互聯網金融法律風險的思考

張 雅

浙江澤商律師事務所，浙江 溫州 325000

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互聯網金融法律風險的思考

張 雅

浙江澤商律師事務所，浙江 溫州 325000

互聯網的高速發展催生出一系列衍生產業，互聯網金融作為近年來互聯網與金融行業相互作用融合后的新興產物，而我國針對這一領域尚未出臺有關規范和治理方面的法律法規，使國內的互聯網金融產業在高速發展的同時也面臨著巨大的法律風險。如何使互聯網金融行業的從業人員認識并有效把控其應承擔的法律風險，是這一行業健康發展的必然趨勢。

互聯網金融；法律風險；風險控制

伴隨著互聯網技術的廣泛應用和互聯網思維的異軍突起，衍生出了許多新興產業或融合產業，互聯網金融作為這一領域的新興產物，填補了傳統金融行業的一些短板因素，并且經過近幾年的發展，已成為中國金融行業發展的重要推動力量。目前市場上互聯網金融產品種類諸多，如余額寶、P2P網絡借貸軟件等的出現，使金融業的發展更加注重平民化和人性化理念，參與的門檻更低更便捷。盡管互聯網金融給人們的生活帶來了便利和高效的服務，同時應認清互聯網金融所面臨的巨大的法律風險，認識到并做好把控措施。

一、互聯網金融行業存在的法律風險的種類

(一)泄露商業信息所帶來的法律風險

由于互聯網金融產業所衍生出的一系列產品通常以實名制綁定個人信息為門檻，因此許多個人信息會上傳到網絡中。例如P2P網絡借貸平臺通常會將一些具有優質記錄的借款人的具體信息發布到網上，以維持網絡借貸平臺在信息方面的平衡，進而贏取吸引投資人和借貸者對其的信任。同時，這部分信息由于是公開在網絡中，很容易泄露商業信息并被其他同行競爭者挖掘到有價值的信息。

(二)侵犯、泄露個人隱私的法律風險

侵犯、泄露個人隱私是互聯網將金融行業的投資者和消費者之間最容易激發矛盾的節點。如曾經有過搜索引擎自動抓取應用程序個人信息的案例，在這類事件中，盡管是用戶自己將信息發布到公共網絡平臺，但平臺應做好足夠的安全防護工作，保護用戶信息不被泄露。因此，互聯網金融行業應強化對消費者以及投資方的隱私權的保護意識，明確泄露個人信息及隱私應承擔的法律責任，并對侵犯泄露個人隱私的案例嚴加懲處。

(三)P2P網絡借貸軟件存在的法律風險

根據近一兩年對第三方網絡借貸服務平臺數據的統計分析發現，有將近一半的網絡借貸平臺年收益增長率超25%，而根據國家制定的相關法規，網絡借貸作為民間借貸的一種，其利率不得高于銀行同類型貸款利率的四倍，如有超出部分則不受法律保護。所以，P2P網絡借貸平臺的高利率必然存在著不可兌現的法律風險，從另一方面看過高的利率在一定程度上也構成了違法行為。

(四)非法集資隱藏的法律風險

非法集資通常表現為P2P網絡借貸平臺以秒標或天標的形式為其母公司進行融資，尤其以剛上線的新平臺中表現較多。如某些在法律上并不具備籌集資金的資質且未得到監管部門的批準便進行集資，屬于非法集資且應承擔法律責任。

二、對互聯網金融法律風險的預防措施

為了維護市場秩序保持穩定，并確保投資者的合法權益得到有效保護，那么，對互聯網金融產業的監管措施必須加強且嚴厲執行。

(一)實施互聯網金融業務開展許可證制度

國內針對互聯網金融產業的監管工作主要采取分業經營、監管的模式，由于監管的主體眾多，導致監管效率較低，故而，在進行互聯網金融產業監管強化的過程中，離不開其他監管部門的配合與協調工作。對互聯網金融產業實施許可證制度，保障消費者享有合理的知情權，加強社會群體對互聯網金融產業的監管作用。

(二)針對互聯網金融產業建立相應的征信制度

根據央行近幾年工作的相關規定來看，國家對金融機構的監管工作的重視程度逐漸增加，針對互聯網金融產業存在的許多問題也在不斷的完善和改進中，涉及到的有關文件和法律法規中的具體內容更是需要在不斷的實踐中進行革新和完善，以遏制不法行為。因此，需要建立一套完善的互聯網金融產業征信制度，并依托大數據分析建立交易數據庫，打擊洗錢等犯罪行為。

(三)制定互聯網金融產業的行業準則和監管措施

在防范互聯網金融產業中隱藏的風險的過程中，需要結合政府出臺的監管措施和行業規定，以保障互聯網金融的正常發展。政府應充分發揮資源配置的作用，采取相應的監管措施，為互聯網金融產業制定一套規范全面的國家標準，為市場經濟的有序運作提供良好的競爭環境。為互聯網金融產業的消費者享有合法權益而出臺相關的法律法規，成立互聯網金融保護協會和維權機構，以法律支撐保障消費者的權益，并為互聯網金融行業構建成熟的管理體系奠定基礎。

三、結語

互聯網金融產業并不會改變傳統金融行業的交易結構，反而為金融行業在未來的發展方向上開辟了道路，只有逐漸完善互聯網金融的監管體系，制定相應的法規制度，才能保障互聯網金融產業在未來穩定長遠的發展。

[1]王玉竹.互聯網購物模式下的法律監督空缺及對策[J].讀天下，2017(03).

[2]丁冬.網約車新政啟示：互聯網經濟時代政府規制界與度[J].上海人大月刊，2016(12).

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2095-4379-(2017)09-0193-01

張雅(1973-)，男，漢族，本科，就職于浙江澤商律師事務所，研究方向：金融法律。