互聯網環境下普惠金融的前景創新進展

馮欣然

摘要：本文在簡要介紹了普惠金融的前提下，對互聯網環境下的普惠金融特點進行了分析，并以此為基礎，提出了相應的政策建議，希望能夠為有關人員提供具有價值的參考。

關鍵詞：互聯網環境 普惠金融 前景 創新

互聯網的優勢在于平臺無限制，是大眾均可參與的開放性平臺。互聯網環境下的普惠金融同樣具有這一特點。在普惠金融下，金融不再是少數人所接觸的領域，而是拓展到了人民大眾當中，這對于金融領域的長遠發展能夠起到創新性的作用。

一、普惠金融

普惠金融可以從兩個角度出發來分析。從狹義的角度看，普惠金融即將傳統金融從少數高收入群體中解放出來，將其滲透到中低收入群體中，以為更多的人提供參與金融機會的一種金融形勢。從廣義上看，普惠金融即平等的開放性的、且不受限制的金融。互聯網環境下的普惠金融更加傾向于廣義的金融概念，是大眾性的金融。

二、互聯網環境下普惠金融的特點

互聯網環境下普惠金融的特點主要體現在交易成本最低化、風險控制重視人數以及客戶群體大眾化三方面，具體如下：

（一）交易成本最低化

交易成本最低化同樣是互聯網環境下的普惠金融的一大特點。傳統金融交易需要在交易機構進行，不僅需要人力資源作為保證，同時也要求存在固定的場所以及生活中水電資源利用的指出，由此帶來的人力資源成本以及基礎設施成本等，均屬于交易成本的主要體現。互聯網環境下的普惠金融可以通過網絡完成交易，因此也就節約了上述成本，能夠達到交易成本最低化的狀態。

（二）風險控制重視人數

傳統金融參與者一般為高收入群體，同時也包括大型機構，每一投資者的投資金額較多的，但投資人數較少，受其影響，一旦存在投資者撤銷投資，其數量必定十分巨大，會對金融機構的盈利環境造成極大的影響。相對而言，互聯網環境下的金融，其投資門檻較低，因此投資人數也就能夠增加，與此同時，通過對撤銷的投資金額數量的限制，使得金融機構所遭遇的資金流動性風險得到了極大程度的降低。

（三）客戶群體大眾化

客戶群體大眾化是互聯網環境下的普惠金融特點之一，同時也是其相對于傳統金融的主要區別。在傳統金融環境下，金融機構為獲取經濟效益，通常更加傾向與與高收入群體合作，需要認識到的是，在我國，高收入群體僅占據全國總人數的一小部分，這就代表著，傳統金融忽略了絕大多數的人，限制了其進入到金融領域的機會。相對于傳統金融而言，互聯網環境下的普惠金融取消了進入金融領域的限制標準，使得中低收入群體也具有了參與到金融市場中的機會，體現了客戶群體大眾化的特點。

三、政策建議

通過上述內容可以看出，相對于傳統金融而言，互聯網環境下的普惠金融具有很大的優勢，但就目前的情況看，我國普惠金融仍處于發展的初級階段，為使其能夠為更多的人帶來利益，有必要從政策的角度出發，采取相應的措施：

（一）給予其足夠的發展空間

互聯網環境下的普惠金融本身具有一定的開放性，在具體實現過程中，對于發展空間的寬松性 要求也相對較高，為了為其發展提供更好的環境，需要從政策的角度給予其支持，應加大力度鼓勵互聯網環境下的普惠金融的創新，同時從多角度出發，使金融市場的產品能夠得到豐富，保證其能夠更加適應大眾化的金融需求，這能夠為普惠金融發展水平的進一步深入提供保證，同時也就能夠使其得到更加快速的成長。

（二）加強風險防范

互聯網環境下的普惠金融的存在降低了傳統金融機構在運行過程中存在的風險，但對于普惠金融本身而言，其風險卻相對較大。與傳統金融相比，互聯網環境下的普惠金融出現時間較短，因此在風險控制方面仍存在較大的漏洞，普惠金融下的金融參與者往往面臨著極大的投資以及其他方面的風險，對于互聯網金融交易環境的規范會產生一定的 影響。對此，必須加強互聯網普惠金融風險防范工作，相關部門同時要做好監管工作，這樣才能使普惠金融得到進一步規范。

（三）提高信息化水平

信息時代的到來使得對信息化技術的利用成為了社會評價各行各業發展現狀以及發展前景的主要以及，互聯網環境下的普惠金融，同樣需要充分利用信息化技術，在金融領域實施一場具有創新意義的信息化改革，以為我國金融領域整體實力的增強提供保障。具體而言，可以將信用評價以及財富管理等機制引入到普惠金融中。以信用評價為例，投資者可以在互聯網中，根據自己對金融產品的投資經驗，對其信用方面進行評價，這不僅能夠提高信用評價的真實性與可靠性，同時，從某種程度上講，也能夠達到控制風險的目的。

（四）避免本地金融服務空洞化

互聯網環境下惠普金融的出現，使得中低收入者同樣具有了參與金融投資的機會，同時也為經濟欠發達地區的金融帶來了活力，但需要認識到的是，如長期以互聯網為主要金融市場，其本地傳統金融市場必定會被擠占，同時其對于互聯網下的惠普金融依賴性的提高，也會導致其對本地金融的重視程度降低。為了解決這一問題，本地金融領域必須將互聯網環境下的惠普金融與本地實際情況相結合，以此為基礎，促進本地金融市場的發展。

四、結束語

互聯網環境下，惠普金融的出現，彌補了傳統金融市場在投資金額方面準入條件過高的問題，使得金融投資成為了大眾化的行為，在這一環境下，為使互聯網下的普惠金融能夠為更多的人帶來實際效益，必須從政策的角度出發，加強對其風險的控制，為其營造更加良好的成長環境，這樣才能使其發展前景得到改觀，同時為我國金融市場的創新提供更好的保證。

參考文獻：

[1]王念，王海軍，趙立昌.互聯網金融的概念、基礎與模式之辨——基于中國的實踐[J].南方金融，2014，04：4-11

[2]戴宏偉，隨志寬.中國普惠金融體系的構建與最新進展[J].理論學刊，2014，05：48-53

[3]馬九杰，吳本健.互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰[J].農村金融研究，2014，08：5-11

[4]連耀山.互聯網環境下普惠金融發展研究——以中國郵政儲蓄銀行金融實踐為例[J].中國農業資源與區劃，2015，03：86-90+148