大學生網貸行為規范性分析

張 惠

（100020 北京化工大學文法學院 北京）

大學生網貸行為規范性分析

張 惠

（100020 北京化工大學文法學院 北京）

近些年來，我國互聯網技術發展迅速，互聯網金融行業也隨之興起并不斷成熟，各種網貸平臺相繼建立，由于該行業剛剛興起，缺少相關法律的約束和監督，造成不少大學生貸款無法償還的現象。本文主要介紹了當前我國大學生網貸行為的現狀，在此基礎上分析了加強大學生網貸行為規范性的可實行法律措施，為我國互聯網網貸行業的規范性作出一定貢獻。

大學生；互聯網金融；網絡貸款；規范性

網絡貸款平臺是近幾年出現的新型貸款方式，利用其貸款成本低、貸款門欄低的特點迅速打開了校園市場，借助一些大學生的攀比、炫耀等心理不斷發展壯大，但是之前我國社會并沒有監管網絡貸款的經驗，這方面的法律規定也是一片空白，這就使得對網絡貸款平臺的管理有不少的漏洞，再加上大學生缺乏社會經驗，也不具備穩定的還款能力，不少大學生貸款后無力償還，造成了嚴重的社會影響和家庭糾紛，因此，從法律層面對大學生網貸行為進行規范性分析是十分必要的。

一、我國大學生網貸行為的現狀

目前我國大學校園發生過多起大學生網貸事故，比如說在2016年3月份，就讀于河南鄭州某大學的學生鄭某在網絡貸款平臺進行了貸款，貸款金額高達60萬，然后該同學用貸款得到的這筆錢購買了足球彩票，博彩失敗后面對巨額債務無力償還，最后以跳樓自殺的行為逃避了還貸壓力，給家人和社會帶來了巨大的傷害。這起事件震驚了整個國內社會，調查后發現，鄭某借助多名同學的身份證信息向十幾家網絡貸款平臺進行了貸款，這一情況反映出在我國進行的如火如荼的網絡貸款行業背后存在著眾多漏洞，相關管理措施和法律規定都不夠健全，才造成大學生還不起貸款而自殺這樣的悲劇。在2015年發布的《全國大學生信用認知調查報告》中指出，目前我國有高于8%的大學生存在貸款行為，而其中將近3.5%的貸款是通過網絡貸款平臺進行的，更有相關的調查研究顯示，大概有百分之六十的大學生更喜歡使用分期付款的支付方式。

二、大學生網貸行為規范性的法律措施

（一）加強對網絡貸款平臺的市場準入條件的監管

隨著互聯網貸款行業的迅速發展，目前我國的移動金融市場十分混亂，擁有著數量龐大的P2P網貸公司，這主要是因為市場對于這些網貸公司的準入條件非常容易滿足，為數不少的網貸公司在成立的時候根本沒有足夠的注冊資本，還有一些網貸公司在校園市場上進行肆意的擴張，利用廣告發布大量的虛假信息，例如“零擔保、零利率、零服務費”等，從而誘使大學生人群進行貸款行為，不少大學生在網貸平臺上貸款后才發現自己被騙了，實際情況根本不符合宣傳的信息。除此之外，不少P2P網貸平臺在進入大學校園市場時，給校園網貸助理發放金額巨大的傭金，使得校園網貸代理為了自身利益而大力發展業務，從而能夠更快的占領市場份額。為有效治理當前互聯網金融的混亂現狀，要盡快對網貸公司的行為規范建立相關的法律依據，利用法律的強制力對網貸公司的市場準入條件開展監管工作，將那些不符合規范性的網貸公司踢出門外，使互聯網金融的發展環境得到有效改善。

（二）加強校園金融服務宣傳，規范校園網貸秩序

不少P2P網絡貸款公司在進入校園市場的時候都會進行大量的廣告宣傳，這些廣告信息很大部分都是虛假的，目的是以十分優惠的條件吸引大學生進行網絡貸款，一旦大學生進行貸款之后，這些網貸平臺就會使用復利的計算方法來讓大學生進行還貸，實際上這是一種“高利貸”，之后網貸公司還會利用大學生懼怕抗爭的心理條件將貸款完全變為高利貸，對大學生校園金融秩序的危害巨大。因此，為保證校園金融秩序的健康穩定，必須加強校園金融服務的宣傳力度，學校也要進行積極主動的配合，建立校園網貸的規范性流程，對一些不規范的網絡貸款平臺和網絡貸款行為展開一定程度的介入行動，還可以在日常生活中積極舉辦理財信貸講座，建立相關活動論壇和主題活動，幫助大學生形成健康、正確的理財觀念，同時也要對屬于高消費群體的大學生進行一定的消費觀念的教育和引導，降低網貸對大學生的誘惑。大學校園應當堅決制止校園網貸中的高利貸現象，建立規范的校園金融市場，使大學生對P2P網貸有清晰、理智的認識。

（三）行政部門加強力度規范校園網貸行為

由于我國對于P2P網絡貸款公司進行監管的相關法律不夠完善，不少公司受到校園網貸市場巨額利潤的吸引而相繼加入大學生網貸市場中來，加上校園網貸公司的準入條件很低，注冊過程非常簡單，因此數目巨大的校園網貸公司在校園網貸市場上惡性競爭。而且很多網貸公司為了不受工商部門的監管，在注冊時并沒有將網絡貸款寫入公司的經營范圍當中，因此這些公司與大學生簽訂的借貸合同實際上是服務管理合同，這樣行政部門就無法對這些公司進行有效的監管。針對這一問題，行政部門應該對網貸公司的經營范圍進行嚴格的審查，監視網貸公司的行為規范性，對那些進入校園金融市場的網貸公司的利率進行嚴格、清晰的限定，還要明確大學生進行貸款的金額和范圍。當大學生進行消費貸款時，網貸公司必須嚴格評估該學生的還款能力，一旦發現報表作假或者貸款金額超出學生的還貸能力，那么法律將不對該網貸公司的貸款利息進行負責。

三、結束語

當前我國網絡貸款行業發展迅猛，但缺少相關的法律規定進行監管，大學生屬于高消費群體，但缺乏社會經驗和正確的理財觀念，因此大學生網貸極易發生事故。我們必須盡快建立大學生網貸行為規范性的相關法律，對各種網絡貸款公司進行有效的監管措施，對大學生的借貸理財觀念進行正確的引導，促進我國互聯網金融和校園金融市場的健康、穩定發展。

[1]張惠.大學生網貸行為法律規范探討[J].法制博覽，2017(13.)

[2]張安然，陳晨.大學生網貸行為與金融素養探析[J].江蘇建筑職業技術學院學報，2016(04).

[3]宋雁慧.大學生網貸行為的社會心理分析[J].中國青年社會科學，2016(05).

張惠（1994～），性別：女，民族：漢族，籍貫：安徽省合肥市，學歷：本科，研究方向：法學。