中學生信貸消費市場前景探析

朱俊霖

摘要：近兩年特別是2014年以后，互聯網金融行業大量進入中學生信貸消費的市場。據相關的數據統計，2014年一年，針對學生的信貸消費的信貸公司已經多達30余家，快速發展的互聯網金融市場和P2P平臺的涌現讓這類針對特定群體的信貸公司應運而生。

關鍵詞：中學生信貸 信貸消費 消費市場前景

一、中學生信貸消費的特征

（一）消費觀念上追求品牌效應

出現這類現象的因素有以下幾點：一是我國社會總體消費觀念在發生變化，人們對信貸消費的理解更加積極樂觀；二是中學生作為消費群體的重要組成部分，勢必會讓金融信貸公司的信貸宣傳的視角轉向他們；三是信貸消費作為新興的產品，能滿足中學生在消費商追求個性時尚的心理。

（二）消費心理上表現出的從眾性

追求品牌時尚成為中學生消費群體的一大主流。在這類品牌效應的刺激下，中學生自然要消耗大量的資金在這些產品上。在自身家庭得不到滿足的情況但又希望和同齡群體衣著水平不相上下的從眾心理刺激下，金融信貸企業無疑給他們伸出了橄欖枝。

（三）消費方式上之追求個性時尚

青年群體對于時尚流行趨勢有著獨特的敏感性，在平時的學習娛樂過程中接觸大量的時尚和潮流，跟著時尚潮流的步伐成為展現個性和時尚的標志。中學生群體中很大部分學生會通過信用卡或者網上消費進行自身個性展示，這就為學生信用卡風靡校園提供了便利。

二、中學生信貸消費領域

（一）學習用品消費

近幾年來中學生的升學壓力增大，中學生及其家長往往會大量購買相關的書籍資料進行輔助，或者為了增強某些技能或興趣特長進行購買資料和進行專業的培訓。這些環節產生的消費開支所占比重巨大，針對中學生的金融信貸行業為實現這些特定消費提供了便利途徑。

（二）數碼電子產品消費

互聯網時代，信息技術產品成為人們日常生活的必備品，這類產品的便捷性、互動性、娛樂性為人們的生活增添了巨大便利，中學生也不例外。但這類產品更新速度快、種類多，對于刺激中學生的消費具有巨大的誘惑力進一步刺激著他們選擇通過信貸滿足對電子產品的消費欲望。

（三）娛樂情感消費

各類的商業娛樂、節假日活動、外出游玩、同學聚會等等活動充斥著中學生的日常生活。會玩、愛玩、想玩、能玩讓學生群體成為娛樂行業的主力軍。各類娛樂設施項目的商業化也讓學生，每月因娛樂情感消費而話費一筆不小的開支。

三、中學生信貸消費存在的問題

（一）信貸消費管理體系不完善

我國信貸消費相關的法律法規構建不完善，特別是針對學生群體的信貸消費管理制度更是模糊。信貸公司、銀行等金融行業為了讓中學生進行消費，在操作流程過程中存在很大的隨意性。風險控制管理不完善，中學生的信貸消費防范風險意識淡薄等，這種一系列的管理問題阻礙了中學生信貸消費市場的進一步發展。

（二）中學生承貸能力弱

中學生的經濟來源和家庭的收入、父母的金錢態度密切相關。他們的承貸能力受制于人，其償還能力也不會太高，這在很大程度上阻礙了中學生信貸消費市場的進一步發展。

（三）信貸消費存在惡性行為

這類惡性行為主要體現在：一是中學生沒有計算赤字消費的習慣，對于金錢規劃意識薄弱，享樂主義、拜金主義等消費心理驅使更多的中學生盲目選擇相信信貸企業的宣傳進行借貸消費；二是過分信賴廣告宣傳。積分消費、滿多少送多少等宣傳刺激著學生群體沒理性思考，進行盲目消費。三是盲目攀比心理的負面影響。

四、中學生信貸消費市場前景

（一）注重管理體系的建立，積極引導理性消費

首先需要在充分調查的基礎上對中學生的消費狀況進行積極的研究，找到中學生透支消費的針對點，最后根據實際情況對中學生的信貸消費水平進行限定；其次要加強與中學生相關的管理部門進行合作，建立完善相應的中學生信用體系；最后是要注重信貸公司與評價機構之間的合作，建立第三方信用征信體系。

（二）重視信貸服務的質量，體現信貸個性化

信用卡滿足中學生群體的消費需求是他們進行選擇的重點所在，這也是信貸公司之間的競爭點。注重新用戶的開發，保證產品的質量是信貸公司需要考慮的癥結所在。因此，需要結合中學生消費群體的實際情況，研發出適合這個群體的消費信貸模式，及時調整信貸模式。

（三）信用主體提升自我素養，做理性信貸消費者

中學生信貸消費要想朝著積極正確的方向走，最關鍵的是需要中學生自身消費素養的提升。一方面要加強中學生的責任意識，培養理性消費模式。另一方面倡導中學生建立正確的消費理念，合理規劃日常開支。

五、結束語

雖然中學生的信貸消費市場存在一些不合理的因素，但從信貸消費的長遠發展角度來講，中學生信貸消費依然是積極樂觀的，發展的空間也十分巨大。所以，必須要采取積極的措施進行完善提升。營造良好的信貸消費環境，引導中學生理性消費信貸，做好信貸消費的實際調查。

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