校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范的法上思考

崔展豪

南昌大學(xué)法學(xué)院，江西 南昌 330000

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校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范的法上思考

崔展豪

南昌大學(xué)法學(xué)院，江西 南昌 330000

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，校園網(wǎng)貸以其貸款便捷快速的特點(diǎn)逐漸在大學(xué)生群體中受到歡迎，但是這不能掩蓋其存在的法律定性模糊、監(jiān)管主體和內(nèi)容不明確以及網(wǎng)貸各方主體風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)等問(wèn)題。完善校園網(wǎng)貸立法，確保監(jiān)管有力有節(jié)、網(wǎng)貸平臺(tái)自律發(fā)展迫在眉睫。

校園網(wǎng)貸；風(fēng)險(xiǎn)防范；網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)

校園網(wǎng)貸引起社會(huì)廣泛關(guān)注之際，筆者在對(duì)校園網(wǎng)貸平臺(tái)現(xiàn)狀進(jìn)行了區(qū)域調(diào)研后，圍繞著校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)防范產(chǎn)生了幾點(diǎn)思考。

一、何為“校園網(wǎng)貸”？

校園網(wǎng)貸在性質(zhì)上是屬網(wǎng)絡(luò)信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融范疇的一部分。其與銀行貸款等其他貸款方式不同的一點(diǎn)是主要面向在校學(xué)生，且多為本專(zhuān)科至研究生學(xué)歷的學(xué)生，亦即其主要服務(wù)對(duì)象為大學(xué)生群體；另一點(diǎn)是門(mén)檻低、放貸快且自由，校園網(wǎng)貸平臺(tái)在向外貸款時(shí)多不需要對(duì)方提供抵押，審核手續(xù)也比銀行貸款更加簡(jiǎn)單。其盈利方式為向貸款人收取服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和利息，所提供服務(wù)大致可分為貸款、分期購(gòu)物和前二者結(jié)合三種形式。

因此，所謂“校園網(wǎng)貸”僅為社會(huì)上對(duì)面向在校學(xué)生放貸的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的通俗稱(chēng)謂，除“校園”二字突出其面向在校學(xué)生之外，沒(méi)有明確定義。

二、校園網(wǎng)貸暗藏風(fēng)險(xiǎn)

(一)個(gè)人發(fā)展受挫

在校大學(xué)生群體往往存在追求時(shí)尚的特征，當(dāng)貸款學(xué)生沉迷追逐潮流時(shí)，極易被歪曲消費(fèi)觀念，過(guò)度消費(fèi)，盲目攀比，引起自身經(jīng)濟(jì)危機(jī)，進(jìn)而引發(fā)逾期還款危機(jī)，承受巨大的心理負(fù)擔(dān)，不利于其身心健康成長(zhǎng)。貸款者與校園網(wǎng)貸平臺(tái)之間成立的是包括雙方意思表示的合同，當(dāng)貸款學(xué)生無(wú)力償還欠款時(shí)，按照合同其就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

(二)危害校園秩序

由于最開(kāi)始沒(méi)有在準(zhǔn)入方面作嚴(yán)格要求，沒(méi)有進(jìn)行嚴(yán)格的信息審核，使得校園網(wǎng)貸平臺(tái)缺乏防范壞賬的能力，在面對(duì)無(wú)力還款的貸款學(xué)生時(shí)，有可能會(huì)采取簡(jiǎn)單粗暴的方式進(jìn)行催債，比如利用社交網(wǎng)絡(luò)群發(fā)貸款學(xué)生的個(gè)人信息、電話聯(lián)系貸款學(xué)生的親人和老師，甚至雇傭催債公司直接來(lái)到學(xué)校找貸款人，對(duì)其造成較大的心理壓力。追債期間也有可能使校外不法分子進(jìn)入學(xué)校，這些行為都嚴(yán)重妨害了學(xué)校正常的教學(xué)管理秩序。

(三)引發(fā)社會(huì)問(wèn)題

根據(jù)我國(guó)民法通則的規(guī)定，大學(xué)生在年齡上已經(jīng)屬于完全民事行為能力人，但是由于目前我國(guó)普遍的大學(xué)生生活費(fèi)用來(lái)源是父母，所以貸款學(xué)生的償債壓力自然而然的轉(zhuǎn)移到了家庭上。當(dāng)學(xué)生無(wú)力償還貸款時(shí)，網(wǎng)貸平臺(tái)就會(huì)不顧合同的相對(duì)性，直接找學(xué)生家庭，使學(xué)生父母成為隱性的貸款人，擴(kuò)大了原本限制在貸款人本人范圍內(nèi)的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。

(四)校園網(wǎng)貸平臺(tái)自身存在問(wèn)題

校園網(wǎng)貸平臺(tái)自身存在的問(wèn)題主要在宣傳、準(zhǔn)入審核和催債方式三方面。宣傳時(shí)侵害貸款人的知情權(quán)，對(duì)真實(shí)的利率、費(fèi)率情況沒(méi)有告知貸款人，也沒(méi)有對(duì)顯失公平的合同條款采取相應(yīng)措施；審核不嚴(yán)，校園網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)學(xué)生的償債能力、貸款用途去向沒(méi)有作細(xì)致的審查，使得貸款流程過(guò)于簡(jiǎn)單便利，導(dǎo)致貸款行為呈現(xiàn)不規(guī)范的“放羊”狀態(tài)；催債方式不當(dāng)，未建立健全預(yù)期催款機(jī)制，前文有述。

三、防范與破解之計(jì)

筆者在調(diào)研后發(fā)現(xiàn)，當(dāng)前我國(guó)校園網(wǎng)貸領(lǐng)域的立法情況幾乎是空白，少法甚至無(wú)法可依直接導(dǎo)致監(jiān)管缺失、行業(yè)亂象叢生等一系列問(wèn)題，追本溯源，破解危機(jī)、防范風(fēng)險(xiǎn)需要從法律規(guī)制上做文章。

(一)完善立法的方式

結(jié)合目前少法甚至無(wú)法可依的現(xiàn)狀，建議采用如下三種立法方式：一是由國(guó)務(wù)院出臺(tái)新法規(guī)《網(wǎng)絡(luò)貸款管理辦法》，針對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款市場(chǎng)上已經(jīng)存在的問(wèn)題作出具體規(guī)定；二是由最高法通過(guò)司法解釋、全國(guó)人大常委會(huì)通過(guò)立法解釋完善現(xiàn)有法律，如《合同法》、《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《廣告法》、《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》和《刑法》等；三是將前兩種方式結(jié)和起來(lái)，構(gòu)建起規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)運(yùn)營(yíng)的規(guī)范性文件體系。

(二)可考慮的立法內(nèi)容

1.監(jiān)管上

在監(jiān)管主體方面，由工信部負(fù)責(zé)審查網(wǎng)站內(nèi)容的合法性，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)前置審批、監(jiān)管業(yè)務(wù)范圍，工商行政管理機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)注冊(cè)管理，建立三部門(mén)協(xié)調(diào)配合的監(jiān)管體系；在征信體系的完善方面，支持商業(yè)征信機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用管理和評(píng)估系統(tǒng)，要求進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證，通過(guò)多樣化手段完善守信激勵(lì)機(jī)制和失信懲戒機(jī)制；在執(zhí)法方面，既要審慎用權(quán)，又要嚴(yán)格執(zhí)法，打擊違法犯罪行為，涉罪行為的界定要遵循謙抑性，厘清普通網(wǎng)貸行為與非法經(jīng)營(yíng)行為、集資詐騙行為和非法吸收公眾存款行為的區(qū)別。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式上

對(duì)包括校園網(wǎng)貸在內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)的宣傳方式作出限制性規(guī)定，不得作虛假宣傳，不得隱瞞真實(shí)利率和需繳費(fèi)用；要求網(wǎng)貸平臺(tái)嚴(yán)格貸款者的資格審查，強(qiáng)制性規(guī)定網(wǎng)貸平臺(tái)考察貸款者的償債能力、實(shí)行線上審查和線下核實(shí)雙結(jié)和的形式。

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D922.28；F724.6；F

A

2095-4379-(2017)09-0244-01

崔展豪，南昌大學(xué)法學(xué)院，2014級(jí)刑事法學(xué)方向本科生。