“保”駕護航？須知航意險投保的那些事*

王璐瑤 謝孝婕 吳玥陶 周澤群 周凌霄

中國民航大學法學院，天津 300300

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“保”駕護航？須知航意險投保的那些事*

王璐瑤 謝孝婕 吳玥陶 周澤群 周凌霄

中國民航大學法學院，天津 300300

本文通過對航空意外保險進行分析，對購買航空意外保險旅客提出建設性意見，從而避免出現險情時引起不必要的糾紛。同時對現有的航空意外保險進行分析，匯總歸納出現險情時所應該準備的事項，為購買航意險的旅客提供了指導與建議。

航空意外保險；索賠意外保險

經濟好了、日子紅火了，越來越多的國民選擇“想出去走走”，出境旅游無疑是走出國門的上好選擇，加之各地機場遍地開花，航空服務水平不斷提升，航空出行的便捷化也越來越得到人們的重視。相信不少朋友就曾遇到過這個糾結：買機票的時候要不要順手點一張航意險呢，保單如何填寫，萬一出險了該如何索賠呢？根據以下時間順序，可能遇見的問題有以下幾個方面：

一、投保時所面臨問題

航空人身意外傷害保險簡稱“航意險”，是人身意外傷害保險在航空領域的運用，具有幾率小、成本低、保額高的特點，由航空旅客與保險公司在自愿協商的基礎上，訂立保險合同而實現的保險。是指被保險人在登機、飛機滑行、飛行、著陸過程中，因飛機發生意外事故而遭到人身傷害導致身故或殘疾時，由保險公司按照保險條款所載明的保險金額給付保險金，或按身體殘疾所對應的給付比例給付殘疾保險金或醫療保險金。

(一)誰才是航意險的投保主體

在投保航空旅客意外傷害險(航意險)時，主要有三個方面需要注意：第一，投保主體有無特定要求。第二，受益人是否指定。第三，保險憑證的意義保單填寫者是投保主體嗎？還是購買保險單的人是否就被認為投保主體？被保險人對他人的代購是否同意？銀行附贈的航意險的投保主體是銀行嗎？

通過查閱資料和實踐調查我們得出，航空旅客意外傷害險的投保主體應該是保單上的填寫人，無論其獲得保單是從何途徑，代購還是他人贈送都不影響投保主體的確定，一旦出現航空意外，保險公司只會按照保單上的填寫人確定投保主體。航意險與其他意外傷害保險相比，其保險責任類型基本相同，不同的地方在于其對投保人和投保人所具有的的保險利益的要求要遠小于其他人身意外險，再者，航意險的保額相對其他意外險保額高保費低廉，因此一定要堅持被保險人同意并認可保險金額的基本法律原則。

(二)航空意外保險的受益人

在指定受益人的情況下，是否經過被保險人同意？當投保人有意向指定受益人，而保單上受益人一欄直接顯示為“法定受益人”的情況時，該如何處理？通過市場調研我們發現，在航意險銷售實務中，常常忽略了指定受益人這一項，大多數受訪旅客表示不知道自己有指定受益人的權利，其中大部分購買過航意險的旅客表示，在填寫航意險保單時并沒有相關人員告知有此權利，因此，絕大多數人都想當然地接受了法定受益人一欄。究其根源，不僅是因為公眾對于保險知識的匱乏，投保人都不了解自己有指定受益人的權利，而更重要的是多數保險公司的業務系統不允許投保客戶指定收益人。航空意外險一般采用電子保單進行投保，為了簡化手續，受益人一欄通常都默認為“法定”，銷售代理人認為航意險的保費低、出保幾率小，不想也不會主動告知旅客可以指定受益人，而這一現象已成為業內的潛規則。一旦投保人不幸因航空事故身故后，因保單上的“法定受益人”并不能反映投保人的真實意圖，與合同的基本原則相悖，如果保單上的“法定受益人”領取了保險金，那么投保人的利益就無法保障了。

(三)航空意外保險單和保險合同的關系

保險單并不等同于保險合同，旅客在投保時只能看到保險單，此為保險憑證，上面并無保險條款，那保險合同在哪？需要要求銷售代理人提供嗎？如果保單不能認作是保險合同，那么旅客在填寫保單時有沒有權利要求對方履行保險條款的說明義務和對免責條款的提示和明確說明義務？眾所周知，航意險的保費相對較高，但是買了航意險并不意味著當空難發生時能獲得那么高的理賠金。如何填寫保單上投保人、被保險人以及受益人等欄，使的保單既能夠發揮保障風險的最大功用，又能夠使理賠金合乎投保人心意地分配給投保人意定的受益人，對此，需要提醒旅客朋友，了解相關保險知識和航意險知識，填好保單項目欄中每一項很重要。盡管航空旅客意外傷害險保單并不等同于保險合同，但其作為一種合同憑證，保單的每一項都意味著相應的法律責任，或許因為你一時的忽略，在獲得保險公司理賠金的歸屬上，其結果便大相徑庭。很多乘客不明白受益人一欄應如何填寫，于是便讓它填成自己或直接默認法定受益人，殊不知這樣便產生了兩種截然不同的后果：如果受益人是填成被保險人自己，當被保險人不幸發生空難身故時，保險公司給付給他的這筆賠償金就自然地轉化為其的遺產，由他的第一順位繼承人繼承；當受益人一欄是默認的法定受益人，保險公司的理賠金也會直接給予投保人的法定繼承人。無論是哪種情況，一定程度上都剝脫了投保人指定受益人的權利。當然，空難中有幸生還卻身體受傷的旅客，不管其受益人填還是沒填、填的是誰，保險公司的賠償金都會按應付款額交給旅客本人，不受受益人填寫內容的限制。

二、出現險情時所面臨問題

(一)航意險出險時如何索賠

根據上文分析，航空意外保險是一種小型的特殊“人身保險”，并不能做到正真的規范。在調研過程中，小組也發現保險公司在對于航空意外保險的態度更是寬松，盡管我國《保險法》對于保險合同的簽訂有許多條款規定限制保險人權利以及附加的保險人義務，通過這種方式從而來保障投保人的利益。但是在實踐過程中，出于成本考慮保險公司并不會完成相應的義務。比如我國《保險法》規定在簽訂保險合同時，保險人對于免責條款有相應的解釋義務以及提醒義務，否則條款不生效，但是在現實的投保過程中保險公司不可能會安排工作人員為投保人講解保險合同相應的條款，保險公司寧愿承擔條款無效帶來的風險也不愿意花費更多成本去履行相應法定義務。保險公司所追求的往往是航空意外保險投保的便捷性、快速性，從而達到利益的最大化，也是追求的價值不同，導致的航空意外保險投保過程必然存在大量疏漏，當發生險情時爭議在所難免。以下即是在發生險情的情況下，對于投保人應該準備哪些相應文件、歷經哪些索賠流程的歸納。

(二)索賠應準備的文件

根據我國各大保險公司在航意險的條款中的規定，在出現險情時應該根據具體情況申請相應種類的保險金。申請不同保險金所需要的證明以及材料均有差別，根據保險合同條款，所分別需要的索賠材料可歸納為：

1.申請身故保險金時

保險單、申請人的法定身份證明、公安部門或二級以上(含二級)、醫院出具的被保險人死亡證明書(如被保險人為宣告死亡)、法院出具的宣告死亡判決書、承運人出具的意外傷害證明、被保險人戶籍注銷證明以及其他能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的證明和資料。一旦理賠金作為被保險人遺產時還必須提供可證明合法繼承權的相關權利文件。

2.申請殘疾保險金時

保險單、申請人的法定身份證明、二級以上(含二級)醫院或雙方認可的其他醫療機構或鑒定機構出具的被保險人殘疾程度的資料或身體殘疾程度鑒定書、承運人出具的意外傷害證明、申請人所能提供的與確認保險事故的性質、原因、傷害程度等有關的其他證明和資料。如果由代理人代為申請保險金則還應提供授權委托書、代理人身份證明等文件。

3.申請醫療保險金時

保險單、申請人的法定身份證明、二級以上(含二級)醫院或本公司認可的其他醫療機構出具的診斷證明和醫療費用原始收據。申請人所能提供的與確認保險事故的性質、原因等有關的其他證明和資料。若由代理人代為申請保險金，則還應提供授權委托書、代理人身份證明等文件。

(三)索賠應歷經的流程

通常情況下出現險情時都是全國性事件，小組在去中國人壽保險天津分公司進行調研時，保險公司的負責人員也承認，即使投險時手續不全存在瑕疵，但是在這種舉國關注的事件中，為了安撫群眾同時樹立商業形象，保險公司賠償程序一般都會十分順利，并且保險公司也會積極賠償，存在糾紛的情況十分稀少。通常情況下，發生險情后保險公司會通過簽訂合同時留下的聯系方式主動聯系投保人或者受益人，按照出險的種類通知投保人或者受益人應該準備的相應文件。并且由于航空意外保險是人身保險，保險金額事先就已經約定好，一般不存在爭議。如果被保險人沒有身故而只是受傷，則保險公司會根據合同約定按照一定比例對于醫療費用在最高保險額度內進行賠付，此時還應該提供相應的醫療費用證明。

航空意外保險為旅客的航空出行增添一份保障，不管是自費購買還是活動贈送所得，了解航空意外保險投保和出險的那些事兒，輕松應對風險，讓旅客的出行更添風采。

[1]郝秀輝，劉海安，楊萬柳.航空保險法[M].北京：法律出版社，2012.

[2]<中國太平洋財產保險股份有限公司航空旅客意外傷害保險條款>、<中華聯合財產保險股份有限公司航空旅客人身意外傷害保險條款>、<中國人壽航空旅客意外傷害保險條款>.

[3]魯曉倩.市民在空姐指揮下跳機受傷，航空意外保險不一定賠付[N].合肥晚報，2015-7-10.

*中國民航大學大學生創新創業項目專項資助，項目名稱：航空意外保險旅客索賠法律問題研究(項目編號：201610059080)；指導老師：牛軍，中國民航大學法學院。

D922.284；D

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2095-4379-(2017)09-0063-02

王璐瑤(1993-)，女，漢族，河南新鄉人，中國民航大學法學院，本科在讀，研究方向：法學。