對建設現代農發行的思考

王艷玲

中國農業發展銀行（以下簡稱“農發行”）作為唯一的國有農業政策性銀行，是政府的銀行，必須順應國家現代化建設發展的大勢，跟上現代化進程的步伐，著力打造現代化政策性銀行，這不僅是農發行有效履行職能的需要，也是實現可持續發展的必然選擇。農發行如何實現現代化，筆者談談幾點建議。

立足制度創新

有效的管理機制，必須使上下級、各部門之間有機結合起來，最大限度的發揮各部門作用，必須使員工都能全身心投入到工作中去。要立足制度創新機制，從人事管理、獎罰激勵方面考慮。

（一）健全人事管理機制。一是補充新員工，根據各行間業務發展情況，由各行申請所需員工數量及其他相關要求，新招收農發行員工，應考慮多招收各個行本地員工，以農發行員工子弟為主。更好保持基層行隊伍穩定和開展業務開展；二是挖掘潛力，充分利用現有在職員工，根據業務特點，采取專題培訓，以老帶新等多種形式，對在職年輕員工加大培訓力度，確立人員基石；三是要建立年輕干部儲備制度，使他們在不同的崗位有所鍛煉、有所建樹。同時，干部的任免要借鑒商業銀行經驗，做到能上能下，凡是退下來的干部應同員工一樣，也要承擔各項業務指標的分配任務，和其他員工一樣進行考核，決不能無所事事。四是傾聽員工的意見，隨時調整各崗級別，因此來激勵員工的積極性。

（二）完善獎罰機制。一是加大獎罰力度，切實提高對優秀員工的獎勵力度，真正激勵多勞多得；二是拓寬獎罰范圍，擴大獎罰面，對全年各項工作設置專門獎罰項目，提高獎罰覆蓋面；三是拉大薪酬福利梯度，要讓多勞者切實得到實惠，各類補助切實補助到人，不能搞平均分配。

創新產品與服務

在市場經濟的不斷變化發展中，金融業的競爭日趨激烈，能否在市場經濟中站穩腳，立于不敗之地，保持基業長青，主要看每個金融機構的產品和服務創新能否滿足市場經濟發展和客戶的需求。但是農發行作為政策性銀行來說，在業務發展上的局限性使其在諸多方面無法同商業銀行進行競爭，在推進產品和服務創新方面，也只能在規定的業務范圍之內來開展。因此，產品和服務的創新應立足“三農”，從實際出發，找準創新點，建立以客戶為中心的服務理念和產品體系，符合“三農”需求特點，產品服務差異化、定制化，定價體現政策性、斃毒性；服務功能完善，市場反應靈敏，服務手段豐富，客戶滿意度、美譽度、忠誠度較高。通過產品和服務的完善與創新，逐步推進農發行實現現化。

完善會計結算方式

在財會工作中，支付結算是銀行為客戶提供最基礎的金

融服務。客戶需求多樣化，為更好滿足客戶日益增長的需求，需不斷完善支付結算手段，為“三農”發展提供內部最強有力的支持。目前我行非現金結算工具包括匯票、支票、本票，結算方式主要包括匯兌、托收承付、委托收款，均依托于我行綜合業務系統、大小額支付系統及驗印系統，形成了較為方便快捷的電子他結算平臺。雖然近年來大力投入信息技術建設，但由于起步較晚，在高科技、高技術聚集的金融環境下，農發行的支付結算水平還落后于商業銀行。主要體現在以下幾個方面：

（一）現有支付結算工具落后。目前，農發行沒有信用卡和電子支付結算渠道，票據和匯兌是該行非現金支付結算的主要形式，而此種單一而無競爭能力的結算工具已不能適應廣大客戶對業務處理速度“求捷”“求快”“求聯”的新需求。以商業銀行為例，他們更多的是通過網上銀行、手機銀行、電話銀行來吸引客戶，并滿足客戶的多樣化需求。支付結算手段瓶頸也日益成為我行營銷和維護優質客戶的障礙。

（二）現有結算速度慢。一方面農發行在涉及大額資金或特殊交易時，要經過操作員錄人一復核員復核（授權人授權）綜合業務系統發送.人行前置機發送四個環節，大大降低了工作效率，耗費了客戶的寶貴時間。另一方面該行的業務辦理時間僅限于周一至周五，對于周末臨時要辦業務的客戶卻無法辦理。在制度上，我行客戶特定網銀賬戶“兩限額”和客戶轉賬授權的審批次數頻繁，也無形中增加基層人員勞動強度。

（三）現有支付結算業務票據化程度低。雖然農發行開通了銀行匯票、商業匯票、票據貼現業務，但結算量較少。目前，受信貸政策調整，對簽發銀行承兌匯票客戶保證金提高到了100%，票據業務的運行本匣是企業短期融資的一種方式，提高保證金會讓很多企業望而卻步。

針對以上支付結算中存在的問題，需要不斷完善會計結算方式方法，這樣應從以下幾個方面著手：

（一）加強人才培養，進一步提高技術隊伍素質。無論是從國內的金融形勢還是國外的金融形勢，信息技術在打造先進的金融機構目標上扮演著“領頭兵”的任務，而人才培養至關重要。目前我行高精尖的信息技術人員儲備不足，可考慮重金聘用高科技信息技術人才，內外并重，打造出適應新形勢的高科技技術團隊，并開發出適應新形勢的軟件。

（二）創新支付結算工具，加快電子化結算渠道建設。針對我行在銀行電子化方面與商業銀行存在差距，結合我行業務特點，創新支付結算手段，實現結算工具多樣化，加快推進對公網銀系統等重點項目研發。

（三）梳理與完善相關制度，強化支付結算對信貸業務發展的支撐作用。由于條線制度協調性不夠，信貸與業務結算緊密性有待提高，應盡快對現有制度進行一場大梳理，通過對信貸品種設計、貸后資金使用、資金回籠監管等業務制度清理完善，優化支付結算制度環境，實現信貸有效發展與支付結算相輔相成。

重視效率，提升服務水平

一是提高服務質量，積極借鑒商業銀行和兄弟行先進經驗和做法，探索實行差別服務，對大客戶或黃金客戶實行“點對點”、“一對一”的個性化、差異化服務，以周到、熱情的服務感化客戶、吸引客戶、留住客戶；二是完善網銀業務。應加強與工商銀行的聯系和協調，建立、改進和完善網銀業務的內控制度和管理體系，積極開展網銀業務，拓寬網銀市場；三是對優質客戶開辟“綠色通道”，實施“上門服務”、“預約服務”、“一站式服務”等，由主要提供融資、結算服務轉變為提供融資、結算、保險代理、咨詢顧問、國際業務等多品種、多功能、多風味的組合式服務，提升服務層次，創造客戶價值。

把握政策和條件，創新營銷存款

當地政府按照重要“從土地出讓收益中提取10%用于農田水利建設”的要求，設立“農田水利基金”專戶，并將專戶開設農發行，充分發揮二級分行經營管理基礎平臺職能，利用客戶營銷平臺，開展貸款、存款、中間業務評估等“一攬子”營銷，突現集約化經營，切實提高工作效能。進一步增強二級分行的經營意識，組織發動機關利用各種關系大力營銷存款，發揮表率作用，帶動和促進縣級支行工作開展。進一步加大宣傳力度，讓社會各界了解農發行的存款、貸款等業務范圍和業務品牌，特別是宣傳農業政策性銀行的國家信用優勢，以及農發行目前客戶與商業銀行比相對較少，無需長時間排隊等優勢，利用特色優勢增強對客戶的吸引力。

有效考核，提升營銷力度

建立和落實科學有效的考核激勵機制是促進存款工作的“催化劑”。一是落實存款責任，明確領導干部、部門負責人和一般員工的責任，確保責任分解到部門，落實到人；二是加大考核力度，制定和落實有效地考核激勵機制，激發全員組織存款的積極性和主動性，促進存款工作的有效開展；三是組織開展“攻堅戰”，集中時間、人員和力量，拿出專項資金，對存款組織工作進行專項考核，集中攻堅，推動存款工作取得顯著成效；四是改進考核方式，在考核日均余額的基礎上，增加對月末存款余額和存貸比考核。

金融業是服務行業，服務行業已經成為引領我國經濟發展

第一增長力，實現金融業現代化發展尤為重要。農發行的現代化建設涉及方方面面，只有不斷用改革完善體制機制，用創新激發動力活力，用科技強化引領支撐，用人才提供支持保障，才能在新的時期和潮流中逐步邁向現代化。