商業銀行理財產品法律問題研究

任 靜

延邊大學，吉林 延吉 133002

商業銀行理財產品法律問題研究

任 靜

延邊大學，吉林 延吉 133002

隨著經濟的不斷發展和社會的不斷進步，商業銀行不斷創新，我國商業銀行理財產品自2004年誕生開始快速發展，種類越來越多，資金規模的大小也在不斷地更新換代，市場規模從單一到逐步擴大，然而再快速發展的背后，也涌現出了越來越多的法律問題，對于我國國內的銀行業務，主要涵蓋的理財業務，以及現當代我國金融產品的市場，都會產生不利的影響，影響區域內市場的穩定。不能否認的是，我國當代商業銀行中部分理財產品的結構，以及產品產生的各式各樣的防線也越來越多，更加復雜，更加難以解決，因此，我們更需要更為及時并且有效的監管。因此，我們需要對商業銀行理財產的監管涉及的法律問題進行分析，這樣才能準確的了解和把握目前我國商業銀行理財產品存在的核心問題，這樣可以更有效的強化對理財產品市場的監管。

商業銀行；理財產品；法律問題

一、關于商業銀行理財產品的概念以及種類

商業銀行理財產品，主要是商業銀行在對潛在客戶需求分析的基礎上，制定、并且進行銷售的資金投資和管理計劃。由投資人授權商業銀行對自己的資金進行管理，商業銀行和投資人依據之前已經簽訂的合同對于風險和收益進行按比例的承擔，這里委托人就是投資人本身，商業銀行是受托人，二者實為委托關系。包括固定收益類理財產品、非保本浮動收益理財產品、保本浮動收益理財產品。

二、監管理財產品的法律法規存在缺陷

隨著經濟的迅速發展，并且銀行也熱衷于理財帶來的收益和優勢，商業銀行理財產品迅速崛起，種類越來越多，法律的滯后性導致了我國現有的法律法規與當下的理財產品沒有協調一致，無法適應現實社會出現的新情況，新問題，雖然近些年我國也相應出臺了《暫行辦法》、《指引》等，但是對于銀行代理收費標準上，銷售的方式等問題上法律法規仍存在空白區域。

商業銀行在對投資者進行介紹銷售產品時，經常故意夸大事實，夸大所介紹產品的實際收益，或者違反法規，不作為的對于所介紹產品的風險與投資者應承擔的責任，促使投資者產生沖動消費或者認為該理財產品萬無一失，收益高風險小，進而做出購買的行為。

我們應該清楚，在現實生活中投資者對銀行理財產品的信息不是十分清晰的，即使想要獲得理財產品的信息，也沒有相應的渠道獲得，因此我們很難對于投資者的知情權進行保障，同時，他們不僅對于這里所說的理財產品的信息掌握不清楚，同時投資者對于銀行的服務種類和收取費用的情況也沒有完全掌握。

三、對于現存問題的解決對策

(一)用法律加強對于商業銀行理財產品的規制

我們要通過法律法規的形式，對于商業銀行理財產品的監管方式、責任及監管權限進行進一步的明確，在這種情況下，不僅對我們的監管機構提供了一定的法律法規的依據，同時也對我們進行監管的主體進行了一定程度上的約束。因此我認為，對于相關法律法規的完善，以及立體化，層次化的監管體系，可以更有效的對我國的商業銀行進行監管。以保本浮動收益類理財產品為例，他兼顧了信托法律關系和借款法律關系，所以，在這種條件下，我們要進一步明確權利與義務，從而降低投資人的投資風險。

(二)規范銀行的信息披露及保護個人信息安全

商業銀行在披露理財產品信息時應當使用通俗易懂的語言，對于產品中的投資風險以及責任承擔進行明確的介紹，使得投資者能夠更好的了解產品信息，盡量避免使用晦澀難懂的專業術語，在使用專業術語的情況下，應當再對其標注，進行進一步的解釋說明，對于理財產品的重要信息要充分披露，不能隱瞞或者遺漏。

規范銀行的信息披露除了是對投資者的知情權的保護，這樣也可以一定程度上對于商業銀行工作人員的行為進行規范。商業銀行向投資者推薦理財產品時，最重要的就是需要了解投資者的當下的財務情況、經驗、及投資的渴望收益，對于風險的了解以及投資人的承受能力，收集以上的信息，從而對于投資者適合哪一類的理財產品進行評價與推薦，并將自己的建議與投資者進行溝通與交流。目前市場上投資風險較大的理財產品，商業銀行不能盲目的向投資者進行推薦，尤其是部分初次踏入理財產品的領域的初學者以及零經驗的投資人，維護其知情權，減少此類投資人可能出現的不必要的損失。

目前我國商業銀行理財產品的發展還不夠成熟，存在諸多問題，上文所列舉的包括立法層面、商業銀行的角度、投資者的角度等存在的問題可能沒有詳盡，我們需要不斷完善相應的法律法規，敦促銀行規范履行信息的披露，加大宣傳力度，提高投資者對于理財產品的認識。相信隨著我國經濟的不斷發展，法律法規的不斷完善，司法改革的不斷深入，我國商業銀行理財產品會健康發展。

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D922.28

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：2095-4379-(2017)26-0234-01

任靜，延邊大學，法律(非法學)專業碩士。