民間借貸網絡平臺的風險防范法律制度研究

劉麗娟

興義民族師范學院馬克思主義學院，貴州 興義 562400

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民間借貸網絡平臺的風險防范法律制度研究

劉麗娟

興義民族師范學院馬克思主義學院，貴州 興義 562400

民間借貸網絡平臺是新出現的民間金融形式，其法律性質屬于準金融機構，網絡平臺的產生為借貸雙方都提供了一個資金融通便捷的場所，這一場所的出現不僅滿足了資金需求者的實際需求，而且也為資金借出者提供了一個便捷的理財方式。但是由于我國風險防范法律制度的缺失，也導致民間借貸網絡平臺出現了很多的問題。本文主要針對民間借貸網絡平臺的風險提出了風險防范法律制度建構。

民間借貸網絡平臺；風險防范；法律意識；制度；構建

一、民間借貸網絡平臺產生的原因

就目前來看，民間借貸網絡平臺產生的原因主要有兩種，一是現有的法律制度限制，二是整個信貸市場的層次性缺失。這一問題也就直接引發了供需結構的失衡，使得很多的中小型企業以及個體商戶在有借貸需求的時候，商業銀行并沒有重視過他們，缺乏商業銀行的支持，這些中小型企業和個體商戶無奈之下選擇了其他的貸款途徑，這也就間接的促進了民間金融業的興起。

二、民間借貸網絡平臺的法律性質

(一)金融理財服務

金融理財服務是民間借貸網絡平臺主要的服務項目，而從事的服務性質不同也就導致資金的來源有所區別。民間借貸網絡平臺在借貸關系中的作用與我國的商業銀行有很大的區別，商業銀行在借貸的過程中一定要遵守國家銀監會頒布的三辦法一指引原則，對信貸業務的操作都是有非常嚴格的流程規范的，而民間借貸網絡平臺與商業銀行相比，商業銀行具備吸收存款的能力，在吸收到存款之后，再利用存款進行放貸，而民間借貸網絡平臺本身不具備吸收存款的能力，我們要理解的是民間借貸網絡平臺，它只是一個平臺，一個為借貸雙方提供金融理財服務的平臺。

(二)逾期未還貸款的責任承擔不同

一般來說，逾期未歸還貸款成為壞賬的時候，沒有吸收存款性質的貸款機構會按照之前已經建立好的資產分類制度準備金覆蓋風險，而商業銀行是可以吸收存款的，也就是說在遇到預期未還貸款的時候，商業銀行就會成為唯一的責任主體。而民間借貸網絡平臺并不會承擔預期未還貸款的相關責任，但是可以協助自然人放貸人去催收欠款。

三、風險分析

(一)信用風險

民間借貸網絡平臺的擔保機制暫時還不明確，很多時候都是沒有擔保的，這樣一來，債權人所承擔的風險就會加大。只有信用貸款在發放擔保貸款的時候是需要提供擔保物的，而民間借貸網絡平臺的貸款模式主要對象是個人，再加上民間借貸網絡平臺的單筆授信額度也很低，一般都是不需要進行抵押和擔保的，因此民間借貸網絡平臺在無擔保的情況下進行運作勢必會提升債權人的風險。

(二)操作風險

這一風險的來源主要集中在了人為、程序和技術三個方面。而為了防治私下交易，民間借貸網絡平臺一般會要求放貸人將準備投資的資金先存入到網站注冊的賬戶內，然后再由網站轉賬給借貸人，但是通過網絡進行個人資料上傳的方式，造假現象非常嚴重，一些人就會通過網絡造假來偽造身份，從而募集資金。這些都是因為程序和技術上存在瑕疵，再加上操作人員沒有按照規定操作而引發的操作風險。

四、民間借貸網絡平臺風險防范法律制度的建構

(一)加強借貸前的審核力度

推行這一措施的目的也是為了進一步降低債權人的風險，借貸前審核是當前所有的放貸機構在發放貸款的時候首先做的工作，從源頭上來控制風險，通過對借款人和借款本身的審查，盡量排除可能導致出現壞賬的相關因素。由于網絡媒體是虛擬的，再加上其特殊的屬性，為了進一步的降低風險，民間借貸網絡平臺在進行貸前審核的時候要有區別于商業銀行以及一些小型貸款公司的特殊要求。

(二)對借款的用途進行風險性判斷

借款最主要的一個限制條件就是不得將所借的款用于違法犯罪活動，而為了降低風險，還要求限制借款的投資走向，在進行借款的時候，為了明確結款用途，我們還要要求借款人提供資料證明。

(三)對借款人信用進行審核

借款人在借款的時候不僅要提供個人的身份證件和工作證明，還要提供個人信用數據，檢查其是否存在不良信用記錄，現階段貸款余額中是否存在不良貸款，只有充分了解了借款人的信用狀況，對借款人的還款能力進行估計，才能夠判斷其是否符合借款要求，在辦理借貸款手續的時候還要全程用視頻記錄。

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F832.4；D

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2095-4379-(2017)09-0233-01

劉麗娟(1982-)，女，漢族，遼寧莊河人，法律碩士，興義民族師范學院馬克思主義學院，副教授，主要從事民商法學及思想政治理論研究。