數(shù)據(jù)資產(chǎn)視角下商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

孫妮+康守松+劉曉峰

摘要：文章從數(shù)據(jù)資產(chǎn)的視角洞悉商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用當前現(xiàn)狀、存在的問題以及發(fā)展前景。商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應用從數(shù)據(jù)來源方面分為基于銀行內(nèi)部自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用和基于銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用。對商業(yè)銀行探索性地利用開源軟件建設大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)、為企業(yè)提供數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款的新型業(yè)務以及與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新性合作進行分析，并提出相應的解決方案。

關鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)據(jù)資產(chǎn)；大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展我們已經(jīng)進入大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的理論研究不斷出現(xiàn)，從2012年把數(shù)據(jù)作為銀行資產(chǎn)開始，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢愈發(fā)明顯。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新速度越來越快，銀行服務的便捷性、安全性以及全能性對客戶滿意度影響越來越大，并成為商業(yè)銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導致很多客戶在不同銀行之間的流動速度越來越快。商業(yè)銀行核心競爭力不但體現(xiàn)在銀行之間不可復制的技術、運營模式方面，而且還體現(xiàn)在以提高客戶營銷準確度和運營管理效率以及提高客戶滿意度為目標的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用方面。商業(yè)銀行中誰擁有了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)應用能力，誰就把握了未來！

一、 大數(shù)據(jù)時代銀行大數(shù)據(jù)應用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來源。目前商業(yè)銀行價值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來源是核心銀行業(yè)務系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項主要包括對公客戶和個人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術對這些信息進行關聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務效率以及運營決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對數(shù)據(jù)有較強依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準確性，進一步影響風險管理、運營決策的制定和實施。銀監(jiān)會根據(jù)2011年發(fā)布的監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準，對銀行現(xiàn)場評估結(jié)果顯示，我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領先的銀行也僅僅處于標準的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對準確，但也存在部分數(shù)據(jù)錯誤、缺失和無法補充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來源，進行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢預測和決策支持。國內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風險管理、客戶管理和精準營銷方面利用大數(shù)據(jù)技術產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過大數(shù)據(jù)建模進行客戶流失預警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對信用卡中心數(shù)據(jù)進行分析使信用卡客戶營銷平均時間從兩周縮短到2至3天；建設銀行通過對客戶數(shù)據(jù)進行分析將客戶細分為八類，通過對數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購買意向達成率是隨機抽取客戶的1.5倍、實際購買率是隨機抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過對信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語音數(shù)據(jù)等進行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務效率、提高開拓市場的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用。國內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進行產(chǎn)品和服務創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會各界對數(shù)據(jù)潛在價值的認可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來源越來越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營沒有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運營體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計算等技術的推廣應用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務運營過程并對管理決策進行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營流水等數(shù)據(jù)為分析對象，創(chuàng)建模型進行貸款服務模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務企業(yè)，在天貓、京東等平臺的銷售額一年達到7 000萬，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺獲取電商企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，銀行通過創(chuàng)建信貸估值模型對電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國工商銀行、中國建設銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務的發(fā)展新方向——形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎、以高效安全服務為目標。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價值幾何的時候，貴陽數(shù)海科技有限公司聯(lián)合貴陽銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計發(fā)放貸款金額達到5 000萬元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評估價值并進行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進一步步入了數(shù)據(jù)時代，我們進入了一個新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應用面臨的問題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒有經(jīng)驗，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應用安全性尚未得到深入驗證，再加上人力、財力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》鼓勵銀行加大在核心系統(tǒng)和關鍵技術方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應用，促進銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺的轉(zhuǎn)換。

（2）大數(shù)據(jù)技術相關專業(yè)技術人才以及業(yè)務技術復合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務的結(jié)合、云技術的應用在實際操作與部署時缺少經(jīng)驗缺少相關技術人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應用前期，既懂銀行業(yè)務又懂大數(shù)據(jù)技術的復合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應用過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進行客戶價值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進行欺詐分析用Logistic模型、進行違約風險分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應用效果卻有巨大差別，原因在于相關數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進行數(shù)據(jù)分析操作的團隊受工作經(jīng)驗、教育背景等因素影響，造成同時具備統(tǒng)計、軟件編程和數(shù)學建模能力以及業(yè)務能力的復合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來源有待進一步拓展。大數(shù)據(jù)應用貴在信息的全面性、準確性和及時性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來自于自有客戶的基礎信息、交易信息、理財信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務、消費、電信、網(wǎng)絡輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個分散的部門和行業(yè)里，要把有價值的數(shù)據(jù)進行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲規(guī)范標準不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風險控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標準和系統(tǒng)建設標準需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會于2011年發(fā)布了“監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標準”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項原則、61條標準，但是這個標準是針對監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》，這是截至目前國內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎設施，穩(wěn)步推進大數(shù)據(jù)平臺建設，推動大數(shù)據(jù)與云計算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標準建設以及數(shù)據(jù)來源將會有權(quán)威標準。隨著意見稿的逐步實施，將進一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來源也將會有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營流水數(shù)據(jù)面臨造假問題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來，每一筆交易的客戶、金額、實施流程等信息都是有據(jù)可查并真實的，但在現(xiàn)實中電商商家“刷單”的情況真實存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務平臺上的商家可以聯(lián)合電商服務平臺的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評價等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時難以辨別真?zhèn)危瑥亩黾鱼y行風險管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務平臺合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務平臺阿里巴巴2007年開始就與建設銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務方面開展合作，比如阿里巴巴和建設銀行合作開展“網(wǎng)絡聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺上的誠信會員或供應商會員企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同向銀行申請貸款，同時共擔風險，后來由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設銀行開辦了自己的電商平臺“善融商務”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務競爭開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值準確評估與變現(xiàn)問題。怎樣保證數(shù)據(jù)評估價值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關注的問題。貴陽市政府、中國標準化研究院、清華大學數(shù)據(jù)科學研究院、金電聯(lián)行信息技術有限公司、德勤華永會計師事務所共同創(chuàng)建貴陽大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估實驗室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價服務，為大數(shù)據(jù)市場交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機構(gòu)融資服務提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對權(quán)威的定價標準，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務時有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個大問題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應用前景以及策略

1. 加強基礎信息系統(tǒng)建設研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關系還是并行運行以及開源軟件的安全應用等問題是當前需要深入研究的問題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設必然引起國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫將取代或與傳統(tǒng)的關系型數(shù)據(jù)庫并行運行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災難備份恢復等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎信息系統(tǒng)建設部署和軟硬件工具的使用將推進銀行業(yè)加快基礎信息系統(tǒng)建設。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴大數(shù)據(jù)來源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進一步公開，以后可能會有來自稅務、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準確性、及時性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風險管理和預警、產(chǎn)品和服務精準營銷、決策準確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請求、質(zhì)押過程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進行研究并實踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實現(xiàn)差異化特色化服務，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎為這類電商企業(yè)客戶提供更精準的產(chǎn)品服務并進行精準營銷需要不斷探索。未來，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺還是同業(yè)合作甚至與電商平臺合作經(jīng)營，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務優(yōu)勢以及各銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和定位來決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標準建設。在信息系統(tǒng)建設方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務連續(xù)性問題，銀行業(yè)在開源軟件應用方面目前持相對保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務方面處于探索實驗過程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無先例參考，監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項目具體實施時有了更明確的目標。

5. 加快人才隊伍培養(yǎng)和建設。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊伍遠遠不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應用研究方面的技術人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術人員嚴重缺乏，既懂銀行業(yè)務又懂專業(yè)信息技術和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術人員嚴重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊伍培養(yǎng)和建設方面投入更多資源，在應用新技術時要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應用研究中心。為應對未來智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對區(qū)塊鏈、人工智能、機器學習等技術方面的研究投入，在外包非核心技術的同時培養(yǎng)并吸引技術人才隊伍，不斷加強在職人員的技術和業(yè)務能力培訓，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復合型人才。參考文獻：

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作者簡介：孫妮（1982-），女，漢族，山東省平度市人，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學經(jīng)濟學博士，北京農(nóng)商銀行、北京師范大學經(jīng)濟與工商管理學院聯(lián)合培養(yǎng)在站博士后，研究方向為互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)應用；康守松（1963-），男，漢族，安徽省合肥市人，中國人民大學經(jīng)濟學博士，北京農(nóng)商銀行董事會辦公室總經(jīng)理、高級經(jīng)濟師，研究方向為商業(yè)銀行經(jīng)營管理；劉曉峰（1982-），男，滿族，黑龍江省牡丹江市人，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學經(jīng)濟學博士，中國出口信用保險公司出站博士后，中國出口信用保險公司國別風險研究中心東南亞及南亞區(qū)研究員，研究方向為國際經(jīng)濟學。