P2P網絡借貸風險規制法律問題分析

徐 楊

沈陽師范大學法學院，遼寧 沈陽 110034

P2P網絡借貸風險規制法律問題分析

徐 楊

沈陽師范大學法學院，遼寧 沈陽 110034

在當前金融市場不斷改革過程中，金融工具日益增多，而且金融與互聯網之間的聯系也更加緊密，由此出現了P2P網絡借貸。P2P網絡借貸自2005年出現至今，其發展越來越成熟，但同時所面臨的問題也更多。在這樣的情況下，本文對P2P網絡借貸風險規制法律問題進行了探討，并提出了自己的見解，希望可以為P2P網絡借貸更好地規避風險提供幫助。

P2P網絡借貸；風險規制；法律問題；對策

在當前金融市場中，P2P網絡借貸平臺的數量在不斷的增加，這一平臺所占市場比重在逐漸提高的，但與此同時，這一借貸平臺發展中的問題也更加的突顯，有大部分平臺在運營一段時間后停業，或者是跑路。這樣的現狀說明了P2P網絡借貸平臺發展過程中會遇到較大的風險。為了幫助P2P網絡借貸平臺發展，國家提出了風險規制法律，但就實際情況進行分析后發現，風險規制法律中還存在一些問題，因此，如何解決這些問題就成為了社會關注的焦點。

一、P2P網絡借貸風險規制法律問題

(一)市場準入機制不完善

P2P網絡借貸平臺的發展，對推動整體金融市場的發展有著積極的意義，但金融市場有限，若是P2P網絡借貸平臺數量超出市場所需，那么平臺發展就會變得十分困難。因此，對P2P網絡借貸平臺的市場準入進行控制是非常有必要的。在P2P網絡借貸平臺發展前景良好的情況下，很多投資者盲目跟進，一些不符合標準的平臺進入到金融市場中，從而拉低了P2P網絡借貸平臺的檔次，并擾亂了健康的市場。導致此種情況出現的原因有很多，市場準入機制的不完善是其中之一。對于P2P網絡借貸平臺的發展，國家持支持態度，但同時國家也認識到了需要對其發展進行遏制，因此國家制定了P2P網絡借貸平臺市場準入機制。但就實際情況進行分析可以看出，市場準入機制是不完善的，在應用過程中其指導作用有限，無法有效的將不符市場準入條件的平臺排斥在行業范圍外。

(二)市場監管機制不健全

在市場發展中，對市場主體進行監管是非常有必要的。為了做好對P2P網絡借貸平臺的市場監管，國家在《網絡借貸信息中介化構業務活動管理暫行辦法》(以下簡稱《網貸暫行辦法》)中明確規定了要由省級政府金融監管機構負責監管。但在實際監管中發現，在此《網貸暫行辦法見》中，雖然明確了監管的主體，但對監管的具體業務范圍并沒有詳細的規定，而且對于增信服務的界定也不是十分清晰。這樣的情況就為P2P網絡借貸平臺游走與法律邊緣提供了方便。與此同時，在P2P網絡借貸平臺快速發展中，單純的依靠省級政府金融監管機構的力量來進行監管也是不合理的。所以說，現有的風險規制法律條例中還有較多的漏洞，需要進一步的完善。

二、P2P網絡借貸風險規制法律對策

(一)構建完善的市場準入機制

縱觀P2P網絡借貸平臺的發展可以看出，目前這一平臺正處于蓬勃發展趨勢，為了保障其健康發展，需要構建完善的市場準入機制。首先，應從注冊資本入手。在對P2P網絡借貸平臺進行市場準入管理中，可以將注冊資本作為準入指標。只有達到了注冊資本的平臺，才能順利的進入市場，否則會被阻擋在市場之外。其次，進行資格審查。P2P網絡借貸平臺發展中需要面臨較多的風險，而平臺的發起者是否具有抗風險能力、較高的信用等級等，在一定程度上決定著發起者在面對風險時可能采取的態度。因此，為了保證P2P網絡借貸平臺的長久發展，就需要避免有瑕疵的發起者建立的平臺進入市場。最后，從業人員資格審查。P2P網絡借貸平臺在發展中離不開專業的工作人員，因此在對平臺是否具有市場準入資格進行審查中，需要對平臺從業人員的工作水平等進行審查，保證每一位工作人員都是持證上崗的。

(二)完善市場監管機制

在對P2P網絡借貸平臺進行監管中，省級政府金融監管機構是主體，為了確保這些監管機構能夠更好地發揮作用，應對市場監管機制進行完善。在市場監管中，省級監管機構應對權利進行下放，讓地級政府等更多的力量參與到監管中。同時還應設立最高監管機構，由銀監會來作為全國統一的監管機構更適合。在監管機制中，還應對監管業務范圍進行明確，只有這樣監管工作才能更好地落實，并取得更加理想的效果。

三、結語

綜上所述，為了更好地推動P2P網絡借貸平臺發展，就應進一步的完善風險規制法律，通過對有關法律制度的完善，為有關部門監管P2P網絡借貸平臺提供依據，進而促使監管工作能夠順利落實，監管作用能夠得以發揮，進而保障P2P網絡借貸平臺的穩定發展。

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D922.28

A

2095-4379-(2017)33-0215-01

徐楊(1996-)，女，漢族，黑龍江綏化人，沈陽師范大學法學院，研究方向：法學。