校園網貸的法律規制及安全保障

趙靜汐

河南大學法學院，河南 開封 475000

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校園網貸的法律規制及安全保障

趙靜汐

河南大學法學院，河南 開封 475000

P2P行業作為新興金融行業目前處于蓬勃發展階段，針對大學生的校園網絡借貸平臺越來受到追捧，但由于其立法上的空白導致其問題頻發。本文針我國P2P校園借貸行業目前出現的問題及法律規制提供監管對策，以規制校園網貸亂象，完善我國金融消費者權利保護制度，探討校園網貸在中國大學生群體中的前景與未來。

校園借貸；大學生；法律規制

當前我國經濟社會迅速發展，步入“互聯網+”時代，隨著新型融資類型的蓬勃發展，傳統金融模式已被逐漸取代，眾多P2P網絡借貸平臺如雨后春筍般興起。在眾多網絡金融服務平臺的推動下，由于一些金融業務迎合了部分大學生的消費需求越來越受到年輕人的歡迎與追捧。在大學校園里，校園貸的廣告隨處可見，各種貸款平臺的校園代理也遍布我們周邊。然而由于我國目前立法方面仍不完善，政府缺乏行之有效的管理制度，相關執法部門監管力度太小等原因，校園網絡貸款平臺及借貸過程中出現了種種亂象，例如無經營資質、利率過高、暴力催收、個人信息被泄露泄露等。再加上大學生自身自制力不足，缺乏合理消費的意識，容易激情消費，在購買欲的推動下欠下一筆又一筆貸款。大學生因無力償還幾十萬的網絡貸款跳樓自殺的新聞令人觸目驚心，甚至出現了裸條借貸的灰色產業鏈。這些現象無不反映出校園網絡借貸行業仍處在野蠻生長期，因其帶來的種種不良效應亟待解決，網絡借貸在中國高校校園里的畸形式發展急需糾正，社會各界應給與廣泛而充分的關注。

第一，借貸合同違反合同誠實守信義務。在締約時借貸平臺總是對合同的違約責任進行明顯回避，相關的操作規則也是語言不詳，大學生缺乏相關的法律意識和合同經驗，總是對有利的一面進行期待，往往對風險的一面預測不到。

第二，借貸合同法律的效力存在瑕疵。根據2015年6月最高人民法院出臺的《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》及《合同法》第五十二條中關于合同效力的規定，裸貸迫使他人如期履行合同的義務，帶有明顯道德強制色彩的強制方式和我們的傳統觀念相違背，法院應認定其違背社會公序良俗，因而不具有法律效力。

第三，利息及違約金過高。根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條和第二十九規定，借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效①。通過調查了解我們發現，貸款方往往約定利息在年利率24%以下，但卻以其他方式變相收取利息，假借收取手續費、管理費的名義，實則大大增加了借款利率。我國現行法律并未明確規定利息是否需包括服務費，貸款方則利用這一漏洞，一旦大學生逾期未歸還欠款，則扣除各項服務費，實質上轉化為借貸合同的違約金，這些費用加在一起計算，可謂“天價違約金”。

第四，借貸公司催收方式涉嫌違法。貸款方往往以暴力、脅迫方式要挾、威脅借款方甚至借款大學生的親友，在裸條借貸中更是以公布裸照的方式要挾借款人，這一行為符合敲詐勒索罪的構成要件，涉嫌犯罪。

當前，金融消費已經越來越普及，校園網絡貸款平臺作為一種新的融資方式，具有刺激消費、拉動內需的重要作用。我們應加強相關立法，對之加以糾正和引導，從而使其朝著正確的方向發展。大學生應樹立金融消費者權利保護意識，培養正確的消費觀。學校負責教育工作，普及相關金融知識。通過調查研究和分析，提出如下解決措施與立法建議。

首先，社會層面應加強相關監督與立法，保護好各方利益，做到有法可依，規范發展打擊相關金融犯罪活動，保障民間借貸合法權益。網絡貸款平臺應該規范審批流程，督促信貸方嚴以自律，對大學生貸款事項進行資質審查，并建立完善的信息查詢制度。政府部門應明確相應職責，提高監督與管理的能力。

其次，大學生要學會理財，避免盲目消費和激情消費。學習相關法律知識，合理維護自身權益。了解網絡貸款平臺的運作模式，以免上當受騙。大學是學生從校園跨入社會的過渡期，作為一個成年人，要學會對自己負責，應當量力而行。學校應幫助大學生樹立金融消費者意識，進而從源頭上解決問題。

最后，從法律監管層面來說，應完善相關制度規定，通過制定法律、行政法規等相關規范制度，完善我國金融消費者權利保護制度，避免立法監管漏洞，以達到懲治犯罪的震懾作用，保障大學生的合法權利，引導互聯網金融行業的良性運作。

通過一系列的調查研究，我們針對校園借貸存在的問題，探索了對應的解決措施，提出科學合理可行的解決方案，以期為我國立法進程提供可行性建議，保障新興互聯網金融行業的健康發展。

[ 注 釋 ]

①最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定.

[1]呂祚成.P2P行業監管立法的國際經驗[J].金融監管研究，2013(21).

[2]馮果.論我國P2P網絡貸款平臺的異化及其監管[J].法商研究，2013(5).

D

A

2095-4379-(2017)09-0281-01

趙靜汐(1996-)，女，漢族，河南許昌人，河南省開封市河南大學法學院，本科生。