銀行客戶金融隱私權的法律保護探究

曾憲瑋

河北冀華律師事務所，河北 石家莊 050000

銀行客戶金融隱私權的法律保護探究

曾憲瑋

河北冀華律師事務所，河北 石家莊 050000

當前各國銀行業務法的核心內容即對銀行客戶的金融隱私權實施法律保護，只有保護好客戶的金融隱私權，才能夠助于銀行樹立更好的信用形象。基于此，本文論述了銀行客戶金融隱私權的法律保護。

銀行客戶；金融隱私權；法律保護

金融隱私權有一定人身價值以及財產價值，但是當前銀行客戶的金融隱私權受到侵犯的事件逐年增多，對我國金融行業的可持續發展起到了制約作用，因此十分有必要構建完整理論體系，強化銀行客戶的金融隱私權的法律保護。

一、概述銀行客戶的金融隱私權

銀行客戶所享有的同個人金融信息相關的權利即金融隱私權，金融隱私權能夠自我支配，不受任何人的非法干涉，以下就是金融隱私權的幾點權能：第一，保密權能。保密權能是金融隱私權最基礎以及本質的權能，這是由于金融隱私權同公共利益無關，客戶有權對其個人的金融信息進行隱瞞或者公開，與此同時客戶也有權要求銀行做好保密工作，杜絕銀行泄露信息或許可他人對信息進行使用。第二，知情權能。知情權能是一項基礎性的權利，這種權利同隱私權又相互沖突又互補，在銀行交易的過程中當中，一般同客戶的交易都是以合同的形式來進行的。但由于銀行同銀行客戶的地位不對等，因此，在交易信息的分布方面，就有著某種不平衡的現象存在，同時銀行客戶所處的位置是非常被動的，其并不清楚銀行掌握的關于自己的信息資料有多少。而通過知情權，能夠讓銀行客戶清楚銀行所掌握的資料信息有哪些方面以及怎樣對自己的信息資料進行有效保護以及管理，從而在銀行的交易當中更好地維護自己的隱私權。第三，支配權能[1]。權能體系中的核心內容即支配權能，指的是客戶能夠自由地控制和支配個人的財產信息，或收集和傳播。為了順利地辦理業務、確保交易，銀行用戶需要將相關金融信息告知給銀行，但是其仍舊可對這些信息進行控制以及支配，對自身隱私權進行保護。第四，救濟權能。義務人不可對權利人的合法權益進行侵犯，假如侵害了權利人的合法權利，救濟權就可發揮出作用，銀行客戶可尋求救濟，比如說可要求侵權人對其賠禮道歉、賠償相關損失等等[2]。

二、金融隱私權的法律保護

針對金融隱私權的法律保護來講，其除了有一般法律保護的共性，還有其獨特個性，在以下兩個方面能夠很好的體現：

第一，法律保護方式，直接保護同間接保護是一般隱私權法律保護的方式，而金融隱私權包括專門保護方式以及一般的保護方式。首先，一般保護方式，這種方式不需對行業進行區分，而是統一地對個人金融信息實施保護的一種方式，比如說歐盟對統一保護信息數據方式進行采用，在金融信息保護中納入個人信息保護。同美國的分散式立法方法相比起來，歐盟的立法體例更為全面，更強調個人信息的保護程度。其次，專門保護方式。這種方式區分行業，并根據行業的特點來規定保護的目的以及手段，比方說美國針對金融領域采用這樣的方式進行單獨立法，美國人考慮的是個人隱私權和社會組織以及社會利益相互沖突的問題，堅持對多個領域的信息保護問題進行考慮，在個人隱私得以保障的前提上確保信息得以自由的流通。

第二，法律保護的范圍。由主體和客體以及內容等構成金融隱私權，所以也從這三點來表現法律保護的范圍。首先，權利內容。銀行客戶擁有知情權，因此銀行需要對客戶的知情和維護權以及支配權進行保護，不能夠非法泄露或者是濫用銀行客戶的金融信息，而一般隱私權就是保護客戶對個人隱私的支配和隱瞞、利用和維護權利，杜絕受到非法的侵害。其次，權利主體。一般的隱私權主要保護自然人，假如法人和其他組織同自然人的情感因素不同，那么就不可成為保護主體，不過金融隱私權是在一定范圍內保護自然人，也就是銀行客戶。而這里的銀行客戶不同于傳統意義上的銀行客戶，一般隨著賬戶注銷公民銀行客戶身份也會被注銷。但是假如在開設賬戶時，客戶把自己的個人信息讓渡給銀行，就算賬戶注銷，銀行仍將客戶交易的信息掌握，所以可在金融隱私權保護范圍當中納入這一類客戶，從而對客戶合法的權益進行維護。最后，權利客體。一般的隱私權的重點放在保護自然人的個人隱私上，范圍極廣，但金融隱私權主要針對客戶的金融信息進行保護，特別是財產性的信息，包括客戶的賬戶信息和交易信息，只有這樣才能確保客戶的物質利益不受到侵害。

三、結語

隨著時代的發展，也帶動了金融信息化的發展，在經營以及發展的過程當中，各大銀行掌握了非常多客戶的資源，這些資源能夠讓銀行在市場競爭當中占據非常有利的位置。但從當前的實際情況來看，很多銀行頻繁的發生泄露客戶信息的事件，因此銀行同客戶間存在著非常大的矛盾。為了能夠將這一矛盾解決，銀行需要強化保護銀行客戶的金融隱私權，將金融隱私權的救濟權能和支配權能、保密權能和知情權能充分發揮出來，只有這樣才能夠使銀行客戶合法的權益得以保障，才能夠有效推動銀行的長效發展進程。

[1]胡文濤.理財產品銷售中金融消費者知情權的法律保護——以商業銀行的民事義務為視角[J].上海政法學院學報，2014，29(1)：124-129.

[2]鄧蕊，王雪.銀行客戶金融隱私權的法律保護研究[J].長春工業大學學報(社會科學版)，2014，26(1)：64-67，79.

D923；D922.28

：A

：2095-4379-(2017)26-0230-01

曾憲瑋(1982-)，河北冀華律師事務所，合伙人，河北省金牌律師，專業領域：銀行金融、公司經營管理、企業融資、刑事辯護。