農村合作金融發展問題探析

肖慶烈+??閆慶麗??+胡建新

[摘要]近年來，隨著國有商業銀行機構撤并和經營模式的轉變，農村合作金融格局發生了很大的變化，經濟金融活動中積累的矛盾逐漸顯現出來。在合作金融方面普遍存在著合作機制不足、風險承受能力弱、風險決策與執行能力不足等問題。解決這些問題成為必然趨勢，對農村金融的發展具有重要意義。

[關鍵詞]農村金融；問題；建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201643207

1概述

合作金融就是聚集眾多力量薄弱的勞動人民尤其是農民的力量，提供互助融資的金融創新組織模式。合作金融在各國農村經濟的發展中起著不可替代的作用，是國家金融體系的重要組成部分之一。但是在經濟欠發達地區，合作金融的發展存在著很多的問題：一方面金融供給不足、貸款難；另一方面又有金融資源外流的問題，金融發展的滯后和金融支持的缺乏將阻礙經濟的進一步發展。

2合作金融發展存在的主要問題

21經營戰略定位落后

目前，大多數農村金融合作機構仍然保留之前的傳統的經營模式，經營范圍還是原始的存、貸款業務，存款上以定期儲蓄存款為主，活期儲蓄存款和單位存款相對較少。大部分農村合作金融機構地處縣域經濟和農村金融市場，這些農村金融合作機構缺乏創新的金融工具，例如新的負債類產品以及理財投資性的工具。而反觀國有五大行基本上都積極開發創新業務去吸收更多的資金。長此發展，農村合作機構缺乏創新性，使一些比較優質的客戶更加容易把資金撤離到其他金融機構，這對農村合作金融機構來說是十分不利的。

22組織體系不完善及功能缺失嚴重

近年來，伴隨著商業銀行的股份制改革的推行，國有商業銀行大規模收縮縣城機構營業規模，許多銀行網點都從縣域農村撤出。這使得基層金融機構的貸款規模不斷萎縮，支農功能弱化。一方面，農業政策性金融支農功能缺失導致難以承擔農村政策性金融重任。農業發展銀行是我國唯一的農業政策性金融機構，其業務主要是收購、儲備、流通糧棉油等農產品。長此以來，農業銀行的經營功能就變成“糧食銀行”，導致了其政策性金融支農功能弱化。另一方面，農村信用社為追求盈利最大化的目標，也加快自身商業化的進程，將大部分資金投向收益率較高的城市地區和非農產業。種種壓力之下，農民以及農村其他經濟主體便難以得到貸款。

23資金外流趨向明顯

在經濟浪潮的席卷之下，許多農村合作機構都將城市化和商業化作為其戰略定位，普遍都缺乏商業性金融和政策性金融的支持力量。加上農業保險相對滯后，農村金融機構體系不完善，造成農村經濟社會無法全面健康地發展。金融服務方式傳統且落后，造成的后果就是農村資金大量外流，農民貸款不足。

24金融工具不夠豐富

金融工具在大型的金融機構特別是一些證券公司以及大型商業銀行之中十分流行，扮演著重要的角色。然而農村大部分金融機構不具備發展多種金融工具的條件，分布十分不平衡。現在農村最多的金融機構就是農村合作金融機構，即農村信用社。單一的金融工具是農村信用社的一大弊病，這使得可供農戶選擇的貸款方式十分有限，也造成農村金融機構在扶持農業發展過程中的作用被大大削弱。

25農村金融生態環境欠佳

農村金融生態環境也存在許多問題。第一，法制體系不完善。農村地區法制體系不完善，現有的法律法規無法較好地規范農村金融行為，保護債權人的合法權益，缺乏震懾性的懲罰機制。第二，信用體系不完善，阻礙金融機構對該農村地區和鄉鎮企業的信貸投入，進而影響經濟發展和降低農民收入，造成惡性循環。第三，農村擔保體系不完善。由于農村擔保機構的數量和規模偏小，擔保范圍和對象相對狹窄以及農戶和農村企業可供擔保物有限，導致農村貸款難問題極具復雜性。

3對農村合作金融發展的幾點建議

31完善法制建設

首先，應從人大立法的角度給予合作金融組織合法地位，承認其法律主體地位和法人地位，這有利于合作金融組織完善及規范發展。其次，國家也應加強對合作金融監管組織的構建、運作及發展的監管力度，在充分發揮農民自愿、自主性的基礎之上，積極引導農民合作金融組織制定一套科學、合理的風險綜合評價體系，加強風險防范能力，建立一套科學、合理的風險綜合評價體系，協助農民合作金融組織制定規范的民主管理體制，維護社員的合法權益。

32創新和完善組織體系

隨著農信社商業化改革的不斷推行，建立和完善農村合作金融機構的組織體系十分重要，并且要注重彌補一直以來農村合作金融機構主體缺失的缺陷。再者，廣泛征求群眾意見，集合群眾的智慧，根據各不同地區的實際情況建立和發展互助金融組織，將有效解決弱勢群體金融供給不足的問題。

33建立資金回流機制

建立農村資金回流機制能有效增加農村金融的資金供給，為農村建設提供充足的資金保障。政府可以通過相應的經濟手段和法律手段，引導農村信貸資金回流。首先，建立商業銀行、郵政儲蓄資金回流機制。其次，制定農村合作機構內部資金管理制度。通過制定農村合作機構內部資金管理制度，規定農村合作金融機構內部資金的存放比例及投放比例，限制農村合作金融機構將大部分資金投放于農村以外地區或非農產業，將有效保障農村資金的供給。

34加大政府扶持力度

政府介入合作金融是農村合作金融走向規范發展的關鍵因素。首先，建立和完善農村金融法律體系：一方面，政府可以制定減免財政稅收或降低利率等優惠政策、利用稅收和信貸等杠桿工具等手段促進農村合作金融的發展；另一方面，政府應積極推進農村信用社的商業化改革，完善相關服務業和業務指導，推進農村金融市場體系的規范、健康運行。其次，政府要積極改善農村信用環境。政府應在農村范圍內加大力度開展誠信教育和普及金融知識活動，教導農民群眾和鄉鎮企業知法、懂法、守法，推進農村信用體系建設。

35深化內部組織管理

第一，全力推進營業網點轉型，提高綜合服務能力。通過細分市場需求，加強電話銀行、網上銀行等電子產品的營銷力度，提升電子銀行金融性交易占比。通過擴大自助設備使用，加強自助設備的日常維護，提升客戶的用戶體驗。第二，優化績效考核機制，切實提升業務經營活力。研究同業競爭措施，建立與完善以績效為核心的考核體系，通過考核引導網點與員工的經營行為，激發網點和員工的營銷積極性。第三，扎實推進企業文化建設，構建良性互動機制。深化職工民主管理，建立與基層員工定期溝通制度，正面引導員工安心本職崗位工作。

36發展農業保險及完善風險保障機制

發展農業保險，完善農業風險保障機制能為農村建設提供保障。發展農業保險有利于分散和降低農業風險，調動農村金融合作機構支持“三農”發展的積極性。農業保險的發展離不開政府的支持：一方面，政府要加快步伐，建立不以盈利為目的的政策性農業保險機構，分散和降低農業風險，增強農業抵抗各種災害的能力；另一方面，政府應對開展涉農保險的商業性保險公司給予一些政策扶持。另外，積極創新貸款擔保方式，擴大有效擔保品的種類，有利于活躍涉農貸款。

總之，現階段農村合作金融的市場戰略選擇應是以“農事至上”的市場戰略原則，在管理上應該要真正做到放權減少政府干預。以農村個體私營經濟、農業種養戶、農民儲戶為主要市場定位對象，不斷地向外拓展服務對象，提高服務對象的質量，擴大市場占有率。通過大力推進金融服務創新，以合作金融為基礎，實現互利雙贏，形成具有地方特色、可持續發展的合作金融組織。

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[基金項目]2014年廣東省本科高校教學質量與教學改革工程項目“經濟學專業綜合試點改革”課題階段性研究成果；2015年廣東省本科高校教學質量與教學改革工程項目“經管人才創新創業教育實驗區”課題階段性研究成果。

[作者簡介]肖慶烈（1977—），男，湖北潛江人，碩士，MBA，講師。研究方向：經濟管理。