新時期金融科技發展研究

趙紅麗

[摘要]近些年，金融科技的發展十分迅速，并且已經覆蓋到了全球。金融科技的核心內容指的是科技本身的技術性質以及它在整個金融系統中發揮的重要作用。本文主要對新時期金融科技的實時發展進行了研究，并分析了金融科技在未來可能遇到的挑戰及發展機遇。

[關鍵詞]金融科技;發展;挑戰

[中圖分類號]F323.3

[文獻標識碼]A

[文章編號]1671-0037（2017）11-66-3

隨著時代的迅速發展，金融科技呈現出了相當良好的發展狀態，在2015年的實際投資中得到了相當大的提升，而在整個金融科技所籌措的資金當中，有70%左右的資金最終流向了各種微型金融科技公司。在現如今的金融科技公司運營當中，微型金融企業客戶得到的相關業務占據了46%，屬于銀行業必不可少的盈利點之一，而伴隨著微型企業經濟的實時發展，金融企業也開始注重實時應用在金融領域的突破。現階段，我國的支付和借貸門檻相當低，政府的監管也十分寬松，科技在這個時候所能夠形成的經濟效益十分明顯。但是，新時期的金融科技發展也存在一些本質性的問題，尤其是在發展過程中，缺乏一定的時代認知，很多科技創新與實際的金融產業出現了一定的偏差，這樣的狀況直接阻礙了整個金融科技產業的正常發展，亟待進行調整和完善。

1 金融科技發展的現狀

在大數據時代到來以后，我國的金融科技企業呈現出了良好的發展態勢，而基礎的計算機使用方式也有很大的突破，許多以往無法想象的事情都在科技的推動下找到了突破口。

1.1 云技術的出現使計算機數據處理能力變得更加完善

通常而言，金融科技公司通過第三方購買相關的信息內容，并且能夠通過網絡大量地收集和獲取信息。其本身擁有相當多的用戶量，無論在線上線下都能夠實時記錄生活當中的各方面數據，進而為客戶提供一定的服務內容。機器學習模式的出現，使得金融機構能夠建立完善的模型意識，通過非線性數據的擬合實現對準確信息的收集和定位。傳統金融機構在這個潮流的推動下，也加緊了對這些內容的研究，比如最為基礎的區塊鏈。相比較而言，傳統的金融機構所需要的人員相當多，并且所完成的工作內容不僅僅包括審核和審批，還需要展開相應的跟進工作，金融科技能夠依據自身的規模效應全面減少整個企業的人力成本，提高工作效率。比如：信用貸款是金融機構的基礎功能之一，而通過對模型的使用可以直接進行自動化的模擬，審批流程也能夠通過網絡來完成，具有較高的嚴謹性和時效性。而只要這一模型能夠實時地開發出來，相應的服務內容會變得相當完善。

1.2 金融科技的應用

在金融科技持續發展的過程中，科技創新屬于第一生產力，而且也是整個金融科技取得巨大成功的主要原因。整體而言，金融科技的創新體系較為完善，自身有著良好的機構，但是同樣少不了與傳統金融機構相一致的內部消耗，并且金融科技往往不會受到過多的監管，因而可以嘗試一些全新的領域。金融科技企業在新時期的發展過程中，對于自身的創新能力有著相當高的重視度，并且聚集了一些優秀的金融人才。金融科技在現階段已然對人們獲取金融服務的方式進行了全新的定義，比如我們常用的微信和支付寶。它們都能夠通過創新衍生出全新的算法，進而使得業務內容得以拓展，相應的金融產品也能夠與當前時代的發展呈現較高的一致性。比如螞蟻金服本身有著幾千人的創新團隊，注重于對科技的實時研究和創新，并且敢于突破自我，嘗試全新的創新實踐方向，在持續的創新過程中，相應的業務也得到了拓展，推動了整個企業金融效益的提升。

對于大部分的金融科技企業而言，其商業的核心思想在于實時提供良好的互動平臺，而在這個平臺上，可以實現產品的聯動，進而對客戶形成相當大的吸引力，最為直接的例子是螞蟻金服與其他網絡金融體系，而這些網絡企業本身都在尋找一個完善的平臺，并且為了打造這一平臺創造了相當多的科技內涵，使得用戶能夠在平臺上完成相關的金融服務。而這一狀況也是當前金融科技估價相當高的主要原因。

2 金融科技發展存在的問題

2.1 規避監管

當今的金融企業當中，有90%左右的金融機構都在為自身的發展而努力，而在金融創新上，這些企業的本質日的在于規避各種監管行為，直到監管措施能夠與創新持平，進而開展全新的創新。因而，在某種程度上，規避監管儼然成了創新的主要動力。金融科技企業之所以能夠在現如今的發展過程中呈現出良好的發展狀態，主要原 因在于其建立在過于嚴苛的監管之下，雖然金融科技本身沒有銀行的外形，但是其與銀行業務有著直接的聯系，在很大程度上能夠規避各種資本和規定的實時要求。但如果監管力度在這個時候得到了持續的增加，金融科技相應的發展空間也會迅速地縮小，基礎的成本消耗也會持續增加，相比于傳統的金融機構，本身的優勢會嚴重地下降。

金融科技公司在剛剛起步的時候，并沒有被多少人看好，很大原因是金融科技公司屬于全新的公司類型，其本身的實際操作能力并不是十分完善，有時候甚至容易出現欺詐行為。這樣的狀況使得金融科技的實際影響力嚴重受損，相應的發展也十分艱難。

2.2 風險性

現如今，對于大多數金融科技企業而言，他們在成長的過程中必然需要度過一個完善的經濟周期，而正如我們所強調的風險控制能力一樣，金融科技企業的風險控制能力較為薄弱，相比傳統的銀行差距很大。尤其是在借貸業務上，金融科技呈現出 相當大的風險性，許多人并不會及時地進行還款，反而出現了各種欺詐行為，直接給金融科技造成相當大的虧損。在經濟周期處于上行的狀態時，金融科技公司并不會有太大的風險，但是如果經濟周期處于下行的狀態，金融科技本身的風險性會相當大，尤其是各種違約狀況的出現，將直接損害金融科技公司的現有利益。一些金融科技公司現階段仍然處于起步階段，缺乏較為成熟的金融產品，并且相應的用戶群體也十分少，更難以得到實際的利潤。而它們在經濟下行的狀態下，也將面臨長時間的試水問題，進而在最后進行實時的整合。

3 金融科技公司發展思路

許多金融科技公司在本土獲得良好的發展以后，都會持續地進行拓展和擴張，進而獲得更大的市場覆蓋率，但是市場覆蓋率也會達到一定的極限，而市場擴張的實際效益總是呈現出以邊際進行遞減的狀況。在經濟全球一體化的過程中，金融科技公司的潛在客戶將變得非常多，其中不乏相當多的市場資源。而這些資源對于金融科技公司而言，屬于十分重要的資源類型，其能夠帶動當地的實際需求，進而創造更多的經濟效益。全球一體化經濟的發展目標在于實現交易的全方位覆蓋。但是在金融科技進行全球化擴張的時候，發現其存在相當多的困難。首先需要巨大的資金投入，其次需要國家之間進行通力合作，能夠擁有良好的金融科技保護意識。

3.1 金融科技公司與銀行的趨同

在很長的時間里，人們對于銀行的認知長期集中在僅僅為富人提供各種服務的基礎上，窮人以及一些個人單位并不會受到銀行的重視。但是，在金融科技出現以后，直接改變了這一狀況，使得人們產生了不一樣的認知。即使是一些收入低廉的窮人和沒有收入的學生，都可以通過金融科技進行融資，其成本相當低，并且效率十分高。根據現階段的統計，在發展中國家，銀行的覆蓋率達到了40%左右，而在發達國家則達到了90%。金融科技的出現，可以迅速幫助發展中國家去彌補剩下的60%，幫助那些薪資不高的群體去儲存他們的資金。而在支付的過程中，也不需要攜帶大量的現金，十分便捷有效。但是，金融科技僅僅是增加了對人群的覆蓋率但是并不代表所有被銀行機構拒絕的人群，都可以直接通過金融科技公司進行借貸，這樣很容易會直接加大相應的風險程度。金融科技企業在新時期的發展過程中，依舊需要對自身的業務進行合理的分類和針對化，并對人群進行實時的甄別，如果信用度相當低，則不應該給予過高的借貸。

3.2 金融科技公司與銀行的合作發展

雖然金融科技在全球的覆蓋速度相當快，并且覆蓋率十分廣泛，但是這樣的狀況也給整個銀行領域造成了直接的影響，因而必然會受到傳統銀行業的調整和沖擊，進而出現各種經濟威脅和挑戰，需要加以實時的應對。首先，在金融科技的持續壓力下，許多公司和個人單位往往會進行直接兼并，以生成更大的經營效率，甚至有一部分企業會直接融入金融科技公司當中，進而形成更大的流量和影響力，以合理應對當前的發展困境。其次，在金融科技的巨大沖擊下，技術和人才的交流和聯動變得十分豐富，這樣的狀況能夠直接促進企業之間持續成長。而在傳統的金融企業當中，銀行機構本身擁有最為豐厚的經驗，并且有著相當多的風險控制人群能夠實時應對市場上可能出現的各種風險狀況。再次，金融科技公司的主要特征彰顯在其對科技力量的運用上，因而其本身的科技創新能力也是相當完善，其能夠實時運用自身的數據庫和數據模型對市場上的經濟環境變動進行實時的推測和判斷，進而迅速做出合理的應對，很大程度上能夠降低相應的風險性，并且有利于成本的有效降低。最后，傳統的銀行機構也可以在新時期的發展過程中，實時成立屬于自身的科技創新機構，并與金融科技公司形成直接的聯系與溝通，相互作息與借鑒，提高相應的業務能力，以產生更高的經濟利潤。

3.3 完善金融科技創新，降低金融風險

第一，現階段的實踐已經表明，在整個創新的過程當中，所具有的風險性相當大，首先是技術前景難以進行實時地確定，即技術的創新難以取得成功。

第二，金融科技屬于全新的公司類型，其本身的市場前景不是十分穩定，而科技成果在轉化為產業體系以后，還需要經受住市場的多重考驗，而消費者是否能夠直接接受金融科技的各項科技業務？在一開始的階段是不確定的，需要對科技業務逐步地進行推廣和宣傳，只有在消費者認同這一科技業務時，其才能夠稱得上是創新成功的科技成果。

第三，金融科技所衍生出來的成果往往都是一些全新的內容，因而在產業化的過程中，定價和相應的質量便成為十分重要的內容，如果價格過高，而且與其他金融機構的產品過于相似，很容易被其他產品強行壓下去，難以獲得發展的活力。此外，在金融科技創新的過程中，還面臨著政策風險和管理風險，而這些風險內容在很大程度上直接阻礙了科技的實時創新。兇而如何完善金融科技創新，必然成為金融科技公司在新時期發展的主要內容。大部分國家的成功經驗在于實時發展金融科技，通過保險和信用形式的創新，直接使得金融科技各項創新活動得到強有力的保障，相應的風險也會降到最低，創新的可行性也會得到全面性的增加。

總而言之，金融科技在新時期的創新發展過程中，已然呈現出了相當良好的發展狀態，但是其自身仍然面臨著相當大的挑戰，并且內部也存在著一定的創新問題，有待于獲得實時的發展和完善。

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