我國網絡支付的特點、問題和對策

我國網絡支付的特點、問題和對策

作為電子商務中重要的環節—— 網絡支付具有方便、快捷、高效、經濟的優勢。用戶只要擁有一臺電腦，一部手機，便可在很短的時間內完成整個支付過程。然而網絡支付也是一把雙刃劍，在給我們帶來便利的同時，也不可避免的存在著安全隱患。

網絡支付的主要支付工具及其特點

（一）銀行卡在線轉帳支付。是目前我國應用非常普遍的電子支付模式，付款人可使用申請了在線轉帳功能的銀行卡轉移小額資金到收款人銀行賬戶中。它具有以下基本特點：一是可以接受此電子支付方式的商家投入成本較低；二是能夠受理銀行卡的商店全世界范圍內相當多，用戶不受地域的限制。

（二）電子現金。是以數據形式存在的現金貨幣。它把現金數值轉化為一系列的加密序列數，來表示現實中各種金額的幣值。但目前我國使用的不多。它的特點：一是具有現實現金特點，可以存、取、轉讓，適用于小額支付：二是電子現金銀行在發放電子貨幣時使用了數字簽名，商家接受到電子現金后將其傳輸給電子現金銀行，由電子現金銀行通過對數字簽名的驗證來確定此電子貨幣是否有效：三是電子現金的支付是匿名消費。

（三）電子支票。是以一種紙質支票的電子替代品而存在的，用來吸引不想使用現金而寧可使用信用方式的個人和公司。它的運用使銀行信用彌補了商業信用的不足，在我國尚是空白。其特點：一是與傳統支票的操作有很多相似之處，易于理解和運用：二是通過簡單加密工具就可以保證其安全性：三是電子支票技術可連接公眾網絡金融機構和銀行票據交換網絡，可以通過公眾網絡連接現有金融付款體系。

（四）第三方支付。是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算系統接口的交易支持平臺的網絡支付模式。大致可分為兩類：一是網關型第三方支付平臺。這類平臺為網上交易提供了一致的支付界面，統一的手續費用標準，結算較為便利。二是信用擔保型第三方支付平臺。此種形式的第三方支付過程是買家在網上把錢付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣家發貨，買家收貨。

網上支付存在的安全問題分析

要想保證在網上進行交易的安全性，首先要確保網上交易的載體—— 計算機網絡的安全以及用戶機終端的安全。

計算機網絡安全的內容包括：計算機網絡設備的安全、網絡系統安全、數據庫安全等。同時用戶機終端的安全也會影響網上交易的順利進行，如客戶機上操作系統的漏洞、被植入木馬、用戶的不良使用習慣等。網上支付的安全除了上述兩種安全問題外，還包括將傳統的買賣交易搬到網上以后失去的一些在傳統交易中不用考慮的安全性，包括以下幾個方面：

（一）身份真實性。也稱商務對象的認證性，傳統的商務交易因為雙方可以在見面后通過觀察而不用擔心身份的真實性，但網上交易的雙方相隔甚遠，互不了解，支付方不知道商家到底是誰，商家不能清晰確定銀行卡等網絡支付工具是否真實，以及由誰來支付和資金如何入賬等。這就讓一些不法商家或個人利用網絡貿易的非面對面的特點進行欺詐活動有了可趁之機，所以需要為參與交易的各方提供可靠標識，使他們能正確識別對方并能互相證明身份。

（二）信息的完整性。網上交易簡化了貿易過程，減少了人為的干預，同時也帶來維護貿易各方商業信息的完整、統一的問題。數據輸入時的意外差錯或欺詐行為，可能會導致交易各方信息的差異。另外，數據傳輸過程中信息的丟失、信息重復或信息傳送的次序差異也會導致交易各方信息的不同。假如有不法分子對支付的數據（如支付金額）進行修改而發生多支付或少支付的問題，那么勢必給交易雙方添加不少麻煩。

（三）不可否認性，也稱不可抵賴性。在傳統的商務交易中，雙方可通過書面文件上的手寫簽名或印章來預防抵賴行為的發生，但在網上則是不可能的。因此就有可能出現這樣的情況，當交易一方發現交易行為對自己不利時，可能會否認電子交易行為，這必然會損害另一方的利益。

（四）數據保密性。有關交易的各種信息，如付款人和收款人的標識、交易的內容和數量等，這些信息只能讓交易的參與者知道，有時甚至要求只讓參與方的部分人知道。因此網上支付就涉及到數據保密性的問題了。

網上支付存在安全問題的解決對策

（一）技術方面的對策

1.數據加密。數據加密被認為是電子商務最基本的安全保障形式，可以從根本上滿足信息完整性的要求。它是通過一定的加密算法，利用密鑰（Secretkeys）來對敏感信息進行加密，然后把加密好的數據和密鑰通過安全方式發送給接收者，接收者可利用同樣的算法和傳遞過來的密鑰對數據進行解密，從而獲取敏感信息并保證網絡數據的機密性。

2.數字簽名。數字簽名是公開密鑰加密技術的另一類應用。它的主要方式是：報文的發送方從報文文本中生成一個散列值（或報文摘要），發送方用自己的私鑰對這個散列值進行加密來形成發送方的數據簽名。然后，這個數據簽名將作為報文的附件和報文一起發送給報文的接收方。報文的接收方首先從接收到的原始報文中計算出散列值（或報文摘要），接著再用發送方的公鑰來對報文附加的數字簽名進行解密。如果兩個散列值相同，那么接收方就能確認該數字簽名是發送方的。通過數字簽名能夠實現對原始報文完整性的鑒別和不可抵賴性。

3.安全協議。在國際上，比較有代表性的電子支付安全協議有SSL和SET。SSL（安全槽層）協議是由Netscape公司研究制定的安全協議。通俗地說，SSL就是客戶和商家在通信之前，在Internet上建立了一個“秘密傳輸信息的信道”，來保障傳輸信息的機密性、完整性和認證性。該協議向基于TCP/IP的客戶/服務器應用程序提供了客戶端和服務器的鑒別、數據完整性及信息機密性等安全措施。該協議在應用程序進行數據交換前通過交換SSL初始握手信息來實現有關安全特性的審查。SSL協議運行的基點是商家對客戶信息保密的承諾。客戶的信息首先傳到商家，商家閱讀后再傳到銀行。這樣，客戶資料的安全性便受到威脅。另外，整個過程只有商家對客戶的認證，缺少客戶對商家的認證。在電子商務的初始階段，由于參加電子商務的公司大都信譽較好，這個問題沒有引起人們的足夠重視。今后隨著越來越多的公司參與電子商務，對商家的認證問題也就越來越突出，SSL的缺點就會逐漸暴露出來，SSL協議也就逐漸被新的SET協議所代替。

（二）法制方面的對策。加強對網上銀行和第三方支付機構等相關組織的監管。加強電子商務行業的監管，規范市場主體行為。首先要加強對網絡銀行的監管，網上銀行不同于傳統銀行，應該制定新的準入條件，加強對客戶開戶的監管，落實責任審查客戶資料等信息，明確網上銀行業務終止條件、清算辦法等，制定電子貨幣退出機制，規范電子貨幣市場；其次要加強對第三方支付機構的監管，要讓第三方支付機構受銀監會監督，第三方無權動用客戶資金，必須確保資金安全和支付的效率。

（三）管理方面的對策。在管理方面，由于網上支付涉及到許多部門和機構，容易造成混亂的局面。通常來說，電子商務的網上支付系統是融購物流程、支付工具、安全技術、認證體系、信用體系以及現在有的金融體系為一體的綜合大系統。因此，統一而先進的管理和規范就顯得尤為重要。例如，各家銀行應該盡快制定統一的互聯網支付標準以及盡快為互聯網用戶提供統一的接口。