FinTech時代來臨：金融科技VS傳統銀行

寧小軍

云計算、大數據、區塊鏈、移動互聯、人工智能等等一系列的新一代信息技術的發展和應用，開啟了金融科技——Fintech時代的來臨，這無疑為金融行業和科技行業帶來全新的挑戰與機遇。在經濟新常態下，國家經濟增長整體回落、步入改革與結構調整期，傳統銀行將告別過去“高枕無憂”的時代，轉型升級已迫在眉睫。面對客戶需求的逐漸覺醒、技術革新的推動助力，以及監管機構的開放包容，互聯網交易型銀行應運而生，為傳統銀行提供了破局之策，并將推動金融交易的惠普、增值、高效、安全、低廉。

傳統金融機構：全面的互聯網化轉型

歷史的潮流是不可逆的。隨著以大數據、云計算等為代表的新興互聯網技術在金融領域的應用，行業也迎來了新一輪的金融科技革命。傳統金融機構應該加快轉型步伐，從內部管理和經營策略進行重要調整。

在過去，傳統銀行或許還能將互聯網作為業務和渠道的補充，填補其服務長尾客戶的空白。但在未來，數字渠道將逐漸成為客戶的首選，競爭者將利用互聯網不斷推進資金端和資產端業務的創新，推動金融交易的全面互聯網化。因此，傳統銀行必須明確互聯網化轉型的戰略定位，完善互聯網交易型銀行的組織架構和資源整合，并逐步向獨立子公司轉變。同時，傳統銀行應全面變革其運營模式，實現業務流程線上化，金融服務場景化和運營模式化繁為簡。

在“互聯網+”時代，各行各業間的邊界日漸模糊，所有的產品開發都將以客戶需求為中心，而所有的服務入口會進一步整合，金融服務將嵌入各類高頻交易場景，隨時隨地滿足客戶的資產和資金需求。因此，傳統銀行必須深化與各類渠道和場景的外部合作，積極展開同業合作和異業聯盟，如招商銀行與廣東網金控股股份有限公司（簡稱“網金控股”）進行外部合作，打造“小企業E家”，構建靈活、開放的互聯網交易型平臺生態。

未來，互聯網交易型銀行業務大量、高頻、碎片化的特點也對傳統銀行的IT戰略部署提出了更高的要求。而建立線上交易平臺和大數據動態風控體系所需要的技術支撐，對于銀行而言將是非常巨大的成本投入。為提高IT系統的靈活性和開放性，傳統銀行應使用基于云計算的服務實施其IT部署。另一方面，線上化的大數據風控的實現，也需要銀行加強與外部的數據和技術合作，探索云風控等創新模式。

隨著未來互聯網和生物技術的進一步發展，互聯網交易型銀行還應運用人工智能、物聯網、區塊鏈和生物識別等技術，進一步提高IT系統的智能性、便捷性和安全性。

金融科技：實現大數據云風控服務

如今，支付、保險、借貸、征信、財富管理、眾籌，甚至是零售銀行和房屋中介等，金融科技幾乎正在被應用到金融領域的各方各面。

隨著傳統銀行逐步向互聯網交易型銀行轉型，Fintech時代的來臨，金融科技企業為銀行搭建基于云技術的互聯網交易型平臺。

線上化的風險管理是互聯網交易型銀行的關鍵能力之一，而現階段國內多數銀行，尤其是中小銀行，對大數據風控技術的應用尚不成熟。其風控模式更多關注的是靜態的風險預判，原因在于中小銀行科技水平和風控能力相對較低、數據信息的數量和質量也存在缺陷。金融科技企業可以利用其資源和技術優勢，開發基于大數據和人工智能的風險評估與動態風險監測，向各交易平臺輸出服務。另一方面，可以幫助金融機構加強跨平臺的風險管控能力。通過提供多維度的跨平臺交易記錄等數據報告，幫助銀行交叉核驗投融資者的資質與潛在風險狀況，降低風控成本和提高效率。

對于金融科技企業，其核心角色是提供互聯網金融交易的基礎設施，并通過技術創新幫助金融機構不斷提高交易效率、降低成本。因此，應重點加強以下三個方面的技術建設：一是加強云服務能力，以滿足交易型銀行體系快速增長的數據存儲、轉移和管理需求；二是建設統一賬戶體系，提升互聯網金融交易，尤其是跨平臺交易的效率和安全，為數字貨幣的產生建立基礎；三是應積極探索區塊鏈等前沿技術在金融交易領域的應用，實現交易的去中心化和去信任化，構建真正高效的互聯網金融交易生態體系。這將是互聯網交易型銀行體系下金融科技的核心競爭力與價值體現。

充裕的資金和資產渠道來源，是提供交易服務的關鍵。作為“交易平臺的平臺”，金融科技企業應當建立與社會渠道的連接，如電商平臺、企業平臺等高頻的交易場景平臺。通過提供資金入口和資產創設等合作，拓寬平臺的資產和資金來源，進一步化解互聯網交易型銀行資產或資金頭寸不足的問題，優化全社會的金融資源配置，并將平臺的服務滲透到客戶的生活和生產之中。

作為金融科技運營商，網金控股擁有領先的大數據與云計算技術能力。其中，網金控股已經建立面向金融服務為核心的大數據管理平臺；擁有廣泛的行業合作資源，覆蓋金融、通信、電力、電商、地產等多個行業。同時，憑借平臺的互聯網風控和模型分析能力，讓各類金融機構，特別是中小銀行獲得大數據支撐和流量引入、快速輔助決策、挖掘更多優質的互聯網交易資產，以實現用戶價值的最大化。

監管機構：幫助銀行實現角色過渡

金融科技與世界金融體系緊密相聯，中國在世界范圍實現引領，快速成為全球最大市場。技術對于金融科技升級與凈化金融系統的時代特征尤為明顯，在中國目前所形成的巨大市場中，將長期扮演重要的角色。

在以數據為基礎的金融環境中，金融機構或平臺在進行風險管控、為交易雙方提供信息交互時，采集、分析和使用了交易雙方大量的信息數據，而信息數據是互聯網交易型銀行時代的核心資產。監管機構應該監督金融機構，切實保護投融資者、特別是融資者的信息安全。

為此，一方面監管應當明確金融機構或平臺對交易雙方的信息保護義務，明確披露信息與保密信息的標準；另一方面，金融監管機構應與工信部等部委合作，制定明確的平臺技術審核和信息審核標準，建立完善的防火墻、數據加密、災備等網絡安全設施與管理制度。從而使金融機構或平臺在“硬件上”具備保護信息安全的技術能力，在“軟件上”落實信息安全保護的規范和行為準則。

在互聯網交易型銀行體系中，對傳統經營模式的顛覆最大，實現了對長尾客群的覆蓋，數據化的資產獲取，銀行角色從信用中介向信息中介的轉變。過去，銀行一直作為信用中介角色，已經形成了成熟的運營架構和管理機制，信息中介的轉型將會是對其能力的重大挑戰。監管機構應該發揮其維護金融穩定、規范行業健康發展的職能，明確金融機構的信用中介職能，幫助銀行實現角色過渡。

第一，監管可以負面清單形式明確信用中介機構的行為規范；第二，監管需要強化對信用中介機構的風險管理的監管與要求、細化風險管理標準；第三，監管需要加強對信用中介機構的信息技術監管、完善技術門檻；第四，監管可設置過渡期，在過渡期間針對暴露問題完善監管要求。

除此之外，監管機構還應積極推動大數據、云計算等新一代信息技術的發展，引導包括數字貨幣、征信體系等基礎設施的搭建，為互聯網交易型銀行的發展打下技術根基。另外，以維護市場公平秩序、保護金融消費者合法權益和促進金融健康發展為目標，以鼓勵創新、防范風險、趨利避害、健康發展為原則，打造互聯網交易型銀行的新時代。

從“互聯網+”模式到信息技術創新，Fintech時代的來臨，將引領金融行業價值的重塑，促進行業智能化發展。同時，在金融與科技創新融合的機遇與挑戰下，國內傳統金融業將揚帆起航，構建互聯網交易型銀行全新生態，進入金融科技深度發展期。

（作者系廣東網金控股股份有限公司執行總裁）