12月起，你的銀行賬戶(hù)要這樣管理

可以把“大錢(qián)柜”這張卡變成“小錢(qián)包”，重新再辦一張工資卡，用于家庭的“大收大支”，無(wú)須重新綁定。

“三類(lèi)賬戶(hù)就像是人們?nèi)齻€(gè)不同的存錢(qián)包。Ⅰ類(lèi)戶(hù)是個(gè)‘大錢(qián)柜，主要的資金家底都在上面，安全性要求高，不用每天拿著出門(mén)；Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)就相當(dāng)于‘錢(qián)包，用于日常稍大的開(kāi)支；而Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)相當(dāng)于 ‘零錢(qián)包，用于金額不大、頻次高的交易，比如移動(dòng)支付、二維碼支付等。”人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，每個(gè)人可根據(jù)自己的需要，主動(dòng)管理自己的賬戶(hù)，把經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)支付的賬戶(hù)降級(jí)，將不同的賬戶(hù)按需要分類(lèi)管理，這樣既能保證資金安全，也方便支付。

“我把工資卡綁定了支付寶、微信，用于日常消費(fèi)，每天都在刷。像這種‘大錢(qián)柜綁定了小消費(fèi)該咋辦？如果要換卡重新綁定，那真是太麻煩了！”聞聽(tīng)此事，不少網(wǎng)購(gòu)達(dá)人立刻忐忑起來(lái)。

工商銀行個(gè)人金融部項(xiàng)目管理處處長(zhǎng)張航宇說(shuō)，有些客戶(hù)將重要的工資卡和支付賬號(hào)綁定，風(fēng)險(xiǎn)確實(shí)不小。客戶(hù)可以開(kāi)立不同類(lèi)型的賬戶(hù)，分別用于不同的場(chǎng)景，降低風(fēng)險(xiǎn)隱患。

具體方法上，客戶(hù)可以通過(guò)銀行各渠道，基于工資卡綁定開(kāi)立一個(gè)Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)用于綁定支付賬戶(hù)，工資發(fā)放后將一部分資金從工資卡轉(zhuǎn)入Ⅱ類(lèi)或者Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)，用于線(xiàn)上小額消費(fèi)和繳費(fèi)，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過(guò)Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)隔離，徹底保證工資賬戶(hù)資金安全。同時(shí)，Ⅱ類(lèi)、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)線(xiàn)上消費(fèi)、繳費(fèi)具有一定限額，萬(wàn)一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，損失也能控制在有限范圍內(nèi)。

張航宇說(shuō)，對(duì)此，各家銀行會(huì)有不同的規(guī)定，工行會(huì)為賬戶(hù)類(lèi)型調(diào)整、變更提供便捷服務(wù)。之前，銀行開(kāi)戶(hù)方式分為兩類(lèi)：線(xiàn)下開(kāi)立實(shí)體賬戶(hù)和線(xiàn)上開(kāi)立電子賬戶(hù)。凡是在線(xiàn)上開(kāi)立的賬戶(hù)都屬于Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。

今后，Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)要升級(jí)成為Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，對(duì)客戶(hù)身份核實(shí)的要求更高一些，會(huì)要求客戶(hù)去網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份，但Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)下調(diào)為Ⅱ類(lèi)或Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)則相對(duì)簡(jiǎn)單，客戶(hù)經(jīng)過(guò)基本的身份確認(rèn)就可以調(diào)整。

Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)都是虛擬賬戶(hù)，看不見(jiàn)、摸不著，一些人總覺(jué)得不太踏實(shí)：在哪里可以申請(qǐng)？怎么能看到？

據(jù)介紹，目前，個(gè)人能在手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行足不出戶(hù)在線(xiàn)申請(qǐng)開(kāi)立Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。例如，在工行手機(jī)銀行上點(diǎn)擊進(jìn)入“賬戶(hù)申請(qǐng)”一欄后，就可以申請(qǐng)Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)，這時(shí)要求將賬戶(hù)綁定Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)卡號(hào)，隨后開(kāi)立成功，這時(shí)銀行會(huì)給Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)一個(gè)新的賬號(hào)。申請(qǐng)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)時(shí)也會(huì)給一個(gè)新賬號(hào)，同時(shí)要求轉(zhuǎn)入任意數(shù)額的資金激活賬戶(hù)，并為Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)設(shè)置密碼。賬戶(hù)開(kāi)立后，再打開(kāi)手機(jī)銀行或者網(wǎng)上銀行，就能在賬戶(hù)列表里看到新開(kāi)立的賬戶(hù)，分別標(biāo)明了賬戶(hù)類(lèi)別，每個(gè)賬戶(hù)有不同賬號(hào)，還可以在線(xiàn)自助進(jìn)行賬戶(hù)調(diào)整與變更。

升級(jí)一個(gè)新的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，就得把其他Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)降級(jí)。應(yīng)保護(hù)好個(gè)人信息和賬戶(hù)安全，以免影響個(gè)人征信記錄。

新規(guī)也給用戶(hù)帶來(lái)了麻煩。王寧在北京一家國(guó)企上班，談到以后不能再辦Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)，多少有點(diǎn)擔(dān)心：“大多數(shù)人在各家銀行都有賬戶(hù)了，以后開(kāi)的賬戶(hù)都只是Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。現(xiàn)在經(jīng)常換一個(gè)單位要辦一張新的工資卡，如果新開(kāi)的卡是Ⅱ、Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)怎么辦？肯定得升級(jí)，這一升級(jí)，就得把原來(lái)所有的賬戶(hù)都降低等級(jí)，或是注銷(xiāo)掉。而且辦卡、調(diào)整賬戶(hù)什么的還要時(shí)間，哪里等得起啊？”

“5萬(wàn)元以上的轉(zhuǎn)賬都需要用U盾，現(xiàn)在只有Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)綁定網(wǎng)銀才有這樣的功能。以后要想把這個(gè)功能換到新賬戶(hù)上，就只能解除原來(lái)的功能綁定。如果我這個(gè)業(yè)務(wù)是在外地辦的，是不是還得到外地去解除呢？這可就煩人了。”王寧說(shuō)。

麻煩也是為了保證賬戶(hù)安全必須犧牲的。“之前我們的賬戶(hù)管理不太嚴(yán)格，一人有多個(gè)賬戶(hù)，其中不少賬戶(hù)并非本人申請(qǐng)注冊(cè)。這幾年，互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，支付越來(lái)越便捷，人們對(duì)待賬戶(hù)和支付的態(tài)度也越來(lái)越隨意了。但實(shí)際上基于賬戶(hù)的支付行為是一種嚴(yán)肅的法律行為，要認(rèn)真對(duì)待。在歐美國(guó)家，開(kāi)戶(hù)有嚴(yán)格的程序，銀行要充分了解客戶(hù)及其風(fēng)險(xiǎn)承受能力，還要滿(mǎn)足反洗錢(qián)監(jiān)管要求。賬戶(hù)使用和管理就是要在安全性和便捷性中找到一個(gè)平衡點(diǎn)。”中國(guó)社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂說(shuō)。

對(duì)著支付賬號(hào)直接轉(zhuǎn)賬，安全嗎？

支付賬戶(hù)轉(zhuǎn)賬的認(rèn)證程度類(lèi)似于A(yíng)TM機(jī)轉(zhuǎn)賬，實(shí)名認(rèn)證賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬會(huì)進(jìn)行多重認(rèn)證，等級(jí)高的賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬出錯(cuò)少。

個(gè)人支付賬戶(hù)日漸滲入每個(gè)人生活，使用的便捷性也讓人們更多關(guān)注賬戶(hù)的安全性。此次新規(guī)要求，自12月1日起，非銀行支付機(jī)構(gòu)為個(gè)人開(kāi)立支付賬戶(hù)，同一個(gè)人在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開(kāi)一個(gè)Ⅲ類(lèi)賬戶(hù)。

“支付賬戶(hù)的交易雙方在電腦、手機(jī)兩端，憑借一個(gè)注冊(cè)名稱(chēng)或是賬號(hào)就把錢(qián)轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去，想想風(fēng)險(xiǎn)都很大。如果對(duì)方改了用戶(hù)名，很容易發(fā)生混淆和誤轉(zhuǎn)，資金被冒領(lǐng)，那就慘了。”習(xí)慣網(wǎng)上購(gòu)物的楊晶，經(jīng)常在支付寶和微信上給人轉(zhuǎn)賬，就擔(dān)心哪天把錢(qián)轉(zhuǎn)錯(cuò)了，“有些人用QQ號(hào)申請(qǐng)一個(gè)微信號(hào)，用手機(jī)號(hào)又申請(qǐng)一個(gè)微信號(hào)，賬號(hào)和賬戶(hù)都很混亂，一不留神就出問(wèn)題了。”

“支付機(jī)構(gòu)是以客戶(hù)來(lái)管理賬戶(hù)的，一個(gè)身份證對(duì)應(yīng)一個(gè)支付賬戶(hù)，認(rèn)證級(jí)別達(dá)到了，自動(dòng)升級(jí)成高等級(jí)賬戶(hù)。即使一個(gè)人開(kāi)過(guò)多個(gè)賬戶(hù)，如果是用同一個(gè)身份證認(rèn)證，就是統(tǒng)一管理的。實(shí)際上，很多賬戶(hù)名是經(jīng)過(guò)實(shí)名認(rèn)證的賬戶(hù)，現(xiàn)在支付寶賬戶(hù)中95%是經(jīng)過(guò)三個(gè)以上渠道驗(yàn)證過(guò)身份的Ⅱ、Ⅲ類(lèi)，驗(yàn)證渠道包括身份證、多張銀行卡等。”支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說(shuō)，5%的Ⅰ類(lèi)賬戶(hù)使用額度在1000元以?xún)?nèi)。

錢(qián)真的會(huì)很容易轉(zhuǎn)錯(cuò)嗎？對(duì)此，這位負(fù)責(zé)人表示，其實(shí)支付賬戶(hù)的認(rèn)證和檢驗(yàn)程度類(lèi)似于A(yíng)TM機(jī)轉(zhuǎn)賬。如果是支付賬戶(hù)之間轉(zhuǎn)賬，會(huì)要求提供支付寶賬號(hào)，這個(gè)一般是對(duì)方的手機(jī)號(hào)或者郵箱號(hào)，還要對(duì)方實(shí)名認(rèn)證的姓名中的名，進(jìn)行雙重交叉驗(yàn)證，類(lèi)似于去ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬時(shí)需要知道對(duì)方賬號(hào)和名。如果是支付賬戶(hù)向?qū)Ψ姐y行卡轉(zhuǎn)賬，需要提供對(duì)方銀行卡號(hào)和完整的姓名，認(rèn)證就更嚴(yán)格一些。這樣看來(lái)，轉(zhuǎn)錯(cuò)賬的比例大約為百萬(wàn)分之一。

管好你的個(gè)人賬戶(hù)

為了加大對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)違規(guī)行為的懲戒力度，人民銀行建立了黑名單管理機(jī)制，一是對(duì)公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的出租、出借、出售、購(gòu)買(mǎi)銀行賬戶(hù)或者支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人及相關(guān)組織者，假冒他人身份或者虛構(gòu)代理關(guān)系開(kāi)立銀行賬戶(hù)或者支付賬戶(hù)的單位和個(gè)人，銀行和支付機(jī)構(gòu)在5年內(nèi)暫停其銀行賬戶(hù)非柜面業(yè)務(wù)、支付賬戶(hù)所有業(yè)務(wù)，3年內(nèi)不得為其新開(kāi)立賬戶(hù)；二是對(duì)存在重大違規(guī)行為被銀行和支付機(jī)構(gòu)終止服務(wù)的特約商戶(hù)及其法定代表人或者負(fù)責(zé)人、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定為違法犯罪活動(dòng)轉(zhuǎn)移贓款提供便利的特約商戶(hù)及相關(guān)個(gè)人、公安機(jī)關(guān)認(rèn)定的買(mǎi)賣(mài)賬戶(hù)的單位和個(gè)人等銀行和支付機(jī)構(gòu)不得將其以及由相關(guān)個(gè)人擔(dān)任法定代表人或者負(fù)責(zé)人的單位拓展為特約商戶(hù)，黑名單信息也將移送金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

對(duì)此，人民銀行支付結(jié)算司相關(guān)負(fù)責(zé)人提醒公眾，要注意保管好自己的身份證件、銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)，不要貪圖小利將自己的身份證件、銀行賬戶(hù)和支付賬戶(hù)出租、出借、出售給他人。一方面這種行為給不法分子實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪提供了條件，另一方面，個(gè)人也可能會(huì)因此承擔(dān)違法犯罪的連帶法律責(zé)任，并被列入黑名單管理，對(duì)自己的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)產(chǎn)生不利影響。