山西省小額貸款公司的發展狀況研究

賀 園

山西師范大學現代文理學院經濟管理系，山西 臨汾 041000

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山西省小額貸款公司的發展狀況研究

賀 園*

山西師范大學現代文理學院經濟管理系，山西 臨汾 041000

文章介紹了山西省小額貸款公司的發展歷程，并通過文獻分析與實證分析，可以看出山西省小額貸款公司在發展過程中存在著身份模糊、缺乏資金、人員素質低以及貸款利率和內外監管方面的問題。

山西省；小額貸款公司；歷程；問題

一、山西省小額貸款公司的發展歷程

山西省小額貸款公司的發展可以說經歷了三個階段：

第一階段，試點探索階段。2005年，山西省成為了中國人民銀行規定的我國首批小額貸款機構的試點省(區)之一，晉中市則是山西省唯一的試點單位。晉中市地理位置優越，緊鄰省會太原，近幾年經濟發展迅速，積累了充足的民間資本。但不可忽略的是，晉中市存在著比較嚴重的信貸供求矛盾，這就加速了小額貸款公司的成立。政府允許民間資本成立小額貸款公司政策的出臺更是向小額貸款公司釋放了積極信號。2005年12月，在各方面努力的共同作用下，全國首批小額貸款公司——晉源泰小額貸款有限公司和日升隆小額貸款有限公司在晉中市平遙縣成立。

第二階段，初步發展階段。自2005年起，政府便對小額貸款機構投入了高度關注。在政策支持與試點示范的雙重作用下，山西省小額貸款公司的發展更是勢如破竹。在“晉源泰”和“日升隆”成立的不到兩年時間里，山西省就成立了120多家小額貸款公司。在這一階段，雖然小額貸款公司呈現出蓬勃發展的態勢，但仍有很多不容忽視的問題漸漸暴露，比如盲目成立、魚龍混雜、經營程序不規范、監管漏洞等。

第三階段，規范管理階段。2011年11月7日，山西省出臺了首個監管規范小額貸款公司的文件，從此徹底改變了監管無據可依的局面；2012年，山西省金融辦就文件推出一年來的效果和經驗教訓進行了總結，針對具體問題又進一步做出了更為詳盡的解釋；2014年，山西省金融辦適當放寬了對小額貸款公司融資渠道的管理；2016年，山西省金融辦進一步強化了針對小額貸款公司的監管工作，政府監管工作更加完善。

二、山西省小額貸款公司發展面臨的問題

(一)身份定位模糊

2008年，根據銀監會的相關規定，小額貸款公司被定義為一般的普通工商企業。雖然在經營范圍方面，小額貸款公司的主要業務是發放以及收回貸款，可以說是肩負起部分金融機構的職能。但由于其不需要領取經營金融業務許可證書，因此其不可被劃分為金融機構。這樣的“名不副實”就給小額貸款公司帶來了一些問題。一部分只有金融企業才能享受到的貸款融資優惠，小額貸款公司就無從得到。此外，小額貸款公司如果被正式定義為金融機構，其針對農業方面發放的貸款不僅可以享受貸款融資優惠，同時也可以享受國家針對農業方面的政策獎勵，這在很大程度上降低了小額貸款公司的經營成本，推動了小額貸款公司的發展，從而加速農村進步。

(二)融資渠道單一

資金是小額貸款公司運行的根本，若沒有資金支持，小額貸款公司就是無源之水、無根之木。2014年末，小額貸款公司的自有資金使用占總資金來源的九成。現在我國的小額貸款公司是不可以接受存款的，資金來源只可以依靠股東和金融機構。雖從2009年以來，銀行將15億元的資金融入小額貸款公司，但這對于小額貸款公司來說也只是杯水車薪，僅占到全部資金來源的五成。與此同時，在世界經濟整體發展緩慢的大背景下，小額貸款公司的不良貸款數額也呈現出不斷增加的趨勢，2015年不少原有股東出現了減資的傾向，這使得小貸公司資金匱乏的現狀更為嚴峻。

(三)內部監管與外部監管的雙重漏洞

根據銀監會的相關規定，小額貸款公司被定義為一般的普通工商企業。因此目前其在產品的設計、推廣方面均是借鑒一般商業銀行的做法，而沒有結合客戶與企業自身經濟狀況由內部的人員與部門進行產品專業分析，并未充分認識到內部風險控制與監管的重要性。此外，目前主要由銀監會、中國人民銀行以及各級地方政府負責制定針對小貸公司的制度法規、管理辦法等，這些文件的強制性較低，沒有達到法律的基本要求。此外，對小貸公司有監督職能的各級地方政府在監管范圍、監管標準等方面均沒有統一的規定，這也造成小貸公司外部管理的混亂。

(四)公司內部人員素質較低

小額貸款公司發展時間短，社會知名度及認可度低，企業經濟效益低差，大部分的專業金融技術人才不致力于在小額貸款公司發展。相較于一般的商業銀行，小額貸款公司的內部員工普遍存在金融知識短缺、從業時間短、操作不規范等問題。與此同時，由于小額貸款公司在山西省的普及率較低，社會上對小額貸款公司人員的培訓機構也很少，目前現有培訓機構的培訓質量也不容客觀。不可忽視的是，受傳統思想影響，人們對于小額貸款公司的熱情遠不及普通商業銀行與保險公司，且認為小額貸款公司與傳統高利貸并沒有什么區別，這也是造成高端專業人才匱乏的原因之一。

(五)貸款利率方面的具體要求

從經濟學的角度進行分析，如果對利率實行強制控制，不讓利率自由浮動，就容易導致“信貸配給”問題。2008年4月24日，銀監會針對四類新型農村金融機構貸款利率做出了范圍性規定，具體來講，小額貸款公司的利率浮動范圍是央行基準利率水平的0.9-4倍。由于發放貸款的利息收入構成了小額貸款公司的主要利潤，而政府將利息水平管理的過于嚴格實際上也就對小額貸款公司的收入水平進行了限制，壓縮了小額貸款公司的利潤空間。同時，利率控制的直接后果就是小額信貸公司傾向于選擇風險低收益水平高的客戶和項目，這與我們發展小額貸款的初衷是相背離的。

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賀園(1994-)，女，漢族，山西大同人，山西師范大學現代文理學院經濟管理系，本科在讀，專業方向：財務管理。

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