網約車新規下的保險觀察

王和

一是要認識“網約車”新業態，可能帶來的新風險，以及行政管理的新要求。“網約車”作為一種新業態，面臨著新風險，尤其是私家車掛靠的情況，它既有別于家庭自用車，也不同于傳統出租車，是一種新的風險類別，需要相應的經營管理，特別是風險數據的積累。此外，平臺公司是“網約車”管理的重點和關鍵，保險行業要通過保險產品設計，更好發揮社會風險管理的“正外部性”作用，一方面協助政府部門和社會強化對平臺公司的監督和約束，另一方面為平臺公司提供增信和風險管理服務。

二是從各地出臺的新規看，有關部門對“網約車”業態的風險認識存在差異，風險管理的水平也不同，同時，對利用保險開展風險管理的意識仍顯不足，因此，保險行業要從強化社會風險管理的視角，充分發揮自身專業化風險管理的技術、資源和能力優勢，協助相關部門更好地完善管理制度，特別是利用保險承接“網約車”行業的風險管理職能。

三是保險行業要適應“網約車”行業風險管理的新形勢和新要求，強化自身社會風險管理的能力，更好地發揮政府社會治理的“助手”作用。要盡快開發專門的保險產品，將新規的相關規定納入條款，同時，基于風險量化分析，提出差異化的“賠償限額”建議，以配合和強化相關管理制度落地。

四是要把握新機遇，探索新業務。“網約車”新規全面規范和強化了管理，為保險創新和發展提供了新可能。如各地新規均將安裝“具有行駛記錄功能的車輛衛星定位裝置”作為剛性要求，這無疑為車聯網保險（UBI）業務提供了重要基礎。同時，建立駕駛員的信用管理體系也均被納入新規，為豐富定價“從人因素”提供了可能，也為控制風險創造了條件。此外，新規明確要求專人駕駛，使得“指定駕駛員”模式有了基本保障。