與商業(yè)性農(nóng)保兩手抓的策略，提高農(nóng)業(yè)保險的覆蓋率，讓農(nóng)業(yè)保險真正發(fā)揮補(bǔ)償農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險的作用。

（三）積極穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變革

農(nóng)村金融發(fā)展困境的產(chǎn)生歸根到底還是經(jīng)濟(jì)問題，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)制度直接影響了農(nóng)村金融發(fā)展之程度。“農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)決定農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)，農(nóng)村商品流通決定了金融貨幣流通，農(nóng)村的組織形式?jīng)Q定了農(nóng)村金融的組織形式”。農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸的根本解決之道在于促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變革。推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度變革根本目的在于提升農(nóng)民收入和財資水平，這就要求立足于農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)，從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際出發(fā)。

要著重于改變農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式，將分散的和細(xì)碎化的經(jīng)營方式改造為具有一定規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營，進(jìn)行家庭農(nóng)場化經(jīng)營模式的試點(diǎn)，改變傳統(tǒng)的精耕細(xì)作的小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式，著力于促進(jìn)農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和商業(yè)化。同時需大力調(diào)整農(nóng)民的收入結(jié)構(gòu)，發(fā)展多種經(jīng)營，增加多種收入，應(yīng)繼續(xù)深化村鎮(zhèn)企業(yè)改革，對村鎮(zhèn)企業(yè)和龍頭企業(yè)給予更多地財政補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠，為農(nóng)民營造更多的創(chuàng)收機(jī)會，保證農(nóng)民“農(nóng)忙時搞農(nóng)業(yè)，農(nóng)閑時搞工業(yè)手工業(yè)”。此外還可擴(kuò)大農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)，延展農(nóng)民可抵押資產(chǎn)的范圍，為農(nóng)村金融信貸服務(wù)提供保障。既要做到讓農(nóng)民有錢可存，也要做到有錢可用。這樣，農(nóng)村金融才能獲得長期的良性的發(fā)展。

[2]張郁.結(jié)構(gòu)視角下中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境與制度選擇[J].南方金融,2015,(9):91-95.

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（責(zé)任編校：張京華）

2017－06－06

李金美（1969－），女，湖南洞口人，湖南信息職業(yè)技術(shù)學(xué)院副教授，研究方向萬國際貿(mào)易。

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1673-2219（2017）09-0095-03