小額貸款案件類型研究

宋瑩

一、小額貸款定義

小額貸款是一項持續(xù)以個人或企業(yè)為核心的綜合消費貸款，貸款的金額一般為1000元以上，20萬元以下，目前是民間借貸的主要表現(xiàn)形式，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間，而非經金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構及其分支機構進行資金融通的行為。①該業(yè)務是源于二十世紀七十年代孟加拉國著名經濟學家穆罕穆德.尤努斯教授的小額貸款實驗，1994年，小額貸款被正式引入中國，一開始是為了扶助三農和解決中小企業(yè)融資，2008年小額貸款進入銀行，并且在全國生根發(fā)芽。

二、我國關于規(guī)范小額貸款的立法現(xiàn)狀

小額貸款類型案件近年來受到了相當多的關注，隨著社會的進步國民理財意識提高，加之近幾年二三線樓市不溫不火，物價上漲，人民幣貶值，很多國民有資金卻不知道該如何投資使自己的資產“保值”，因此才有了新時代的產物——小額貸款，近幾年尤其2015年開始大街小巷的貸款廣告層出不窮，在此背景下，查閱我國針對于小額貸款公司出臺的相關法律規(guī)定后發(fā)現(xiàn)少之又少，如今科技時代社會進步過快也是給中國法制施加了巨大壓力，加強國內現(xiàn)行法律的正確實施尤為重要。

三、小額貸款糾紛案件發(fā)生的主要原因

1.出借人過分追求高額利潤

如今社會進步飛快各行各業(yè)都展現(xiàn)出其生財之道，在高額的利息的誘導下個人貸款就是新時代的產物。近幾年法院審理案件中民間借貸類型案件幾乎占到了民一庭所有案件量的三分之一。在審理中可以發(fā)現(xiàn)很多當事人在借款時所寫的借條金額與實際交付金額不一致，比如借條上顯示借款本金5萬元，實際交付只有4.5萬元，交付之時扣除的5000元算作一個月利息，在此案件中首先法院認可的借款本金只能是4.5萬元而不是5萬元，其次每月5000元的利息已經超過法律規(guī)定，年利率不能超過本金的24%。出借人只考慮到以高于銀行貸款利率的方式獲得回報，但是殊不知借款人的實際清償能力，很多這類案件最終連本金都沒有收回，一直在執(zhí)行階段遙遙無期。

2.借款人缺乏誠實守信品德

誠實守信是中華民族的傳統(tǒng)美德，但是如今“誠信”二字很普通的概念卻成了稀缺的品德。在借款合同中誠信缺失也是導致糾紛產生的主要原因。縱觀法院審理的民間借貸類案件不難發(fā)現(xiàn)，其中因小額貸款公司借款引發(fā)的糾紛占到百分之七十左右，而這部分小額貸款引發(fā)的糾紛中居然高達一半以上案件是需要公告的。借款人缺乏經濟能力這點毋容置疑，但是更重要的是很多借款人在借款之時就已經知道自己是根本沒有還款能力的，或者是自己在借到資金后再高利息放貸，從中賺取高額利息作為利潤，以錢生錢，俗話叫放水錢。民間借貸的本質是為了滿足生活需要所借的款項，在過去親朋好友之間借款是很正常的，隨著經濟不斷發(fā)展人民生活富裕物質要求極大提高，小額貸款支付的利息變成利潤，從而貸款正式變成一種行業(yè)。而借款人明知自己是沒有經濟能力償還，在發(fā)生資金鏈斷裂后就選擇逃避，嚴重缺乏誠信的行為才是導致這類案件頻發(fā)的首要原因，這樣行為也擾亂社會金融市場的正常秩序。

3.借條、欠條內容不規(guī)范

之前承辦過一個民間借貸類型案件，當事人拿著一張用小紙條寫的材料，當事人自己稱之為“欠條”，內容僅為以下幾個字“還欠款5萬元。王某，2015年3月16日。”當事人描述當時借款形成的過稱為，與王某本是鄰居，在2010年向他借了10萬元用于家庭周轉，每年給部分利息，王某每年都會陸陸續(xù)續(xù)還錢，每次還錢都會再次書寫欠條，然后把之前的欠條收回，持續(xù)幾年了也都蠻好，去年開始王某就不肯支付本金及利息，這是王某最后一次還錢后寫下的剩余欠款金額。基于本案看似很簡單的欠條，實際操作起來卻非常麻煩。第一：這個“還欠款5萬元”中的“還”是應當讀hai，還是huan。如果是hai，那欠款事實就沒問題，尚欠款5萬。但是如果讀huan呢，那就意味著這張條子僅僅是王某的還款記錄，并不能證明剩余欠款是多少錢。一旦在庭審中借款人陳述這只是我還款時候寫的還款記錄，全部借款都已經還清，這也會給當事人造成不必要的麻煩。第二：當事人陳述借款是有利息的，但是在這張“欠條”中并不能體現(xiàn)出來。借款人當庭否認存在利息的約定，那么作為出借人一方來說是很難拿出證據證明存在借款利息，那么這部分主張得不到支持的可能性是非常大的。第三：這個王某的身份信息并沒有寫在“欠條內容中”正規(guī)的借條應當是將借款人的身份證復印件保留，至少在借條上也要寫上借款人的身份證號碼。否則借款人不承認是本人書寫借條或者名字是外號，與身份證不一致等等情況，都會在訴訟中給自己及代理人增加訴訟成本。

4.沒有抵押作為限制條件

近年來越來越多的當事人來咨詢民間借貸類型案件，其中不乏是專門做貸款生意的個人。現(xiàn)在小額貸款中的個人放貸行為有很多還是鄉(xiāng)村模式，有人需要借款于是找到中間人，中間人拿了一部分好處大概是一個月利息找到出借人，說的天花亂墜的最后在沒有擔保無抵押的情況下，出借人就把款發(fā)放給借款人，只有借條一張。這是此類型案件的標準流程，當然不乏也有很多借款人及時收回本金，但是基于沒有擔保及抵押的壓力下，很多借款人本質無誠信原則就是不還錢，如果出借人起訴了就轉移資產。這種借款模式也是小額貸款類型案件增多的原因，沒有抵押就沒有了保障，到時候起訴到法院最后執(zhí)行到位也是有難度的。

5.貸款形式多樣化，網上投資難收回

P2P信貸：指有資金并且有理財投資想法的個人，通過第三方網絡平臺牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。②網絡時代盛行的今天，P2P信貸平臺成為金融界的寵兒，平臺確實很好即方便又快捷。但是隨著市場的擴大越來越多的不法分子參與進來，擾亂正常的金融秩序，更有甚者通過網上融資平臺，將大量的百姓投資卷入自己口袋。一旦發(fā)生融資資金鏈斷裂，平臺運作者拿錢跑路，老百姓的血汗錢基本就是血本無歸，即使最后所謂的不法分子被繩之以法，想要拿回自己的投資款也是萬般艱難。因此通過網上投資獲得收益風險極大，一旦發(fā)生糾紛訴訟解決執(zhí)行也是非常困難。

四、完善小額貸款類型法律制度的對策

1.出借人與借款人簽訂規(guī)范的借款合同

完整的借款合同包括以下內容：出借人和借款人的姓名、借款用途、借款金額、借款時間、借款利息、還款方式、違約責任等等。此處的借款人姓名及身份證號碼均要寫在合同當中。當借款人沒有按時、足額支付利息及本金時，出借人就要注意及時提醒借款人，催告其在合理的期限內返還借款。當自己無法避免借貸糾紛時，憑借借款合同可以向法院提起訴訟，維護自己的合法權益。

2.必要時與借款人辦理借款擔保及抵押

現(xiàn)在很多的個人之間小額貸款都是沒有辦理抵押擔保的，及時與借款人辦理抵押手續(xù)是維護自己合法權益的保障。在借款出借之時，讓借款人提供可以抵押的財產，比如借款20萬即可讓借款人用一套小戶型房產辦理抵押，通過公證處辦理公證，然后到房管局辦理他項權證，即完成了抵押借款程序，這樣在之后的履行借款合同過程中，借款人處于抵押的壓力也會盡力還款，一旦借款人不歸還借款，出借人通過法院程序審判，最后還可以申請強制執(zhí)行來保證自己借款得以償付。

3.政府正確引導投資方向

在我辦理的民間借貸案件中，曾經多次詢問委托人當初怎么想的把錢借給他，為什么不去投資做別的。他們的回復基本就是投資其他的成本高，回報慢或者就是根本不知道還有什么投資方式。有很多當事人本是鄉(xiāng)下人因為政府拆遷手里有了錢，想把自己手中的錢用到經營當中去，使這部分錢變成流動資金，達到“錢生錢”的目的，但是卻又不知道該怎么錢生錢。因此加強政府投資引導就顯得尤為重要了。

（1）政府定期為鄉(xiāng)鎮(zhèn)農民做普法宣傳，引導他們認真學習相關法律法規(guī)，并且如何防范高利貸陷阱。

（2）政府加強對小企業(yè)投資的福利待遇，給予真正想要做事情的人一些優(yōu)惠政策和支持，讓資金流動起來，這樣既可以讓百姓致富，又可以防止不良借貸發(fā)生。

（3）地方政府要加強對小額貸款公司和個人的監(jiān)督管理，嚴厲打擊非法集資和高利貸活動，讓普通民眾識別非法集資和高利貸的特征，防止陷入融資陷阱。

（4）向民眾介紹其他的投資渠道，讓他們知道通過購買基金、股票、政府債券、保險等方法是可以在承擔較小風險的情況下獲得較高的利潤。

注釋：

①民間借貸的定義-摘自百度百科

②P2P信貸定義-摘自百度百科