現階段如何對民間擔保公司非法集資行為進行有效監管的思考

宋鞏

摘要：隨著經濟發展市場擔保需求不斷增加，特別是中小企業融資需求不斷增加，擔保公司發展迅速，與此同時也存在很多風險，其中最為顯著的就是民間擔保公司非法集資行為。筆者耳聞目睹家鄉鄰居受騙事件，血汗錢化為烏有，沉重打擊使原本性格開朗的人變得沉默寡言筆者深有感觸，因此就如何對民間擔保公司加強監管，規范行業秩序，展開論述，為促進行業正規發展貢獻一份力量。

關鍵詞：民間擔保公司 非法集資行為 有效監管

自美國爆發金融危機以來，國際經濟受到巨大影響，呈現出整體下滑的趨勢。緊接著歐洲又爆發債務危機，直接造成國際經濟環境的改變，我國產業逐漸向房地產、金融虛擬經濟等轉移，但隨著我國房地產業開發陷入發展困境，許多企業轉型失敗面臨破產。部分企業再度轉型，這個過程需要大量借貸資金，擔保公司在其中發揮著重要作用，需要面對各類風險。如何進行有效監管，杜絕惡意融資行為的發生成為當前亟待解決的問題。因此有必要對此行業的監管做好研究工作。

一、民間擔保公司形成原因

（一）概念分析

目前我國學者對民間擔保沒有一個統一的看法，大多數認為民間擔保指的是：民間擔保是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。企業之間為了生產、經營需要簽訂的民間擔保合同，只要不違反合同法相關規定，法院應予認定。企業為了生產經營的需要而相互拆借資金，司法應當予以保護。從這里可以得知，民間擔保主題覆蓋范圍極廣，但通常正規金融組織并不包含其中。

（二）形成原因

隨著改革開放，我國私營企業逐漸發展壯大，其融資困難問題也逐漸顯露出來，但我國金融體系并沒有隨之轉變，這就給擔保公司興起提供了土壤；加上相關監管的缺失，擔保公司近些年發展迅速并已形成一定規模。銀行信貸更偏向于制造業與基礎設施方面的投資，而高新技術產業、服務業行業與中小企業的信貸則很難通過，前者風險較小，且具有抵押物，后者風險相對較高，缺乏資產與信貸物。因此，銀行信貸項目一直存在著“重大輕小”的結構矛盾，致使資本市場發展緩慢。在這樣的背景下民間擔保公司有了生存與發展的空間，但民間擔保公司頻繁出現的非法集資行為，給行業健康發展造成極大困擾。

二、強化監管民間擔保公司非法集資行為應采取的措施

民間擔保公司非法集資行為存在主要原因在于制度的缺失，因此有必要從制度建設出發，給出具體的監管措施。

（一）制定完善監管法律

通過法律形式明確民間金融結構的形式、性質與地位，明確規范行業準入條件、業務模式等。特別是盡快在監管范圍中確定民間擔保金融模式，完善相關配套法律體系。除此之外，還應該制定民間擔保相關的國家與行業標準、規范。執法與立法同樣重要，兩者缺一不可，立法后若不執行或執行不當，法律有等于無。嚴格執法是保證法律權威的重要手段。

（二）合理引導民間資金

民間借貸產生的重要原因就是民間借貸與實體經濟及正常的生產經營活動相脫節，主要集中在炒股、炒房產或炒黃金等投機活動上，以相對較少資本獲取暴利。目前民間資本依然處于地下潛行狀態，隱藏著極大風險。對民間借貸資金流動風險最好的防范方法就是合理引導，通過集約化管理方式引導民間借貸資金流向，使其流向中小生產企業、初創期企業和個人創業的短期資金周轉。鼓勵并規范民間資本以多種合法金融體系參與金融服務中，解決企業經濟運行中資金供給結構失衡的問題。

（三）嚴厲打擊官商勾結

現階段地方金融與反腐倡廉的主要任務就是規范公務員參與民間借貸活動，主要就是禁止和嚴肅處理公務員利用職權向管理服務對象提供借貸，通過投資等形式獲得高額收益與回報，為高利貸提供擔保，參與保護、組織等活動的系列腐敗行為。只有按照法律嚴格規范公務員參與民間借貸活動，嚴厲打擊隱藏在民間借貸后面的官商勾結、權錢交易及以權謀私等，掃除阻礙政府監管民間借貸的根本性障礙。

（四）構建社會信用體系

建立社會信用體系可以降低民間借貸的風險，我國現階段只有一個以銀行為主的信用系統，加上民間借貸機構不合法不能利用此信用體系。因此實際中應該盡快促使民間借貸合法化，將民間借貸的信用系統與銀行信用系統對接，增加借款者或借款企業的違約成本，降低借貸風險，逐漸構建出具有中國特色的社會信息用系統，規范個人借貸行為。

（五）推行個人破產制度

民間借貸屬于典型的關系型借貸，放貸人處于信任借款人而提供相關資金，主要憑借小范圍社會中個人信譽增加違約成本。基本上來說個人惡意違約在民間借貸中并不多件，但處于考慮保護債權人的目的，需要出臺個人破產制度應對可能出現的風險。很多發達國家已經建立個人破產制度，通過破產清算個人財產、實施一定懲罰等措施保護債權人的利益，減少違約行為的出現。但我國并未承認個人破產制度，我國已經具備相關條件，應該盡快通過立法程序建立個人破產制度，降低民間借貸風險，確保其健康發展。

三、結束語

總而言之，近些年民間擔保公司非法集資行為頻繁出現，不但擾亂市場秩序，也威脅到人們的資金安全，相關部門需要加大監管力度，避免非法集資行為的出現。本文中筆者從出臺監管法律、健全監制及協調監管執法三方面展開分析，希望為推進行業健康發展貢獻一份力量。

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