淺談第三方網絡支付平臺消費者權益保護

程 帆

西北政法大學法律碩士學院，陜西 西安 710000

淺談第三方網絡支付平臺消費者權益保護

程 帆

西北政法大學法律碩士學院，陜西 西安 710000

目前，隨著網絡交易為代表的電子商務不斷發展，第三方支付日趨重要，但其在為支付帶來方便快捷的同時也產生了諸多問題，消費者權益保護問題尤為突出。本文通過對第三方網絡支付平臺下消費者權益保護現狀的分析，提出對相關制度完善的建議。

網絡支付；消費者權益；第三方

一、第三方支付的概念

在我國傳統的商品交易活動中，通常是在買方和賣方達成一致意見之后采取由一方交付錢財，另一方交付貨物的模式，而沒有其他人員或者機構的介入。而隨著經濟的發展以及科學技術水平的不斷提高，網絡交易在目前生活中扮演著愈發重要的角色，也隨之產生了第三方支付這種新型的網絡支付方式。

針對第三方支付，就目前而言，在理論界還沒有形成明確的定義。大部分學者認為第三方支付即“The Third Party Payment”，此概念最早在達沃斯世界經濟論壇由支付寶的創始人馬云提出的。而中國人民銀行在《非金融機構支付管理辦法》中確切的表明第三方網上支付是以非金融機構支付定性的，這是我國首次采用立法表明第三方網絡支付平臺在我國法律中的地位。筆者通過對眾多學者觀點的類比，進而認為第三方支付，是指“與電子商務商戶和銀行相獨立的，為主要為商戶和消費者提供支付服務的機構”，諸如支付寶，微信支付等。

二、第三方網絡支付平臺下消費者權益保護的現狀

(一)個人信息保護問題

第三方支付在為生活提供快捷便利支付的同時也隱藏著個人信息易泄露的危險。第三方支付中的交易活動雖然依托于網絡，存在著一定的匿名性，但由于在支付的過程中采取網絡實名制，所以要求交易雙方填寫個人真實信息，匿名賬戶將與交易者進行匹配綁定，雙方交易才可以順利進行。

然而我國法律對有關規定有所缺失。《消費者權益保護法》雖然對消費者享有個人信息依法得到保護的權利進行了規定，但此條文過簡明，在實踐中操作性較弱。而且并未確切指出對第三方支付機構或其他第三方機構是否負有該義務。最高法院發布的《關于審理利用信息網絡侵害人身權益民事糾紛案件適用法律若干問題的解釋》，雖有利于加強網絡侵權問題的認定，但對于消費者的個人信息保護仍明顯不足。

(二)個人資金風險問題

隨著第三方支付的普及，支付機構所掌握的資金規模越來越大，而由此也導致法律風險的增加。一方面，由于第三方支付平臺具有一些技術方面的漏洞或者是某些管理方面的問題，進而導致的資金安全風險。另一方面是資金收益風險，而對于備付金的收益歸屬目前爭議較大，在實踐過程中，大部分第三方支付平臺將這一部分的利息收入歸入“應付賬款”。針對這些款項，由于尚未有確切的立法規定，因此對其處分行為會使第三方支付機構產生侵害客戶權益的法律風險。

而目前對第三方支付資金監管主要依據《非金融機構支付服務管理辦法》，但其規定并不全面，對資金監管只提供了簡單的構架。它對于客戶備付金的管理方面只是作了一些原則性的規定，而并未對備付金的具體存款要求進一步的細化，也仍未明確賬戶隔離的具體措施缺乏制度支持的系列問題。

三、第三方網絡支付平臺下消費者權益保護制度的完善

(一)加強信息安全監管，健全懲罰機制

網絡第三方支付機構針對平臺上的相關信息，必須按照信息安全等級標準進行分類，有關機關應加強協調合作，發布有關監管方面的文件，依據網絡第三方支付平臺的不同之處來進一步完善信息安全的相關內容。有關機關可以通過定期的檢查來了解對消費者信息保護的情況，從而更好地發揮監管的作用。另一方面，立法機關應當根據第三方支付機構行為的嚴重程度，從而進行不同層次的懲罰，對于一些泄露內容涉及面大、社會危害較重的，應該將其《支付業務許可證》予以吊銷，從而規范第三方支付機構的行為。

(二)完善備付金利息收益

針對備付金，可用備付金產生的利息收益來建立消費者權益基金，并通過設定在消費者協會或者其他獨立公益機構名下確保公平。此基金的用途在于當消費者在進行消費的過程中產生了糾紛，可以使用該基金預先賠付。另一方面，也應允許第三方支付機構從該基金中取得一定比例的收益，在實際交易中網絡交易成本較低，消費者雖向第三方支付少量服務費，其支出并不高。這樣既使第三方支付機構降低成本，又使其符合法律規定和消費者利益。

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D922.28；D

A

2095-4379-(2017)24-0226-01

程帆(1993-)，女，漢族，河南南陽人，西北政法大學法律碩士學院，2015級法碩(非法學)專業碩士研究生。