四大類型商業(yè)醫(yī)療保險投保方案詳解

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平在不斷提高。保險意識也在不斷地增強(qiáng)，現(xiàn)在很多人都購買了醫(yī)療保險，但是您知道醫(yī)療保險有哪些種類嗎？下面小編給您介紹一下。

市場流行四大類醫(yī)保

目前，市場上的商業(yè)醫(yī)療保險主要有以下四類：

1、重大疾病保險

即以疾病發(fā)生為給付保險金條件的保險。即只要被保險人確認(rèn)罹患了保險條款中列出的某種疾病，無論是否已經(jīng)發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，也不管一共發(fā)生了多少費(fèi)用，都可獲得保險公司的約定額度補(bǔ)償。

2、費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險

即以意外事故或疾病產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險金的醫(yī)療保險。最常見的是住院醫(yī)療費(fèi)用和手術(shù)費(fèi)用報銷型保險，也有一些門急診費(fèi)用報銷保險。

在門急診費(fèi)用報銷方面，市場上主要銷售的是附加意外傷害門急診醫(yī)療保險，由普通疾病引起的門急診保險非常之少。

3、收入津貼型醫(yī)療保險

即以因意外傷害或疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險金條件的收入保障保險。被保險人因意外傷害、疾病，使工作能力喪失或降低時，由保險公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險。通常有住院津貼（補(bǔ)貼）型保險、失能收入保障保險。

4、長期護(hù)理醫(yī)療保險

是指為因年老、疾病或傷殘需要長期照顧的被保險人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用補(bǔ)償?shù)谋ｋU。這是一種主要負(fù)擔(dān)老年人的專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項目費(fèi)用支出的新型健康保險產(chǎn)品。

對于不同的人群而言，由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、肩負(fù)的家庭責(zé)任、已有的保障情況等不同，在選擇時也應(yīng)有所側(cè)重，分清輕重緩急，選擇不同的產(chǎn)品類型，而不是貪大求全。

有無社保關(guān)乎選擇重點(diǎn)

對于市民而言，有無社會醫(yī)療保險，是投保商業(yè)保險前首先要考慮的因素。

有社保者：

一般來講，擁有醫(yī)保的市民，通過個人醫(yī)保賬戶和社保統(tǒng)籌部分，每年大約有70%的醫(yī)療費(fèi)用都可以通過社保報銷。

因此，這部分市民投保時可優(yōu)先考慮收入津貼型醫(yī)療保險，以借此彌補(bǔ)生病請假帶來的收入損失和自己支付的部分醫(yī)療費(fèi)。

其次是意外醫(yī)療保險。意外醫(yī)療保險屬于費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險，一般是附加在意外傷害保險之后。

意外醫(yī)療保險費(fèi)率較低，且能夠報銷意外門急診的醫(yī)療費(fèi)用，當(dāng)社會醫(yī)保的個人賬戶用完之后，商業(yè)意外醫(yī)療保險即能充分發(fā)揮作用。

接下來可考慮重大疾病保險。重大疾病保險的特點(diǎn)是確診即給付保險金，被保險人發(fā)生重大疾病需要治療時，雖然可以通過社保解決大部分醫(yī)療費(fèi)，但自付部分仍然是非常沉重的開支，且社保對于用藥、醫(yī)院等都有相當(dāng)?shù)南拗啤Ｉ虡I(yè)重大疾病保險可說是對社會醫(yī)保的有效補(bǔ)充。

在預(yù)算比較充裕的基礎(chǔ)之上，可再考慮疾病費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險和長期護(hù)理醫(yī)療保險，這兩種保險可以為被保險人帶來更為寬松的就醫(yī)和護(hù)理條件。

總體而言，有社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險的優(yōu)先順序為：收入津貼型醫(yī)療保險>意外醫(yī)療保險>重大疾病保險>費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險>長期護(hù)理險。

無社保者：

由于缺少了社會醫(yī)保的保障，商業(yè)醫(yī)療保險是無社保者的全部保障，因此考慮的優(yōu)先順序應(yīng)該有所變化。

首先是費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險，包括意外和疾病的醫(yī)療費(fèi)用報銷型險種，用這種保險可支付掉大多數(shù)一般意外或疾病的住院和手術(shù)費(fèi)用。其次是重大疾病保險，對發(fā)生重大、災(zāi)難性的疾病起到保障作用。接下來是收入津貼型保險和長期護(hù)理醫(yī)療保險。

投保商業(yè)醫(yī)療保險之后要注意：大多數(shù)保險公司都規(guī)定，被保險人就醫(yī)醫(yī)院、用藥與社保規(guī)定的范圍是一致的，超出這一范圍，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用仍需“自掏腰包”。

無社保者考慮商業(yè)醫(yī)療保險的優(yōu)先順序為：費(fèi)用報銷型醫(yī)療保險>重大疾病保險>收入津貼型保險>長期護(hù)理醫(yī)療保險。

（綜合自新浪財經(jīng)）