“校園貸”的犯罪風險及防范對策

□鄧雁玲，楊亞強

（中國人民公安大學，北京 100038）

“校園貸”的犯罪風險及防范對策

□鄧雁玲，楊亞強

（中國人民公安大學，北京 100038）

近年來校園網絡借貸發展很快，眾多“校園貸”平臺擁有了大量學生用戶，但也出現了“裸貸”“高利貸”等諸多亂象，進而帶來一定的犯罪風險。基于對“校園貸”相關概念的辨析，探討了“校園貸”的犯罪風險問題及其形成的原因，并分別從制度、政府、平臺、高校和學生五個層面提出校園貸犯罪風險防范的具體對策。

“校園貸”；犯罪風險；防范對策

近年來，在互聯網金融快速發展的背景下，為了滿足大學生這一特殊群體的金融需求，“校園貸”作為消費金融的一種新業態應運而生，并逐漸發展壯大。但是，“校園貸”在快速發展的過程中，出現了諸多亂象，可以說是良莠不齊、泥沙俱下。一段時間以來，關于“校園貸”的負面新聞屢屢見諸報端，如大學生因還不起“校園貸”而跳樓自殺、[1]女大學生裸條借貸等。[2]部分“校園貸”機構所從事的已不是正常的信貸業務，而是披著互聯網金融外衣的高利貸。此外，一些平臺在討債過程中出現了人身恐嚇、非法拘禁、逼迫賣淫等犯罪行為。一些“校園貸”平臺為了賺取高額利潤，屢屢挑戰法律底線，嚴重破壞校園環境，危害社會公共秩序。“校園貸”面臨著許多犯罪風險，亟需予以重視和防范。

本文所研究的“校園貸”，指的是互聯網金融服務機構與在校大學生之間的一種借貸關系。

一、“校園貸”的狀況

（一）“校園貸”的特征。“校園貸”是有借款需求的大學生在線完成注冊并提供個人信息，互聯網金融服務機構審核通過后，會向申請借款的學生個人賬戶發放一定額度的資金。但是，大學生在“校園貸”平臺上所借的錢有還款期限，并有一定的利息，如果逾期未還款或未完全還款，則借款人還需額外支付一些費用。當前“校園貸”呈現以下一些特征。

1.大學生旺盛的消費需求和正規金融服務的缺失是“校園貸”得以發展的基礎。“校園貸”雖是新鮮事物，但校園金融卻早已有之。2004年，面向大學生的信用卡興起，市場份額迅速攀升，但鑒于壞賬太多，銀監會于2009年叫停了此項金融業務。此后部分銀行仍向大學生發放信用卡，但信用額度偏低，審批嚴格，發放量很少。然而，正規校園金融服務缺失的同時，大學生的消費需求卻隨著社會物質生活水平的提高而“水漲船高”。據筆者調查，北京市高校許多大學生都有貸款進行超前消費的經歷，這一群體的金融需求較為旺盛。當傳統金融服務不能滿足大學生的消費需求時，以簡便快捷著稱的“校園貸”就很快地填補了這一市場空白。

2.“校園貸”平臺與大學生之間是民間借貸關系。[3]首先，“校園貸”背后的金融機構都是非國有的，其運營資金均為民間資本，民營性是其主要特征。其次，大學生基本都是成年人，從民法意義上而言，是具有完全民事行為能力的主體。因此，平臺與大學生之間的民間借貸關系成立。

3.“校園貸”以互聯網為依托。以大學生為代表的年輕人是網民的主體，他們充分享受互聯網的高效與便捷，所以，用傳統的金融服務模式來發展“校園貸”根本行不通。只有以互聯網為依托，借貸雙方才可以迅速完成交易，從而建立借貸關系。

4.短周期與高利率是“校園貸”的顯著特征。“校園貸”平臺上的信貸周期，最短三五天，最長為一年。此外，多數平臺上的金融產品年化利率在20%以上，一些平臺的總利率能達到30%以上，這顯然是高利率，有些是“隱形”高利貸。

5.違約風險大，極易導致非法催收。大學生沒有穩定的收入來源，經濟上不獨立，心智上不成熟，且容易出現非理性消費，所以違約風險較大。“校園貸”屬于民間借貸，加之利率普遍較高，在借款人違約的情況下，平臺一般不會訴諸司法，而往往選擇暴力催收。

（二）“校園貸”的現狀。

1.“校園貸”行業處于快速擴張期。與其他金融業務相比，“校園貸”自身的優勢非常明顯。第一，用戶基數大且消費能力強。目前，全國高校在校生約為2600萬人，按照每人每年貸款5000元估算，“校園貸”市場潛在規模有望達到千億元量級。第二，整體風險可控。雖然大學生的違約風險大，但多數平臺均將借款學生父母視為隱形擔保人。當大學生無力償還時，父母一般會顧及子女的學業或前途而代為償還。基于以上兩點，“校園貸”總體上可以說是穩賺不賠的好生意，因此，新加入“校園貸”平臺的企業越來越多，行業處于快速擴張期。

2.“校園貸”的社會形象差。不難發現，關于“校園貸”的新聞報道許多是負面的，一起起悲劇事件的發生屢屢挑動社會的敏感神經，在輿論環境中，“校園貸”已趨于“妖魔化”。但是，不能因為部分不良平臺的問題就全盤否定整個行業，“一刀切”的做法不可取。

3.“校園貸”的監管洗牌為時不遠。從2016年開始，我國政府對“校園貸”的監管不斷加碼。2016年的全國兩會，“規范發展互聯網金融”出現在了政府工作報告中，[4]“校園貸”作為互聯網金融的一部分，自然也在監管范圍內。2016年4月，教育部辦公廳和銀監會辦公廳聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求各高校建立針對不良校園借貸的日常監測機制、實時預警機制和應對處置機制。可以預見，相關部門對“校園貸”的監管將會淘汰一批不良金融機構，從而促使整個行業向健康、有序的方向發展。[5]

二、“校園貸”的犯罪風險

作為消極影響因素的綜合體，風險伴隨著事物發展的全過程。風險的爆發以具體損害為表現形式，且具有一定的或然性。誘發風險發生的因素有兩種：可控因素與不可控因素。作為社會風險的重要組成部分，犯罪風險體現為犯罪行為發生的可能性，其關注點在于犯罪行為發生與否，在于犯罪行為發生的促成因素和阻卻因素。將阻礙犯罪行為發生的可控因素加以梳理，可以為犯罪風險的防范提供依據。就本文而言，促成因素指的是“校園貸”犯罪風險的形成原因，阻卻因素指的是“校園貸”犯罪風險的防范對策，而這也構成了本文的邏輯理路。

（一）非法經營。

1.“校園貸”隱形費用高。金融機構要求的回報與其承擔的風險成正比，即要求的回報越高，風險就越大。“校園貸”的利率普遍高于銀行借貸，這本身無可厚非，但是，一些不良平臺為了躲避監管而巧立名目，將一部分利息包裝成了所謂的服務費，企圖通過障眼法來賺取高額利潤。比如，筆者調查某“校園貸”平臺上的一款產品，其貸款額度為24000元，還款期限為一年，月息為1.5%，一年的總利息為24000×1.5%×12=4320元。這樣算的話，此款產品的年利率為18%，但實際利率卻遠非如此。其還款方式為分期還款，借款學生并非一直占用24000元的本金，而是每月要還本2000元，因此一年下來借款學生實際使用的資金額平均每月約為13000元，12個月分期還款利息，折算成實際年利率為33.2%，遠遠超過了24%的民間借貸利率上限，是不折不扣的高利貸。如果學生不能發現其中的貓膩，就很容易落入平臺精心設計的高利貸陷阱。

2.“校園貸”暗藏著高額的違約金。設置高額違約金成為一些“校園貸”平臺牟取利潤的一種重要方式。違約金的作用主要有兩方面：一是補償被違約方，二是懲罰違約方。補償是首要的，懲罰是次要的。就“校園貸”而言，如果學生逾期還款，平臺遭受的損失畢竟有限，加之已收取了高額利息，這時再要求高額違約金顯然不合理。此外，由于一些平臺會預先在發放的款項中扣除一定比例的押金，所以貸款學生實際拿到手的金額往往少于申請額度。然而，這些平臺卻以押金扣除前的金額計算利息，在逾期未還款的情況下，把利息計入本金，從而實現利滾利。筆者調查發現，雖然各個平臺收取的違約金不盡相同，但都高得離譜，一些平臺每天會收取逾期未還款項的0.5%～1%作為違約金，個別平臺甚至高達8%。然而，當學生前期咨詢這些重要的還款信息時，很多平臺的答復遮遮掩掩、模棱兩可，甚至出現了欺騙誘導的現象。

非法經營是不良“校園貸”平臺的共同特點，無論是隱形費用還是高額違約金，都是平臺在利益驅使下的不法行為，一些平臺嘗到“甜頭”后很可能變本加厲。因此，非法經營“校園貸”潛藏著很大的犯罪風險，必須予以防范。

（二）暴力催收。大學生經濟不獨立，且缺乏借貸信用記錄，從借款消費角度看，屬于高風險人群，加之借款平臺的各種費用極高，所以借款學生較容易出現違約。由于涉嫌非法經營，平臺發現借款方違約時，一般不會訴諸司法，而往往選擇暴力催收。平臺暴力催收的形式多種多樣，主要是以借款學生的學業、名譽、人際關系、人身安全等為“籌碼”的非法追欠，其中潛藏著巨大的犯罪風險。一是涉嫌危害人身安全。一些“校園貸”平臺為了追回欠款，無所不用其極，甚至出現了雇傭艾滋病人去追債的現象，被業內戲稱為“艾滋病催收隊”。此外，一些平臺不斷對欠款學生發出諸如“要你好看”“送你上天”“還想不想活了”之類的人身威脅，嚴重危害到了借款學生的身心健康。更為嚴重的是，一些催收人員采用限制人身自由的方式來追債，已經涉嫌非法拘禁。以上種種不法行為，很可能演化為更嚴重的犯罪行為。二是涉嫌侵犯名譽。一些平臺在催收過程中，除了以人身安全相威脅之外，對欠款學生施加其他一些心理壓力也是其慣用的手段。當催收人員發現警告、威脅欠款學生不起作用時，就會想方設法聯系欠款學生的家人或朋友，有的甚至直接聯系欠款學生的老師或同學。尤為惡劣的是，個別平臺通過在校園里貼大字報、在學校網絡貼吧里發帖等方式散布謠言，稱欠款學生“吸食毒品”或“亂搞男女關系”，這種行為不僅侵犯了借款學生的名譽，而且嚴重影響了高校正常的教學管理秩序。部分欠款學生心理素質欠佳，在自身名譽受損的情況下容易走極端而釀成悲劇。

（三）裸條借貸。裸條借貸，簡稱“裸貸”，指的是在校女大學生以手持身份證的裸體照片為擔保，向“校園貸”平臺申請高息貸款，當借款人不能按期還款時，平臺以公開其裸照或與其父母聯系等手段逼迫其還款。目前，裸條借貸已形成一條灰色產業鏈，并衍生出了“肉償還款”和裸條信息售賣等“盈利”方式。可以說，女大學生一旦卷入裸條借貸，就會陷入惡性循環的怪圈。“裸貸”不僅是道德問題，更是法律問題，其本身具有巨大的犯罪風險。

“裸貸”行為涉嫌傳播淫穢物品。[6]筆者調查發現，當女大學生不能按期還款時，貸款人就會在QQ群、微信群、百度貼吧等社交平臺上公然叫賣借款人的裸條信息。由于這種行為是以營利為目的，所以平臺涉嫌傳播淫穢物品。一些女大學生選擇“裸貸”時很“天真”，認為只要按時還款，平臺就不會公開自己的裸條信息。但她們不知道的是，裸照一旦落入貸款人手中，那么借款人就只能聽之任之了，即使女大學生按時還款，平臺為了利益最大化，依然可能泄露她們的隱私。

“裸貸”行為可能還涉嫌介紹、組織、強迫賣淫。[7]一些平臺售賣裸條信息并不能完全抵消借款人所欠的金額，這時平臺可能動起“歪心思”，通過介紹或組織女大學生賣淫來追回欠款，即所謂的“肉償還款”。可以說，裸條借貸的犯罪風險絲毫不亞于暴力催收，相關部門必須予以高度重視并切實防范。

（四）危害信息安全。“校園貸”機構之間競爭激烈，各大平臺為了搶占市場份額，選擇招募一些在校大學生作為他們的校園代理人，其中有相當一部分是學生干部。校園代理人利用自身條件獲取其他學生的個人信息。有的學生冒用其他學生的個人信息在“校園貸”平臺上借款，當被冒用個人信息的學生接到平臺催收欠款電話時才發現自己“被貸款”。之所以出現這種現象，與平臺對借款人的身份審核不嚴格有很大關系。因此，“校園貸”存在信息安全風險。作為貸款方，平臺負有對借款人進行資質審核的義務，負有對往來資金進行監管的義務。平臺對借款人的身份把關不嚴格，違反了金融監管的相關規定，如果形成資金池，則涉嫌非法吸收公眾存款罪。此外，如果平臺明知借款人利用他人信息網絡實施犯罪，仍提供各種技術支持和幫助的，則涉嫌幫助信息網絡犯罪活動罪。

三、“校園貸”犯罪風險形成的原因

（一）“校園貸”平臺急功近利。

1.“校園貸”市場格局尚不明朗。當前“校園貸”行業中沒有哪家平臺占有絕對優勢，各大平臺忙于“跑馬圈地”，都想把競爭對手淘汰出局。換言之，整個行業仍處在“戰國時代”，“領頭羊”尚未出現。此外，“校園貸”的快速發展離不開資本力量的助推。正是因為看好校園金融的市場前景，各路資本紛紛涌入這個領域。但是，資本是逐利的，其要求平臺在盡可能短的時間內，搶占盡可能多的市場份額，加之各大平臺急于做大做強，導致行業陷入惡性競爭的“怪圈”。在此背景下，亂象層出不窮也就不足為奇了。

2.平臺隱瞞或模糊資費標準，逃避風險告知義務。“校園貸”利率普遍較高，各大平臺為了拉攏用戶，不愿意把資費標準和風險信息明確告知借款人，否則，潛在用戶會被“校園貸”的高利率“嚇跑”。無論是隱瞞資費標準，還是逃避風險告知義務，相對于正常經營而言，都是一種“舞弊”行為。

要想了解“校園貸”犯罪風險的形成原因，需要搞清楚為什么會出現“舞弊”行為。“舞弊三角理論”認為，舞弊由壓力（Pressure）、機會（Opportunity）和自我合理化（Rationalization）三要素組成，只有在三要素都具備的情況下，舞弊才能真正形成。[8]一些“校園貸”機構之所以選擇“舞弊”，離不開壓力、機會和自我合理化這三要素。首先，就壓力而言，涉足“校園貸”的企業越來越多，平臺面臨的行業競爭越來越激烈，競爭壓力成為一些平臺選擇“舞弊”的“導火索”。其次，就機會而言，有效監管的缺失給一些平臺的“舞弊”行為提供了機會。如果機會結合壓力，就會誘發強烈的“邪念”，比如高利貸。最后，即使有了壓力和機會這兩大因素，大多數“舞弊”還是需要自我合理化。部分“校園貸”從業者認為，他們是在給大學生“救急”，滿足了大學生的消費需求，同時承擔著巨大的風險，即使出現一些不法行為也情有可原。由此可見，自我合理化成為一些從業者實施“舞弊”行為時的普遍心態。

在競爭壓力、資本等多重因素的共同作用下，部分“校園貸”平臺表現出管理的松散和有效管控的缺失。為了盡快在競爭中脫穎而出，一些平臺選擇降低借款門檻來擴大用戶規模，比如把款借給一些根本沒有還款能力的大學生。此外，平臺對借款人的資質審核普遍不嚴格，在個別平臺上，只要有身份證和學生證就可以借出款來，而且額度還不低。“動動手指，貸款到帳”“無抵押、無擔保、當日放款”等充滿誘惑的廣告語鋪天蓋地，這也從側面反映出一些“校園貸”平臺借款門檻之低、資質審核之松。尤為嚴重的是，整個行業呈現出“劣幣驅逐良幣”的錯誤價值取向，各大平臺一味追求高利潤，而忽視往來資金監管，出現了諸多亂象，如平臺對一些違規甚至是違法的借貸行為“睜一只眼閉一只眼”。可以說，混亂的價值取向所帶來的必然是高利貸、暴力催收等亂象的層出不窮，而亂象恰恰是“孕育”犯罪風險的“沃土”。

（二）大學生群體不成熟。大學生有虛榮心很正常，選擇超前消費也無可厚非，但是，如果在虛榮心驅使下把借來的錢用于非理性消費、盲目消費或隨意攀比，則實在不可取。筆者走訪發現，很多大學生在“校園貸”平臺上借款并非是為了“救急”，而是購買蘋果手機、名牌背包等較為昂貴的商品。[9]此外，一些大學生面對“校園貸”平臺的方便快捷以及極具誘惑的廣告宣傳時難以約束自己不去申請借款，而稍有不慎，又極易落入一些平臺的高利率陷阱。目前，相當一部分大學生缺乏理財能力，也沒有足夠的金融風險防范意識。在眾多的“校園貸”機構中，隱藏著不少從事高利貸的不良平臺，很多大學生對利率、服務費、手續費、違約金等收費項目的計算方式并不清楚，極有可能因貸款而背上巨額債務，甚至陷入“拆東墻補西墻”的惡性循環之中。當借款學生不能按期還款時，多數平臺往往會采取跟蹤尾隨、威逼利誘，甚至是非法逼債等行為。借款人顧及自己的學業和聲譽而選擇忍氣吞聲，久而久之便成為高利貸的犧牲品。此外，如果借款人確實無力還款，催收人員又逼得太緊的話，欠款學生就可能鋌而走險，走上違法犯罪的道路。因此，大學生群體的不成熟是“校園貸”犯罪風險形成的一個重要因素。

（三）有效監管缺失。“校園貸”中出現的犯罪風險，誠然與平臺運營不規范、從業人員素質差以及大學生群體的不成熟相關，但也反映出相關部門有效監管的缺失。有效監管缺失的背后是相關法律法規的滯后與缺位。“校園貸”屬于民間網絡借貸的一種，目前，在民間網絡借貸的監管方面，存在著諸多問題。實際操作中，企業只要在工商部門完成注冊，即可開展“校園貸”業務，但是，工商、金融等方面的法律尚未對“校園貸”的準入機制、信息披露等作出明確規定，缺少規范“校園貸”相關行為的法律依據，這就導致工商、金融等政府部門很難對“校園貸”平臺進行有效監管。因此，“校園貸”的運轉只能更多地依靠借貸雙方的自覺以及傳統交易習慣，這就給一些平臺的違法犯罪創造了機會。

（四）高校管理缺位。“校園貸”亂象頻出固然與大學生的不成熟有關，但高校作為大學生管理的主體，自然也有其不足之處。可以說，高校管理的缺位是“校園貸”亂象頻出的原因之一。高校管理要以學生為本，校方有責任對學生的日常生活進行管理和引導，但是，一些高校認為“校園貸”屬于學生的日常消費，是大學生的“私事”，學校不應過多干涉。在這種管理思維下，高校往往在“校園貸”悲劇事件發生后才采取相關措施，可惜為時已晚。因此，面對“校園貸”，高校亟需轉變管理理念，變事后補救為事前預防，盡最大努力避免“校園貸”悲劇事件的發生。

教育也是一種管理，高校管理的缺位同時也意味著教育的不足。“校園貸”悲劇事件屢屢發生的背后是大學生金錢教育和生命教育的缺失。大學生普遍對金融知識缺乏了解，且風險意識不強，很容易給不良“校園貸”平臺提供機會。當不慎陷入高利貸而欠下巨額債務時，幾乎未接觸過生命教育的大學生容易走向極端，悲劇就此發生。因此，高校不僅要重視學生的專業教育，還要有針對性地開設一些金融課程和心理輔導課程，引導學生確立良好的消費觀，養成理性消費、合理消費、健康消費的習慣，提高識別“校園貸”陷阱的能力，并有足夠的心理素質應對困境。

四、“校園貸”犯罪風險的防范對策

正如讓·鮑德里亞在其著作《消費社會》中所認為的那樣，消費的影響力與日俱增，“在媒介數字化的時代一切都顯得更加便捷且毫無遮掩”。[10]作為移動互聯網時代的新生事物，“校園貸”鼓勵大學生超前消費本無可厚非，但以犧牲社會利益來達到商業目的的“狂歡”應該受到法律制度的規范。

（一）制度層面。“校園貸”自出現以來，發展勢頭強勁，新加入的企業越來越多，各大平臺忙于搶占市場，行業目前處于無序競爭狀態，甚至略顯混亂。相關部門亟需優化制度設計，使行業盡快擺脫無序狀態，從而使“校園貸”向著健康、有序的方向發展。為了更好地規范“校園貸”行業，亟需出臺相關法律法規及制度，迫切需要設置監管細則和行業標準。

1.明確準入標準。規范“校園貸”的關鍵是做好源頭防控，即必須設立準入門檻，且門檻不宜過低。首先，依法設立的各類平臺和機構必須經過嚴格的風險評估，要有完善的信息披露機制和風險控制措施，否則不允許進入“校園貸”行業。其次，對平臺的業務范圍要有嚴格的限制，不得將確實沒有還款能力的大學生納入營銷范圍，不得向未滿18歲的借款人提供網絡貸款，不得進行虛假欺詐宣傳和銷售，禁止通過各種方式變相發放高利貸。唯有如此，才能避免出現灰色地帶，才能避免一些不良平臺“鉆空子”。

2.厘清各部門職能。“校園貸”具有金融屬性、商業屬性、教育屬性以及社會屬性，因此，對它的監管需要政府多個部門通力合作與密切配合。在優化監管方面的制度設計時，必須劃清各部門的責任范圍，建立一套相關部門的聯動機制，對“校園貸”進行綜合治理，避免出現“九龍治水，一盤散沙”的局面。

3.明確監管主體，加強事前監管力度。對于“校園貸”的監管，金融、工商、教育、公安等部門均有職責，但是具體來看，由金融機構牽頭進行管理最為恰當，因為金融監管具有一定的專業性。作為運營方，平臺于法于理都應是“校園貸”業務的具體管理主體，這一點毋庸置疑。具體而言，平臺每推出一款新的金融產品，都要進行相應的風險評估，檢查其中是否有潛在的犯罪風險，必要時要向主管部門報備。此外，要對資金往來進行動態監督，增強管控力度。

4.提高違法成本。“校園貸”亂象頻出的一個重要原因是違法成本過低，所以一些平臺敢于打法律的“擦邊球”，因此在優化制度設計時應當提高違法成本。無論是平臺還是從業人員，只要其行為違法，那么除了沒收違法所得、罰款等經濟方面的處罰外，還要對其商業行為進行一定的限制，如責令平臺停業整頓、禁止從業人員在一定期限內從事校園金融業務等。此外，無論是平臺還是從業人員，視其情節的惡劣程度，可以對其選擇適用永久禁入該行業的制度。

（二）政府層面。

1.政府綜合施策。一是創新監管思路。“校園貸”是新生事物，在其發展過程中必然會出現各種問題，當然也包括犯罪。因此，政府必須在創新與監管之間進行權衡。筆者認為，校園不是金融消費的禁區，大學生也有合理的金融需求，所以不能將“校園貸”一棒子打死，否則會導致“劣幣驅逐良幣”的后果。政府應該在鼓勵或至少不阻遏金融創新的前提下，創新監管思路，變革監管措施，讓監管與時俱進。二是加強對行業的監督和引導。建立行業規范，在信貸額度、資費標準、信息披露、審核流程等方面制定標準，防止平臺違規擴大貸款額度、隱瞞資費標準、降低審核門檻；督促平臺規范審核流程，檢查平臺對借款人身份信息和還款能力的審核情況，若平臺把關不嚴，依法追究其責任；對平臺進行精準監管，及時區分合法借貸與金融詐騙，嚴厲打擊各種高利貸行為；全面排查風險，定期約談平臺負責人，對其進行法治宣傳教育；加強宣傳警示，總結“校園貸”違法犯罪活動的規律和特點，及時對大學生進行警示宣傳，讓大學生提高警惕；暢通舉報渠道，鼓勵大學生主動監督，呼吁群眾積極提供違法犯罪線索；盡快建立大學生信用誠信體系，考慮將“校園貸”平臺數據納入征信系統；建立行業職業道德體系，將違法違規者列入誠信黑名單；引導平臺提供優質金融產品。三是監管常態化，加大處罰力度。各部門之間要建立聯動機制，在交叉管理、綜合執法等方面形成合力。監管部門要加大處罰力度，從嚴整治“校園貸”中的不法行為。要開展專項治理，嚴厲打擊欺騙誘導、強迫交易、非法經營、暴力催收等違法違規行為，“鐵腕”清理裸條借貸等不良產品；加強網絡巡查，清除“灰色”產品，凈化校園金融環境；取締一批長期違規且屢教不改的平臺；對出現問題的平臺進行追責和處罰，倒逼平臺主動承擔責任。監管部門不僅要“雷霆執法”“定向清毒”，更要建立專項治理長效機制，將監管制度化、常態化。[11]四是堵偏門開正門。面對“校園貸”亂象，政府部門固然需要遏制平臺的無序蔓延，但一味封堵并非治本之策，在堵嚴、堵實“偏門”的同時也要將“正門”開大、開好。在風險可控的前提下，政府應該放寬政策限制，鼓勵正規金融機構進入大學校園，開發與大學生需求相匹配的新產品，如提供額度適中的信用卡、學業貸款、創業貸款等，幫助大學生形成良好的金融消費習慣。

2.公安機關防范打擊。一是建立基層派出所與經偵支隊聯動機制。相對經偵支隊而言，高校所在區域的派出所對高校的治安狀況比較了解，往往能掌握第一手的違法犯罪線索，更了解“校園貸”平臺在高校內的業務情況，更容易在第一時間獲取“校園貸”違法犯罪信息。通過派出所及高校保衛處與經偵支隊的聯動合作，對派出所民警進行“校園貸”違法犯罪方面的專項培訓，提升民警辦理“校園貸”案件的水平。同時，在派出所設立“校園貸”信息員，專門搜集“校園貸”違法犯罪的最新動態信息。二是加強“校園貸”違法犯罪風險的宣傳。在已曝光的“校園貸”犯罪案件中，犯罪分子常常利用大學生心智不成熟又渴望消費的特點，最終犯罪得逞。在這些案件中，相關大學生缺乏風險防范意識，對高利貸、裸條借貸等違法犯罪行為的危害性認識不足。因此，公安機關可以與高校保衛處、學生工作處等部門開展合作，以專題講座、微博短視頻、微信公眾號等形式向在校生宣傳“校園貸”的犯罪風險，讓學生提高警惕，避免落入不良“校園貸”平臺的陷阱。三是構建犯罪嫌疑人數據庫。一些在“校園貸”平臺上從事“高利貸”的違法犯罪分子被發現后，他們往往會收斂一段時間，風聲過后又“重操舊業”，因此“校園貸”犯罪中累犯現象較為明顯。公安機關可以建立一個專門的信息共享數據庫，將有“校園貸”犯罪前科的嫌疑人信息錄入其中，并構建相應的跟蹤預警系統，通過嫌疑人的行動軌跡，掌握其可能出現的犯罪動向。如果發現行為人有實施犯罪的苗頭，可立即采取措施予以制止，防止事態惡化。四是主動出擊，拓展線索來源。“校園貸”違法犯罪信息不會自己“找上門”，需要公安機關主動去獲取。公安機關可通過查詢工商注冊信息、詢問平臺工作人員、查詢被懷疑對象的交易記錄、查詢平臺借貸利率、查詢平臺資金流動等方式搜集獲取“校園貸”違法犯罪信息。五是加強與其他部門的合作，發布預警信息。對于“校園貸”的監管，銀監、工商、公安等部門均有職責，各主體根據自身職權從事相應的監管工作。“校園貸”犯罪風險的防控需要相關部門的密切合作與通力配合。銀監、工商等部門在日常監管中一旦發現異常情況，應將其作為線索及時反饋給公安機關，如果情況嚴重，公安機關應迅速發布預警信息，提醒公眾尤其是大學生予以注意。六是強化電子證據的收集。電子證據是“校園貸”犯罪案件中主要的證據形式，公安機關在防控“校園貸”犯罪風險的過程中，需特別注意電子證據的收集，為后續工作做好準備。

（三）平臺層面。

1.完善監管措施。第一，充分的風險告知與信息披露。“校園貸”機構要在平臺或網站的顯著位置注明放貸額度、貸款利率、還款期限、還款方式、違約責任等重要信息，明確告知大學生借貸的綜合成本，嚴禁以各種方式隱瞞資費標準，嚴禁以偏概全欺騙借款人。尤為重要的是，平臺必須充分告知大學生違約以后的各種風險，不得有絲毫保留。第二，規范審核流程。平臺要嚴格審查借款人的身份信息、借款動機、還款能力以及信用記錄，不得隨意降低借貸門檻，不得向確實不具備還款能力的大學生放款。此外，審核要采取線上線下相結合的方式，必要時需走訪調查。第三，建立信息共享機制。各平臺之間應建立一個信息共享平臺，打破信息封閉的現狀，避免一人多貸，避免借款人“拆東墻補西墻”，從而提高行業的風險管控水平。第四，建立動態監測機制。平臺不能在放貸以后“坐等”借款人還款，而應實時監測貸款流向以及借款人償付能力的變化，如有異常，平臺應及時停貸或追償。第五，建立征信體系。平臺可以將大學生的在校表現、獎懲情況、學費交納等信息作為征信體系的參考，也可以將網約車違約、支付寶芝麻信用等網絡數據納入征信體系。[12]第六，注重保護金融信息隱私權。平臺所采集的用戶信息只限于在業務范圍內使用，而且要尊重用戶隱私，未經允許，不得將借款人的交易記錄提供給他人。此外，網絡信息安全的技術措施必須完備，以防信息被盜或外泄。

2.轉變經營理念。“校園貸”平臺要意識到，通過高息或高利貸賺取利潤并非長久之計，應該重新對自己進行定位，盡快找到適合自己的盈利模式。各大平臺應樹立“產品為王”的理念，努力提供針對性強、可持續運營的金融產品。實踐中，已經有了一些成功的探索，比如某平臺推出的一款分期產品，貸款額度為5000元，還款期限為12個月，到期后，借款人需返還平臺5500元，除此之外，再無其他費用。由于額度、利率適中，這款產品在大學生中頗受歡迎，獲得了很大的銷量，平臺也賺取了不菲的利潤。可見，平臺要秉承薄利多銷、細水長流的經營理念，不可為了眼前利益而步入歧途。

3.提高行業自律。凈化校園金融環境的關鍵在于加強平臺的自律意識。“校園貸”平臺在追求經濟效益的同時，不能忽視社會效益。作為運營方，平臺有義務對其工作人員進行職業素養培訓，提升從業人員的法制意識與道德素質。實踐中，可以由幾家大的平臺牽頭成立自律協會，建章立規，共同來提高行業自律。此外，“校園貸”平臺要做好公關工作，重塑社會形象。

（四）高校層面。

1.系統教育，全面預防。高校的風險防范教育必須走在大學生借款之前。高校要將金錢教育、風險教育和生命教育融入新生入學課程，融入思想政治教育，融入班級主題活動，納入輔導員評價考核體系，納入學校日常管理。應當開設金融、消費相關課程，在大學生中普及金融知識，引導大學生樹立正確理性的消費觀；定期邀請金融監管、網絡安全等部門的人員到學校開展專題講座，普及網貸陷阱的防范措施。[13]

2.徹底排查，精準監測，及時處置。高校首先需要對在校生的網貸情況進行調查摸底，逐個排查，發現問題及時處置，將“校園貸”的不穩定因素降到最低。其次，建立一套動態監測機制。未經校方允許，任何平臺不得在校內開展網貸業務；設立統一的校園金融管理服務中心，對學生的貸款記錄、償還能力、信用情況進行評估，要求所有平臺發放貸款之前均需通過該金融中心的審核。同學發現可疑推銷人員或有相關異常情況的學生時，要及時向學校反映；輔導員要定期找學生談心，密切關注學生的反常消費；加強與家長的聯系，共同幫助學生制訂消費計劃，合理安排生活支出。最后，“校園貸”事件發生后，高校要快速反應，及時與金融、公安等部門進行溝通，尋求幫助，最大程度地維護學生利益。

3.開展校企合作。在教育與管理的同時，高校還可以主動引入正規金融機構，彌補高校金融服務的短板。高校可以與正規金融機構進行合作，共同設計產品來滿足大學生的資金需求，如可以聯合推出生活救急、學生創業等小額貸款項目。

（五）學生層面。“校園貸”犯罪風險防范的根本在于大學生自身。大學生要認真學習金融知識，樹立健康理性的消費觀，提高風險防范意識，遠離不良“校園貸”平臺。在日常生活中，切忌被一時享樂沖昏頭腦，切忌隨意攀比，克制消費沖動，努力消除懵懂的借貸心理。注重培養理財能力，不該花的錢不花，確實需要用錢時，最好向正規金融機構借款或尋求親朋好友的幫助。

“校園貸”犯罪風險的防范是一個系統工程，涉及眾多方面。本文僅就“校園貸”犯罪風險防范的相關概念、常見案例、形成原因、防范對策等四個方面進行了初步探討，以期拋磚引玉。至于“校園貸”犯罪風險的評估技術、具體防范對策的可行性及現實效果等，有待進一步深入研究。

[1]新京報評論.大學生欠款百萬跳樓自殺，校園貸還是高利貸？[EB/OL].（2016-03-21）[2017-03-16].騰訊·大燕網，http：//bj.jjj.qq.com/a/20160321/028858.htm.

[2]中國經濟周刊.揭秘女大學生裸條借貸[EB/OL].（2016-07-05）[2017-03-16].央廣網，http：//society.cnr.cn/tpjx/20160705/t20160705_522591106.html.

[3]王亞軍.高校校園貸特征性研究[J].中國培訓，2017（4）.

[4]眾籌家.李克強：規范發展互聯網金融是2016年政府重點工作[EB/OL].（2016-03-07）[2017-03-17].界面網，http：//www.jiemian.com/article/563068.html.

[5]張國.校園貸事件敲響的風控警報[N].中國青年報，2017-4-12（9）.

[6]宋延坤.失控的校園網貸必須叫停[EB/OL].（2016-06-14）[2017-03-17].東方圣城網，http：//www.jn001.com/news/2016-06/14/content_186886.htm.

[7]李盈盈.律師：裸條借貸屬無效質押 脅迫“肉償”涉嫌強迫賣淫罪[EB/OL].（2016-12-9）[2017-03-18].濟南網，http：//www.jinan0531.com/article-34192-1.html.

[8][美]埃德溫·薩瑟蘭，唐納德·克雷西，戴維·盧肯比爾.犯罪學原理[M].吳宗憲，等，譯.北京：中國人民公安大學出版社，2009：156.

[9]速途網.揭秘大學生校園借貸亂象[EB/OL].（2016-08-30）[2017-03-18].中關村在線網，http：//news.zol.com.cn/601/6017996.html.

[10][美]讓·鮑德里亞.消費社會[M].劉成富，全志鋼，譯.江蘇：南京大學出版社，2000：148.

[11]教育部辦公廳，中國銀監會辦公廳.關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知[EB/OL].（2016-04-15）[2017-03-18].中華人民共和國教育部網，http：//www.moe.edu.cn/srcsite/A12/s7060/201605/t20160504_241921.html.

[12]侯榮燦.新形勢下校園貸發展現狀與對策研究[J].財經界（學術版），2017（2）.

[13]李舒瑜，甘霖，綦偉，石義勝.不能讓校園貸成為“校園害”[N].深圳特區報.2017-3-14（A4）.

D917

A

1674-3040（2017）05-0076-07

2017-05-05

鄧雁玲，中國人民公安大學公安管理學院副教授、碩士生導師，公共管理學在讀博士，主要研究方向為警察管理、犯罪防控；楊亞強，該學院2015級碩士研究生，主要研究方向為公安管理。

劉 鵬）