黑龍江省農村信用社不良貸款產生的原因分析

孫嘉陽，王一斌

摘要：在我國聚焦“三農”發展的視角下，黑龍江省農村經濟發展取得了長足進步。黑龍江省農村信用社為廣大農戶提供的信貸農業貸款是保障農民收入穩步提升的關鍵。然而，受外在和內在因素的影響，黑龍江省農村經濟發展中不良貸款的現象頻頻發生。大量的不良貸款對黑龍江省農村信用社的健康發展形成了潛在威脅，因此，分析農村信用社產生不良貸款原因有著重要的意義，也對后續研究如何控制不良貸款的產生提供一定的借鑒價值。

關鍵詞：黑龍江省；農村信用社；不良貸款；原因

中圖分類號： F832.4 文獻標識碼： A DOI編號： 10.14025/j.cnki.jlny.2017.01.044

黑龍江省農村信用社不僅助力黑龍江省發展農村經濟，也為廣大農戶進行各類農業生產提供了大量的資金。在不斷提高農民收入的同時，也促進了黑龍江省農村經濟發展的穩定性。然而，現階段不僅是黑龍江省，乃至全國的農村金融體系都有待完善，農村信用社在改革、發展的過程中仍然有很多不同的問題需要解決、改進和完善。在貸款收益為主要盈利來源的背景下，不良貸款問題便成了農村信用社存在的最嚴重的問題之一[1]。黑龍江省農村信用社不良貸款的發生使得農村信用社不得不背負巨額的債務，也擾亂了農戶辦理正當農業貸款的秩序，這些都使得農村信用社創造經濟效益的能力逐步降低，大大增加了經營風險，給很多農村信用社帶來了嚴重的負面影響。如果不良貸款發展趨勢不加以控制則將嚴重影響黑龍江省農業經濟的提升。因此對農村信用社不良貸款風險加以控制解決，對不斷促進黑龍江省農業經濟發展和提高農民收入意義重大。

1 農村獨有的金融環境引發不良貸款發生

1.1 農村經濟特殊性加大貸款風險

黑龍江省農業經濟主體主要包括糧食產業、林牧業及養殖業等。這些產業受自然災害影響甚大，同時黑龍江省的農業科技經濟發展程度還不足以完全抵抗自然災害帶來的嚴重影響。一旦發生較大的不可預見的自然災害時將會對黑龍江省的農業造成嚴重損失，造成全省范圍內難以彌補的經濟損失，從而導致農業貸款無法收回，不良貸款率上升[2]。

黑龍江省農業經濟主要以原農產品為主，農業經濟效益低，導致貸款收益低。目前，我國高端的農副產品深加工仍處在發展期，經濟效益相對較低。基于此發放的大量農業貸款換回的收益比較低，而農信社定的貸款利率相對較高，貸款收益比與利率比之間存在的不均衡性使得借貸的農戶難以維持正常的農業生產經營，最終導致了信用風險的發生。

農業生產是一個周期較長風險較高的產業，農業與第二、第三產業相比有很大的不同，前期生產投入較大，而且基本上沒有任何產出，不確定性很大。

1.2 跟風現象明顯

黑龍江省廣大農民的文化素質普遍偏低，更談不上具備一定的經濟金融知識。他們在農村經濟活動中往往受村干部的影響甚大，在農村各類金融交易過程中，村干部往往會成為廣大農民進行借貸的風向標，引起廣大農民跟風。同時農村信用社的農戶聯保貸款較多，假使其中的一個聯保組織出現了一筆不良貸款，其他組員或者機構將會進行模仿和跟風，這必然會對整個區域的借款歸還產生惡劣的影響。

1.3 農信社自身抗風險能力弱

黑龍江省廣大農村地區主要為農民提供金融服務的組織機構為農村信用社，而農村信用社與城市其他商業銀行相比其規模和資金儲備量都要小的多，這也是農村人口數量特性所決定的。例如一旦較大風險出現時，僅僅只靠農村信用社是無法承擔并化解的，其抵抗自身的風險還很弱。

2 信用社不良貸款形成原因的特殊性

2.1 金融改革深化依然不足

雖然近年來國家和當地政府為促進黑龍江省農業經濟的發展在對農村金融進行不斷地深化和改革，然而受限于內外在的多重因素影響，黑龍江省農村金融改革深化力度依然不夠。例如，在金融業務和金融產品種類方面，受限于農村人口和經濟發展水平，相對來說要傳統單一得多，這也嚴重影響農村金融機構的快速發展。

2.2 貸款間接轉移導致不能按期回收

通常當農戶向農村信用社申請一定金額的農業貸款從事專項農業生產項目建設時農信社都會進行分類和統計，對農民從事的農產業項目進行調查、分析、評估和審核，以此來降低貸款違約風險。農村信用社在為農戶發放貸款時也會具體規定農貸的使用用途。然而，當農民接受到農村信用社發放的貸款后，出于個人原因或者政府政策導向，原本規劃的貸款使用途徑可能會發生變化，一旦農貸資金使用到不良項目上必將降低其收益水平，這種貸款的間接轉移降低了經濟效益，使得農民無法正常按時足額還款，最終變成一筆不良貸款。另外，廣大農民受限于其經濟能力，在辦理抵押貸款時不能提供有價值的抵押物，大多數只能抵押自己的房屋或土地使用權等，農民的房屋和土地使用權流動性很低，轉換成本高，專有性強，變現能力差。因此，貸款違約后，收回資金較少，風險高。

2.3 貸款方式軟性化的影響

目前黑龍江省農村信用社可為農戶提供的貸款種類主要有信用貸款、保證貸款和抵押貸款。將這三種貸款產生的風險由高到低依次排序為：完全靠借款人的信用無任何抵押的信用貸款，第三方提供擔保的保證貸款，提供房屋或土地使用權的抵押貸款。據官方部門調查統計顯示，黑龍江省農村信用社提供的信用貸款和保證貸款占貸款總數的90%以上，農民基本上拿不出符合農信社規定的有價值的抵押物，造成抵押貸款數量極小。不論是對信用貸款而言還是保證貸款，當借款人由于某種原因無力還貸時，這種債務轉移給保證人后，保證人代為償還借款的主動性與實際工作的開展要在很大程度上低于抵押貸款，其實從根本上來講這是一種無法進行抵押貸款和推行票據貼現的狀況下而取得的一個折衷方法，所以不容易形成有效的自我制約現象。

參考文獻

[1] 劉新民，等.農村信用社不良貸款成因剖析[J].金融理論與實踐，2001，（08）.

[2] 辜東.農村信用社不良貸款的形成原因及施治措施[J].信用中國，2007.

作者簡介：孫嘉陽，在讀本科生，研究方向：金融學。

通訊作者：王一斌 ，助教 ，研究方向：俄羅斯文化。