湖南開展巨災(zāi)保險試點的做法與啟示

◎ 唐白玉

湖南開展巨災(zāi)保險試點的做法與啟示

◎ 唐白玉

湖南三面環(huán)山一面臨水，屬典型的亞熱帶大陸性季風(fēng)氣候區(qū)，水、旱、泥石流等自然災(zāi)害多發(fā)頻發(fā)，素來“無災(zāi)不成年”，因災(zāi)直接經(jīng)濟損失年均100億元以上，防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)任務(wù)繁重。為更好保障和改善民生，湖南省立足省域巨災(zāi)風(fēng)險特點，從2017年開始，開展巨災(zāi)保險試點工作，為全省近7000萬人口提供人身巨災(zāi)保險，為省內(nèi)洪災(zāi)多發(fā)縣市區(qū)農(nóng)戶提供因災(zāi)倒損房屋和種養(yǎng)業(yè)提供巨災(zāi)保險，取得了初步成效。

主要做法

堅持政府引導(dǎo)、市場運作、多層保障、風(fēng)險共擔(dān)的原則，發(fā)揮保險等市場機制在災(zāi)害風(fēng)險防范、損失補償、恢復(fù)重建等方面的積極作用。

（一）建立健全工作機制。一是建立巨災(zāi)保險管理聯(lián)動機制。由省財政廳牽頭組織農(nóng)業(yè)、民政、氣象等相關(guān)部門定期就巨災(zāi)保險制度運行情況、經(jīng)營數(shù)據(jù)、出現(xiàn)問題等進行通報。二是建立巨災(zāi)保險風(fēng)控制度。發(fā)生災(zāi)害后，保險公司及時啟動應(yīng)急機制，建立巨災(zāi)保險理賠預(yù)付、防災(zāi)防損、定期報告等相關(guān)制度。建立湖南災(zāi)害數(shù)據(jù)平臺，形成湖南災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，為政府相關(guān)部門提供數(shù)據(jù)的統(tǒng)一管理和共享服務(wù)。三是建立巨災(zāi)保險運作機制。省財政廳作為投保人，與保險公司簽訂巨災(zāi)保險合同，承擔(dān)保費補貼的縣市區(qū)財政部門作為共同投保人。由湖南省具備政策性農(nóng)業(yè)保險承保資格的中國人保財險等5家公司組成共同體進行承保，中國人保財險湖南分公司為首席承保人。

（二）規(guī)范保險種類范圍。根據(jù)湖南省災(zāi)害風(fēng)險特征，推行因災(zāi)害造成的人身死亡保險，就種養(yǎng)業(yè)大宗農(nóng)產(chǎn)品絕收或死亡和農(nóng)村住房倒塌開展巨災(zāi)保險。一是明確受益人群。居民人身死亡保險的被保險人為湖南省行政區(qū)域范圍內(nèi)所有人口（包括常住人口及臨時來湖南省出差、旅游、務(wù)工的流動人口）；農(nóng)村居民住宅倒塌保險的被保險人為試點區(qū)域內(nèi)的參保農(nóng)戶；種養(yǎng)業(yè)巨災(zāi)保險的被保險人為試點區(qū)域內(nèi)已投保了政策性水稻、玉米、能繁母豬、育肥豬保險的農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。二是明確分擔(dān)機制。人身死亡巨災(zāi)保險保費由省級財政全額承擔(dān)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險保費、農(nóng)房巨災(zāi)保險保費由省級財政和市縣財政各承擔(dān)50%。種養(yǎng)業(yè)巨災(zāi)保險保費標(biāo)準(zhǔn)也制定了詳細(xì)的規(guī)定。三是明確試點范圍。2017年，在全省范圍內(nèi)開展居民人身死亡巨災(zāi)保險，由省財政廳統(tǒng)一辦理；在洪災(zāi)多發(fā)的岳陽、常德、益陽、張家界、郴州、永州等6個市21個多災(zāi)易災(zāi)縣市區(qū)開展農(nóng)村居民住宅倒塌和農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險試點。

（三）科學(xué)制定標(biāo)準(zhǔn)程序。一是制定觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)。下發(fā)文件，規(guī)定人身傷亡及房屋倒塌的理賠觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，根據(jù)受災(zāi)區(qū)域范圍，分別制定了市州或相鄰跨市州幾個縣市區(qū)行政區(qū)域內(nèi)發(fā)生一次災(zāi)害過程理賠觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)和縣域內(nèi)一次災(zāi)害過程理賠觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)，對觸發(fā)理賠作出了明確規(guī)定。二是制定賠償標(biāo)準(zhǔn)。人身死亡每人10萬元，農(nóng)村居民住宅倒塌賠償按間計算，每間全倒房屋賠償4000元，每戶最高賠償金額不超過2萬元。三是規(guī)范理賠程序。災(zāi)害發(fā)生后，由縣市區(qū)提出理賠申請，經(jīng)首席承保人確認(rèn)損失后，上報省財政廳。省財政廳會商省民政廳等相關(guān)職能部門后，確定是否啟動理賠。確認(rèn)啟動巨災(zāi)保險理賠后，首席承保人出單機構(gòu)根據(jù)受災(zāi)情況，組織巨災(zāi)保險共保體各成員公司，會同當(dāng)?shù)刎斦⒚裾⑥r(nóng)業(yè)、畜牧等相關(guān)職能部門開展查勘定損工作。

（四）提升資金使用效益。為進一步提升資金使用效益，建立了巨災(zāi)準(zhǔn)備金和巨災(zāi)基金。一是建立巨災(zāi)準(zhǔn)備金。巨災(zāi)準(zhǔn)備金由共保體從每年收取的巨災(zāi)保險保費中提取。二是規(guī)范準(zhǔn)備金使用。事故賠款先由保險公司承擔(dān)，當(dāng)保險公司支付的賠款超過當(dāng)年保險費時，共保體可啟用專項準(zhǔn)備金，再啟動再保險賠付。三是建立巨災(zāi)基金。巨災(zāi)基金由省財政廳撥付至省財政廳與首席承保人的共管賬戶。經(jīng)首席承保人申請，省財政廳確認(rèn)后，可啟用巨災(zāi)基金。

試點成效

2017年省財政撥付巨災(zāi)保險保費補貼4312萬元，正式啟動湖南巨災(zāi)保險工作，并于7月1日啟動因災(zāi)死亡人員巨災(zāi)保險理賠兌現(xiàn)，目前，包括大宗農(nóng)產(chǎn)品絕收或死亡、居民人身死亡和農(nóng)村住房倒塌巨災(zāi)保險理賠全面鋪開。

（一）出臺巨災(zāi)保險政策并落實到位。先后下發(fā)《關(guān)于開展巨災(zāi)保險有關(guān)事項的通知》《2017年巨災(zāi)保險試點實施方案》等政策文件。明確了在全省范圍內(nèi)開展居民人身死亡巨災(zāi)保險，在岳陽、常德、益陽、張家界、郴州、永州6市的21個縣市區(qū)開展農(nóng)村居民住宅倒塌巨災(zāi)保險和種養(yǎng)業(yè)巨災(zāi)保險試點；保費由財政統(tǒng)籌安排，由省、市、縣三級財政全額出資購買，首席承保單位為中國人保財險湖南省分公司，目前，已在所有試點地區(qū)全面鋪開。巨災(zāi)保險的推行，為湖南省今年發(fā)生的自然災(zāi)害應(yīng)急救助提供了重要保障。

（二）試點工作在創(chuàng)新中凸現(xiàn)特色。在推進巨災(zāi)保險試點過程中，積極探索創(chuàng)新，形成了一些特色亮點。一是實現(xiàn)人身死亡巨災(zāi)保險全覆蓋。全省6822萬常住人口，包括臨時來湖南省出差、旅游、務(wù)工的流動人口，全部納入了保險保障范圍。二是擴大保障面，涵蓋人身死亡、農(nóng)房倒塌、種養(yǎng)業(yè)巨災(zāi)保險3個方面，是全國開展巨災(zāi)保險覆蓋內(nèi)容最多的試點省份。三是由省市縣三級財政全額分擔(dān)保費，巨災(zāi)保險保費由財政統(tǒng)籌安排，受益人員及農(nóng)戶無需繳納任何費用，人身死亡巨災(zāi)保險保費由省級財政全額承擔(dān)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險保費、農(nóng)房巨災(zāi)保險保費由省級財政和市縣財政各承擔(dān)50%。

（三）理賠工作高效有序。截至6月30日，巨災(zāi)保險共保體已完成巨災(zāi)保險的部分承保簽單工作，共計簽單保費6505萬元。今年澇災(zāi)發(fā)生后，全省巨災(zāi)保險抗洪救災(zāi)應(yīng)急響應(yīng)機制迅速啟動，各承保公司簡化理賠流程，“快處快賠、應(yīng)賠盡賠”。巨災(zāi)保險共保體已全面啟動巨災(zāi)保險理賠緊急預(yù)案，7月1日，省民政廳與共保體在平江縣聯(lián)合啟動了人身死亡巨災(zāi)保險理賠。

幾點啟示

（一）放大了資金使用效益。應(yīng)對自然災(zāi)害造成的巨大損失，僅靠財政救助、慈善募捐，還難以高效、持久地補償巨災(zāi)損失，運用保險這一市場手段，包括橫向的再保險、縱向的債券化等途徑，可以層層分散巨災(zāi)風(fēng)險損失。今年湖南特大洪澇災(zāi)害中，對因災(zāi)死亡的村民家庭兌付了每戶10萬元的理賠賠付款，往年政府只能拿0.5-1萬元/人的死亡撫慰金。

（二）減輕了政府財政壓力。隨著湖南省經(jīng)濟發(fā)展和社會財富總量的增加，各種自然災(zāi)害造成的損失數(shù)量和金額呈明顯上升趨勢，一旦發(fā)生巨災(zāi)，財政支出就會急劇增加，對財政收支的穩(wěn)定性帶來沖擊。建立巨災(zāi)保險制度，以市場化和制度化的方式建立起巨災(zāi)資金儲備，將無災(zāi)或少災(zāi)年份的救災(zāi)資金儲備起來，并加以運用積累，在災(zāi)害年份中集中釋放，既可以減少巨災(zāi)年財政可能出現(xiàn)的收支不平衡，又能夠為受災(zāi)居民提供及時的有針對性的損失補償，促進災(zāi)害損失主要由政府承擔(dān)向全社會共同分擔(dān)轉(zhuǎn)變。

（三）分散了群眾災(zāi)害風(fēng)險。建立巨災(zāi)保險制度，對提升社會公眾自我應(yīng)對風(fēng)險的意識，完善災(zāi)害管理體系，提高全社會抵御自然災(zāi)害的能力起著重要作用。通過商業(yè)保險公司的核保、風(fēng)險評估、再保險等手段，將經(jīng)濟補償與風(fēng)險控制有機地結(jié)合起來，增強受災(zāi)主體的抗風(fēng)險能力，實現(xiàn)投保人、保險人、再保險人以及政府對巨災(zāi)風(fēng)險的共同負(fù)擔(dān)。

（四）引導(dǎo)了社會力量參與。巨災(zāi)保險實施后，各承保公司充分利用在災(zāi)區(qū)各市、縣的營業(yè)網(wǎng)點，迅速行動，派出專人深入現(xiàn)場核災(zāi)定損，既快又準(zhǔn)，對民政部門災(zāi)情核查是一個極大的補充。保險公司提供的各類災(zāi)情信息數(shù)據(jù)，一定程度上減輕了民政部門查災(zāi)核災(zāi)的工作負(fù)擔(dān)，為民政部門開展精準(zhǔn)救助提供了基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

（作者系湖南省民政廳廳長）