基于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)與法律研究

王靖禹

摘要：科技進(jìn)步大（趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，許多新的行業(yè)也應(yīng)運(yùn)而生，其中互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展最為強(qiáng)盛，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)正是其中最熱門(mén)的一項(xiàng)。與普通借貸方法相比，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的優(yōu)勢(shì)在于它滿(mǎn)足小額借貸，對(duì)借款人的要求較低、借款手續(xù)辦理簡(jiǎn)便快捷，能夠給借貸雙方都帶來(lái)好處。但是，隨著借款人的爆發(fā)式增長(zhǎng)，P2P暴露出來(lái)的問(wèn)題也越來(lái)越多，最重要問(wèn)題是這一借貸平臺(tái)缺少法律監(jiān)管，借貸雙方的安全得不到保障，目前風(fēng)險(xiǎn)叢生、亂象迭起。本文就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)及法律監(jiān)管進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：P2P網(wǎng)絡(luò)借貸 風(fēng)險(xiǎn)研究 法律研究

一、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概述

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是集互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與民間借貸市場(chǎng)為一體的新興金融行業(yè)，它借助計(jì)算機(jī)技術(shù)實(shí)施借貸，借款人和出借人可以在這個(gè)平臺(tái)上注冊(cè)，通過(guò)完善自己資料、申請(qǐng)借貸款、簽訂合同等一系列手續(xù)足不出戶(hù)完成借款流程。這種方式解決了借款難、投資缺少渠道的問(wèn)題，為借貸雙方最大限度的節(jié)省時(shí)間和精力，P2P平臺(tái)從中收取一定中介費(fèi)，使三方都能滿(mǎn)足自己的需求，實(shí)現(xiàn)共贏。除此之外，這種網(wǎng)絡(luò)交易的模式能夠使資金充分流動(dòng)，減少投資風(fēng)險(xiǎn)，增加融資渠道，對(duì)社會(huì)發(fā)展有很大好處。然而，金錢(qián)交易從來(lái)做不到十全十美，新興行業(yè)的缺點(diǎn)逐漸暴露，風(fēng)險(xiǎn)的多樣不同程度地?cái)_亂了我國(guó)金融市場(chǎng)。為建立和諧安全的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，本文就風(fēng)險(xiǎn)與法律問(wèn)題進(jìn)行研究，探討如下。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)研究

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用是所有交易中最基礎(chǔ)也最重要的一點(diǎn)，沒(méi)有信用的基礎(chǔ)就不會(huì)有交易的成功，而信用風(fēng)險(xiǎn)卻恰恰是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中最大的風(fēng)險(xiǎn)。在借貸交易中，借款人與出借人達(dá)成借貸意愿、簽訂合同全程是在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行，雙方對(duì)彼此的信息掌握不全，且因?yàn)榻杩顢?shù)目不大，借款人是無(wú)需提供抵押物的，這就導(dǎo)致出借人方面沒(méi)有保障，一旦借款人逃款，光通過(guò)網(wǎng)絡(luò)追蹤是很難找回錢(qián)財(cái)?shù)摹ｋm然在P2P平臺(tái)上有借款人的信用等級(jí)，但這種網(wǎng)絡(luò)信息的真實(shí)性和可靠性都不夠全面，P2P平臺(tái)對(duì)信用管理的力度不足會(huì)加大網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）違約風(fēng)險(xiǎn)

一般情況下，借款人的經(jīng)濟(jì)情況能否完成還款是不能預(yù)測(cè)的，沒(méi)有抵押物的規(guī)則更是加大了這種不確定性。比個(gè)人還款風(fēng)險(xiǎn)更大的是企業(yè)的融資，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的借款存在更大的不可預(yù)測(cè)性，一旦企業(yè)發(fā)展失敗，借款人即使想還款也有心無(wú)力，種種的不確定因素造成違約情況的大幅增加。當(dāng)然，借款人違約時(shí)，借貸平臺(tái)就會(huì)擔(dān)起責(zé)任，但往往借貸平臺(tái)在吸引投資人時(shí)會(huì)打出虛假承諾，實(shí)際上自己本身無(wú)法承擔(dān)這種風(fēng)險(xiǎn)，這樣的虛假承諾會(huì)使借貸平臺(tái)和所有在平臺(tái)上交易的人處于危險(xiǎn)之中。

（三）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

因?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸是一項(xiàng)新興行業(yè)且發(fā)展極快，而法律具有滯后性，無(wú)法適應(yīng)它的發(fā)展，甚至連定位都無(wú)法及時(shí)明確，更別說(shuō)對(duì)其的監(jiān)管了。所以現(xiàn)在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸基本處于無(wú)監(jiān)管、自由發(fā)展的狀態(tài)，這樣放任的狀態(tài)容易讓人鉆空子，借貸風(fēng)險(xiǎn)陡然增加。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律監(jiān)管研究

正是由于網(wǎng)絡(luò)借貸的多方向風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)避機(jī)制的極度落后，我們才要對(duì)如何建立有效法律監(jiān)管機(jī)制進(jìn)行研究。

（一）明確放貸人的法律主體定位及其權(quán)利義務(wù)

我國(guó)相關(guān)法律沒(méi)有明確規(guī)定民間放貸人的主體資格，使放貸人的權(quán)利得不到保障，范圍得不到圈定，這就容易導(dǎo)致非法集資事件的發(fā)生，也會(huì)導(dǎo)致一些利益至上的社會(huì)不法分子發(fā)放高利貸情況的泛濫。所以，明確放貸人的法律地位，在給予他們權(quán)利的同時(shí)對(duì)他們進(jìn)行行為控制刻不容緩，只有法律出臺(tái)，才能使民間和網(wǎng)絡(luò)借貸像正規(guī)金融系統(tǒng)一樣有條不紊。

（二）完善我國(guó)個(gè)人信用體系

我國(guó)在金融方面的管理存在諸多隱患，一是在經(jīng)濟(jì)大發(fā)展下部分人對(duì)利益的欲念被激起，信用觀念淡薄、扭曲，變得唯利是圖，使借貸行為變得危險(xiǎn)不可控。二是我國(guó)信用體系不完善，只有銀行之類(lèi)的正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)能夠獲得較為全面、準(zhǔn)確的公民的信用情況，像P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種民間機(jī)構(gòu)無(wú)法滿(mǎn)足出借人和借款人對(duì)信用的要求，自然在日后會(huì)發(fā)展受限并產(chǎn)生一系列信用問(wèn)題。所以，完善我國(guó)個(gè)人信用體系刻不容緩。

（三）實(shí)行清結(jié)算分離

網(wǎng)絡(luò)借貸在中國(guó)是新興起的行業(yè)，美國(guó)卻不同，美國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)制完善、經(jīng)驗(yàn)豐富，他們的管理方法可以給我國(guó)提供參考。重點(diǎn)在于創(chuàng)建第三方管理機(jī)構(gòu)，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、借款人和出借人同時(shí)進(jìn)行管理。第三方有權(quán)利掌握借貸平臺(tái)發(fā)起人和借款人的背景信息，在完成借貸和還款后再讓平臺(tái)老板獲得中介費(fèi)用，這種方法能夠減少攜款私逃的情況發(fā)生，更能避免沒(méi)有還款能力的騙子的行騙行為，讓參與網(wǎng)絡(luò)借貸的人獲得安全感。

四、結(jié)束語(yǔ)

所有新事物從提出到成功運(yùn)行都有一個(gè)完整的發(fā)展過(guò)程，要經(jīng)歷質(zhì)疑與技術(shù)或規(guī)則的完善。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)現(xiàn)在正處于發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，在解決風(fēng)險(xiǎn)大、法律監(jiān)管機(jī)制不完善的難題后，它一定能實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展，為我國(guó)金融的進(jìn)步、貿(mào)易的繁榮做出貢獻(xiàn)。

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