農村合作金融理論及其現(xiàn)實需求

■ 文 / 張照新

農村合作金融理論及其現(xiàn)實需求

■ 文 / 張照新

農村合作金融利用農民之間信息對稱優(yōu)勢開展資金融通和調劑，具有運行成本低、服務便捷、違約風險小等優(yōu)勢，是發(fā)展我國普惠金融的重要內容。發(fā)展農村合作金融，是解決中西部農村地區(qū)，尤其是遠離鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農村地區(qū)金融服務匱乏的有效途徑。鑒于農民分工分業(yè)的發(fā)展，不同類型農民對于金融服務需求也呈現(xiàn)差異化趨勢，應根據(jù)農民差異化需求進一步豐富農村合作金融的組織形式和類型。

一、農村合作金融具有自身的優(yōu)勢，是普惠金融的重要內容

合作金融是指按照合作原則而建立起來的相互協(xié)作、互助互利式的資金融通關系，是金融活動的一種形式。合作金融是整個合作經(jīng)濟的重要組成部分，是合作經(jīng)濟在金融領域的體現(xiàn)。

1.農村合作金融的概念和特性。農村合作金融是在農村地域范圍內弱小的中小企業(yè)或農戶按照合作原則組建的，為農民提供互助性資金融通業(yè)務的資金互助組織形式。各類農村合作金融有如下共同特性：民主性，在管理上實行一人一票的管理方式；非營利性，不以營利為目的；互助性，即主要是為成員提供服務。

2.農村合作金融的實踐表現(xiàn)形式。目前，我國農村合作金融主要包括農村資金互助社、合作社內部信用合作以及扶貧資金互助社。農村資金互助社是由銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的，由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農民和農村小企業(yè)自愿入股組成，為成員提供存款、貸款、結算等業(yè)務的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構。合作社內部信用合作則是在原有的農民專業(yè)合作社內部開展的，以服務于成員生產發(fā)展資金需求為主要目的的金融活動形式。扶貧資金互助社則是由各地扶貧部門在貧困地區(qū)發(fā)起的，以財政資金為主要資金來源，依托農村社區(qū)開展的互助性資金融通活動。很多研究者把農村信用社也作為農村合作金融的主要內容。盡管農村信用社在組建初期的確由農民入股形成的，但近年來隨著各地農村信用社商業(yè)化改革，絕大部分信用社已經(jīng)蛻變?yōu)檎?guī)的商業(yè)銀行，完全失去了合作金融的性質。

3.農村合作金融具有自身的獨特優(yōu)勢。一是農村合作金融貼近農民。與其他金融組織形式相比，各種農村合作金融組織都設在農村，與農民直接接觸，是為農民提供金融服務最為便捷的方式。二是具有信息對稱的優(yōu)勢。成員之間具有地緣、血緣和業(yè)緣優(yōu)勢，相互之間比較了解，信息透明。相對于外部正規(guī)金融機構，農村合作金融信息收集和風險評估成本大幅度降低。三是違約風險小。由于農村合作金融利用了農村熟人社會的獨特性，成員借貸違約不僅承擔經(jīng)濟風險，更要承擔社會成本，大大提高了成員的違約成本，因而違約風險相對較低。在當前我國農民的農地、宅基地和建設用地都難以抵押的背景下，農村合作金融通過熟人社會的特點降低了自身的風險。四是運行成本低。現(xiàn)有合作金融服務大多數(shù)由合作社理事長兼職負責，管理運行成本低，適合了農村金融規(guī)模小、收益低的特點，為其向成員提供資金融通服務帶來了極大的便利條件。

二、應根據(jù)農民差異化需求發(fā)展豐富多樣的農村合作金融組織形式

農村合作金融在我國具有深厚的基礎，是農民最容易獲得的融資形式。

（一）農民對農村合作金融有強烈的需求

總體看，盡管我國正規(guī)金融發(fā)展迅速，但農村融資難融資貴問題仍然是農民面臨的主要制約因素。一方面，農民融資需求規(guī)模小，相對零散，對金融機構而言，單筆貸款成本高；另一方面，農民缺乏抵押物，成為金融機構向農民提供金融服務的障礙。盡管國家大力推進各種商業(yè)金融機構和政策性銀行創(chuàng)新產品和服務，擴大對農村金融的服務。但據(jù)統(tǒng)計，目前全國仍有1600多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有金融機構。中西部很多遠離縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農民難以享受應有的金融服務。因此，農民對農村合作金融有強烈的需求。從現(xiàn)實看，盡管政策法律環(huán)境不完善，但各地農村合作金融仍然以各種方式存在，也說明了這種強烈的需求。

（二）農民對合作金融需求呈現(xiàn)多樣化的特點

從借貸看，隨著近年來我國新型城鎮(zhèn)化和新型工業(yè)化的深入推進，農民分工分業(yè)加速，農戶之間差異加大，不同類型的農戶需求也發(fā)生了較大變化。對于眾多傳統(tǒng)小規(guī)模農戶而言，由于農業(yè)生產大多是簡單再生產，擴大再生產資金需求不多，更多是零散、小額、即時的資金需求。正規(guī)金融機構借貸不但成本高，而且程序多、時間長，難以解農戶一時所困。而農村合作金融由于距離農民近，形式相對簡便，成為解決農民急需的資金需求的有效形式。

從理財需求看，中西部偏遠地區(qū)的老年農民對于合作金融需求強烈。很多老年農民自己為了生活需求，往往積攢部分資金。但由于遠離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，加上容易忘記密碼，難以存放到金融機構，同時又為了不被其他家庭成員發(fā)現(xiàn)，往往只能放在床底等不容易發(fā)現(xiàn)的地方，但也容易潮濕發(fā)霉，甚至被老鼠吃掉，急需放心的合作金融組織為其提供貼心服務。在中西部遠離鄉(xiāng)鎮(zhèn)，金融服務匱乏的村莊，應發(fā)展社區(qū)性資金互助社，解決傳統(tǒng)農戶和老年農民的金融服務需求。

與此同時，隨著農村規(guī)模經(jīng)營的發(fā)展，專業(yè)大戶、家庭農場、農民專業(yè)合作社、龍頭企業(yè)以及專業(yè)化服務組織等新型農業(yè)經(jīng)營主體數(shù)量不斷增多。而對于越來越多的規(guī)模經(jīng)營主體，其正處于農業(yè)生產的規(guī)模擴張時期，不但農業(yè)生產發(fā)展需要資金，產后的儲藏、包裝、分選等各種初加工也需要資金投入，其資金需求規(guī)模較大，而且由于這些成員大多數(shù)處于生產擴張時期，相互之間資金調劑也難以實現(xiàn)；因此，需要引入外部資本。由于這些規(guī)模經(jīng)營主體商品化程度高，與外部各類服務組織形成了密切聯(lián)系，為發(fā)展供應鏈金融創(chuàng)造了條件。因此，應以農村合作金融為依托，積極與外部資金進行對接，利用互聯(lián)網(wǎng)技術，發(fā)展供應鏈金融。

三、以強化外部風險監(jiān)管為重點，為農村合作金融發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境

（一）發(fā)展農村合作金融面臨較大挑戰(zhàn)

盡管國家大力推進農村合作金融的發(fā)展，但由于長期以來我國農村金融總體是受抑制的，因此在各地非法集資、高息借貸屢禁不止，此起彼伏，成為影響農村的重要問題。近年來，很多公司和個人利用國家倡導農村合作金融的政策，假借合作金融形式從事非法集資，不但給農民帶來了損失，也影響了農村合作金融的發(fā)展。如何在大力發(fā)展農村合作金融的同時，強化對農村金融風險的監(jiān)控，成為政策面臨的一個重要課題。

（二）重點強化外部風險監(jiān)管，推進合作社依法開展信用合作

農村合作金融面臨的風險，主要可以分為兩大類：一類是內部管理風險，包括農民產業(yè)發(fā)展風險、道德風險和管理風險。從現(xiàn)實看，以農村社區(qū)范圍內的小額零散資金需求為主要業(yè)務的農村資金互助社、扶貧資金互助社、合作社內部信用合作，風險均比較低。據(jù)筆者2014年的調研結果，絕大部分合作社開展信用合作的呆壞賬率不超過1%。特別是一些專業(yè)合作社開展的內部信用合作，由于實現(xiàn)了閉環(huán)，基本上杜絕了農民的道德風險。第二類則是外部風險。即以農村合作金融名義搞非法集資，這也是政府最為擔心的風險。由于為農村提供小額、零散融資，收益比較低，個別的人員可能利用合作社這種形式擴展到高息借貸，脫離農村合作金融自身的范圍。因此，在監(jiān)管上，應以外部風險為重點，同時放開內部過多的干預，為農村合作金融創(chuàng)造良好的環(huán)境。

主要發(fā)展思路：對于以金融合作為主要內容的社區(qū)性資金互助社，應在通過屬地管理、總額、單筆限制、與合作銀行強化實時監(jiān)控等措施的基礎上，加快推進農村資金互助社的審批。特別是對現(xiàn)實中已經(jīng)發(fā)展起來的農村資金互助社、扶貧資金互助社應給予認可。同時，對于合作社內部信用合作，包括生產、供銷、信用三位一體合作，要在進行資金總額、單筆貸款比例控制、屬地管理的同時，在法律條款中予以細化，準予農民專業(yè)合作社依法開展信用合作，不再另行審批。同時，對于農村各類非法集資形式，加大監(jiān)管和打擊力度，嚴禁假借合作社牌子搞非法集資的行為。

〔本文是香港樂施會資助課題“農民合作社開展信用合作與農村社區(qū)發(fā)展協(xié)作機制研究”、農業(yè)部經(jīng)管總站委托課題“農民合作社內部信用合作研究”的階段性成果〕

（作者單位：農業(yè)部農村經(jīng)濟研究中心）

欄目編輯：孫超超