12月起，你的銀行賬戶要這樣管理

可以把“大錢柜”這張卡變成“小錢包”，重新再辦一張工資卡，用于家庭的“大收大支”，無須重新綁定。

“三類賬戶就像是人們三個不同的存錢包。Ⅰ類戶是個‘大錢柜，主要的資金家底都在上面，安全性要求高，不用每天拿著出門；Ⅱ類賬戶就相當于‘錢包，用于日常稍大的開支；而Ⅲ類賬戶相當于 ‘零錢包，用于金額不大、頻次高的交易，比如移動支付、二維碼支付等。”人民銀行支付結算司相關負責人介紹，每個人可根據自己的需要，主動管理自己的賬戶，把經常使用網絡支付的賬戶降級，將不同的賬戶按需要分類管理，這樣既能保證資金安全，也方便支付。

“我把工資卡綁定了支付寶、微信，用于日常消費，每天都在刷。像這種‘大錢柜綁定了小消費該咋辦？如果要換卡重新綁定，那真是太麻煩了！”聞聽此事，不少網購達人立刻忐忑起來。

工商銀行個人金融部項目管理處處長張航宇說，有些客戶將重要的工資卡和支付賬號綁定，風險確實不小。客戶可以開立不同類型的賬戶，分別用于不同的場景，降低風險隱患。

具體方法上，客戶可以通過銀行各渠道，基于工資卡綁定開立一個Ⅱ類或Ⅲ類賬戶用于綁定支付賬戶，工資發放后將一部分資金從工資卡轉入Ⅱ類或者Ⅲ類賬戶，用于線上小額消費和繳費，其他資金仍然存放在工資卡中，從而通過Ⅱ類、Ⅲ類賬戶實現賬戶風險隔離，徹底保證工資賬戶資金安全。同時，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶線上消費、繳費具有一定限額，萬一出現風險，損失也能控制在有限范圍內。

張航宇說，對此，各家銀行會有不同的規定，工行會為賬戶類型調整、變更提供便捷服務。之前，銀行開戶方式分為兩類：線下開立實體賬戶和線上開立電子賬戶。凡是在線上開立的賬戶都屬于Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。

今后，Ⅱ類或Ⅲ類賬戶要升級成為Ⅰ類賬戶，對客戶身份核實的要求更高一些，會要求客戶去網點現場核驗身份，但Ⅰ類賬戶下調為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶則相對簡單，客戶經過基本的身份確認就可以調整。

Ⅱ、Ⅲ類賬戶都是虛擬賬戶，看不見、摸不著，一些人總覺得不太踏實：在哪里可以申請？怎么能看到？

據介紹，目前，個人能在手機銀行和網上銀行足不出戶在線申請開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶。例如，在工行手機銀行上點擊進入“賬戶申請”一欄后，就可以申請Ⅱ類賬戶，這時要求將賬戶綁定Ⅰ類賬戶卡號，隨后開立成功，這時銀行會給Ⅱ類賬戶一個新的賬號。申請Ⅲ類賬戶時也會給一個新賬號，同時要求轉入任意數額的資金激活賬戶，并為Ⅲ類賬戶設置密碼。賬戶開立后，再打開手機銀行或者網上銀行，就能在賬戶列表里看到新開立的賬戶，分別標明了賬戶類別，每個賬戶有不同賬號，還可以在線自助進行賬戶調整與變更。

升級一個新的Ⅰ類賬戶，就得把其他Ⅰ類賬戶降級。應保護好個人信息和賬戶安全，以免影響個人征信記錄。

新規也給用戶帶來了麻煩。王寧在北京一家國企上班，談到以后不能再辦Ⅰ類賬戶，多少有點擔心：“大多數人在各家銀行都有賬戶了，以后開的賬戶都只是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。現在經常換一個單位要辦一張新的工資卡，如果新開的卡是Ⅱ、Ⅲ類賬戶怎么辦？肯定得升級，這一升級，就得把原來所有的賬戶都降低等級，或是注銷掉。而且辦卡、調整賬戶什么的還要時間，哪里等得起啊？”

“5萬元以上的轉賬都需要用U盾，現在只有Ⅰ類賬戶綁定網銀才有這樣的功能。以后要想把這個功能換到新賬戶上，就只能解除原來的功能綁定。如果我這個業務是在外地辦的，是不是還得到外地去解除呢？這可就煩人了。”王寧說。

麻煩也是為了保證賬戶安全必須犧牲的。“之前我們的賬戶管理不太嚴格，一人有多個賬戶，其中不少賬戶并非本人申請注冊。這幾年，互聯網快速發展，支付越來越便捷，人們對待賬戶和支付的態度也越來越隨意了。但實際上基于賬戶的支付行為是一種嚴肅的法律行為，要認真對待。在歐美國家，開戶有嚴格的程序，銀行要充分了解客戶及其風險承受能力，還要滿足反洗錢監管要求。賬戶使用和管理就是要在安全性和便捷性中找到一個平衡點。”中國社科院支付清算研究中心特約研究員趙鷂說。

對著支付賬號直接轉賬，安全嗎？

支付賬戶轉賬的認證程度類似于ATM機轉賬，實名認證賬戶之間轉賬會進行多重認證，等級高的賬戶之間轉賬出錯少。

個人支付賬戶日漸滲入每個人生活，使用的便捷性也讓人們更多關注賬戶的安全性。此次新規要求，自12月1日起，非銀行支付機構為個人開立支付賬戶，同一個人在同一家支付機構只能開一個Ⅲ類賬戶。

“支付賬戶的交易雙方在電腦、手機兩端，憑借一個注冊名稱或是賬號就把錢轉來轉去，想想風險都很大。如果對方改了用戶名，很容易發生混淆和誤轉，資金被冒領，那就慘了。”習慣網上購物的楊晶，經常在支付寶和微信上給人轉賬，就擔心哪天把錢轉錯了，“有些人用QQ號申請一個微信號，用手機號又申請一個微信號，賬號和賬戶都很混亂，一不留神就出問題了。”

“支付機構是以客戶來管理賬戶的，一個身份證對應一個支付賬戶，認證級別達到了，自動升級成高等級賬戶。即使一個人開過多個賬戶，如果是用同一個身份證認證，就是統一管理的。實際上，很多賬戶名是經過實名認證的賬戶，現在支付寶賬戶中95%是經過三個以上渠道驗證過身份的Ⅱ、Ⅲ類，驗證渠道包括身份證、多張銀行卡等。”支付寶相關負責人解釋說，5%的Ⅰ類賬戶使用額度在1000元以內。

錢真的會很容易轉錯嗎？對此，這位負責人表示，其實支付賬戶的認證和檢驗程度類似于ATM機轉賬。如果是支付賬戶之間轉賬，會要求提供支付寶賬號，這個一般是對方的手機號或者郵箱號，還要對方實名認證的姓名中的名，進行雙重交叉驗證，類似于去ATM機轉賬時需要知道對方賬號和名。如果是支付賬戶向對方銀行卡轉賬，需要提供對方銀行卡號和完整的姓名，認證就更嚴格一些。這樣看來，轉錯賬的比例大約為百萬分之一。

管好你的個人賬戶

為了加大對電信網絡違規行為的懲戒力度，人民銀行建立了黑名單管理機制，一是對公安機關認定的出租、出借、出售、購買銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人及相關組織者，假冒他人身份或者虛構代理關系開立銀行賬戶或者支付賬戶的單位和個人，銀行和支付機構在5年內暫停其銀行賬戶非柜面業務、支付賬戶所有業務，3年內不得為其新開立賬戶；二是對存在重大違規行為被銀行和支付機構終止服務的特約商戶及其法定代表人或者負責人、公安機關認定為違法犯罪活動轉移贓款提供便利的特約商戶及相關個人、公安機關認定的買賣賬戶的單位和個人等銀行和支付機構不得將其以及由相關個人擔任法定代表人或者負責人的單位拓展為特約商戶，黑名單信息也將移送金融信用信息基礎數據庫。

對此，人民銀行支付結算司相關負責人提醒公眾，要注意保管好自己的身份證件、銀行賬戶和支付賬戶，不要貪圖小利將自己的身份證件、銀行賬戶和支付賬戶出租、出借、出售給他人。一方面這種行為給不法分子實施電信網絡新型違法犯罪提供了條件，另一方面，個人也可能會因此承擔違法犯罪的連帶法律責任，并被列入黑名單管理，對自己的經濟活動產生不利影響。