P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為刑法規(guī)制分析

王麗雪

人民公安報(bào)社，北京 100160

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P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為刑法規(guī)制分析

王麗雪

人民公安報(bào)社，北京 100160

P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為是以互聯(lián)網(wǎng)為主要平臺和依托的一種新型的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，它打破了傳統(tǒng)借貸方式在時(shí)間和空間上的限制，具有快捷性和多元化的特點(diǎn)。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為逐漸出現(xiàn)了走向非法化的趨勢，對民眾的財(cái)產(chǎn)安全產(chǎn)生了威脅，這就需要我國刑法對P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為進(jìn)行及時(shí)的規(guī)制，以保障人民的財(cái)產(chǎn)安全。本文從多個(gè)角度對P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為進(jìn)行了分析，闡明了刑法規(guī)制的必要性，并提出了相對應(yīng)的改善意見以供參考。

P2P網(wǎng)絡(luò)集資；集資詐騙罪；非法吸收公眾存款罪

當(dāng)前，我國的社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展逐步推進(jìn)，國家倡導(dǎo)促進(jìn)各類型企業(yè)的全面發(fā)展，尤其要大力支持中小型企業(yè)的發(fā)展壯大，但很大一部分中小型企業(yè)都面臨著一個(gè)重要的問題，那就是融資難的問題，資金條件的制約使得很多中小型企業(yè)面臨著被吞并甚至破產(chǎn)的危險(xiǎn)。于是，P2P網(wǎng)絡(luò)集資應(yīng)運(yùn)而生。P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為在我國迅速發(fā)展，在一定程度上改善了中小企業(yè)發(fā)展的窘境，但隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)弊端的日益顯現(xiàn)，P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為出現(xiàn)了非法化的發(fā)展趨勢，這引起了社會的廣泛關(guān)注。

一、P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為概況

(一)P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為的概念解讀

P2P，英文原稱為Peer to Peer，中文意義為個(gè)體對個(gè)體，原是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的一個(gè)專業(yè)性名詞，指在以對等方式形成網(wǎng)絡(luò)連接的一種交互方式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)用戶的直接交流[1]。P2P網(wǎng)絡(luò)集資，則是最近幾年來在我國興起的一種網(wǎng)絡(luò)借貸新方式，具體是指借貸雙方以互聯(lián)網(wǎng)作為媒介，在網(wǎng)絡(luò)上完成相關(guān)借貸內(nèi)容的溝通和交流，達(dá)成了借貸共識，繼而完成借貸協(xié)議的簽署和資金的即時(shí)流動。P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為簡化了傳統(tǒng)借貸行為的流程，提高了借貸的效率，逐漸成為中小企業(yè)融資的重要手段。

(二)P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為的特點(diǎn)

1.以互聯(lián)網(wǎng)為主要技術(shù)依托

P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為主要以互聯(lián)網(wǎng)為技術(shù)依托，在網(wǎng)絡(luò)上完成借貸的行為，實(shí)現(xiàn)了足不出戶就完成融資的目的。傳統(tǒng)借貸的辦理過程稍顯復(fù)雜，有嚴(yán)格的實(shí)施流程，需要按照規(guī)定步驟對借款方具體情況進(jìn)行核實(shí)，所消耗的時(shí)間也比較長。而在P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為中，互聯(lián)網(wǎng)為借貸雙方提供信息交流平臺，通過先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，幾乎可以在網(wǎng)上完成全部的借貸步驟，并且所需要的時(shí)間也相對較短，更加有利于企業(yè)的快速融資。

2.參與主體較為廣泛

在P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為中，借貸雙方在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行實(shí)時(shí)快捷的資源獲取和信息交流，不需要額外的成本費(fèi)用，這對于借貸雙方而言具有極大的吸引力[2]。銀行借貸除了流程復(fù)雜之外，借貸的門檻也相對較高，普遍要求的借貸款項(xiàng)數(shù)目較大，這就需要與之相對應(yīng)的抵押擔(dān)保。而對于中小企業(yè)而言，大多數(shù)時(shí)候需要的是短期流動的小額貸款，P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為則能夠更好地達(dá)到中小企業(yè)的貸款需求，方便快捷，因此吸引到的參與主體也越來越廣泛。

3.交易過程簡單快捷

在P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為的身份審核認(rèn)證過程中，一般只需要對借款人的身份信息進(jìn)行詳細(xì)的審查，而對于貸款人來說，則不需要過多的審查。另外，P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為對資金投入數(shù)目沒有規(guī)定的額度，所以貸款人的資金投入相對自由，同時(shí)，正如上文提及，一般借款人更需要短期流動的小額貸款，這對于資金的快速流動提供了條件。P2P網(wǎng)絡(luò)集資平臺能夠提供的信息資源較多，借款人和貸款人可以在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行貸款細(xì)節(jié)的溝通，直接完成貸款協(xié)議的簽訂，借款人可以快速收到所借款項(xiàng)，而后的本金與利息的歸還也可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺來進(jìn)行[3]。P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為的運(yùn)作過程，省略了繁瑣的款項(xiàng)審批和發(fā)放流程，使整個(gè)交易過程更加簡單快捷。

4.收益與風(fēng)險(xiǎn)并存

在P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為中，所要求的貸款利率要比普通銀行所規(guī)定的貸款利率要高，這就意味著對于貸款人來說會獲得更高的收益。但是，由于P2P網(wǎng)絡(luò)集資平臺僅對借款人的身份信息和基本還款能力進(jìn)行評估，而缺少對于借款人本身的信用程度以及資金的用途進(jìn)行詳細(xì)的核查，這就在一定程度上為貸款人的資金投入帶來無法預(yù)估的風(fēng)險(xiǎn)。可見，P2P網(wǎng)絡(luò)集資雖然快捷方便，但由于省略了對借款人實(shí)際情況的細(xì)致審核，在為貸款人帶來高收益的同時(shí)也制造了較高的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為的既有模式

1.純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式

依據(jù)P2P網(wǎng)絡(luò)集資平臺是否直接參與借貸雙方債權(quán)關(guān)系，我們可以把P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為模式分為純平臺模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式[4]。純平臺模式也可以稱之為中介平臺模式，P2P網(wǎng)絡(luò)集資平臺并沒有直接參與到借貸雙方的債券關(guān)系當(dāng)中，僅僅是作為中間的媒介，根據(jù)借款人和貸款人的需求進(jìn)行推薦匹配，促進(jìn)借貸雙方完成交易，并在這個(gè)過程之中收取一定的費(fèi)用作為平臺收益。債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式則是由P2P網(wǎng)絡(luò)集資平臺對貸款人的資金投入進(jìn)行整合，按照不同的借款人需求將資金進(jìn)行分配，這個(gè)過程中平臺就直接參與了債權(quán)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓環(huán)節(jié)。

2.有擔(dān)保模式和無擔(dān)保模式

由于我國當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)借貸管理制度的不完善，P2P網(wǎng)絡(luò)集資平臺增加了擔(dān)保服務(wù)，依據(jù)是否啟動了擔(dān)保機(jī)制，P2P網(wǎng)絡(luò)集資分為有擔(dān)保模式和無擔(dān)保模式。有擔(dān)保模式是指借貸平臺實(shí)行相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制，目的是降低交易的風(fēng)險(xiǎn)，分為第三方擔(dān)保模式和平臺自身擔(dān)保模式。無擔(dān)保模式則是指借貸平臺僅提供信息資源和履行中介義務(wù)，不對交易本身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，也不做保本承諾。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為的非法化發(fā)展

(一)借貸主體身份逐漸隱蔽

近幾年深受大眾關(guān)注的非法吸收公眾存款的案例向我們傳遞了P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為的非法化發(fā)展信號。某市著名的融資區(qū)域集團(tuán)是P2P行業(yè)最早成立的一批企業(yè)，較早提出“不擔(dān)保、不兜底”的口號，其項(xiàng)目多涉及自融自擔(dān)保[5]。所謂自融，就是指某些實(shí)體企業(yè)在往上建立起P2P網(wǎng)絡(luò)集資平臺，繼而將平臺上的投資款項(xiàng)用于自身企業(yè)的建設(shè)和發(fā)展上。企業(yè)用建立平臺的方式進(jìn)行私下融資，隱蔽自身借款屬性，這種做法已經(jīng)在相當(dāng)程度上違背了P2P網(wǎng)絡(luò)集資平臺建立的根本作用。

(二)資金池的設(shè)立

所謂資金池，就是指將借貸平臺上的所有投資資金放入一個(gè)專有的賬戶上進(jìn)行管理。當(dāng)投資人將資金投入到借貸平臺之后，這筆款項(xiàng)還沒有被借出去之前，這筆資金就歸屬于平臺進(jìn)行統(tǒng)一管理。但是如果該平臺的建立者本身就是企業(yè)，作為資金托管方的平臺企業(yè)就擁有資金的支配權(quán)力，那么實(shí)際上對于投資者的資金去向就會存在很大程度的不明確性。

(三)平臺提供無責(zé)任擔(dān)保

前文提到過平臺的無責(zé)任擔(dān)保模式，借貸平臺不提供對于借貸交易的擔(dān)保，這在很大程度上是對貸款人的資金安全的忽視。這類平臺只提供信息媒介作用，對于借款人的實(shí)際還款能力沒有進(jìn)行完善、細(xì)致的審查，一旦出現(xiàn)借款人逾期不還款的情況，平臺也不為貸款人的權(quán)益負(fù)責(zé)，這種無擔(dān)保模式為不法借貸交易提供了可乘之機(jī)。

(四)P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為的司法認(rèn)定

針對于近年來出現(xiàn)的非法P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展體系造成的不良影響，我國對此進(jìn)行了刑法規(guī)制。根據(jù)《取締辦法》總則第三條的指示，P2P平臺擅自經(jīng)營資金池行為主要涉及吸收存款、發(fā)放貸款這兩類業(yè)務(wù)。P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為中，對于資金池的設(shè)立，主要存在的就是非法集資的問題，主要涉及的罪名包括非法吸收公眾存款罪和集資詐騙罪。刑法對非法吸收公眾存款罪的認(rèn)定為未經(jīng)中國人民銀行的批準(zhǔn)，向社會不特定對象非法吸收或變相吸收資金，預(yù)期未還，破壞國家金融秩序的犯罪行為。集資詐騙罪則是指犯罪主體以非法占有他人存款為目的，利用詐騙的方式進(jìn)行較大金額的非法集資行為。

三、P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為刑法規(guī)制的必要性

(一)非法經(jīng)營活動出現(xiàn)

非法的經(jīng)營活動包括集資平臺私自設(shè)立資金池以謀取更大的平臺利潤，和企業(yè)擅自建設(shè)集資平臺進(jìn)行非法自融的行為。這些非法經(jīng)營活動的出現(xiàn)，在一定程度上反映了我國目前的網(wǎng)絡(luò)安全管理體制的不完善，為不法分子進(jìn)行非法集資活動創(chuàng)造了可能。如果不加大力度對其進(jìn)行刑法規(guī)制，任其繼續(xù)發(fā)展下去的話，勢必會對我國的金融體系造成致命性的傷害。

(二)威脅到經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是我國社會主義發(fā)展的重要內(nèi)容，而非法P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為的出現(xiàn)，造成了大眾經(jīng)濟(jì)利益的損失的同時(shí)，也降低了公眾交易的誠信度。這就使得借貸交易的發(fā)展失去了主體，中小企業(yè)融資更加困難，不利于我國經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)一步完善，也破壞了社會的和諧穩(wěn)定的局面。

四、P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為刑法規(guī)制的完善意見

(一)完善相關(guān)法律

對P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為進(jìn)行刑法規(guī)制并不代表全面制止一切非銀行借貸行為，在現(xiàn)有的法律法規(guī)當(dāng)中，對于非法集資和民間借貸的界限并不十分清晰，所以容易發(fā)生“一竿子打死”的現(xiàn)象。對此，應(yīng)該完善相關(guān)的法律法規(guī)，將非法集資和符合規(guī)定的P2P網(wǎng)絡(luò)集資區(qū)分開來，在嚴(yán)厲打擊非法集資的同時(shí)也為更好更規(guī)范地發(fā)展P2P網(wǎng)絡(luò)集資新模式提供法律支持和保障。

(二)加大監(jiān)管力度

國家應(yīng)加大對于非法網(wǎng)絡(luò)集資的監(jiān)管力度，盡快出臺規(guī)制非法網(wǎng)絡(luò)融資的管理措施和辦法，凈化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，為大眾經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供更安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。可以將P2P平臺的職能限定在僅提供金融信息服務(wù)業(yè)務(wù)上，為投資人和借款人建立直接對應(yīng)的借貸關(guān)系，所吸收的投資資金交由第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管，P2P平臺不直接參與借貸交易，不可進(jìn)行超范圍的業(yè)務(wù)經(jīng)營項(xiàng)目。還可以開設(shè)監(jiān)督舉報(bào)平臺，讓社會群眾參與到對于網(wǎng)絡(luò)融資的監(jiān)督管理當(dāng)中來。

五、結(jié)論

從發(fā)展的角度來看，P2P網(wǎng)絡(luò)集資的發(fā)展有利于國民經(jīng)濟(jì)更好更快發(fā)展，但是我們不能在追求發(fā)展的同時(shí)忽略對于發(fā)展環(huán)境的監(jiān)督和改善。當(dāng)前的P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為的現(xiàn)狀確實(shí)存在著諸多問題，投資者的資金安全得不到切實(shí)的保障，這對P2P網(wǎng)絡(luò)集資的發(fā)展產(chǎn)生了巨大威脅。只有對P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為進(jìn)行全面、完善的刑法規(guī)制，法律約束和監(jiān)督管理雙管齊下，才能為創(chuàng)造良好的P2P網(wǎng)絡(luò)集資環(huán)境提供必要的法律保障和制度基礎(chǔ)。

[1]薛芳.P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為的刑法規(guī)制探究[J].大慶師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，01(05)：49-52.

[2]孫蕾.關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)集資行為刑法規(guī)制的若干研究[J].新聞傳播，2016，05(16)：5-6.

[3]高夢怡.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的刑法規(guī)制問題研究[D].海南大學(xué)，2016.

[4]馬艷峰.我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸中的刑法規(guī)制研究[D].吉林大學(xué)，2016.

[5]聞梓君.論我國P2P網(wǎng)貸平臺行為的刑事規(guī)制[D].吉林大學(xué)，2016.

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2095-4379-(2017)09-0142-02

王麗雪(1988-)，女，漢族，山西萬榮人，本科，中級職稱，就職于人民公安報(bào)社，研究方向：刑法學(xué)。